2019 年苹果春季发布会发布的 Apple Card 是一种怎么样的服务？ 第1页

谢邀.. 苹果这张卡只能算是个很一般的卡。对于撸卡爱好者就不多说了，有无数更好的卡可申。

我觉得即使针对普通人，不想花时间研究卡只想无脑刷的，也不如去申请个 Citi Double Cash 信用卡。这卡无年费，所有消费2%返现，够无脑吧。如果肯接受小银行，还可以去申这个 Synchrony Paypal Cashback 信用卡。这卡除了无年费、所有消费2%返现之外，还没有 Foreign Transaction Fee。论返现程度的话，所有消费2%返现实在是属于baseline了，低于这个数字其实就是负收益。

个人认为，这张卡最大的优势，就在于卡面左上角的logo了。

更新：这卡在卡圈里并没有掀起太多波澜，因为实在不咋地。doc提出了四张比Apple card更好的卡：

都是我提到过的卡。

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就是一张信用卡，对国内人没有什么意义。

对在美国的人来说，123的返现结构没有任何亮点。chase的cfu和shiti的dc都是好的多的选择。

可能就适合卡面集邮者吧。

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说明一下。

citi dc、fidelity visa这些everywhere 2％的无年费卡其实是划定了一条底线。任何卡的收益如果达不到这个2％的基线，那就没有价值。

而Apple card就没有达到这个基线。

Apple card只在Apple pay机具覆盖的地方有2％，没有开卡奖励，我看不出任何为它付出一个hp的理由。免年费的citi dc、fidelity visa、cfu，年费的usbank altitude、alliant，都是比它好的多的选择。

2019年8月8日更新：

早上收到Apple的先行申请邀请邮件，在手机上打开钱包，添加卡片里面便找到新增的Apple Card 选项：

选择添加后弹出标准的T&C，快速确认个人信息，SSN后便提交高盛，不到10秒申请完成，答主被慷慨的批了 $20,000 额度：

接下来提示加入数字卡到钱包并且邮寄出钛合金实体卡：

加入钱包的Apple Card：

自此整个申请完成，耗时不到3分钟，同时卡申请完即可用，Apple 和 Amex 树立了很好的榜样。

有意思的是这张卡在第一笔消费前卡面是白色的：

但是在消费之后会根据消费类别改变卡面颜色，同时消费类别占比也跟颜色面积相关：

在卡片详细设置中可以看到卡号，设置银行账户还款信息：

点击卡号可以获得一张Master 虚拟卡，可以用来进行不支持Apple Pay的网上消费：

设置还款信息非常方便，甚至如果你本身就给Apple Cash设置过银行账户，它会提示你直接关联此银行账户，进一步简化还款手续，苹果所说的返现第二天即可使用并非虚言，我上面两笔交易的 2% 返现已经出现在账户中，可以直接提现到银行：

今天收到 Apple Card 实体卡：

卡片本身比较轻，钛金属本来以轻为卖点之一成为航空材料，被用来做信用卡有点牛刀小试。正面是激光刻印的苹果Logo，姓名以及emv芯片，这个芯片造型倒是非常精致从没有在其他卡上看到过，不仅芯片本身，就连芯片上的金属触点的圆角幅度都跟卡片一致，强迫症患者会非常治愈。卡片背面是高盛的Logo和Master万事达卡的激光刻印，以及磁条？

但是当拿起来观察侧面就会发现卡片并没有抛光边缘，会有比较明显的边角触感，虽然不至于划到手，但是这个细节上确实不如一些高端金属卡，总的来说卡片印刷质量很好，但是卡片部分细节做工比预想的稍欠打磨。

卡片的激活应该是我见过最“苹果”的，手机靠近卡片底部就自动弹出激活按钮，比扫描卡号，甚至电话激活优雅太多。打个比方就像是配对 AirPods 一气呵成。

在卡片管理页面也能看到更多苹果的设计风，包括安装消费类别动态变化的卡片图案，转轮式的还款说明，及时到账的返现等都一一透露出苹果对这个产品倾注了大量心血。

原回答

看了一下这个回答下面已有的回答都或多或少的犯了一个错误：拿 Apple Card 返现去对比一众优秀返现卡的返现（Citi Double Cash，Chase Freedom U），又拿卡片工艺去对比丽思卡尔顿（Chase Ritz Carlton），Amex白金（Platinum）的质感，拿APR利息去对比一众18个月0利息的转钱卡（balance transfer）例如 Chase Slate，其实你这个比较本身就毫无意义。

你怎么不说 Double Cash 是消费给1% 返现，而必须等到还钱才给另外1% 返现，返现积累到$25才能兑换呢？

你怎么不说Chase 丽思卡尔顿$495的年费，Amex 白金 $550，US bank Altitude $400的年费呢？

你怎么不说 Chase Slate 没有任何返现呢？

你怎么不说上面所有无年费的卡都有3% 不等的 Foreign Transaction Fee 呢？

要评价一张卡的价值，是把以上所有因素综合起来计算，而不是拿出几张卡的优点加起来比较 Apple Card的价值。

所以你首先要回答的是美国信用卡消费的现状是什么？以及苹果如何从这个产品／服务中赚钱。然后才能从中看出苹果和消费者是一种怎样的关系，那些优势和劣势是如何在Apple Card这个产品中体现的。

来自经济学人2016年的报告，信用卡公司收费的构成和收入：

美国信用卡交易中，大部分费用的利润来自于交易行为的抽成，例如你刷卡100块，有0.5-3块进了信用卡网络的腰包，而在上述Amex 的例子中，单单这部分交易费就占了收入的43%，但是我们同样可以看到，透支现金费用占了26%，年费占了12%，违约金占了12%。这还只是费用，不包括信用卡利息，而信用卡利息占了多少呢？

参考这里：https://www.valuepenguin.com/largest-credit-card-issuers

整个美国信用卡债务是超万亿的规模，而考虑到信用卡平均APR利息率在16%，你可以想象这里面的油水有多丰厚，所以不光是收取各种费用，这几乎万亿的信用卡债务才是真正源远流长的利润。

现在我们再看Apple Card 本身做了什么：

1. 大幅度消减看得见的苛捐杂费，0 年费，0 延期费，0 国际交易费，0透支现金费，如果拿第一张图来说，再考虑到Apple Card 实体卡使用的mastercard的网络比Amex 便宜，刷实体卡消费相当于一半多费用省掉了，所以苹果的收入来源就是两个：通过交易费来获得收益以及通过借出去的钱产生的利息来获得收益。

2. 简化的返现结构：苹果相关开支 3% 返现，通过 Apple Pay 任何消费 2% 返现，通过刷卡消费 1%，同时任何消费的返现及时可以使用，无需等待账单出来。这比前面所说的 Double Cash 必须要还钱后才能拿到返现，以及凑够$25 / 50 返现才能兑换的苛刻要求来说都方便的多。之所以 Apple Card 能提供 Apple Pay 2% 返现也是得益于走Apple 自己的支付通道而不是 Mastercard。而苹果今天同时发布的 Apple TV+ 服务，Arcade 服务， News+服务都是通过平的网络让用户花钱，自然无需走 Mastercard 的网络。

3. 基于苹果生态系统，无缝的交互体验，3年前 AirPods 发布时，引来无数的嘲讽，现在反而成为趋之若鹜的追捧，为什么？不就是因为AirPods 对苹果生态系统优秀的体验吗？独占的W芯片提供快速连接，快速切换设备，方便的快充，快速收纳，正如同苹果这个大的生态圈一样，只有苹果可以提供最底层的核心支持，在Apple Card上面当然也会开足后门，全面支持这个新产品，所以系统级别的还款提示，你再也不会意外忘记还款导致几十块的 Late payment fee：

直观的图表，用过 Apple watch 都知道苹果在数据呈现和交互上的巨大优势：

你不再需要打开不同银行的app，验证，切换页面，查询账单，支付跳转，直接在手机端钱包就能一目了然看见消费，返现，账单到期还款。

4. 真正意义上消除了对卡号的依耐，在国内的朋友可能不知道美国的信用卡市场有多么原始——即便是所有的新卡都使用了 emv 芯片来杜绝复制卡片盗刷，但是所有的卡片，都带有磁条以保持兼容性，因为很多POS机并没有升级，他们依然只能通过刷磁卡的方式来付账，这就好比你辛辛苦苦给自己手机加上了双重验证，FaceID，touchID，但是又把Pin码贴在手机后背一样愚蠢。哪怕是最新的的卡片，遇到想要盗取你信息的人只需要拿磁卡机一刷，再记下你的日期和CVV号码，你的卡就被盗用了。所以当我看到苹果的实体卡彻底取消了卡号和CVV，即便是不法商贩能盗取你的卡号，也没法快速进行大额恶意消费。同时利用如今快速和廉价的移动网络，24小时通过 iMessage 取得客户联系，可以极大的方便用户对拨打800电话，被机器人折磨的不适。

最后，回到这个卡本身，一张任何人都能快速申请的信用卡，利用如今廉价的高速网络让你充分享受快速返现，消费数据整合，消除遗留的各种苛捐杂费，并且承诺不保留你的任何消费数据在网上数据库，充分尊重你的隐私，我看不到任何理由它会失败。

至少在美国这个市场中，对于那些没有信用卡的年轻人群，点几下手机就能获得花呗这样的信用工具，是他们梦寐以求的事情（当然也是父母的噩梦），但是得年轻人者得天下，这是趋势，无可阻挡。

而对于苹果而言，它堆积如山的2千5百亿现金终于可以转换为贷款收取利息，还能通过优秀的支付体验获得最忠实的粉丝。当你跟一个公司有经济上联系的时候，你就不单单是他产品的用户了。苹果显然也看到了未来服务即为商品的的大趋势。当你进入了苹果的生态圈之后，不仅是App，你所看，所听，所用都会在苹果这个闭合生态圈完成，而支付将是完成这一步的最后拼图。通俗点说，苹果只是做了Q币一直想做，而又做不成的那些事情。

试想一下你是一个有着20亿真实用户设备的金融大鳄，拥有最大意愿花钱的用户，站在Visa／Master／银联和商家面前，似乎说话和议价的底气也更足了。

其实说到这里，国内用户可能要失望了，因为美国信用卡巨额收入来源于交易抽成，而国内银联的抽成率很低，支付宝/微信更低，所以苹果是不可能在中国负责Apple Card的核心返现能力，所以即便是推出了，受众除了收藏一张做工精美的卡片，于苹果的赚钱大业并没有多少帮助，所以可以遇见就像上述几大服务一样，这将很可能使得国内用户再次被遗忘。

最后补充一点的是：这张卡显然不是给各种北美羊毛党准备的，你们会为了一毛钱的返现差别从 CSR 换到 Gold，又从 Gold 换到 Prestige，会为了积分和里程做 mileage world run，会带着家里宠物猫的副卡买 money order 套现，为了开卡奖励可以同一张卡开卡关卡几十次，靠着七寸不烂之舌一辈子没付过Late payment fee，开卡从来不管APR， 所有这些行为从银行角度来说都是负资产，你们根本不是苹果的目标客户。