银行贷款没有还款能力，怎么办？
第一步：认清现状，评估自身情况
首先，要做的不是逃避，而是冷静下来，彻底搞清楚自己的财务状况。
全面盘点资产： 你名下有什么值钱的东西？包括房产、车辆、股票、基金、存款、其他有价证券等等。这些资产的当前市场价值是多少？
梳理负债情况： 除了这笔还不上款的银行贷款，你还有其他贷款吗？信用卡欠款、其他网贷、亲友借款等等，都要列出来。每一笔的金额、利率、还款日期、逾期情况都要清楚。
分析收入来源和稳定性： 你目前的收入是多少？是稳定的工资收入，还是不确定的兼职、生意收入？收入的可持续性如何？有没有可能在短期内增加收入？
评估支出情况： 除了还贷，你每个月的固定支出有哪些？房租/房贷、水电煤、食物、交通、通讯、家庭开销等等。有没有可以压缩的非必要开支？
这一步非常重要，它能让你对自己的“家底”和“窟窿”有个清晰的认识，为后续的应对策略打下基础。
第二步：与银行沟通，争取理解和支持
一旦发现还款困难，请务必、第一时间、主动联系你的贷款银行。 逃避只会让问题更糟，银行通常更愿意与主动沟通、有还款意愿的客户合作。
说明情况，提供证据： 坦诚地向银行说明你遇到的困难，比如失业、疾病、公司经营困难等。如果可能，准备好相关的证明材料（如失业证明、医院证明、公司财务报表等）来佐证你的情况。
表达还款意愿： 强调你并非不想还款，而是暂时遇到了困难，并且有强烈的还款愿望。
提出你的解决方案： 根据你对自身情况的评估，向银行提出可行的还款方案。这可能是：
延期还款： 申请将部分或全部贷款的还款期限推迟一段时间。
展期（延长贷款期限）： 将贷款的总期限拉长，这样每期的还款金额就会降低，减轻你的还款压力。
重组贷款/调整还款计划： 申请修改还款方式，比如从等额本息改为等额本金（如果前期还款压力较大），或者申请一个更灵活的还款计划。
只还利息： 在极少数情况下，银行可能会同意你一段时间内只支付贷款利息，本金延后偿还。
协商减免部分罚息： 如果你已经产生了逾期罚息，可以尝试与银行协商减免一部分，尤其是当你能提供合理理由并承诺后续积极还款时。
请记住： 银行并非冷酷无情，它们也希望避免资产变成坏账。关键是你如何专业、真诚地去沟通，并拿出让他们看到希望的方案。
第三步：多管齐下，寻找资金来源或减轻负担
在与银行沟通的同时，你也要积极寻找其他途径来解决资金问题。
出售非必要资产： 看看是否有什么资产是你现在可以暂时割舍的，比如闲置的车辆、价值不菲但使用频率不高的收藏品、投资性房产（如果短期内不会急用）。出售这些资产可以迅速回笼资金。
寻求亲友帮助： 如果情况允许，可以考虑向家人或信得过的朋友借款。但要注意，借款时一定要说清楚还款计划和期限，避免伤了感情。
削减开支： 彻底审视你的日常开支，把所有非必要的开销都暂停或大幅削减。例如，减少外出就餐、取消不必要的订阅服务、推迟大件消费等。
寻找额外收入来源：
兼职或副业： 利用业余时间找一份兼职，或者发挥自己的特长做一些副业，哪怕收入不高，也能缓解一部分压力。
出售技能/服务： 如果你有某项技能（如写作、设计、编程、翻译、家教等），可以尝试在平台上接单。
变卖闲置物品： 整理一下家里，把不再使用的衣物、电器、书籍等放在二手平台出售。
联系其他债权人： 如果你还有其他贷款或信用卡债务，也需要一并处理。优先偿还高利率的债务，或者与这些债权人协商还款方案。
第四步：警惕和规避后续风险
一旦出现贷款逾期，后续的风险会接踵而至，一定要提前预防。
关注征信记录： 逾期还款会严重影响你的个人征信。一旦征信花了，未来申请任何贷款、信用卡，甚至一些需要信用评估的工作都会受阻。所以，要尽快与银行协商，避免长时间逾期。
避免“以贷还贷”的陷阱： 有些人会选择从高利贷、非法借贷平台借钱来偿还银行贷款。这绝对是下下策！这些平台的利息非常高，很容易让你陷入“债冚债”的恶性循环，损失远大于收益。
不听信“代办”： 谨防那些声称可以“代为处理银行贷款”、“帮你逃避债务”的个人或机构。他们很多是骗子，收了钱却什么也办不成，或者干脆是套路贷。
了解法律后果： 如果长期恶意逃避银行贷款，银行可能会采取法律手段，比如起诉、查封、拍卖抵押物（如房产、车辆）。了解这些法律后果，才能让你更重视问题的解决。
第五步：从长远来看
等度过眼前的难关后，一定要吸取教训。
理性借贷： 以后在做任何贷款决策时，都要充分评估自己的还款能力，不要超出自己的承受范围。
建立应急基金： 储蓄一笔应急资金，以备不时之需，这笔钱可以在紧急情况下为你提供缓冲。
做好财务规划： 养成记账的习惯，合理规划收支，并为未来做好投资理财规划，让财富增值，抗风险能力更强。
总结一下，当银行贷款还不上的时候，请记住以下几个关键点：
1. 主动、坦诚地与银行沟通。
2. 评估自身情况，找出可行的解决方案。
3. 积极寻找资金来源，并削减不必要开支。
4. 警惕高利贷和各种“代办”陷阱。
5. 从根本上反思和调整自己的财务习惯。
这绝对是一个艰难的时期，但只要你方法得当，并且坚持下去，总会找到出路的。祝你顺利渡过难关！
网友意见
根据题主的问题，在此给出以下三个方案：
一是跟贷款银行沟通，对房贷的还款方式进行调整。住房按揭贷款合同，是合同一种，根据合同法规定，交易双方在协商一致的基础上，可以对合同条款进行修改。现在题主遇到资金困难，完全可以向银行申请，对房贷合同条款进行调整，延长贷款期限，降低月供金额，或者调整还款方式为不等额还款，申请近期（资金比较紧张的时期）降低月供金额，过了这个时间段、根据自己的资金情况再增加月供金额。这种方式不仅对自己有利，对银行也是有利的，毕竟他们也不愿意客户违约，贷款逾期的话，相关人员也要承担责任，而且还有很多后续的工作要做。
二是通过外部途径缓解资金紧张压力。包括请亲戚朋友伸出援手，借款周转一下。或者通过两张以上的信用卡（关系密切的非本人的卡也可以）周转，信用卡的无息还款期如果利用好了，没有或很少的资金成本，却能够解决很大的困难。但是，我们严重不建议使用网贷小贷担保公司的高息资金，那样的话，给自己挖个天大的坑，后患无穷。
三是余额抵押申请贷款。就是以现有的房屋抵押给金融机构或民间借贷机构，取得资金。因为这个房屋除了有首付，还有还过的一部分贷款，房屋现有的市场价值当然会高于贷款金额，这个高出的差额就是作为余额抵押贷款的依据。当然，优先选择正规金融机构以降低利息支出，但是余额抵押方式，有很多金融机构不做，有民间机构很愿意做，那就只能牺牲利息，花钱消灾，以解燃眉之急了。
另外，在此也给有同样苦恼的各位小伙伴分析一下形成这种情况的原因：
一是当初申请房贷时过于乐观，高估了自己的收入水平，贷款期间发生不可预测的支付危机，资金链过度紧张。
二是申请房贷时提供了虚假的贷款申请资料，包括收入证明，首付证明，或者本身就存在虚假的首付，使用了首付贷，或者有隐形负债等等，导致贷款期间风险暴露，而当时房贷的审批人员并不知情 ，申请人提供了虚假的资料或错误的信息，给审批人的错误决策埋下了隐患。
事情已经过去了，现在不是追究责任的时候，而是要吸取教训，建议还没有买房的同学，不要轻易接受首付贷，不要隐瞒自己的负债和夸大自己的收入。一旦发生了题类似的问题，我们在反思的同时，是要想法解决，根据前面提到的三个解决方案，或者通过三种方案中的某一种进行变通的方式，都是很好的解决办法。
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