什么是「交易银行」？是一个好的转型方向吗？
交易银行（Transaction Banking），顾名思义，就是围绕着“交易”本身展开的银行业务。它不像传统的存贷业务那样直接从利差中获利，而是更专注于为企业客户提供一系列高效、便捷、安全的资金管理和支付解决方案。你可以理解为，它是一家银行为了帮助客户更顺畅地进行资金流动而搭建的“服务平台”。
交易银行主要做什么？
简单来说，交易银行就像是企业在银行体系内的“交通警察”和“物流管家”。它的核心业务可以分解为以下几个大类：
1. 支付与结算（Payments & Collections）：
收款业务： 帮助企业更高效、更安全地接收客户的付款。这包括但不限于：
本地支付： 国内银行账户的转账、支票、汇票等。
跨境支付： 国际汇款、信用证、托收等，涉及不同国家、不同货币的结算。
电子支付解决方案： 提供API接口、二维码支付、网银支付等，方便企业在线收款。
批量收款： 比如信用卡账单、水电费、学费等，一次性处理大量小额收款。
付款业务： 帮助企业高效、准时地向供应商、员工、政府等付款。这同样包括：
本地付款： 国内转账、工资代发、供应商付款等。
跨境付款： 国际汇款、信用证支付等。
批量付款： 一次性处理大量员工工资、供应商货款等。
现金管理工具： 提供付款指令的自动化、审批流程的优化等。
2. 现金管理（Cash Management）：
流动性管理： 帮助企业集中、分散、调拨资金，优化资金使用效率，减少沉淀资金，降低融资成本。比如：
资金归集： 将分散在不同子公司、不同地点的资金汇总到总公司账户。
资金调拨： 根据业务需求，在不同账户之间进行资金划转。
账户管理： 提供多级账户体系，方便企业对内部资金进行精细化管理。
账户服务： 提供各类银行账户的开立、管理、查询等基础服务。
3. 贸易融资（Trade Finance）：
虽然不属于交易银行的纯粹“交易”范畴，但与贸易结算紧密相关。交易银行会提供与国际贸易结算相关的融资工具，帮助企业在进行进出口贸易时解决资金周转问题，比如：
信用证（LC）： 银行保证付款的支付工具。
单据托收： 银行协助处理贸易单据，进行收汇。
保函（Guarantees）： 银行提供履约或付款的保证。
进出口押汇： 在获得单据后，根据单据向进出口商提供融资。
4. 流动性解决方案（Liquidity Solutions）：
这部分与现金管理重叠较多，但更侧重于优化资金的“在途”和“储备”。比如：
支付指令处理： 确保支付指令能够快速、准确地到达目的地。
账户透支、授信： 在短期资金紧张时提供临时性支持。
投资和存款服务： 将企业闲置资金进行短期投资，获取收益。
为什么会有交易银行？
在过去，企业进行资金收付可能相对简单，直接通过银行柜台办理即可。但随着经济全球化、企业集团化、业务复杂化的发展，企业在全球范围内进行贸易、分公司遍布各地、对资金效率的要求越来越高。传统的银行服务模式已经无法满足这些需求。
交易银行的出现，正是为了解决这些痛点：
提高效率： 自动化、电子化的支付结算和资金管理，大大缩短了处理时间。
降低成本： 优化的资金配置减少了不必要的融资成本，批量处理业务降低了操作成本。
增强安全性： 更严格的控制和更先进的技术，保障了资金的安全。
提升便利性： 通过数字平台和API接口，企业可以随时随地进行操作。
提供增值服务： 交易银行不仅仅是通道，更是企业资金链管理的“智囊团”。
交易银行是一个好的转型方向吗？
总的来说，对于商业银行而言，交易银行是一个非常有潜力和价值的转型方向，并且在近些年已经成为许多银行的战略重点。
为什么是个好方向？
1. 稳定的收入来源： 交易银行的收入主要来自服务费、手续费以及少量的浮动利率管理费用，而不是高度依赖于市场波动的利差。这意味着其收入相对稳定，不易受利率周期的大幅影响。
2. 客户粘性强： 一旦企业深度依赖于银行提供的支付、结算和现金管理解决方案，其转换成本会非常高。这种深度绑定能够带来持续的客户关系和稳定的业务基础。
3. 协同效应明显： 交易银行业务可以为银行的其他业务（如公司信贷、投资银行、资产管理等）带来大量的客户触点和信息，有助于交叉销售，挖掘更多业务机会。例如，通过交易银行了解到的企业资金流向，可以为信贷部门提供更精准的风险评估依据。
4. 顺应数字化趋势： 交易银行天然与数字化、平台化紧密结合。银行通过投入技术，开发更便捷的线上平台、API接口，能够更好地吸引和留住年轻化、技术驱动型的企业客户。
5. 全球化业务基础： 跨境支付和结算能力是交易银行的核心竞争力之一，这直接对接了企业日益增长的全球化业务需求。
6. 风险相对可控： 相较于一些高风险的投资银行业务，交易银行的风险更多体现在操作风险和流动性风险，可以通过精细化的流程管理和技术手段进行有效控制。
挑战与需要注意的点：
尽管前景广阔，转型交易银行并非一蹴而就，也面临挑战：
1. 技术投入巨大： 建立和维护高效、安全的交易银行平台需要大量的技术研发和持续投入，包括支付系统、数据分析、网络安全等。
2. 人才竞争激烈： 需要具备金融、技术、数据分析、客户服务等多方面技能的复合型人才。
3. 竞争日趋激烈： 不仅是传统银行，新兴的金融科技公司（Fintech）也在这个领域发力，提供创新的支付和资金管理服务，对传统银行构成竞争。
4. 合规性要求高： 支付和资金流动涉及大量的监管规定，尤其是在反洗钱、反恐怖融资方面，合规风险不容忽视。
5. 产品同质化风险： 核心的支付结算功能容易被模仿，银行需要不断创新，提供差异化的增值服务和解决方案，才能真正建立竞争优势。
总结：
交易银行凭借其稳定的收入、强大的客户粘性、显著的协同效应以及与数字化浪潮的契合度，无疑是商业银行一个非常值得重视的转型方向。它能够帮助银行从传统的“资金提供者”转变为“资金管理服务商”，在企业客户的价值链中扮演更核心的角色。
然而，要成功转型，银行需要做好充分的技术准备、人才储备，并能应对激烈的市场竞争和严格的合规要求。关键在于能否真正理解企业的资金管理需求，并提供一站式、高效、安全、创新的解决方案，从而在数字经济时代保持竞争力。
交易银行主要做什么？
简单来说，交易银行就像是企业在银行体系内的“交通警察”和“物流管家”。它的核心业务可以分解为以下几个大类：
1. 支付与结算（Payments & Collections）：
收款业务： 帮助企业更高效、更安全地接收客户的付款。这包括但不限于：
本地支付： 国内银行账户的转账、支票、汇票等。
跨境支付： 国际汇款、信用证、托收等，涉及不同国家、不同货币的结算。
电子支付解决方案： 提供API接口、二维码支付、网银支付等，方便企业在线收款。
批量收款： 比如信用卡账单、水电费、学费等，一次性处理大量小额收款。
付款业务： 帮助企业高效、准时地向供应商、员工、政府等付款。这同样包括：
本地付款： 国内转账、工资代发、供应商付款等。
跨境付款： 国际汇款、信用证支付等。
批量付款： 一次性处理大量员工工资、供应商货款等。
现金管理工具： 提供付款指令的自动化、审批流程的优化等。
2. 现金管理（Cash Management）：
流动性管理： 帮助企业集中、分散、调拨资金，优化资金使用效率，减少沉淀资金，降低融资成本。比如：
资金归集： 将分散在不同子公司、不同地点的资金汇总到总公司账户。
资金调拨： 根据业务需求，在不同账户之间进行资金划转。
账户管理： 提供多级账户体系，方便企业对内部资金进行精细化管理。
账户服务： 提供各类银行账户的开立、管理、查询等基础服务。
3. 贸易融资（Trade Finance）：
虽然不属于交易银行的纯粹“交易”范畴，但与贸易结算紧密相关。交易银行会提供与国际贸易结算相关的融资工具，帮助企业在进行进出口贸易时解决资金周转问题，比如：
信用证（LC）： 银行保证付款的支付工具。
单据托收： 银行协助处理贸易单据，进行收汇。
保函（Guarantees）： 银行提供履约或付款的保证。
进出口押汇： 在获得单据后，根据单据向进出口商提供融资。
4. 流动性解决方案（Liquidity Solutions）：
这部分与现金管理重叠较多，但更侧重于优化资金的“在途”和“储备”。比如：
支付指令处理： 确保支付指令能够快速、准确地到达目的地。
账户透支、授信： 在短期资金紧张时提供临时性支持。
投资和存款服务： 将企业闲置资金进行短期投资，获取收益。
为什么会有交易银行？
在过去，企业进行资金收付可能相对简单，直接通过银行柜台办理即可。但随着经济全球化、企业集团化、业务复杂化的发展，企业在全球范围内进行贸易、分公司遍布各地、对资金效率的要求越来越高。传统的银行服务模式已经无法满足这些需求。
交易银行的出现，正是为了解决这些痛点：
提高效率： 自动化、电子化的支付结算和资金管理，大大缩短了处理时间。
降低成本： 优化的资金配置减少了不必要的融资成本，批量处理业务降低了操作成本。
增强安全性： 更严格的控制和更先进的技术，保障了资金的安全。
提升便利性： 通过数字平台和API接口，企业可以随时随地进行操作。
提供增值服务： 交易银行不仅仅是通道，更是企业资金链管理的“智囊团”。
交易银行是一个好的转型方向吗？
总的来说，对于商业银行而言，交易银行是一个非常有潜力和价值的转型方向，并且在近些年已经成为许多银行的战略重点。
为什么是个好方向？
1. 稳定的收入来源： 交易银行的收入主要来自服务费、手续费以及少量的浮动利率管理费用，而不是高度依赖于市场波动的利差。这意味着其收入相对稳定，不易受利率周期的大幅影响。
2. 客户粘性强： 一旦企业深度依赖于银行提供的支付、结算和现金管理解决方案，其转换成本会非常高。这种深度绑定能够带来持续的客户关系和稳定的业务基础。
3. 协同效应明显： 交易银行业务可以为银行的其他业务（如公司信贷、投资银行、资产管理等）带来大量的客户触点和信息，有助于交叉销售，挖掘更多业务机会。例如，通过交易银行了解到的企业资金流向，可以为信贷部门提供更精准的风险评估依据。
4. 顺应数字化趋势： 交易银行天然与数字化、平台化紧密结合。银行通过投入技术，开发更便捷的线上平台、API接口，能够更好地吸引和留住年轻化、技术驱动型的企业客户。
5. 全球化业务基础： 跨境支付和结算能力是交易银行的核心竞争力之一，这直接对接了企业日益增长的全球化业务需求。
6. 风险相对可控： 相较于一些高风险的投资银行业务，交易银行的风险更多体现在操作风险和流动性风险，可以通过精细化的流程管理和技术手段进行有效控制。
挑战与需要注意的点：
尽管前景广阔，转型交易银行并非一蹴而就，也面临挑战：
1. 技术投入巨大： 建立和维护高效、安全的交易银行平台需要大量的技术研发和持续投入，包括支付系统、数据分析、网络安全等。
2. 人才竞争激烈： 需要具备金融、技术、数据分析、客户服务等多方面技能的复合型人才。
3. 竞争日趋激烈： 不仅是传统银行，新兴的金融科技公司（Fintech）也在这个领域发力，提供创新的支付和资金管理服务，对传统银行构成竞争。
4. 合规性要求高： 支付和资金流动涉及大量的监管规定，尤其是在反洗钱、反恐怖融资方面，合规风险不容忽视。
5. 产品同质化风险： 核心的支付结算功能容易被模仿，银行需要不断创新，提供差异化的增值服务和解决方案，才能真正建立竞争优势。
总结：
交易银行凭借其稳定的收入、强大的客户粘性、显著的协同效应以及与数字化浪潮的契合度，无疑是商业银行一个非常值得重视的转型方向。它能够帮助银行从传统的“资金提供者”转变为“资金管理服务商”，在企业客户的价值链中扮演更核心的角色。
然而，要成功转型，银行需要做好充分的技术准备、人才储备，并能应对激烈的市场竞争和严格的合规要求。关键在于能否真正理解企业的资金管理需求，并提供一站式、高效、安全、创新的解决方案，从而在数字经济时代保持竞争力。
网友意见
时间线跳出来，答两句。
交易银行真心不是什么新鲜事物，也没那么玄学。全球交易银行，在德银叫GTB，过去和CIB（对公与投资银行）是分开的，也就是最近的重组才"勉强"放到了一起。通常我们会说交易银行主要集中于flow transaction。这个flow，形象点儿理解就像山谷中的潺潺溪水一样，静静的流淌，然而终年不停；与之相比，CIB业务算是长江黄河了，波涛汹涌。这个比喻未必很准确，主要是为了在这里找一点诗意。
话说回来，flow business可以简单理解为额度小量大资本占用低的业务，对公投行等无论是hold book或underwriting都是量小额度大资本占用高的。一笔承销可以高达几十亿到上百亿欧元，一笔GTB业务可能只有几十万。如新闻所说，德银确实在GTB类业务上做得不错，但是仔细挖的话会发现，企业业务只是一部分，另一部分是金融机构，盈利高量大，这点大部分新闻或回答都没有提到。
总的来说，GTB业务可以分为两大类，对公或对金融机构。我们先说金融机构的，一般有三类服务：
- 机构现金（Institutional Cash）：清算和外汇业务
- 投资者服务（Investor Services）：托管，基金服务，以及证券借贷（ASL）
- 发行者服务（Issuer Services）：委托与代理人服务，以及美国存托凭证（ADRs）
这些服务针对的客户大部分是金融机构，比如：
- 资产管理公司（基金公司）
- 主权财富基金
- 经纪商
- 对冲基金
- 银行
- 养老基金
- 保险公司
这类业务其实是德银的优势，尤其是在外汇交易，欧元美元清算以及证券借贷这几个领域。所以说，把话题都集中在传统企业服务上，客观来说不是很准确。当然，如果非要追历史，"古代"的DB确实是个GTB为主的银行，主要是贸易融资类，得益于德国大量的优质中小企业以及出口导向型的经济。
那么，既然说了金融机构这半，就把企业这块也顺带说一下。新闻里或者大部分答案讨论的主要也是企业服务这块儿，一般分三类：
- 贸易融资（Trade Finance）：贸易融资，担保以及供应链融资
- 集团现金管理（Cash Management for Corporates）：现金管理，跨国多货币支付业务（FX4Cash）
- 结构性大宗商品贸易融资（Structured Commodity Trade Finance）：资产支持贷款（Borrowing base loans），预付类以及资源储备支持贷款（Reserve base lending，这类主要服务于石油或天然气类公司）
可见，这类型的服务明显是针对传统企业提供的，比如进出口商和制造商，当然也会包括资源类公司，大宗商品贸易商，银行和保险公司等。
所以说，如果后半个问题问的是：交易银行对于国内一些银行是个很好的转型方向吗？我觉得，这其实根本不算转型啊，只是按业务属性把flow business给圈养了，然后跨部门提供更多的cross sell的机会（share of wallet）。
当然，有一点如果做好的话应该算是很好的转型或突破：前面提到，这类型业务由于量大额度小，标准化程度高，同时资本占用低（风险低），因此比较容易数字化，也因此在这个领域常常会听到时下的热门词汇，不论是大数据，FinTech 2.0，乃至区块链等，具体可以参见德银出过的三份报告，讲的都是GTB业务如何通过数字化来转型。
PDF链接：
http:// cib.db.com/docs_new/Dig italisation_and_the_Future_of_Commercial_Banking.pdf
http://www. gtb.db.com/docs_new/GTB _FinTech_Whitepaper_A4_SCREEN.pdf
http://cib.db.com/docs_new/GTB_Big_Data_Whitepaper_(DB0324)_v2.pdf
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