如何看待花呗接入央行个人征信？
首先，这事儿为啥会发生？
你想啊，花呗作为支付宝旗下的一个信用支付工具，用的人那是相当多。以前呢，它更像是个独立的“江湖”，你的花呗使用情况，主要还是马云家自己说了算，对你的芝麻信用分、能不能提额度有影响。但一旦上了央行征信，这就意味着你的信用记录要进“国家队”了。
为啥要这么做？官方的说法是为了加强普惠金融、防范化解金融风险、促进金融稳定。这话听起来有点大，但拆开来看，就是这么几个意思：
让信用信息更全面、更透明： 央行征信是咱们国家最权威的信用记录系统。把花呗这些新型消费金融工具也纳入进来，就能把一个人的信用画像描绘得更清晰。以前你可能信用卡用得好好的，但花呗一旦逾期不还，银行可能根本不知道，这在一定程度上也存在信息不对称的风险。
强化借贷约束，降低违约风险： 大家都知道，征信不好，再想贷款、办信用卡、甚至租房、找工作都会受影响。花呗接入征信，就是给那些习惯了“先花为敬”但可能忽略还款责任的人一个警示。你知道了逾期记录会直接影响你的国家信用档案，自然在花钱的时候会更谨慎，还款也会更及时。这对于整个社会的信用体系建设是有好处的。
促进金融机构的风险管理： 对于银行、小贷公司等其他金融机构来说，它们在审批你的贷款申请时，就能更全面地了解你的负债情况和还款能力，包括你在花呗上的使用和还款记录。这有助于它们更准确地评估风险，避免过度放贷，从而降低整个金融系统的坏账率。
提升用户信用意识和金融素养： 这是一个循序渐进的过程。当大家意识到花呗这类消费工具的使用记录也如此重要时，自然会更加关注自己的信用状况，学习如何合理负债、按时还款，这本身也是在提升大家的金融素养。
那么，这事儿对咱们普通消费者来说，意味着啥？
这事儿对咱们的影响，得分成两拨人来看：
一、对于按时还款、信用良好的用户：
好事儿，但也要注意细节： 对你来说，这事儿总体上是件好事。你按时还花呗，说明你信用好，这部分良好的信用记录被纳入央行征信，可以视为你信用档案中的一个加分项。以后你去银行申请贷款，比如房贷、车贷，或者办理信用卡，银行在评估你时，会看到你不仅信用卡用得好，在消费金融领域也表现良好，这可能有助于你获得更好的贷款条件，比如更低的利率、更高的额度。
“借钱还钱”的本质： 关键在于你要明白，花呗本质上是一种信用消费。它的钱是你借来的，所以“借钱还钱”这个最基本的原则，无论什么时候都不能变。以前你可能觉得花呗逾期也就收到支付宝的催收信息，影响芝麻信用分，但现在，这可是会写进你的“人生信用成绩单”的。
二、对于有逾期、或者使用习惯不太好的用户：
“纸包不住火”了： 这绝对是个警钟。如果你平时花钱大手大脚，经常性地逾期还花呗，或者把花呗当成长期贷款来使用，那么这些不良记录一旦进入央行征信，将直接影响你未来的金融生活。想办信用卡？难了。想贷款？可能被拒，或者利率高得吓人。甚至以后你想买房想租好点的房子，都可能受到影响。
“小账本”变“大账本”： 以前可能你觉得花呗这点钱，小打小闹，问题不大。但现在它上了央行征信，就相当于把你的“小账本”放进了“大账本”，所有的事情都变得“公开透明”了。
还有几个大家比较关心的问题，也得说清楚：
是所有花呗记录都上征信吗？ 目前的政策是接入的是逾期信息。也就是说，你正常、按时还款的花呗记录，不一定直接体现在央行征信的“已出账单”里，但一旦出现逾期，逾期时长、逾期金额等信息就会被上报。具体哪些信息上报，以及是否会随着时间推移有变化，这个还需要持续关注官方的细则。
对其他信贷产品的影响有多大？ 央行征信是综合考量的。花呗逾期只是其中的一个部分，但如果逾期次数多、金额大，那肯定会是负面影响不小。反之，良好的使用记录也能增加你征信的丰富度。
是不是所有消费金融都得上征信？ 这个趋势是肯定的。随着金融科技的发展，消费金融的规模越来越大，风险也需要被有效管理。未来，接入央行征信的消费金融产品会越来越多，这是一种必然。
总的来说，怎么看待这件事？
我认为，花呗接入央行征信，是中国信用体系建设的一个重要里程碑。
从宏观层面看，这是在构建一个更健康、更稳定的金融生态。 它让“信用”这个概念变得更加普适和重要，有助于挤压劣质信用的空间，让真正有信用的人获得更好的金融服务。
从微观层面看，这是在提醒每一个人，要对自己行为负责。 消费无小事，借贷更无小事。无论你是使用信用卡还是花呗，本质上都是一种金融行为，都需要建立起良好的信用意识和习惯。
这就像是给你的财务行为加上了一份“官方背书”。这份背书有好有坏，完全取决于你自己的行为。所以，最好的应对方式就是：管好自己的钱包，按时还款，让你的信用记录成为你未来的助力，而不是阻力。
简单来说，别把花呗当成无成本的“白给”，它就是一种借贷。尊重它，规范使用它，它就能成为你生活的便利；反之，它就可能成为你未来路上的绊脚石。现在这层窗户纸捅破了，大家就更得认真对待了。
网友意见
你妈妈放100元钱在包包里面，
你招呼都没有打一声拿了，
这种行为叫偷！是犯罪。
你妈妈说你偷钱，
你说我在你睡觉的时候打招呼了，
依旧还是偷！
难度女孩子喝醉酒，说醉话我爱你，
你和她发生关系，不叫强奸？
征信其实非常重要，
这次花呗接入个人征信，
大多数人是没有打招呼的，
只是想办法修改默认合同，
再搞一个活动，
大家就签约了，
默认合同大多数人是没有看的。
我打95188，找到人工服务，
他们问你身份证后8位，其次是余额多少？
确定是我本人后，
我问上征信没有，
他们回答说上了！
我说我从来没有同意过，
他们说这不影响你贷款，一堆术语。
我说我什么时候同意过？
他们说这让你信贷系统更加完整等等一堆术语。
反正我怎么问，就是不正面回答！
征信对个人房贷车贷影响很大，
等你房贷贷款100万或者200万；甚至更多的时候，
你征信小额贷款记录较多。
银行往往会涨房贷利息，不会减少房贷利息。
而且贷款往往很麻烦。
正常情况房贷贷款，你征信良好，记录良好，银行可以减少利息的。
有时候利息会上浮多5%，甚至10%，
到时候你就知道麻烦+讨厌了，
一个月多几百元，上千元利息，
你就知道麻烦了。
贷款100万，利率涨10%，1年利息多4000元左右。
有所谓高赞答案+银行高手说不会影响房贷，
反正我了解小额贷款多，肯定影响房贷利率。(我看过房屋贷款合同最少300个）
因为你征信+信用好，可以和银行工作人员商讨房贷利率，
只要不是银行房贷额度紧张的时候，你利率往往可以比正常少5%+（正常1年90%的时间房贷额度不会紧张），
你小额贷款记录多，必然是不能减少利率的，
而且这记录一影响就影响5年！
影响利率倒是其次，
一旦银行信贷管理严格，
小额贷款频率多了，经常房贷都放不下来，
2017年房贷管理严格，
当时很多人买房子定金交了，房贷放不下来。
我有朋友交5万定金买房，
结果房贷不下来，
定金也不退。
一直延迟到2018年才买房，
2017年和2018年房价差多少，而且还损失5万定金。
上征信这么重要事情，
说都不说一声，
呵呵哒！
我不明白为什么「上征信」本身似乎成为了洪水猛兽，一条记录「上征信」是一个很中性的事情，对自己未来借款的难易程度可正可负可没有影响。其实任何金融借贷相关的操作都「应该」上征信才对，这样才符合征信报告的本意，能够对贷款申请人做出更加全面的评估。像「花呗」上征信，是一个对消费者整体来说更有利的事情，不应该被过度解读为有负面影响，从而不敢用。
中国的征信系统非常的国际化，当初成立的时候，就是借鉴了很多国际上流行的征信系统建立起来的。我参与过一些国外银行个人信用分和贷款材料机器初审的算法项目，自信对征信记录和贷款之间联系还是能说几句的。
像申请信用卡，会产生一次对征信记录的「查询」。一般来说，查询本身是负面的，因为查询了就意味着你需要信用卡，需要借钱，那么进而可以推知在你申请信用卡的时候，你的财务状况可能比较紧张，以至于需要信用卡来周转。
但是「查询」本身的噪声也比较多，有人是因为信用卡活动促销，有人是因为想要一个不同类型的信用卡——比如有了VISA，想好AE等等，这些都和财务状况无关。所以偶尔的「查询」并不是一个非常负面的信号，但是短时间内多次的「查询」则会较为大概率被认为是申请人经济紧张了。所以一般都建议不要密集的申请信用卡，申请被拒了，状态没有明显改变也最好不要马上再次申请。
小贷上征信容易造成负面影响，不但数据支持，也是有背后的逻辑的。英国的小贷叫做Payday Loans。首先，贷了小贷然后还上，是一笔守信的记录，单看这一点是正面的；但是与此同时，小贷还有一个筛选作用。人在什么情况下会使用小贷呢？当自己没有其他借款渠道，但是又急需用一小笔钱的时候——这往往在数据上和小贷申请人存款不足，流动性不够联系起来，而这显然会影响申请人的还款能力。所以综合来说，往往一次守信记录增加的正权重是不如「小贷」这件事情发生本身所造成的负权重的。所以小额贷款是可能给个人造成负面影响的。
说到花呗，和小贷相比，花呗的使用者更加的普遍——事实上支付宝经常会推荐用花呗，很多时候不知不觉的就用了。所以「有意的通过花呗来周转」的信号比之小贷要弱了很多。并且花呗自己就和芝麻信用挂钩，很多人还有意的多用花呗来试图提升芝麻分，所以「多用花呗」在这里根本起不到和「多用小贷」一样的筛选作用，而「每次都还上」本身又是一个正面的信息，所以「花呗」上征信，至少对于守信记录很好的人来说，我很难想出负面影响的可能。
还有一点会影响信用评估的，是还款的方式。如果信用额度较大，并且每次都是只还最低额度，而选择承受利息（报告中体现为从借款到彻底还清的时间间隔），这一点从我给银行提交的数据模型经验来说，权重都是负的。原因很简单，不在免息期里面换掉，非要拖着以后还，对申请人来说，是有一个利息损失的，这个利息是高于一般商业贷款比如房贷的。什么情况下申请人会选择承担如此高的利息损失呢？那就是自己手头的钱不够，或者收入不够，不能完全还清的时候。
国外没有支付宝，想提高「信用记录」的一个比较有效的方式，就是多用信用卡，多刷大额，但是每次都在免息期里面还清——这样可以通过不停的守信来建立信用历史和展示自己的财力，又避免了银行审核材料的时候对上述对「收入流不足」和「周转困难」的猜疑。信用卡公司可能会不喜欢你，因为这样的客户就是在薅信用卡公司羊毛的，而银行贷款和申请消费贷的时候会很顺利。在中国，花呗和白条事实上起着信用卡的作用。「浙江网商银行」所提供的贷款，和其他小贷公司提供的贷款是不能也不会等量齐观的。
总之，不要把「上征信记录」看做洪水猛兽，如果征信记录空荡荡什么都没有，这并不是一件很好的事情——只是比有赖账记录好而已。不要把征信记录神秘化，银行弱智化。站在银行经理的角度去审视一下自己的征信记录，看到这么一份文件，你觉得哪几个点让你愿意借钱给这个人，哪几个点让你觉得有风险不愿意，然后通过自己的行为去打造自己的「征信记录」才是理性的选择。
针对大家在评论区的疑问，我整理了一下常见问题，放在专栏里了，包括：
怎么判断我的花呗是不是上了征信？
上征信会不会影响信用？
影不影响房贷车贷？
只还最低还款额算不算逾期？
花呗算小额贷款吗？
以下原回答：
————————————————————————————————————
前银行从业者来答一波。
对于大家关心的影响信用问题，这里解释一下银行评估要不要借钱给你主要看什么。
其实说简单也简单，说复杂也复杂。简单来说就两点：还款能力，还款意愿
当然，这是要做好KYC（Know Your Customer）的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，而不是欺诈者伪冒的。所以反欺诈我们先不讨论。
过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。
还款能力相对比较好量化，持牌金融机构都是可以查询个人征信报告的，当然是在你需要借款，授权金融机构查询的前提下。
征信报告有个人版和机构版，个人版就是每个人可以通过央行征信中心查询的版本：
这个版本比较简要，主要是方便个人掌握自己的信用状况。
机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母：
那银行怎么评估一个人的还款能力呢？最好简单的就是收入-负债，就是你赚的钱减掉你欠的钱，清清楚楚，明明白白，但是这谈何容易。我们自己可能搞得清赚多少钱，但是欠多少钱自己都搞不清，房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条，房贷还得把公积金抵进去，真算不明白，银行怎么能算得清？
说实话，如果都是持牌金融机构借的钱，那银行是可以算清的，因为上面提到的所有产品，背后都会有持牌金融机构投放资金，一旦发生借贷关系，都是需要上报央行征信系统的，因此征信报告里都会体现。麻烦的就是各类没有上征信的产品，过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构，但是随着互联网金融乱象的整治，目前这类平台已经消亡大半，没上征信的持牌机构产品不多了，花呗就算一个。
因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了，因为如果不上，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。
从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方，而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。
通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存额度，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。
难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化，而且现在出现很多不太好的趋势，把很多不相关的行为和征信挂钩，但是其实这些行为并不能反映一个人的还款意愿，比如闯红灯、水电费缴存记录、手机是否欠费等（并非完全不相关，只能说是弱相关）。从个人的角度讲，因为你的手机欠过几次费，就不给你贷款，其实是说不过去的，因为你和运营商并没有签订借贷合同，并没有欠运营商的钱，你不缴费，运营商就停止服务，没什么好说的。
那到底什么行为能判断一个人的还款意愿呢？当然是这个人的历史还款记录了，只有真正的借贷关系下发生的借还款记录，是可以反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控，本质上并没有降低风险，而是更多的在反欺诈层面，识别客户本人的身份，在还款意愿评估方面，只能辅助做出决策，在征信报告的借贷记录确实的情况下，通过替代数据尝试评估一个人的信用。最准确的，还是依靠借贷记录。
现在问题来了，征信报告覆盖面有限，大概只覆盖了全国9亿人，有借贷记录的大概只有4亿人，还有大概10亿人呢，都没有和金融机构发生过任何借贷关系。怎么判断这部分人的还款意愿？
从这个点上看，花呗接入个人征信，有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。
那么到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？——只要按时还款，不会有什么影响。花呗的免息机制，类似信用卡，对于银行来说，无非你就是多了一张信用卡，或者一笔小额贷款，特别是对于房贷等强抵押的贷款，只要你的收入减掉负债，是你月还款金额的两倍，基本问题都不大。
但是你老逾期不还，那肯定是会有影响的，不仅需要多还罚息和滞纳金，征信报告受到影响，阿里体系内的功能也会受到限制。总的来说，对于按时还款的人，没什么影响，对于老想着逃避还款的人来说，不是个好消息。
目前就职于北京某金融机构
现在的很多人可能没有信用卡，但一定会有花呗，因为只要拥有支付宝的用户绝大多数都知道或使用过花呗。
花呗部分用户接入央行征信
之前网上有一个梗，说的是“花呗消费完卸载支付宝，不提示就不用还”。其实不仅仅是支付宝花呗，网上各种撸小额贷款的人简直太多了。无论是花呗还是各种小贷其实有一个本质的问题就是不走央行的征信的，也就是说你不还钱，他们虽然也有办法，但不会影响征信。
不同于花呗的消费借款，借呗、京东金条、微粒贷等都是直接可以借现金的，即直接用于提现。以支付宝为例，借呗申请的额度可以直接到账支付宝中的“余额”，也就是可以提现到银行卡取出。这种模式属于小额借贷，是必须要上征信的。
那么如何知道你的花呗已经介入央行的征信系统了呢？
未接入的用户截图
在花呗-我的-相关合同及产品说明中查看，如果你的产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。
花呗接入央行征信有何影响？
央行征信这个东西，这个就是社会评定一个人信用标尺吧，如果您办理过信用卡或者银行贷款，就会有相应的银行来查询你的信用情况，从而决定对你是否发放贷款，以及最终的额度，央行征信是最权威和最重要的参考依据。（就和你借一个陌生人钱一样，你需要知道他信好不好，征信就是一个评定的参考依据）
如果你有过贷款不还或者严重逾期的情况，那么你在央行征信系统中就会被记上一笔，将直接影响将来你各种金融服务以及买房贷款，甚至有可能成为老赖。这个道理大家都很容易理解，但是如果你被查询的次数过多，那么其实对个人征信同样也有影响。
花呗部分用户接入央行征信
因为即使你没有黑记录，那么你在某段时间被查询的次数过多，说明你在四处“借钱”，那么贷款机构将会对你是否有足够的偿还能力，以及你贷款的动机打上一个问号了。业内人士将其称为“花征信”，虽然比黑的略好，但仍属于高危高风险人群了。
求赞鼓励！！！
走向规范化的必然。
花呗与借呗同属于支付宝，即蚂蚁金服，而蚂蚁金服即将上市，估值约2000亿美金。花呗的本质相当于银行信用卡，为消费者提供一个月的账期，如果用户申请分期还款，对应借款年利率大约在13.5%—19%。具体可以在 “支付宝——花呗——相关合同及产品说明——产品说明——计价展示” 中查询到合同条款，这也是为什么花呗分期会被推广的原因，蚂蚁金服可以赚取利差。
目前支付宝大概10亿用户，传统银行信用卡覆盖的用户大概四五亿的样子，支付宝覆盖的用户要远超过传统银行，同时支付宝几乎没有线下网点，所有活动基本都在网上审批，是对传统金融习惯和秩序的极大挑战，很可能造成一些金融风险。举个身边的案例，我有个朋友是在校学生，19年底在校外做展会兼职认识了个骗子，被骗取了支付宝账号，致使自身名下花呗、借呗欠下了20多万贷款。骗子利用受害者账号，通过支付宝第三方转账、商户消费回款等方式把钱洗走了。对受害者而言，本来以为借个账号是小事情，对负债、借款、征信，第三方平台啥的金融常识完全没认知，也缺乏社会经验，致使被骗。关于是否应该为在校大学生提供银行信用卡等借贷服务，四大行等一些风控相较严的银行，是不会给在校生开立信用卡的，通过学信网的链接查询确认学生身份。也有一些风控要求相对较低的银行，通过赠送礼品、与培训、美容机构合作等诱导在校生开立信用卡，完成KPI，对于银行而言，只要控制整体的坏账，保证盈利即可。而互联网金融包括支付宝、腾讯的微粒贷等是近些年来兴起的，与每个人的生活都息息相关，很多监管也都在逐步完善过程中。
对于个人而言，建议是了解金融借贷常识，量入为出，切莫随意借贷，借钱一时爽，还款火葬场。保管好个人手机密码及各类账户，支付宝、淘宝、抖音、微信、京东、美团等账号，这些账号表面看是一个简单的购物、娱乐账号，实际上都是可以借款的，并且都会逐步接入央行个人征信。平时生活上，还是要努力开源节流，养成储蓄的习惯，现在花钱的途径和方式是越来越多，越来越方便了，想要花钱，随时随地都可以，难的是赚钱。存量经济下，会越来越多的互相割韭菜，看好口袋里的钱，亲~
其它一些相关回答
上征信又不是进黑名单。
你觉得有什么银行能得罪得起1亿花呗用户？
你借不知名小贷上征信是你的问题，
你借花呗上征信是银行的问题。
一共就十四亿人，除开金融不活跃的老人小孩，银行可以放贷的潜在用户才几个亿，
刨去1亿人不做生意，银行自己脑子有病？
不逾期屁事没有。
熟悉各类贷款批复的路过。。。
问题不大
按时还款，不要产生逾期就行。
买房购车，提前还清小额贷款。
要还清，否则会影响贷款利率跟贷款批复。
种类包括不限于各类网贷，例如已知的京东白条，借呗，微粒贷等。
现在只是多了个花呗而已。
想要花别人的钱，又不想按时还款，朋友这种好事再也没有了23333
前金融从业人员来说一下自己看法
大多人不是怕逾期上征信，怕的是征信上每个月都有重庆蚂蚁小贷的借贷记录，我倒觉得像阿里花呗京东白条这种业务，都会在银行的白名单里，虽然他们主体的确是小贷公司，但是银行会默认他们为类信用卡业务。
一是花呗白条的运作方式和小贷完全不同，本质上他们就是电子信用卡，而这一点你知我知银行知。二是花呗白条用户太多，如果哪个银行一刀切规定上征信就要拒绝，那不是把上亿客户往其他银行赶么……
最后，还在纠结的朋友，想不明白就别想了，一关解千愁…
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红牛那场备受瞩目的巨额索赔案，以其“千万对阵37亿”的悬殊数字，以及最终被法院驳回的结果，无疑成为一个极具话题性的事件。很多人在关注这件事的时候，会脱口而出“钱白花了”，这种说法确实有一定的道理，但也需要更深入地剖析一下。事件的脉络：一场备受争议的知识产权拉锯战首先，我们得梳理一下这件事的来龙去脉。.............
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这件事真是让人又心疼又觉得荒谬。一个男子花了41万买个手镯，结果因为被质疑消费能力，气到眼震需要住院，这事儿闹得够大的。卡地亚的回应也挺官方，说在调查。这背后牵扯到的消费者权益、品牌声誉、甚至人身健康，确实值得好好说道说道。首先，咱们先来梳理一下事情的经过，越是细节越能看到问题的症结。 事件核心.............
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