我刚买了一套房，首付已经交了，由于我老婆征信出了点问题，却贷不了款，这该怎么办？
买房是人生大事，首付交了结果贷款出问题，这滋味肯定不好受。别急，咱们一步一步来想办法。你老婆征信出了问题，具体是什么问题？这是关键，不同的问题，解决的路径也不同。
首先，我们要弄清楚“征信出了问题”到底是什么状况。
是逾期还款吗？
多久的逾期？ 是偶尔一两次小额逾期，还是长期、大额的逾期？
逾期了多少次？ 是最近一年内的，还是更早的？逾期次数越多，影响越大。
逾期金额有多大？ 小额逾期和高额逾期给银行的风险判断不一样。
逾期原因是什么？ 是忘记还款、经济困难还是其他原因？有些原因银行可能会酌情考虑。
是信用卡还是贷款逾期？ 信用卡逾期相对普遍，但贷款逾期，尤其是房贷或车贷逾期，会更严重。
是负债过高吗？
名下有多少信用卡和贷款？ 信用卡额度是否很高，并且经常使用到接近额度？
月供是否占收入比重过大？ 银行通常有个规定，月供不能超过月收入的50%（有些银行放宽到55%甚至60%），这个比例如果太高，也会影响贷款审批。
是征信报告上有“硬伤”吗？
是否有被法院列为失信被执行人（老赖）？ 这个是硬伤，基本很难获批贷款。
是否有被银行止付、冻结账户的记录？
是否有虚假信息被查实的情况？
征信报告是否包含其他异常信息？ 比如与他人担保产生的逾期记录，或者一些不确定的记录。
在弄清楚具体原因之前，所有措施都是猜测性的。所以，第一步也是最重要的一步：
1. 查询并仔细阅读你老婆的个人征信报告。
去哪里查？
中国人民银行征信中心官网： 这是最权威的渠道。可以网上申请查询，需要进行身份验证。
商业银行网点： 很多银行都提供现场查询服务，带上身份证即可。
部分城市信用服务机构： 有些城市设有专门的信用查询点。
怎么看？
仔细检查每一笔信贷记录，包括信用卡、贷款的开户日期、额度、还款日期、逾期记录（如果存在）以及当前状态。
注意查看是否有你不知道的贷款或信用卡。
查看是否有公共记录，比如行政处罚、法院判决等。
重点关注近两年的信用记录，因为银行在审批贷款时，更看重近期的还款能力和信用状况。
一旦了解了具体问题，我们就可以对症下药。以下是几种可能的解决方向：
方向一：如果征信问题可以通过“时间”和“修复”来解决。
逾期记录：
小额、偶发性逾期： 如果只是偶尔一两次小额逾期，且已经还清，并且近期没有再发生逾期，银行是有可能酌情处理的。有些银行会看近两年内的征信，如果这两年内没有逾期记录，情况会好很多。
长期、多次逾期： 这个就比较麻烦了。
等待征信记录自然更新： 逾期记录一般在还清后五年会自动从征信报告中删除（这是指不良行为记录本身被删除，但不是说逾期事实消失）。在此期间，要确保所有信贷都按时还款，建立良好的信用记录来“覆盖”不良记录。
联系银行申诉： 如果你认为征信报告中的逾期记录是银行或者其他机构的错误造成的，可以向相关机构提出异议申请，要求更正。但这种情况非常罕见，而且需要有充足的证据。
负债过高：
降低负债率： 在申请房贷前，如果有可能，尽量提前偿还一部分信用卡或小额贷款，降低月负债率。比如，提前还清一些使用额度较高的信用卡，或者关闭一些长期不用的信用卡（但要注意，关闭信用卡也会影响部分信用评分）。
整合负债： 如果有多个小额贷款或信用卡，可以考虑是否能通过其他方式（比如亲友借款）集中还清一部分，降低总的负债数量和月还款额。
方向二：调整贷款方案，寻找其他可能性。
更换贷款人（如果可行）： 如果你和老婆是共同贷款，而你自己的征信良好，可以尝试只以你的名义申请贷款，而你老婆不作为共同借款人。但这取决于银行的政策以及你个人的收入和负债情况。银行会评估你是否能单独承担月供。
寻找其他担保人： 如果银行允许，可以找征信良好的父母、亲戚作为担保人，或者提供其他有效的抵押物（比如除了你买的这套房之外，你们名下还有其他房产）。这相当于为贷款增加了一个“保险”，银行会更放心。但一定要确保担保人了解风险，并且双方都有明确的协议。
降低贷款额度： 如果你们的还款能力允许，是否可以考虑降低贷款额度？比如，你们的首付比例再提高一些，贷款总额减少，这样银行的风险也降低了，审批通过的可能性会增加。
更换贷款银行或贷款产品： 不同银行的审批标准和风险偏好是不同的。有些银行对征信的宽容度可能更高一些。可以多咨询几家银行，了解他们的政策。有些银行可能有专门针对特定情况的贷款产品，可以去了解一下。
选择信用贷款作为补充（风险自担！）： 这个方法非常不推荐，但作为一种可能性提一下。如果实在不行，并且你们急需这笔钱，可以考虑用其他资产（比如汽车）去做抵押贷款，或者申请额度不高的信用贷款来填补一部分缺口。但是！这是饮鸩止渴，信用贷款的利息通常很高，而且一旦无法按时偿还，会严重损害你的个人征信，得不偿失。
方向三：寻求专业帮助。
咨询房产中介： 很多经验丰富的房产中介手里有很多银行资源，也了解各家银行的政策。他们可能会给你一些建议，甚至帮助你对接更合适的银行。
咨询贷款顾问/金融规划师： 有些专业的金融顾问可以帮助你分析征信情况，并提供专业的贷款解决方案。
在采取任何行动之前，请务必与银行进行详细沟通。
直接联系你们申请贷款的银行： 明确告知你的情况，询问他们对你老婆征信问题的具体担忧是什么，以及是否有其他可行的解决方案。让他们给你一个明确的反馈，而不是猜测。
了解银行的“黑名单”制度： 如果你老婆的征信问题已经达到了银行不能接受的“黑名单”级别，那么短时间内通过正规渠道贷款几乎是不可能的。
一些重要的提醒：
不要抱有侥幸心理，也不要轻易相信所谓的“征信修复大师”： 征信记录一旦产生，除非是信息错误，否则很难被“修复”。警惕那些承诺能快速消除不良记录的骗局。
保持耐心： 解决征信问题需要时间和努力。
诚实告知情况： 在和银行沟通时，一定要诚实告知所有信息，避免因隐瞒而导致更大的问题。
关注你自己的征信： 确保你自己的征信记录是清白的，这会是你争取贷款的关键。
总结一下，你们现在最需要做的是：
1. 立刻、准确地查询你老婆的个人征信报告，找出具体的问题所在。
2. 根据问题性质，评估是可以通过时间修复，还是需要调整贷款策略。
3. 与银行进行坦诚沟通，了解银行的态度和可能的解决方案。
4. 在必要时，寻求专业人士（房产中介、贷款顾问）的帮助。
买房不易，遇到困难也很正常。冷静下来，一步一步分析，总能找到解决的办法。祝你顺利解决贷款问题，早日住进新房！
首先，我们要弄清楚“征信出了问题”到底是什么状况。
是逾期还款吗？
多久的逾期？ 是偶尔一两次小额逾期，还是长期、大额的逾期？
逾期了多少次？ 是最近一年内的，还是更早的？逾期次数越多，影响越大。
逾期金额有多大？ 小额逾期和高额逾期给银行的风险判断不一样。
逾期原因是什么？ 是忘记还款、经济困难还是其他原因？有些原因银行可能会酌情考虑。
是信用卡还是贷款逾期？ 信用卡逾期相对普遍，但贷款逾期，尤其是房贷或车贷逾期，会更严重。
是负债过高吗？
名下有多少信用卡和贷款？ 信用卡额度是否很高，并且经常使用到接近额度？
月供是否占收入比重过大？ 银行通常有个规定，月供不能超过月收入的50%（有些银行放宽到55%甚至60%），这个比例如果太高，也会影响贷款审批。
是征信报告上有“硬伤”吗？
是否有被法院列为失信被执行人（老赖）？ 这个是硬伤，基本很难获批贷款。
是否有被银行止付、冻结账户的记录？
是否有虚假信息被查实的情况？
征信报告是否包含其他异常信息？ 比如与他人担保产生的逾期记录，或者一些不确定的记录。
在弄清楚具体原因之前，所有措施都是猜测性的。所以，第一步也是最重要的一步：
1. 查询并仔细阅读你老婆的个人征信报告。
去哪里查？
中国人民银行征信中心官网： 这是最权威的渠道。可以网上申请查询，需要进行身份验证。
商业银行网点： 很多银行都提供现场查询服务，带上身份证即可。
部分城市信用服务机构： 有些城市设有专门的信用查询点。
怎么看？
仔细检查每一笔信贷记录，包括信用卡、贷款的开户日期、额度、还款日期、逾期记录（如果存在）以及当前状态。
注意查看是否有你不知道的贷款或信用卡。
查看是否有公共记录，比如行政处罚、法院判决等。
重点关注近两年的信用记录，因为银行在审批贷款时，更看重近期的还款能力和信用状况。
一旦了解了具体问题，我们就可以对症下药。以下是几种可能的解决方向：
方向一：如果征信问题可以通过“时间”和“修复”来解决。
逾期记录：
小额、偶发性逾期： 如果只是偶尔一两次小额逾期，且已经还清，并且近期没有再发生逾期，银行是有可能酌情处理的。有些银行会看近两年内的征信，如果这两年内没有逾期记录，情况会好很多。
长期、多次逾期： 这个就比较麻烦了。
等待征信记录自然更新： 逾期记录一般在还清后五年会自动从征信报告中删除（这是指不良行为记录本身被删除，但不是说逾期事实消失）。在此期间，要确保所有信贷都按时还款，建立良好的信用记录来“覆盖”不良记录。
联系银行申诉： 如果你认为征信报告中的逾期记录是银行或者其他机构的错误造成的，可以向相关机构提出异议申请，要求更正。但这种情况非常罕见，而且需要有充足的证据。
负债过高：
降低负债率： 在申请房贷前，如果有可能，尽量提前偿还一部分信用卡或小额贷款，降低月负债率。比如，提前还清一些使用额度较高的信用卡，或者关闭一些长期不用的信用卡（但要注意，关闭信用卡也会影响部分信用评分）。
整合负债： 如果有多个小额贷款或信用卡，可以考虑是否能通过其他方式（比如亲友借款）集中还清一部分，降低总的负债数量和月还款额。
方向二：调整贷款方案，寻找其他可能性。
更换贷款人（如果可行）： 如果你和老婆是共同贷款，而你自己的征信良好，可以尝试只以你的名义申请贷款，而你老婆不作为共同借款人。但这取决于银行的政策以及你个人的收入和负债情况。银行会评估你是否能单独承担月供。
寻找其他担保人： 如果银行允许，可以找征信良好的父母、亲戚作为担保人，或者提供其他有效的抵押物（比如除了你买的这套房之外，你们名下还有其他房产）。这相当于为贷款增加了一个“保险”，银行会更放心。但一定要确保担保人了解风险，并且双方都有明确的协议。
降低贷款额度： 如果你们的还款能力允许，是否可以考虑降低贷款额度？比如，你们的首付比例再提高一些，贷款总额减少，这样银行的风险也降低了，审批通过的可能性会增加。
更换贷款银行或贷款产品： 不同银行的审批标准和风险偏好是不同的。有些银行对征信的宽容度可能更高一些。可以多咨询几家银行，了解他们的政策。有些银行可能有专门针对特定情况的贷款产品，可以去了解一下。
选择信用贷款作为补充（风险自担！）： 这个方法非常不推荐，但作为一种可能性提一下。如果实在不行，并且你们急需这笔钱，可以考虑用其他资产（比如汽车）去做抵押贷款，或者申请额度不高的信用贷款来填补一部分缺口。但是！这是饮鸩止渴，信用贷款的利息通常很高，而且一旦无法按时偿还，会严重损害你的个人征信，得不偿失。
方向三：寻求专业帮助。
咨询房产中介： 很多经验丰富的房产中介手里有很多银行资源，也了解各家银行的政策。他们可能会给你一些建议，甚至帮助你对接更合适的银行。
咨询贷款顾问/金融规划师： 有些专业的金融顾问可以帮助你分析征信情况，并提供专业的贷款解决方案。
在采取任何行动之前，请务必与银行进行详细沟通。
直接联系你们申请贷款的银行： 明确告知你的情况，询问他们对你老婆征信问题的具体担忧是什么，以及是否有其他可行的解决方案。让他们给你一个明确的反馈，而不是猜测。
了解银行的“黑名单”制度： 如果你老婆的征信问题已经达到了银行不能接受的“黑名单”级别，那么短时间内通过正规渠道贷款几乎是不可能的。
一些重要的提醒：
不要抱有侥幸心理，也不要轻易相信所谓的“征信修复大师”： 征信记录一旦产生，除非是信息错误，否则很难被“修复”。警惕那些承诺能快速消除不良记录的骗局。
保持耐心： 解决征信问题需要时间和努力。
诚实告知情况： 在和银行沟通时，一定要诚实告知所有信息，避免因隐瞒而导致更大的问题。
关注你自己的征信： 确保你自己的征信记录是清白的，这会是你争取贷款的关键。
总结一下，你们现在最需要做的是：
1. 立刻、准确地查询你老婆的个人征信报告，找出具体的问题所在。
2. 根据问题性质，评估是可以通过时间修复，还是需要调整贷款策略。
3. 与银行进行坦诚沟通，了解银行的态度和可能的解决方案。
4. 在必要时，寻求专业人士（房产中介、贷款顾问）的帮助。
买房不易，遇到困难也很正常。冷静下来，一步一步分析，总能找到解决的办法。祝你顺利解决贷款问题，早日住进新房！
网友意见
退首付！退定金！不要犹豫！
我是在县城买的房子，当时亲戚帮忙选的房，自己没有去现场。
房子选定后，业务员催我们交定金，交首付，我们都二话不说打款。接着按要求准备贷款资料，拍照发给售楼部的业务员。业务员说完全没有问题。最后提到的征信记录让我们签合同拿过去就可以。没有说要注意征信内容。
我们在最后几天带着材料原件，赶在国庆假期前两个工作日回老家去签合同。
去到业务员马上拿出来已经备案的合同，催我们签字。我们说先看一看材料，能不能贷款（幸好没有签合同）。
一看坏事了，我先生的征信有问题，信用卡三年前有两次逾期。业务员说，就算我作为主贷人，银行也不可能放贷给我们。她给出两个方案，1.建议我们办个离婚。我挺着7个月的孕肚看着她笑。2.要求我们付全款。
我们自然不答应，业务员在没有审核完资料的情况下，就给我备案合同了。要求退钱。她说退不了，合同已经备案了。就算退，要给2万块的手续费。这我哪能答应啊。直接拿着材料走人。我们去房管局删除备案记录，房管局说这个贷款下不来就备案合同，售楼部是瞎操作。叫售楼部的人来帮你们处理掉。售楼部自然是不肯，说没时间。我们便作罢。
后来找了个亲戚通过开发商的老板把定金，首付款，甚至当时收取的270元手续费都退给我了。
如果没点人脉关系，在这小县城，估计得扯皮很长一段时间，甚至，要去闹一闹才能拿到钱。
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