如何看待2019年1月3日新闻"杭州某银行房贷可以贷到80岁"？

关于“杭州某银行房贷可贷至80岁”这条2019年初的新闻，确实在当时引发了不少关注和讨论。要理解这件事，我们需要从几个层面去看：

1. 首先，这并非“谁都可以贷到80岁”，而是对特定人群的特定政策调整。

当时的新闻报道，普遍指向的是一种“接力贷”或者“家庭成员共同还款”的模式。也就是说，不是一个人孤零零地去申请一个到自己80岁的贷款，而是由年龄较长的父母作为主贷人，但其子女作为共同还款人，甚至部分承担还款责任。这样一来，银行在评估贷款风险时，会综合考虑家庭的整体还款能力，以及年轻一代的收入和还款意愿。

从银行的角度来说，延长贷款年限到80岁，本质上是将贷款的主体从一个年龄较大的个人，扩展到了一个家庭的代际共同体。这样一来，即便主贷人年纪较大，但如果其子女有稳定的收入，且愿意承担责任，那么银行放出贷款的风险就被分散了。

2. 这背后反映了银行在房地产市场下行压力下的策略调整。

2019年初，国内房地产市场整体上处于一个调整期，一部分城市的房价增长势头有所放缓，甚至出现一定的下行压力。在这种情况下，银行作为资金提供方，也面临着如何维持业务增长和控制风险的挑战。

以往银行在房贷审批上，会对借款人的年龄有更严格的限制，通常希望贷款在借款人退休前就还清，或者在他们相对年轻、收入稳定的时期完成还款。而允许房贷年龄延长，尤其是与子女共同还款，可以：

扩大潜在客户群体： 一些原本因为年龄原因无法获得贷款的购房者（例如父母出资为子女购房，但希望房产证上有父母名字，或者父母作为实际出资人），现在有机会通过这种方式实现购房。
释放市场需求： 特别是在一些房价较高的城市，年轻一代购房压力巨大。如果父母能通过这种方式参与到贷款中，一定程度上可以减轻子女的压力，促进交易的达成。
规避“收房”风险： 极端地说，如果贷款人年老体衰，无力偿还，银行最终可能需要通过法律途径收回房产。如果是有子女共同还款，银行的风险则大大降低，即便贷款人出现意外，子女往往也愿意继续偿还房贷，以保住房产。

3. 这种政策也伴随着一些需要警惕的风险和争议。

虽然“房贷可贷至80岁”听起来很灵活，但背后也隐藏着一些潜在的问题：

家庭内部的潜在矛盾： 这种模式实质上是家庭成员的共同责任。如果父母与子女之间关系不睦，或者子女的收入出现问题，都可能导致还款困难，甚至引发家庭纠纷。
“啃老”与代际责任模糊： 一方面，这可能被视为父母对子女购房的“助攻”，但另一方面，也可能让一些年轻人过度依赖父母的经济能力，模糊了各自的责任边界。
银行风险的“转嫁”： 虽然银行通过家庭共同还款分散了风险，但如果家庭整体经济状况恶化，银行的坏账风险依然存在。同时，如果这种模式被滥用，比如父母名下的房产仅仅是为了给子女贷款而“搭售”，那么银行的风险评估就需要更加审慎。
政策的实际执行差异： 新闻报道的往往是政策“可能性”，但实际执行中，银行的审批标准依然会非常严格，对家庭的整体资产、收入流水、信用记录都会有详细的考量。并非所有符合条件的家庭都能顺利贷到高龄。

4. 这种做法并非孤例，而是全球金融领域的一种常见策略。

实际上，在一些发达国家，家庭成员共同承担贷款、延长贷款期限的情况并不罕见。尤其是在欧洲一些国家，房贷期限普遍比国内长很多，几十年的贷款也很常见。杭州这家银行的举措，更像是对国内房地产金融模式的一种创新和调整，试图在风险可控的前提下，适应市场的新变化。

总结来说，看待“杭州某银行房贷可贷至80岁”这条新闻，应该将其理解为一种特定模式下的策略调整，是银行为了适应市场变化、扩大业务、降低风险的一种尝试。它并非完全降低了贷款门槛，而是通过家庭成员的共同责任来分散风险。同时，我们也应该看到这种模式背后潜在的家庭责任、社会观念以及金融风险的演变，需要谨慎看待和评估。

借用一下@生姜 在另一个回答下的截图。

(游戏名：Stellaris)