银行为什么鼓励信用卡分期还款？第1页

zhi-zhu-zai-rui 网友的相关建议:

谢邀。

这就涉及到信用卡的利润模型了。

作为行业老司机，我尽量用简单的话来给大家解释这个问题。

下图是2018年信用卡行业的一个收入结构：

大家可以比较清楚的看到，信用卡的主要收入是由分期手续费和利息构成的。

分期手续费就是银行鼓励你做分期收取的手续费，

利息就是这里的主要构成是循环利息，就是信用卡每到还款日你还了最低还款额产生的利息。

分期手续费：

定义：
银行为客户提供分期偿还信用卡透支金额的服务收取的费用。主要有消费分期、账单分期、现金分期、商户分期等，分期还款能缓解客户的资金压力，银行会根据客户分期的期数收取一定比例的手续费。

特别注意：

分期手续费推算到实际的年化利息大约在12%-15%左右，各家银行各有不同。

利息：

定义：
利息收入是银行信用卡营收的主要来源。信用卡一般有20-56天的免息期，免息期内全额还款的话就不需要支付任何利息，如果未按时全额还款或者选择了最低还款的话，会产生利息。

特别注意：

循环利息基本都在万分之五每天，实际的年化利息在年化18%左右。

利息是按照账单中的每笔消费进行逐笔计息，一般从刷卡消费第2天到你的该笔交易还上为止，按每天万分之五计算，按月计复利，换算成年利率则要高达18.25%，远比房贷和一般贷款的利率要高的多。

所以，想想你的余额宝利率基本在3%左右，银行的信用卡分期的实际利率在15%，循环在18%左右，你就知道为什么银行给你拼命推分期了。

违约金：

定义：
这里的违约金等同于原来的滞纳金，从2017年1月1日起，央行取消了滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金，这个违约金是指持卡人在到期还款日前未能还清账单最低还款额，将收取最低还款额未还部分的5%违约金。同时当期所有消费从记账日开始收罚息，日息万分之五。

回佣收入

定义：
这里特指商户回佣，是指持卡人刷卡结算时，特约收单商户需要支付给发卡行及发卡组织的手续费，也是银行信用卡营收的重要组成部分。目前除了一些公益商户，如公立医院、公立学校免收这笔费用，当我们在餐娱类、一般类、民生类商户刷卡消费时，商家是要按交易金额支付0.6%左右的手续费的，这笔费用会被发卡行、发卡组织及第三方支付公司分享。

以招商银行为例：

招商银行2018财报显示，2018年招行净利润805.60亿元，信用卡交易额约3.8万亿元，贷款余额 5753.65 亿元，信用卡利润接近净利润一办。

在我国排名前十的银行，它们的总透支余额接近5万亿，透支余额平均每家银行都在4927亿元左右。按照招商银行推算的盈比利率，这十家银行单单在信用卡领域的利润总额就不止5800亿元。

所以都是钱啊，你说银行为啥要一直鼓励你分期还款呢？

部分数据参考来自银数观卡和图解财经

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