个人征信逾期20次，还能贷款买房吗？
个人征信逾期20次，这绝对是一个让人揪心的问题，尤其是在考虑贷款买房这么重大的决定时。坦白说，情况会非常非常困难，但也不是完全没有一丝希望，只是这条路会异常坎坷。
首先，我们得明白，个人征信报告是银行评估一个人的信用状况的“成绩单”，而逾期次数是其中最关键的“失分项”之一。 银行放贷的核心逻辑在于风险控制，逾期20次，这个数字本身就足以让大多数银行的风控系统直接拉响警报，认为你是一个高风险的借款人。
为什么说“非常非常困难”？
1. 银行的“黑名单”与风控模型： 很多银行都有自己的风控模型，会将频繁逾期、逾期金额大、逾期时间长等行为列入“重点关注”或“拒绝”名单。20次的逾期记录，无论金额大小，无论是否还清，都会在报告上留下浓墨重彩的一笔，被银行视为“不可信”的信号。
2. 房贷的特殊性： 房贷是金额最大、期限最长、银行最谨慎的一类贷款。银行需要确保借款人有持续稳定的收入来源，并且信用状况良好，能够长期按时偿还月供。20次的逾期记录，让银行极度怀疑你未来按时还款的能力和意愿。
3. 贷款额度与利率： 即使有极少数银行愿意考虑，你获得的贷款额度也会非常有限，远低于你的购房需求。同时，利率也必然会上浮，比正常情况下的利率高很多，这会大大增加你的还款压力。
4. 审批通过的难度： 绝大多数银行的信贷产品，对于有严重不良信用记录的申请人，都会直接拒绝。你可能需要跑很多家银行，碰壁无数次。
但，有没有一丝丝的“可能”？
这里说的“可能”，并非是说你现在就可以拿着20次逾期记录去银行申请房贷，而是指你需要付出巨大的努力去修复和弥补，并找到一些特殊的渠道。
你需要做的，是“亡羊补牢”，并且做得非常到位：
1. 全面了解自己的征信报告：
去哪里查？ 可以通过中国人民银行征信中心官网、手机银行APP（如招商银行、工商银行等）或者去当地的中国人民银行分支机构查询。
看什么？ 重点关注逾期记录的具体情况：
逾期原因： 是因为忘记还款？还是因为资金链断裂？
逾期时长： 是几天？还是一两个月？
逾期金额： 小额还是大额？
逾期是否已还清： 如果还在逾期，这是最致命的。
是否有“呆账”、“坏账”等更严重的情况： 这些比逾期本身更糟糕。
其他负债情况： 信用卡、其他贷款的还款情况，是否有被起诉等。
核对信息准确性： 如果征信报告中有不准确的地方，例如非本人产生的逾期，要及时向银行或征信中心提出异议。
2. “清零”所有逾期状态，并停止新增逾期：
立即还清所有欠款： 这是最最基础也是最重要的一步。无论之前是因为什么原因，先把所有欠款全部还清，并且确保信用卡的状态是“正常”。
之后保持良好的还款记录： 接下来，你需要用持续的良好还款记录来“稀释”不良信息。这意味着：
信用卡账单每月按时全额还款。
任何正在进行的贷款，都要确保按时、足额还款。
最好能保持6个月到1年以上的连续、无逾期记录。
3. 努力提升其他信用维度：
稳定且高收入： 你的收入是还款能力的重要体现。如果你的工作稳定，收入水平高，并且有充足的首付款，这也能在一定程度上抵消一部分信用风险。
良好的负债比： 避免在申请房贷前，还有大量的其他贷款或信用卡负债，这会增加你的还款压力，让银行更担心。
多与银行互动： 在还清欠款并保持良好记录后，可以尝试使用信用卡进行日常消费，并按时还款，或者办理一些小额贷款并按时还款，来证明你的信用修复能力。
4. 寻找“特殊渠道”或“迂回策略”（风险很高，需谨慎）：
找担保人： 如果你有一个信用记录非常好、收入稳定且愿意为你担保的亲戚或朋友，这可能会增加你获得贷款的几率。但这对担保人的信用也构成风险，需要非常慎重。
全款购房，后续再抵押贷款： 这是最现实但需要大量资金的办法。如果你有足够的现金可以全款买房，那么等房子到手后，再将房子抵押给银行申请贷款，通常比信用贷款容易得多，因为银行有房产作为抵押物。
寻找一些非银行金融机构或小额贷款公司： 有些这类机构的审批门槛可能相对较低，可能会愿意考虑你的情况。但这类机构的利息通常非常高，而且也存在一定的风险，需要仔细辨别，并确保自己能够承受高额的利息和还款压力。
与银行协商（难度极大）： 在你已经修复了信用记录，并且有充分理由证明当初逾期并非恶意的情况下，可以尝试联系银行，看是否有可能出具一个“信用修复证明”或者其他形式的说明，但这希望渺茫，尤其是在逾期20次的情况下。
最直接的答案是： 以你目前的征信状况，直接申请银行的房贷，通过的几率几乎为零。
你现在最需要做的，是：
1. 彻底清理不良记录。
2. 用持续的良好信用记录来“洗白”过去。
3. 做好充足的准备，包括大量的首付款、稳定的收入证明等。
4. 做好长期抗战的心理准备，这可能需要数年时间。
总结一下，20次逾期，买房的路很难，但也不是绝路。你需要极大的耐心、决心和行动力去修复自己的信用，并且要有“迂回”的策略。 如果你的目标是近期内买房，那么这个数字的逾期记录，是最大的拦路虎，除非你有极强的经济实力（比如全款），否则需要做好长期努力的打算。
首先，我们得明白，个人征信报告是银行评估一个人的信用状况的“成绩单”，而逾期次数是其中最关键的“失分项”之一。 银行放贷的核心逻辑在于风险控制，逾期20次，这个数字本身就足以让大多数银行的风控系统直接拉响警报，认为你是一个高风险的借款人。
为什么说“非常非常困难”？
1. 银行的“黑名单”与风控模型： 很多银行都有自己的风控模型，会将频繁逾期、逾期金额大、逾期时间长等行为列入“重点关注”或“拒绝”名单。20次的逾期记录，无论金额大小，无论是否还清，都会在报告上留下浓墨重彩的一笔，被银行视为“不可信”的信号。
2. 房贷的特殊性： 房贷是金额最大、期限最长、银行最谨慎的一类贷款。银行需要确保借款人有持续稳定的收入来源，并且信用状况良好，能够长期按时偿还月供。20次的逾期记录，让银行极度怀疑你未来按时还款的能力和意愿。
3. 贷款额度与利率： 即使有极少数银行愿意考虑，你获得的贷款额度也会非常有限，远低于你的购房需求。同时，利率也必然会上浮，比正常情况下的利率高很多，这会大大增加你的还款压力。
4. 审批通过的难度： 绝大多数银行的信贷产品，对于有严重不良信用记录的申请人，都会直接拒绝。你可能需要跑很多家银行，碰壁无数次。
但，有没有一丝丝的“可能”？
这里说的“可能”，并非是说你现在就可以拿着20次逾期记录去银行申请房贷，而是指你需要付出巨大的努力去修复和弥补，并找到一些特殊的渠道。
你需要做的，是“亡羊补牢”，并且做得非常到位：
1. 全面了解自己的征信报告：
去哪里查？ 可以通过中国人民银行征信中心官网、手机银行APP（如招商银行、工商银行等）或者去当地的中国人民银行分支机构查询。
看什么？ 重点关注逾期记录的具体情况：
逾期原因： 是因为忘记还款？还是因为资金链断裂？
逾期时长： 是几天？还是一两个月？
逾期金额： 小额还是大额？
逾期是否已还清： 如果还在逾期，这是最致命的。
是否有“呆账”、“坏账”等更严重的情况： 这些比逾期本身更糟糕。
其他负债情况： 信用卡、其他贷款的还款情况，是否有被起诉等。
核对信息准确性： 如果征信报告中有不准确的地方，例如非本人产生的逾期，要及时向银行或征信中心提出异议。
2. “清零”所有逾期状态，并停止新增逾期：
立即还清所有欠款： 这是最最基础也是最重要的一步。无论之前是因为什么原因，先把所有欠款全部还清，并且确保信用卡的状态是“正常”。
之后保持良好的还款记录： 接下来，你需要用持续的良好还款记录来“稀释”不良信息。这意味着：
信用卡账单每月按时全额还款。
任何正在进行的贷款，都要确保按时、足额还款。
最好能保持6个月到1年以上的连续、无逾期记录。
3. 努力提升其他信用维度：
稳定且高收入： 你的收入是还款能力的重要体现。如果你的工作稳定，收入水平高，并且有充足的首付款，这也能在一定程度上抵消一部分信用风险。
良好的负债比： 避免在申请房贷前，还有大量的其他贷款或信用卡负债，这会增加你的还款压力，让银行更担心。
多与银行互动： 在还清欠款并保持良好记录后，可以尝试使用信用卡进行日常消费，并按时还款，或者办理一些小额贷款并按时还款，来证明你的信用修复能力。
4. 寻找“特殊渠道”或“迂回策略”（风险很高，需谨慎）：
找担保人： 如果你有一个信用记录非常好、收入稳定且愿意为你担保的亲戚或朋友，这可能会增加你获得贷款的几率。但这对担保人的信用也构成风险，需要非常慎重。
全款购房，后续再抵押贷款： 这是最现实但需要大量资金的办法。如果你有足够的现金可以全款买房，那么等房子到手后，再将房子抵押给银行申请贷款，通常比信用贷款容易得多，因为银行有房产作为抵押物。
寻找一些非银行金融机构或小额贷款公司： 有些这类机构的审批门槛可能相对较低，可能会愿意考虑你的情况。但这类机构的利息通常非常高，而且也存在一定的风险，需要仔细辨别，并确保自己能够承受高额的利息和还款压力。
与银行协商（难度极大）： 在你已经修复了信用记录，并且有充分理由证明当初逾期并非恶意的情况下，可以尝试联系银行，看是否有可能出具一个“信用修复证明”或者其他形式的说明，但这希望渺茫，尤其是在逾期20次的情况下。
最直接的答案是： 以你目前的征信状况，直接申请银行的房贷，通过的几率几乎为零。
你现在最需要做的，是：
1. 彻底清理不良记录。
2. 用持续的良好信用记录来“洗白”过去。
3. 做好充足的准备，包括大量的首付款、稳定的收入证明等。
4. 做好长期抗战的心理准备，这可能需要数年时间。
总结一下，20次逾期，买房的路很难，但也不是绝路。你需要极大的耐心、决心和行动力去修复自己的信用，并且要有“迂回”的策略。 如果你的目标是近期内买房，那么这个数字的逾期记录，是最大的拦路虎，除非你有极强的经济实力（比如全款），否则需要做好长期努力的打算。
网友意见
不可能。
征信机制也是一个奖惩机制。征信结果好融资就便利；征信结果不好，融资就有问题。它不管形成逾期的原因是什么，就看结果。
如果这个次数可以按揭的话，那征信的存在还有什么意义。
业内也有连二累六（两年内连续两次累计六次）或者连三累六之类的说法，算是给逾期一个容忍度。
但像题主这样20次的，就明显超标了。
对于风控较严，或者按照巴塞尔资本协议已经实施高级评级法的银行来说，这种贷款只要一放款就要提一半的拨备。这意味着放就是亏，这种贷款谁敢放？
哪个机构会为了你干这么赔本的买卖？
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