问题

想买一份重疾,怎么挑产品呢,或者是挑产品时应该注意些什么呢?

回答
恭喜您有购买重疾险的意识,这是对自己和家人负责任的表现!选择一份合适的重疾险确实需要一些功课,市面上产品众多,条款复杂,一不小心就可能买到不适合自己的。

别担心,我会为您详细讲解如何挑选重疾险产品以及需要注意的关键点,让您心中有数,做出明智的选择。

首先,理解重疾险的核心作用:

重疾险是在被保险人确诊罹患合同约定的重大疾病时,保险公司一次性给付一笔保险金。这笔钱可以用于:

支付医疗费用: 即使有医保,很多大病治疗的自费部分、进口药、靶向药等费用依然很高。
弥补收入损失: 大病期间可能需要长时间休养或无法工作,重疾险的赔付可以填补收入的空白。
康复和生活开销: 生病不仅是医疗费,后续的康复训练、护理、营养补充、家庭生活开销等都需要资金支持。
家庭责任: 确保家庭经济在您生病期间不受重大影响,继续承担家庭的责任。

挑选重疾险的几个核心维度:

我们可以从以下几个方面来审视和比较重疾险产品:

一、 保障内容:这是重疾险的“硬核”!

1. 重大疾病(重疾):
数量和种类: 看看产品覆盖的重疾数量是多少,更重要的是,这些重疾是否包含高发重疾(如恶性肿瘤、心脑血管疾病、器官衰竭等)。目前行业标准是要求覆盖28种必保的重疾,大部分产品会覆盖更多。
分组情况(如果包含多次赔付): 如果您选择多次赔付的重疾险,分组是关键。好的分组应该将发病率高且在同一系统内可能相互影响的疾病分开,这样可以增加多次赔付的概率。例如,将“急性心肌梗死”和“冠状动脉搭桥手术”分开,或者将不同类型的恶性肿瘤分开。
轻度疾病(轻症)和中度疾病(中症):
轻症: 指疾病的早期阶段,虽然不构成重疾,但需要治疗。重疾险通常会额外赔付轻症,赔付比例一般是重疾保额的20%30%。重点关注:
轻症数量和覆盖范围: 是否包含高发轻症,如早期恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入治疗等。
轻症赔付次数: 大部分产品支持多次赔付(通常35次),每次赔付有间隔期(如1年)。
轻症是否分组: 如果多次赔付的轻症也分组,要关注分组的合理性。
轻症赔付后,重疾保额是否减少: 有些产品轻症赔付后,重疾保额会相应减少,这样会影响后续的重疾赔付。理想情况是轻症赔付不影响重疾保额。
中症: 是介于轻症和重症之间的疾病。中症赔付比例通常是重疾保额的50%60%,赔付次数也多为2次。重点关注:
中症数量和覆盖范围: 是否覆盖了常见的中症,如中度脑中风、中度阿尔茨海默病等。
中症赔付次数: 通常是2次,同样要注意是否分组和赔付后是否影响重疾保额。

2. 多次赔付(进阶保障):
是否需要: 如果预算充足,且希望获得更全面的保障,可以考虑多次赔付。但要注意,多次赔付的产品通常保费也更高。
分组情况: 如前所述,合理的分组是多次赔付的重中之重。
赔付间隔期: 重大疾病多次赔付之间通常需要间隔一段时间(如2年),这个间隔期越短越好。
赔付次数和比例: 大部分产品会赔付25次,每次赔付的比例可能是100%保额,也有的是递增的(如第一次100%,第二次110%,第三次120%等)。
保费豁免: 这是多次赔付重疾险非常重要的一项附加责任。一旦被保险人罹患合同约定的重疾/轻症/中症,后续的保费就可以豁免,但保障继续有效。这大大减轻了病人的经济压力。

3. 特定疾病额外赔付(针对性保障):
少儿/女性/男性高发疾病: 很多产品会针对少儿(如白血病)、女性(如乳腺癌、卵巢癌)或男性(如前列腺癌)提供特定疾病的额外赔付,通常是在原保额的基础上增加20%50%甚至更高。这能提升这些高发疾病的保障力度。
特定手术或疗法: 有些产品还会对特定手术(如心脏瓣膜置换术、非恶性肿瘤手术)或特定疗法(如质子重离子)提供额外赔付。

二、 保额:保障的“量”!

1. 多少才够?
考虑治疗费用: 大病治疗的直接费用可能在30万到100万之间,甚至更高。
考虑康复期收入损失: 大病恢复期通常需要13年甚至更长,期间的收入损失是很大一笔开销。
考虑家庭生活开销: 即使您生病了,家庭的日常开销(房贷、生活费、孩子教育费)依然要继续。
建议: 至少建议30万起步,50万是比较主流的选择,如果预算允许,60万、80万甚至100万会更安心。建议保额能够覆盖35年的家庭年收入,或者能够支付35年的主要开销。
通货膨胀: 长期来看,通货膨胀会降低货币的购买力。如果预算允许,考虑适当增加保额以应对未来的通胀。

2. 如何购买?
终身保障还是定期保障? 终身保障可以提供终生保障,但保费相对较高;定期保障(如保到70岁或80岁)保费较低,适合预算有限但希望获得较高保额的人群。
是否有分红? 分红型重疾险保费较高,分红不确定,不建议作为纯粹的保障型产品来购买,如果追求保障,可以选择消费型重疾险。

三、 保费:您能负担的“价格”!

1. 保费与预算的平衡: 保险是为了转嫁风险,而不是让您为了买保险而背负过重的经济压力。选择保费在您家庭可承受范围内,但又能满足基本保障需求的产品。
2. 影响保费的因素:
保额: 保额越高,保费越高。
保障期限: 终身比定期贵。
缴费年限: 缴费年限越长,年缴保费越低,但总保费可能略高。选择较长的缴费年限(如20年、30年)可以减轻每年的缴费压力。
是否含身故责任: 纯保障的重疾险通常不含身故责任,保费会比含身故责任的低。如果只需要重疾保障,可以选择不含身故责任的产品。
是否多次赔付: 多次赔付产品保费比单次赔付高。
年龄和健康状况: 年轻、健康的人投保保费较低。
性别: 通常女性保费比男性略低。

四、 产品形态:

1. 纯保障型重疾险: 这是最基础也最核心的产品,只提供重疾、中症、轻症的保障,保费相对较低。是很多人的首选。
2. 含身故责任的重疾险: 在重疾保障的基础上,如果被保险人不幸身故,会赔付身故保险金。这种产品保费会更高。选择时要考虑身故责任是否真的必要,以及其赔付方式(是赔保额、现金价值还是已交保费的多少倍)。
3. 分红型重疾险/返还型重疾险: 这类产品保费较高,会将一部分保费用于分红或作为满期金返还。但其保障力度往往不如同等价位的纯保障型产品,且分红收益不确定,不建议作为主要购买目标。

五、 投保须知和健康告知:诚信是关键!

1. 如实告知: 在投保时,一定要如实告知自己的健康状况、既往病史、家族病史等信息。隐瞒或漏报信息,一旦被保险公司发现,可能导致拒赔或合同失效。
2. 健康告知: 仔细阅读健康告知,如果有疑问,及时向保险公司或代理人咨询。
3. 体检: 部分高保额产品可能需要体检。

六、 保险公司选择:

1. 偿付能力和风险评级: 选择偿付能力充足、风险评级A类的保险公司,确保其经营稳健,有能力履行赔付责任。
2. 服务和理赔口碑: 可以了解一下不同保险公司的理赔服务和客户评价,选择服务好、理赔流程顺畅的公司。

如何挑选产品,具体的步骤和建议:

1. 明确自身需求和预算:
您需要多高的保额?
您希望保障到多少岁?终身还是定期?
您能承受多少的年缴保费?
您是否需要多次赔付?是否需要身故责任?

2. 研究和比较产品:
线上查询平台: 利用一些知名的保险产品对比平台,可以快速了解市面上主流的重疾险产品,包括保障内容、价格等。
保险经纪人/代理人: 寻求专业的保险经纪人或代理人的帮助。他们可以根据您的具体情况,推荐几款适合您的产品,并详细解释条款。注意: 如果选择代理人,尽量找经验丰富、专业负责的。

3. 仔细阅读产品合同和条款:
保障范围: 重点看重疾、中症、轻症的定义、赔付条件、赔付比例、赔付次数。
除外责任: 了解哪些情况不在保险公司理赔范围内。
等待期: 一般重疾险有90天或180天的等待期,在等待期内确诊疾病,通常是不赔付的。
免责条款: 重中之重!一定要看清楚哪些情况保险公司不负责。

4. 重点关注以下几个方面进行比较:
重疾保额: 是否能满足您的需求。
中症/轻症的覆盖和赔付: 是否有额外赔付、赔付次数、赔付比例是否合理。
分组情况(如果是多次赔付): 分组是否科学,能否最大化多次赔付的概率。
保费: 在满足保障需求的前提下,选择性价比高的产品。
保费豁免: 是否包含此项,对于多次赔付产品尤为重要。
健康告知的宽松程度: 有些产品对某些疾病的健康告知会相对宽松。

5. 慎重考虑附加责任: 有些产品会附加一些其他责任,如意外伤害、住院津贴等。如果您已经购买了其他险种,不必为重复保障而支付额外的保费。优先考虑核心的重疾保障。

6. 不要被销售误导: 坚持自己的原则和需求,不要被销售人员的花言巧语或“绝对安全”的宣传所迷惑。

一个实用的购买建议框架:

如果您是首次购买重疾险,预算又有限,可以考虑以下策略:

第一步:满足核心保障(单次赔付重疾 + 较好的中症轻症)。 选择一款单次赔付的重疾险,确保有足够的重疾保额(比如50万),并附带覆盖较为全面的中症(如2次赔付,每次50%60%保额)和轻症(如35次赔付,每次20%30%保额)。这是最基础也是最重要的。
第二步:增加特定疾病保障。 如果预算允许,可以考虑增加少儿、女性或男性特定疾病的额外赔付,提升对高发疾病的保障力度。
第三步:考虑多次赔付。 如果您对健康风险有更高的担忧,且预算充足,可以再升级到多次赔付的重疾险,并重点关注分组合理性以及保费豁免。

举例说明一个挑选流程:

假设您是一位30岁的男性,想为自己购买一份重疾险,预算年缴保费在5000元左右,希望获得50万保额,保障终身。

1. 明确需求: 30岁男性,50万保额,终身保障,年保费5000元左右。
2. 搜索和比较: 在保险平台上搜索符合条件的重疾险产品,例如“XX健康无忧”、“YY安心守护”等。
3. 对比关键指标:
重疾保额: 都满足50万。
中症保障: 比较产品A是2次赔付50%保额,产品B是2次赔付60%保额。选择产品B。
轻症保障: 比较产品A是5次赔付20%保额,产品B是5次赔付30%保额,但轻症赔付后重疾保额会减少10%。选择产品A,因为不影响重疾保额。
是否含身故: 如果预算允许,可以比较是否含身故责任,以及身故赔付方式。
保费: 假设产品B的保费略高于产品A,但中症保障更好。综合考虑后,可能选择A。
其他: 查看是否有少儿/女性/男性特定疾病的额外赔付,如果产品A有不错的少儿疾病额外赔付,而您有孩子,这会是加分项。
4. 阅读条款: 仔细阅读选定的产品条款,特别是除外责任和健康告知。
5. 确认购买: 与保险代理人或在线平台确认购买信息,完成投保。

最后,请记住:

不要盲目追求“最新”、“最全”的产品: 适合自己的才是最好的。
保障的意义在于应对风险,而不是投资: 不要将重疾险作为主要的投资工具。
定期回顾和调整: 随着您年龄增长、家庭状况变化,您的保障需求也可能发生变化,可以适时调整保单。

希望这份详细的攻略能帮助您更好地理解如何挑选重疾险产品。祝您早日选到一份满意的保险,守护您和家人的健康! 如果您还有任何疑问,随时可以继续提问。

网友意见

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帝都屌丝程序猿,31岁,一年50个左右。

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