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问题

市面上哪款增额终身寿口碑及推荐率最高？

回答
在市面上众多增额终身寿险产品中，要评判哪款“口碑及推荐率最高”是比较主观的，因为消费者的需求、偏好以及对风险的承受能力各不相同。然而，我们可以从几个维度来分析哪些产品更受市场关注和欢迎，并探讨其背后的原因。

理解“增额终身寿险”的关键点：

在深入探讨产品之前，我们先明确增额终身寿险的核心特点：

终身保障： 提供终身的身故保障，无论何时被保险人不幸身故，都能获得一笔保险金。
保额递增： 保单的现金价值会随着时间的推移，按照约定的复利（通常是2%或3%）逐年增长。
高现金价值： 现金价值增长快，且在后期往往可以高于所交保费总额，具备一定的储蓄和理财功能。
传承功能： 可以作为一种财富传承的工具，将财富安全、稳定地传承给下一代。
灵活性（部分）： 部分产品提供保单贷款、减保取现等功能，在一定程度上增加了资金的灵活性。

评判“口碑及推荐率高”的维度：

要评估一款增额终身寿险的口碑和推荐率，通常会关注以下几个方面：

1. 收益的稳定性与增长性：
演示利率： 重点关注预定利率和增值利率。目前市场主流增额终身寿险的增值利率普遍在3.5%左右（预定利率2.5%加上分红等）。
现金价值增长曲线： 关注现金价值在不同时期（例如第10年、20年、30年以及终身）的增长速度，以及是否能实现“减去费用后仍高于所交保费”的“时机”。
IRR（内部收益率）： 关注长期（如20年、30年）的IRR表现，这是衡量产品长期投资回报率的关键指标。

2. 费用的合理性：
初始费用（保障成本）： 保险公司的经营成本、代理人佣金等都会体现在初始费用中，这会影响早期现金价值的增长。
退保费用： 了解早期退保会损失多少本金，以及退保费用如何随时间递减。

3. 保障的全面性与附加险的丰富度：
身故保障： 基本的身故责任。
全残保障： 是否提供全残保障。
重疾/医疗/意外等附加险： 是否可以附加其他保障，构建更全面的保障体系。

4. 保险公司的实力与服务：
偿付能力： 保险公司能否履行合同义务的保障。
风险综合评级： 保险公司的经营稳健性。
客户服务： 理赔效率、服务态度、续期缴费的便捷性等。

5. 产品的特色与创新：
缴费方式： 是否提供灵活的缴费年限选择。
保单权益： 如保单贷款的便利性、减保的规则等。
特定权益： 部分产品可能提供一些独特的权益，如增值服务等。

6. 市场反馈与评价：
专业评测机构的报告： 关注一些第三方保险评测机构对产品的分析和排名。
用户评价与口碑传播： 通过社交媒体、论坛等渠道了解用户的真实反馈。
销售人员的推荐情况： 虽然不能完全代表客观性，但销售人员的推荐率也侧面反映了产品的市场吸引力。

目前市场上备受关注和推荐的增额终身寿险产品特点分析（请注意，具体产品名称和条款会不断更新，以下分析是基于普遍认知和市场趋势，具体购买时请以最新条款为准）：

虽然无法直接点名“口碑及推荐率最高”的那一款，但我们可以分析那些长期以来受到好评、经常被提及和推荐的产品共有的特质：

高且稳定的预定利率/增值利率：
例如，一些早期产品可能具有较高的预定利率（如3%），这为其现金价值的长期增长奠定了良好基础。
目前市场主流产品的增值利率通常在3.5%左右，部分产品在特定时期可能会有短期优惠或费率调整。
重要的不是某个时刻的最高值，而是能否在整个生命周期内保持稳定、可观的增长。

费用较低，尤其是在早期：
这意味着在缴费初期，被保险人投入的保费能更快地转化成现金价值，实现“回本”和增值。
一些产品在设计上会优化费用结构，让客户的资金尽早开始增值。

现金价值的加速增长期：
有些产品设计了在特定时期（例如缴费期结束后或某个时间点后）现金价值增长加速的机制，这能够吸引那些追求早期回本和快速增值的客户。

附加险的灵活性和性价比：
如果产品允许附加重疾险、医疗险、意外险等，并且附加险的费率也具有竞争力，那么这款主险产品整体的吸引力会大大提升。

优秀保险公司的信誉和客户服务：
选择一些大型、信誉良好、偿付能力充足的保险公司是许多消费者看重的基础。这些公司通常在服务、理赔等方面也有较好的表现。

契合目标客户群的特性：
长期储蓄和财富增值需求者： 会关注长期IRR、现金价值的增长情况。
风险规避者： 会看重身故保障的确定性和保险公司的稳定性。
有财富传承需求者： 会关注保单的指定传承功能和安全性。
对资金有一定灵活性要求者： 会关注保单贷款和减保取现的规则。

为什么很难说“哪款是最高”？

1. 产品迭代快： 保险产品更新换代很快，今天市场上的“明星产品”，明天可能就被新产品超越。
2. 销售渠道差异： 不同销售渠道（例如银行保险、代理人、互联网平台）可能会主推不同公司的产品。
3. 个人需求匹配度： 即便是收益率最高的，如果其设计不符合你的缴费能力、保障需求或风险偏好，那也不是最适合你的。
4. 信息不对称： 作为普通消费者，很难获取到最全面、最客观的产品数据和市场评价。

如何选择适合自己的增额终身寿险？

1. 明确自身需求： 你购买增额终身寿险的主要目的是什么？是为了养老储蓄、子女教育金、财富传承，还是作为风险保障的补充？
2. 了解自己的缴费能力和期限偏好： 你的年缴保费预算是多少？你能接受多少年的缴费期？
3. 对比产品细节：
比较长期IRR： 至少对比10年、20年、30年以及终身的IRR。注意区分是纯增值利率还是包含分红后的IRR。
关注现金价值的起算点： 了解多久之后现金价值能覆盖已交保费。
对比费用结构： 了解早期费用对现金价值的影响。
了解保单权益： 如保单贷款的额度、利率和便利性；减保取现的规则和限制。
考察附加险的性价比： 如果有附加险需求，要对比附加险的保障内容和费率。
4. 选择信誉良好的保险公司： 关注公司的偿付能力、风险综合评级和客户口碑。
5. 咨询专业、负责的保险顾问： 一个好的保险顾问会根据你的情况，客观地分析和推荐，并详细解释产品条款。但也要保持自己的独立判断，多做对比。
6. 理性看待宣传： 警惕过度承诺和虚假宣传，任何产品都有其两面性。

总结：

目前市场上口碑和推荐率相对较高的增额终身寿险产品，通常具备“高且稳定的长期收益、相对合理的费用结构、优秀的公司实力以及灵活的保单权益”等特点。但具体哪一款是“最高”，这是一个动态变化且因人而异的问题。

建议您在做出决定前，多做功课，了解市场上的主流产品，并结合自身的具体情况，选择最适合自己的那一款。如果条件允许，可以咨询几位经验丰富的独立保险顾问，听取多方面的意见。

网友意见

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在现代社会，我们每个人，又或者是每个家庭，可能都会有养老或者教育的需求。

那么问题来了，我们应该如何去应对这两个问题呢？如果我们去银行，可能理财经理会讲“理财产品可以解决我们的问题”；去券商营业部，可能投资顾问会讲“基金可以解决我们的问题”；来到保险公司，可能销售顾问会讲“年金保险/增额终身寿险之类的储蓄保险，可以解决我们的问题”......

用什么产品去解决我们的需求，这实际上只是问题的表面，我们其实，也更应该去探索问题的本质。

养老或者教育，对于很多人来讲，它们的本质是，未来的负债（应付账款）。简单来讲，它们是发生在未来的刚性支出。其特点是

1）支出/消费发生在未来，而不是在现在。所以这对于很多人而言，可能现在并没有什么感觉。其实从心理学来讲也是这样，人们总是高估现在，而低估未来；

2）支出/消费是持续发生，而非一次性的。这个很简单，我们不可能一年就完成读书升学。在养老方面，除非我们到点就直接身故，不然不可能会有一次性就完成养老的可能。

3）支出/消费需要有安全保障，不能有太高的风险。比如说，孩子读书读到一半，或者是我们养老养到一半的时候，不能发生“钱突然赔没了”的情况，不然这会非常尴尬。

所以，我们可以从这笔负债的三个特征出发，去寻找可以与之一一匹配的合适的资产。这份资产的特点是，

1）一份中长期的资产。这样在时间维度上，其才能和这笔中长期的负债相匹配；

2）能够提供持续稳定的现金流。这样才能匹配上述负债“持续发生”的属性；

3）最好可以保本保息。这样才能满足上述负债的“低风险”特征。

于是，总结就是，针对养老或者教育这样的未来刚性支出，我们需要一份可以在中长期内提供安全稳定现金流的保本保息的资产。

符合这样特征的资产，可能只有年金保险或增额终身寿险。但随着4.025%定价的优质年金险陆续退出历史舞台，所以增额终身寿险无疑是现在更好的选择。

简单介绍一下增额终身寿险。

增额终身寿险，其实就是一份中长期的储蓄保险。

在产品结构中，它不像以财富传承或人身保障为目标的传统型终身寿险，有很高的人寿杠杆。比如我花100万投保一份传统型终身寿险，根据我的年龄和身体情况，我可能有400万的保额。一旦我身故，我的家人就能安全高效且隐私地拿到这400万的理赔金。

增额终身寿险的产品结构，基于终身寿险框架。但它没有人寿保障部分，只有储蓄成分，所以最终的结果是，它成了一份可以提供长期安全稳定现金流的，中长期的，保本保息的，储蓄保险。

同时，在终身寿险的框架下，其还有非常强大的法律保障功能，比如我们可以利用设置不同的投保人受保人和受益人，从而做到相对性地债务隔离。再比如在打离婚官司中，我也可以提前通过设置投保人受保人和受益人，从而做到相对性的资产保全。比如妈妈给女儿投保一份保单，妈妈作为投保人和受益人，女儿作为受保人，这样在实际情况中，有很大的概率会被认为此份保单是夫妻双方对于未成年子女的共同赠与，从而做到一定的资产保全......

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