欠了很多小贷。还不起怎么办？
首先，我们要做的不是逃避，而是正视问题。越是回避，问题只会越滚越大。
第一步：摸清家底，账单明细
你需要做的是把所有的小贷情况都捋清楚。别怕，一个一个来。
列出所有小贷平台： 把你借过钱的每一个平台都写下来。哪怕是很小的金额，也要记上。
记录关键信息：
借款金额： 最初借了多少。
已还金额： 你已经还了多少。
剩余本金： 现在还欠多少本金。
当前逾期金额： 如果已经逾期了，包括了多少逾期费用、罚息等。
日/月利率： 这个很重要，要清楚每个平台到底收多少利息。
还款日期： 原定的还款日期是什么时候。
合同信息： 如果有电子合同或纸质合同，找出来看看，了解清楚里面的条款。
核算总负债： 把所有平台的剩余本金和已产生的逾期费用加起来，清楚地知道自己总共欠了多少钱。
别想着“我记不清了”就放弃，拿出手机，翻翻短信、支付记录、App里面的借款记录，总能找到线索。这个过程可能有点痛苦，但它是解决问题的基石。
第二步：冷静分析，找出症结
在了解清楚债务情况后，你需要更冷静地分析一下：
为什么会走到这一步？ 是因为一时冲动过度消费？还是因为突发的经济困难（比如失业、疾病）？找出根本原因，才能避免重蹈覆辙。
小贷的利率有多高？ 大部分小贷的利率都远高于银行贷款，有些甚至是高利贷。如果利率过高，你支付的很多钱可能都变成了利息，本金没怎么减少。
哪些平台催收最厉害？ 不同平台的催收方式和力度不同，了解这一点有助于你提前做好心理准备，或者采取相应的应对措施。
第三步：停止新增借贷，斩断“以贷养贷”
这是最最重要的一步。立刻停止所有新增的借贷行为，尤其是小贷！ 无论有多困难，哪怕是想着“再借一点就能把这个还上”，这种想法都是饮鸩止渴。一旦陷入“以贷养贷”的循环，负债只会像滚雪球一样越积越多，最终彻底压垮你。
第四步：制定还款计划，量力而行
现在你清楚自己的债务总额了，接下来就是要制定一个现实可行的还款计划。这需要你对自己目前的收入和支出有非常清晰的认知。
开源：
增加收入： 能不能找一份兼职？把闲置的物品卖掉？或者发挥自己的技能，做一些零散的收入来源？哪怕是一点点收入，也能缓解压力。
向家人或朋友求助（谨慎）： 如果有信任的家人或朋友，可以考虑是否能向他们借一笔钱来“打包”还掉一部分高息的小贷，然后以更低的利息（甚至无息）分期还给他们。但一定要想清楚，这可能会影响亲密关系，借之前一定要沟通好还款计划和承诺。
节流：
严格控制开支： 列出你每月所有固定和可变开支。逐项审视，哪些是可以削减的？比如减少不必要的聚会、娱乐、购物等。
告别“非必需品”： 暂时告别那些“想要但不是必须”的东西。每一分钱都应该花在刀刃上，也就是还款和基本生活开销上。
优先还款策略：
高利贷优先： 如果你的小贷中有利率非常高的，优先集中火力先还掉这些，可以省下不少利息钱。
金额小优先（雪球法）： 如果有的平台金额比较小，还完后能带来心理上的成就感，也可以考虑先还小的。选择哪种策略取决于你的心理承受能力和实际情况。
与平台沟通（尝试）： 在你实在还不起的时候，主动联系小贷平台，说明你的困境，询问是否可以协商还款方案，比如：
展期： 延迟还款日期，争取一些缓冲时间。
分期： 将逾期款项或剩余本金分摊到更长的时期还款。
减免部分利息或罚息： 有些平台在面对沟通时，可能会愿意减免一部分非本金的费用，尤其是当你表现出还款意愿但能力有限时。
强调你的还款意愿： 在沟通中，一定要强调你不是不想还，而是暂时遇到了困难，并提出你能够接受的还款方案。但也要有心理准备，不是所有平台都会同意，而且协商的结果也可能不尽如人意。
第五步：应对催收，保持理性
一旦逾期，催收就会随之而来。这是最让人感到压力的环节，但一定要冷静应对。
了解催收的权利和界限： 合法的催收只能通过电话、短信等方式联系你本人，或者在你允许的情况下联系你的紧急联系人。他们不能威胁、恐吓、骚扰你或你的家人，不能泄露你的信息给无关人士，也不能上门滋扰。
保留证据： 如果催收过程存在违规行为，比如频繁骚扰、威胁恐吓、泄露隐私等，一定要保留好证据（通话录音、短信截图等）。这些在必要时可以用来投诉或维权。
主动沟通（但别被牵着鼻子走）： 还是那句话，保持沟通，但要清晰自己的底线和能力。如果他们答应了某个还款方案，最好能形成书面凭证。
知道自己的权利： 如果你负债累累，实在无法偿还，在中国法律框架下，如果你的贷款本金利率超过了法定上限（目前一般是LPR的4倍），超过部分是不受法律保护的。另外，如果小贷平台本身是不合法的，其合同效力也可能受到影响。但这需要专业的法律意见，不是普通人能轻易判断的。
第六步：寻求外部帮助（如果情况严峻）
如果你已经尝试了以上所有方法，但仍然无法摆脱困境，或者债务已经多到让你无法正常生活，那么是时候寻求更专业的帮助了。
法律援助： 如果你的债务情况涉及高利贷、非法催收，或者你觉得自己的权益受到了侵害，可以咨询律师，看看是否能寻求法律援助。有些律师愿意在某些情况下提供付费咨询或代理。
债务咨询机构（谨慎选择）： 市面上有一些债务咨询机构，他们可能会帮你整合债务、与债权人协商。但要注意辨别，选择信誉好、收费合理的机构，避免落入新的陷阱。有些所谓的“债务清理”公司可能只是骗取咨询费。
心理疏导： 负债可能会带来巨大的心理压力，影响你的情绪、睡眠和生活。如果感到难以承受，不妨找心理咨询师聊聊，或者向信任的朋友倾诉，释放情绪。
最后，一些心态上的建议：
承认错误，但不要过度自责： 人都会犯错，重要的是从错误中学习。现在最重要的是解决问题，而不是沉溺于自责。
保持积极心态（真的很难，但要 চেষ্টা করুন/试一试）： 虽然情况艰难，但只要还在努力，就有希望。相信自己能够渡过难关。
不要放弃希望： 很多人都经历过负债的低谷，然后成功地走了出来。你也可以。
这是一个漫长而艰难的过程，不会一蹴而就。你需要极大的耐心、毅力和智慧。一步一步来，先从摸清家底开始，然后制定计划，付诸行动。记住，你不是一个人在战斗，很多人都曾面临过类似的困境，并且最终找到了出路。 加油！
网友意见
首先，信用卡一定要还，否则会面临被刑事起诉的风险。
另外提醒一点，即便是你去坐牢，出来后依旧要还（坐牢的罪名一般是信用卡诈骗罪），并且你是处于监控中，不能消费奢侈品，不能购买商品房，车子一类，也不能出境。
不要听信网上说的，每个月还几十一百，表明自己有还钱的决心。因为实际上不达到最低还款额毫无意义，反而会被认为挑衅性还款。
至于信用卡逾期多久会被起诉，这个说不定，像你这种金额一般是逾期3个月左右，长的也有过一年。在此期间银行的电话不要不接，否则会被认为失联，加快起诉。期间说点软话，跟银行协商还款。四大行的会比较难，还有招商，其余的协商好一些。千万千万别横，你一横，银行觉得有坏账风险，可能会加速起诉过程。
征信是肯定花了，只要逾期就花，这个没办法，但你到这一步，还想着保留征信，只能说很难。
接下来说说小贷。
如果你能扛的住通讯录被爆，各种人身攻击，各种骚扰跟威胁，那你可以不还。通常来说小贷除非你借的是本地高炮，否则都不会上门，最多威胁你。即便上门，你记录好，他们也不敢把你怎么样。另外，小贷给你发的所有律师函/起诉短信/通缉短信等都可以不理，一切都是假的，你甚至可以留证据反威胁他，起诉他们伪造国家政府机关公文。欠小贷属于民事诉讼范围，而且通常这些小贷黑点太多，并不会去法院起诉你。（极个别个例除外，可以欢迎留言，开开眼界）。当然，马云爸爸跟强哥的除外。这一点只针对任意网贷。
欠小贷你可以选择跑路。进厂或进工地。这时候网贷只能骚扰你家人（也仅仅是停留在骚扰，古惑仔的时候已经过去了，暴力催债不会发生，除非本地高炮。即便遇到本地高炮，他们通常也不敢使用暴力，这些都是非法的，他们也怕缠上官司。何况催债基本是外包的）
通俗点讲，网贷只要能扛，可以赖死不还，换个地方继续潇洒。
以上，是我告诉你的最底线的东西。因为工作性质（做工程的），我接触过无数跑路的赌徒，他们赌的倾家荡产，然后跑到工地上做工人（我见过最厉害的一个，之前是企业打工的，靠着自己近20年的社保+工龄，银行+小贷共计欠了200余万，因为欠银行钱在监狱蹲了一年多）。他们只要有小额贷，就会借，只要批下来，就是自己的，压根没考虑要还。但他们的底线，仍旧是不欠银行钱。
你说你想重头开始，孝顺父母。那么先坦白吧，让你父母卖饭店，卖房产，总之，先筹钱还。
如果你不想这样，那可以找小贷商量，只还本金，或者降低利息，降低每月还款额。这是肯定能成功的，但通常是在你拖到他们已经预感可能会成为坏账的时候，才能成功。
银行那边，一定要还！一定要还！一定要还！具体请参考我上面说的，哪怕借小贷，都要还掉。别跟银行横，欠银行等于欠国家，只要被起诉，进去了（这里提醒多一句，判刑后哪怕是立刻还款，一样要坐牢），你这辈子基本就毁了大半了。
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