明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？ 第1页

利益相关：本人临床医师。

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文章收入“天灵no盖”专栏，长期更新。

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————————2020.4.8更新————————

听说银保监对重疾险的定义要更新了。详细文件如下。

我本人其实挺怕得大病的，尤其是我以前读研的时候，累出过高血压，虽然没吃药但是调节生活调节了好长一段时间才降下来，因此尤其特别害怕中风。所以对这款保险给予了特别关注。

只可惜，重疾险条款坑，卖得贵，它一次又一次地让人失望，包括这个修改稿。

好，我们来看一下有什么变化：

哦天哪，又是一堆看不懂的条款。

没关系，我就是为了这个而存在的。

我先把它梳理一下。

穿插了一些让大多数人都看得懂的通俗语言。

看起来是不是好了很多？

但是我看完，依然是重重地叹了一口气！

先睡个觉，明天详细吐槽。

————————2020.4.11更新————————

最近武汉开放，我们门诊都放下了，被调去给输入人员做核酸检测， 累得要死。拖了3天。

吐槽来了：

1.恶性肿瘤

我估计，只有少部分深入了解过重疾险的朋友才知道，重疾险的赔付大头是恶性肿瘤。占比约70-80%。

啥意思呢？

就是一个重疾险产品，说说保障100种重病（有的甚至放话说150种重症，50种轻症），其实剩下的149种疾病只占20%，妥妥的摆设。

然后，银保监又在高发赔付的“甲状腺癌”上大砍一刀。

从医学专业角度来讲，甲状腺癌号称“冷癌”，不太会发展，预后相对来讲是所有癌症里最好的之一。

但是！！甲状腺癌当中有10%多是恶性程度极高的未分化癌，在早期就可以发生转移。

然后这里又有一个矛盾，不做手术你永远不知道你的早期甲状腺癌是属于冷癌，还是属于未分化癌。做了手术，又太早了，得不到重疾险的赔偿。好，那就拖吧，可是未分化癌你根本拖不起。正常甲状腺癌是早期、中期、晚期发展的；但未分化癌，一发现就是晚期。而确诊，只能靠手术。（刚才也说了，未分化癌在早期就可以发生转移，所以一发现就直接打T4晚期。）

然后你告诉我，甲状腺癌居然是轻症？

你们可真会吸人血赚钱啊。

所以从赚钱角度来讲，砍掉甲癌简直巨赚啊！尤其恶性肿瘤的赔付又这么多！

赚钱的生意谁不做？所以，包括前列腺癌、神经内分泌肿瘤，这种条件都不需要银保监开口，保险公司们早就普遍把这些踢到轻症了。

2.急性心肌梗塞

事实上，“急性心肌梗塞”已经是一个比较陈旧的诊断了。

现在叫“心肌梗死”。意思也很容易明白，就是心肌缺血时间太长了，心肌肌肉都已经死掉了。

而现在心内科普遍重视的概念，并不是“急性心肌梗死”，而是“急性冠脉综合征（ACS）”。

急性冠脉综合征，包括STEMI、NSTEMI、UAP。（st段上升的急性心肌梗死、非st段上升的急性心肌梗死、不稳定性心绞痛）。

老定义，只覆盖了“st段上升的急性心肌梗死（STEMI）”。

新定义，还是没把不稳定性心绞痛放进诊断标准里，不过NSTEMI是大概率符合的，算是一个进步。

3.脑中风后遗症

一肢及以上功能完全丧失（肌力0级）→→肌力2级及以下就达标。

在我看来这是换汤不换药。

因为对于脑梗死后遗症的病人来讲，他们最痛苦的地方不是肌肉一点都没力气。

而是“共济失调”！

共济失调是啥？

举个栗子，正常人吃饭，左手端碗，右手拿筷，这种需要多个肌群配合的运动，叫做“共济运动”。

而“共济失调”会发生什么呢？拿筷子这种功能，那早就凉凉了。你哪怕想要左手去端个碗，用尽全身力气，都感觉自己的肌肉在跟自己的意识对抗。

为啥对抗？

不是肌肉没力气，而是肌肉太有力气！

而且是那种不受控制的有力气！

就像鸡儿梆硬……哦不对，肌儿梆硬。

医学上叫“肌张力过高”。

肌张力过高，也是导致共济失调的原因之一。

重疾险规定的脑中风后遗症，故意不在条款里写这方面。

那么我要是以后真的中风了，那就真的凉在街头，也没有保险肯赔我了。

4.冠脉搭桥术

这是这么多条改变当中，我觉得唯一一条比较有意义的。

以前做心脏外科的手术，要先从胸口正中拿手术刀喇一下，再把胸骨从正中锯开，然后才能做心脏的手术。做完手术以后，再拿钢丝把胸骨对牢，再缝上。好处是视野比较宽，做手术的风险比较低。

但是切口比较大，创伤就会很大。同时瘢痕也会比较厉害，尤其胸骨前是“瘢痕疙瘩”的高发地带，我们皮肤科医生看得比较多。照片就不放了，大家有兴趣自己百度，很恶心的。

现在呢？

很多技术很好的心外科医生，做风险比较低的冠脉搭桥手术的时候，会选择微创小切口模式——midcab。就是在你的乳房下面喇个小切口，也不用锯开胸骨，手术难度比较大，但创伤比较小。

以前，这种微创小切口，重疾险是不赔的。

所以我最反感评论区的一帮保险佬跟我说：“是南非心外科医生发明的重疾险”。

你们tm连心外科最最最最基本的手术都不赔，还好意思拿心外科医生来攀关系？

这话术简直恶劣得人神共愤！

还好，银保监一发声，他们终于不情不愿地搞改革了。

算是一个基本价值的回归吧。

但是！现在是心内科冠脉介入的时代了，基本上没人在心外科做手术了啊！

好家伙，心外科忙不过来的时候，条款这么坑，净赶在心外科没生意的时候改条款，你们故意的吧？

那有人要问了，新规定里有削弱有加强，你为什么要重重叹一口气呢？

答：因为新规定下重疾险更赚钱……俗话说，“砍一刀揉三揉”。然而银保监这根本不算“砍”，最多算是掐他一下，还没有弹JJ狠……

——————————2019.10.9更新————————

这篇文章也快有一个月了，收获了2W赞同，收藏数甚至比赞同还高，说明大家还是觉得这篇答案挺优质的，谢谢大家认可。

有朋友在评论区甚至私信问我，支付宝的“相互宝”这个产品怎么样？应广大朋友要求，我去了解了一下相互宝，写下一些感想。

——————————原答案——————————

利益相关：本人临床医师。

引用一张保险业内经常拿来做广告的表格。

这个产品看起来真的很棒啊，保障的病种这么多呢。

销售：(电话)亲，我们有这么多大病确诊就赔噢，做手术就可以赔噢，达到某种状态就可以赔噢，我们的产品真的棒棒的呢。

客户：哦哦哦，好像真的诶，好有安全感噢。买买买！

销售：好的，请留下您的姓名、身份证号、家庭地址、银行账户。合同生效后会寄到您家里，您可以核对信息确认无误。

客户：(好像有什么不对？)不管了，反正买了！

销售说得太诱人了，本人作为临床医生，都得仔细想想才能看出其中猫腻：

坑1：癌症确诊就赔：一般销售会把“确诊就赔”说得很轻松，说得好像癌症很容易就能确诊一样。事实上，癌症的确诊金标准是病理诊断，而病理诊断一般是只有手术做完才能出的。而销售不懂确诊标准，有的就算懂，也不会跟客户说，这样就很容易给客户造成一种误会。

当然，并不是所有的肿瘤都需要先做手术才能确诊，比如确诊肝癌可以凭肿瘤指标+增强CT的特征表现；胃癌、食管癌可以在胃镜下取病理；大肠癌可在肠镜下取病理；肺癌可以做纤支镜，也可以做穿刺；宫颈癌可以做诊刮，血液恶性肿瘤可以骨穿……

可是还有很多癌症不做手术不能确诊，比如阑尾癌，卵巢癌，胆管癌，胰腺癌、颅内恶性肿瘤……

所以很多情况下依然存在不做手术，绝对不赔的情况。你害怕手术，想保守治疗？可以啊，病理报告拿来。想先拿保险钱做手术？不好意思，没有病理报告，公司就是不赔。

所以在销售的蛊惑下，很多老百姓都以为买了重疾险就可以拿钱再做手术，但其实不是的，重疾险更偏向于一种“安慰奖”。因为重病过后的家庭是掏空了的，患者也会失去收入，保险公司的赔付更倾向于补偿病人未来几年没有拿到的收入。(可是这个解释仅仅适用于恶性肿瘤，其他病种的赔付条件太苛刻，顶多算是临终关怀。)

（以及保费50万的重疾险，总数几万甚至十几万保费，20年后通胀了，50万是不是只有几个月工资呢？不得而知。但如果是，那就等于拿了现在总数几个月的工资，只换来将来几个月工资的赔偿……）

还有一种情况，恶性肿瘤当中有几种情况是被排除在重疾之外的，比如原位癌。

就比如我家老爹的情况（术后病理示TisM0N0，即早期原位腺癌），如果他买了重疾险，明明做的是肺癌根治术(肺叶切除+淋巴清扫术)，最后以国产保险的尿性是一分钱都赔不到的，即便买的是国外公司比较好的产品，能按照轻症赔点少少的钱已经很不错了。而且，拿保险公司的赔付做手术依然是绝对不可能的，也是手术做好才能拿钱。

意思是，如果我老爹想要拿到全款重疾赔付，他还得把肺癌拖着，拖到开始浸润，才能去做手术，不然保险公司不赔……可是鬼才知道什么时候才开始浸润，说不定拖着拖着就转移了……

坑2：冠脉搭桥才能赔。但是大部分人的心肌梗死，哪怕是达到开胸手术指征的三支病变，很多心内科都会用微创介入手术解决，很多时候还轮不到心外科做手术。好，你白白花了五六万，你还得终生服用抗凝药物，钱哗啦啦地流，但你问保险公司要钱，人家一分钱都不会给你。比这个更残酷的情况是，你明明去了心外科，做了冠脉搭桥手术，但是如果你的手术方式和传统不一致，最后有可能还是会得不到赔付。而且这还没算你有没有在窗口时间内获救，做手术以后会不会死掉的概率事件呢。

坑3：脑中风后遗症要在中风后熬过180天，并且明确达到功能完全丧失才赔付。意思是，你必须全靠自己熬过脑梗死以后最艰难的180天才行。别说后遗症了，很多人在中风的阶段就要死掉了好吗。就算活下来了，这个过程当中可能会因为脑梗，别说身体动不了，吃饭都呛，什么吸入性肺炎，气管异物，压疮，严重感染，跌倒外伤导致骨折、甚至进一步脑出血……这些并发症个个都能要你的命，可你全都要扛过来，绝对不能死。都扛过来了？好，你牛逼，但是你的一部分肢体功能必须完全丧失，哪怕还有一点点功能都不赔。

坑4：请大家复盘一下成交流程。你们看，在电话里，银行账户给了他们，就已经交易成立了。在成交前，销售完全就没给客户阅读合同的空间。销售只给了客户“核对信息的自由”，最多是成交多少天内可以无条件退保，仅此而已。

大家来实际体会一下某保险公司的合同。

本公司签发合同为同意承保的标志，同时合同成立。

意思是，客户我要先(在销售的蛊惑下)同意投保，并且把第一笔保费交了，然后保险公司才能出合同，而当第二天合同寄到家里的时候，其实在前一天合同已经成立了。

excuse me？

我合同都没看过，你就告诉我合同成立了？

买保险成交也太顺利了吧。

所以保险佬们，别跟我扯什么专业，答主我硕士毕业看过的医书叠在一起比身高还高，会看不懂保险公司的文件？

(销售还跟我说，两大本文件呢，你看了也没意思的。)呵呵，几十一百页这种数量级的厚度能叫大本？在我们医生眼里，也就比纸片厚一点好吧。

大坑！

……

……

保险公司的商业保险毕竟是为了赚钱的，你指望他们真心保障老百姓吗？

我又要骂一骂了，一群又坏又傻的销售。

有的销售呢自己不专业，被领导骗的连自己都相信了重疾险很有用，然后到处去坑老百姓，运气好的呢，自己得大病了发现自己被公司坑了，幡然醒悟；更多的呢，拿着钱享受生活去了，一辈子自以为做了很大功德，留下一堆生了大病还拿不到赔付的老百姓在家抹眼泪。

有的销售呢自己心里很清楚，但就是天天到处去卖，而且其中风险你又不跟客户讲，卖的时候是孙子，赔的时候是大爷，不是坏又是啥？

也许会有少量真正专业的销售存在，能把这些坑告知客户。但我现实中认识的和知乎上看到的保险从业人员的表现来看，真正专业的，一个手指头都数的过来。

我身边还有认识的人，老是劝我买重疾险，还说我既然是临床医生，就应该比一般人更知道这些大病其实离自己很近，让我给自己买，给父母买，还要推荐朋友去买。还经常在朋友圈扣帽子，好像不买就是不孝顺一样。

信你个鬼了，买了才是追悔莫及好吗，我一个临床医生，拿钱又不多，就剩下一点了解行业前沿和选择治疗方案的自由了。可是我连生个病都得按照你们的条款来生。最后还连挑选治疗方法的自由都没有了。

而且重疾险和医疗险寿险不一样，我反复琢磨重疾险的保障条款，才看出两句话——

1.保残不保治！而且大多是是离死不远，活着也没意义的残。

2.几乎只能保癌症！那帮保险佬天天说人一辈子患重疾的概率有72％。可是真正患重疾的时候，符合重疾险条款的几率是多少呢？具体数字我不知道，但基本上只能覆盖癌症和心梗。后面跟着的劳什子100种轻重重疾，基本都是虚假宣传。

结论：劳什子重疾险谁爱买谁买。

当然有钱任性，等我有钱了，也说不定会买买玩玩，但贫穷的时候，我是不想把闲钱浪费在这个项目上面的。

————————2019.9.19更新————————

有一位保险业者网友非常认真地给了回复，非常感谢。不过还是要驳斥一下：

第一，关于癌症。

癌症确实是重疾险保障病种当中赔付门槛相对较低的一类，只要能确诊最后总能拿到赔付的。就是有一个会误解的点：老百姓买的时候在销售的引导下，会觉得“我可以一发现肿瘤就可以向保险公司要钱，然后拿钱做手术”。这个误会点我在答案里已经解释过了，就不说了。

但是有一句话极其不专业。

“至于原位癌，它确实不是恶性肿瘤，预后都很好。”

医学上一般只有在针对恶性肿瘤的评估当中才会用“原位癌”的概念。硬要把你的言辞合理化的话，只能说原位癌和良恶性是两个概念，“原位”是说明肿瘤并未突破粘膜，相对容易治愈，仅此而已。只是相对容易而已。比如我家老爹得的肺癌，哪怕再早期，大手术也是逃不掉的，对体力的打击仍然很大。

第二，关于急性心梗的“诊断就赔”和冠脉搭桥术的“手术就赔”的问题。

保险条款中一般对急性心梗如下定义：（4个条件要满足3个）

1.具有典型临床表现，例如急性胸痛。（意思是如果出现不典型症状，比如牙痛，肩痛，胃痛就不算）

2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞（意思是如果心梗发得不久，或者就医比较早，心电图只出现一些缺血表现，或者一些非典型的心电图波形，不算）

3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态性变化（心肌酶是心肌缺血时间过长导致心肌细胞受损后才会升高的，意思是来医院太早，肌钙蛋白还没反应过来就治好了，这也不算。“符合动态性变化”更是放屁，急诊胸痛进来，谁会抽两次肌钙蛋白？大部分抽了一次血就进导管室了好吧）

4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%（这更荒唐了，一定要留残疾才赔吗？而且虽然大部分是前降支栓塞引起左心功能受累，可如果是右旋支栓塞引起右心受损呢？还有，现在随着胸痛中心的广泛建立，只要病人及时就医，都能进入绿色通道马上抢救，留下心功能不全后遗症的几率真的越来越低。）

看看，这样一分析，完全按照保险公司条款生病的概率也太低了。

第三，关于中风后遗症。

保险公司的定义是：

(本图来源：林倾波。感谢林网友的指正)

1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（意思是只要手指头还能动一下，就不赔。2019.10.21修改：好的，手指头能动还是可以赔的，但是整个大关节一点都不能动，我认为依然很苛刻）

2.语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失（不会说话，但能够理解语言，算不算语言能力丧失？有一点点吞咽功能，但吞咽困难无法进食算不算？）

3.自主生活能力丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中三项及以上。（只要大小便能自己控制；吃饭能吃得下；有点力气翻身，能翻身就能扶着上轮椅；好了，三项齐了，再来一项你能自理你就没戏了）

而且最关键的，还不是这些苛刻的评估条件，而是等待的180天，6个月：

中风往往是动不来的，一个地方压久了很容易产生压疮，到时候就是深可见骨的可怕创面，接下来就是感染，败血症，卒。

同样躺着老不动，血液中会产生血栓，尤其是下肢。如果血栓老老实实戴在下肢还好，最多是血管曲张性皮炎→劆疮→坏疽→截肢。如果血栓不老实，啵一下掉进肺脏，那就是肺栓塞，卒。

一部分中风病人的吞咽功能是非常低下的，吃饭喝水很容易呛到。如果吃东西老是呛进肺里→吸入性肺炎→严重感染→卒。

老是吃不下饭，人一天比一天瘦，营养不良，饿死了，卒。

众所皆知，中风病人行动不便，动不动就要跌倒，好，跌倒骨折。这倒也算了，可是中风病人都是常规吃抗凝药的呀。出血不止→卒。脑出血→卒。

180天下来，你能熬过这些个个要命的并发症，那是真牛逼。

所以，买了重疾险，最后很有可能会这样：

客户1：我确诊大病了，赔我。

保险公司：亲，您确实是大病，但是没按照我们的条款生病，按规定不能赔的呢。

客户1：晕。

客户2：我得大病了，做了个手术治好了，可是家里掏空了，赔我。

保险公司：亲，您做的是个微创手术呢。你没按照我们的条款做开胸/开腹手术，按规定不能赔的呢。

客户2：你在逗我？

客户3：我……得重病了……快不行了……快点赔我。

保险公司：好的亲，您的情况确实符合本公司条款，这就为您理赔，请等候。

客户3：(挂了)

保险公司：亲，您永远都等不到180天了呢。要不亲，寿险、医疗险、意外险了解一下？现在有更优惠的套餐噢。

客户3家属：mmp

直到有一天……

客户4：我得大病了，是按照你们的条款得的病，听你们的做了创伤超大的手术，术后果然留下可怕的后遗症，我现在生不如死，你们赔是不赔？

保险公司：你牛逼，是在下输了。

————————2019.9.24更新————————

什么“核险医学”，那就是你们杜撰的名词嘛！你去百度搜一下看看？搜得出来算你牛逼。

“保险医学”我倒是听说过，但人家讲的是统计学，你们评论区的人有一个跟我聊过统计学吗？

本来还想给大家留点面子的，可是既然你们逼得这么紧，答主不得不放大招了。

以下文字可能引起不适。

请大家看看，以下状况属不属重疾。

1.有个大一的大学生，军训的时候不小心感冒了，一开始没有重视，去医院打了两天盐水，就继续去军训了。一周后，小伙子在军训场上突然晕倒，赶紧送到急诊，发现已经爆发成病毒性心肌炎了，很快就要心衰死掉了，马上送进ICU。最后抢救回来了，可是心功能受损了。

2.有个家里做生意30出头的男人，得了肺炎，住院了，但是抗生素怎么用都没效果。一周后血培养结果出来了，发现竟然是全部耐药的超级细菌，最后发展成了重症肺炎，呼吸衰竭快死了，住进ICU靠着呼吸机维持生命，意识也时清时不清了。

3.有一个研究生，平时太过劳累，有一天突然晕倒在地，他的室友赶紧把他送进医院急诊，诊断为脑出血。后来马上做了手术，人是救回来了，也恢复自主呼吸了，刺激他也有反射，但是一直都不睁眼。

4. 有一个小妹妹，晚上跟小姐妹喝酒撸串，吃着吃着发现身上开始起疹子了，再过一会儿发觉喉咙开始不舒服，到后来连呼吸都困难了。大家赶紧把她送进急诊，那时候她已经晕倒了。医生发现喉咙肿得连气管插管都非常困难，再拖下去马上就要死了，当机立断行气管切开、抗休克，总算救回一条性命。但是出院的时候发现手脚已经有些不听使唤，医生说她缺氧太久，能救回来已经很不错了。

以上几个年轻人，如果他们买了重疾险，最后能获赔付吗？

我觉得他们真的很可怜，每一个都是分分钟能夺命的疾病，而且都进过ICU。

BUT很遗憾，按照条款，这4个孩子如果买了重疾险，一个都赔不到钱。或者按照轻症不咸不淡地赔点，或者托了关系打了官司，获得一点人道补偿。

案例1：分析都不用分析，重疾险明确不保心肌炎，就算快死了又能怎么样？他最后心功能不全，也不在“达到状态即赔”范围。谁让你没按照公司说的生病呢？拒赔。

案例2：重疾险明确表示，不保肺炎。同样的，就算病人快死了又怎么样？如果这个病人最后深昏迷了还好，但可惜他的意识时清时不清，哪里算深昏迷了？拒赔。

案例3：这个研究生小伙子，总是深昏迷了吧，GCS评分也在5分，到现在还没恢复意识呢。但是很遗憾，保险中深度昏迷的定义是：指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。（因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷除外）。拒赔。太可惜了！因为恢复了自主呼吸，竟然就不能领保险了！早知道手术过后再给他插4天的呼吸机多好啊。

案例4：这是急性荨麻疹发作，导致过敏性休克，喉头水肿，窒息，最后导致脑损伤的情况。哇！再晚几分钟就要命了！噢，看！条款里有个“严重脑损伤”啊，是不是能赔呢？还是不行。因为保险里“严重脑损伤”的定义就是：1、完全丧失语言能力或咀嚼吞咽能力；2、完全丧失一肢或一肢以上肢体机能； 3、完全丧失自主生活能力，不能独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 拒赔。我勒个去！！既然这样，还不如再拖一拖，等小姑娘的脑子缺氧到功能完全丧失再抢救多好！

以上全都是在下亲身经历的病例。四个案例，层层递进，似乎越来越符合重疾条款，奈何还是敌不过重疾险的苛刻定义。

答主我作为医生，见过很多确诊了重病，却没钱治，惋惜如果有保险该多好的情况。

可是就连见过如此伤心场面的医生，都不敢苟同重疾险，大家想想为什么吧。

本来太伤心了，不想讲的。给保险业者留点面子多好。可是没办法，评论区那帮人太会胡搅蛮缠了。

大家看看，这就是重疾险的真面目。

还觉得很有安全感吗？

真觉得像评论区的某人说的一样，有95％获赔率？

他们说人一辈子有72％概率得重疾，可是按照他们的条款得重疾的真有72％吗？

反正答主我是恐慌得很。

各位不好意思，我放大招，都是被评论区的保险从业人员逼的。他们就是欠揍，要么倒霉事没掉到自己头上，不见棺材不落泪；要么明知客户会这么可怜，还是一个劲地去推销。

可是放完大招，有一句话还是要说：重疾险确实有它存在的意义，并且对恶性肿瘤的保障还是有力的。生别的重症佩服条件很苛刻，但恶性肿瘤是大概率能赔的。

各位客户，买之前还是要自己动动脑子，不要完全听保险业务员的怂恿，也不要完全听答主我的文字。对一个产品的优势和缺陷都有了充分认知后，再理性购买吧。

——————————说在最后——————————

(2019.9.23更新)

那么，有人要问了，既然重疾险坑这么多，那要怎么办？

要我说，

第一，穷人靠社保，富人买商保。

其实社保的报销比例不低了，真正罹患恶性肿瘤、肾衰竭等大病，还可以拿国家社保特殊病种保险来看病，我记得报销比例也有85％这样。我老爹肺癌术后，现在一个月看病也就花个几百块钱。现在的化疗药也还可以，自费的新药什么的就别吃了，这个人体实验就让买了商业保险的富人们当小白鼠吧2333

大家摸摸口袋，看看自己是富是穷？反正我是穷人一个，咱是站在无产阶级的立场发言的。说的都是残酷而过于真实的现实。在我们国家，谁在剥削无产阶级，或者背叛无产阶级的利益，谁就必须被打击。保险条款不合理，那就是剥削老百姓，那就得改。

所以说，有人让我说话“不要太激进”，“不偏不倚一点”，那是不可能的。

说我是误导的，我又没拦着大家买，是吧？想买的听一听销售那激动人心的话术，还是会心动的。

第二，体检优于保险，预防优于医疗。

日本首先出台了《健康法》，从法律上保障居民健康。而日本长野县的人均寿命一直是全国第一，长野县配备了许多健康管理师，号召当地老人每天来一场健身操，号召居民味增汤只喝一碗，拉面汤留一半，控盐控脂等等。

此外，日本由于优秀的全民体检制度，早癌发现率也是世界第一。如果早期发现，那么需要忍受化疗的痛苦和经济负担的病人也会减少很多。

当然，你有钱可以预防体检保险一条龙，你们牛逼，我们穷人只有一个鸡蛋，只能放在一个篮子里。在富人眼里，买保险是怡情；可在穷人这里，买保险就是赌命啊。赌自己家一定用得上，否则因保脱不了贫。很多农村家庭，连自己孩子上大学一年五六千都要借钱，重疾险一年两三千，负担太重了。农民伯伯连交个一年两三百的新农合都要犹豫半天，还买什么商业保险？挡了保险公司的财路真是不好意思了。

这个答案，注定要被很多保险从业人员踩下去。

希望大家看到点个赞，让更多人看到，临床医师对保险条款的解读。

——————————2019.9.25更新————————

前面的语气说得悲愤了点，刹个车，别搞得像是我劝大家伙退保一样，到时候风险来了可别怪我。

最后我说一句乐观的话吧。

买保险不就是赌概率嘛，该买还是可以买点的，万一日后生的病刚好符合条款了呢？就算别的什么100个病种都是扯淡吧，至少重疾险赔恶性肿瘤还是不虚的。反正金融工具嘛，买的不如卖的精，太正常了。

————————2019.9.29更新——————————

我已经对评论区的大部分保险工作者失望透了。(也有少数很好的，我会放上精选区的)

一直叫你们摆数据讲事实，逃避是吧？好的，数据我给。

既然保险佬们喷我喷的这么厉害，我也不需要保留了，大家一起别好过。

保险公司的宣传：

“人一辈子有72％几率罹患重疾”。

“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种。”

临床医生眼中的现实：

癌症当中发病率最高的肺癌，发病率也才57.26/10万。整个恶性肿瘤的发病率加起来也才285.83/10万。而号称保障100种重疾的重疾险，其中恶性肿瘤的理赔，竟然占了理赔率的54-82％！！

别看重疾险有100种甚至120个病种，发病率不高的恶性肿瘤竟然占了某公司78%，大家应该知道猫腻了吧？

（顺带一提，心脑血管疾病的发病率和死亡率才是排在第一的。）

什么意思呢？意思是人群中，符合理赔条件的人预计只有0.5％不到。

噢不对，不是每一个癌症都能有病理诊断。全国病理诊断率才69.34％。

好惨啊！最后真正能完美按照保险公司的要求生病的，只剩下0.2-0.3％。

这个数字，可以挂钩一年一购的消费型重疾险。

那么有人要说了，风险是每年都累计的，人一辈子的死亡率，累积起来还是100%呢。

(2019.10.6更新)

哈哈哈，终于有数学好一点的哥们能发现这个数字的片面性了，表扬一个。

但是以为我就这么结束了，那你们就错了。

杂志中还公布了一个数字，即0-74岁罹患恶性肿瘤的累积率：21.44%。

那么这个数字，可以和终身型的重疾险挂钩。而之前也说过，恶性肿瘤在重疾险的赔付比重是54-82%，所以推算，终身型险种，客户完美按照条款生病的概率约为30%上下。

啧啧啧，这个数据，跟宣传差得还是有点远啊。

“人一辈子有72％几率罹患重疾”。

“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种。”

[1]郑荣寿,孙可欣,张思维, 等.2015年中国恶性肿瘤流行情况分析[J].中华肿瘤杂志,2019,41(1):19-28. DOI:10.3760/cma.j.issn.0253-3766.2019.01.005.

是不是石锤虚假宣传？

本来答主我觉得吧，数据就模糊点，别提了，大家都有回旋余地。

说明风险呢，点到为止就得了，保险佬们也得吃饭啊。

可是保险佬们毫无悔改之意，且喷人的强度实在是太高，那就只有用数据，彻底剥夺你们的饭碗了。

别怪我带节奏，谁让你们得罪医生了呢。

咱们虽然穷，但是脑子比你们好使。

勿谓言之不预也。

其实条款苛刻，我能忍，谁不要恰饭呢。关键你把费用降下来啊。是吧？归根结底就是个性价比问题。

大家理性购买保险哟～

砰～饭碗飞咯～

有网友针对本回答提出了几条质疑。

“有什么人心梗了不会出现胸痛的表现”——哈哈哈，真的是无知到极点。因为胃痛、肩痛、牙痛而就诊，最后诊断心梗的病人多得是，你可以问问心内科的临床医生。这个纯粹是无知。

(2)、(3)都是诊断心梗的重要手段，凭啥不能拿来作为理赔依据？——我啥时候说不能拿来作为理赔依据了？林网友，小学语文老师都要爬出来打你了。还记得心梗的赔付条件吗？4个选项，要满足3个。我说的是急性期要全部满足3项有点困难而已。这就好比找男朋友的标准，单单身高180，容易；单单家境好有房子，容易；单单要处男，容易；单单要性格好，容易；但这些条件摆在一起，太难找了。

“特罕见，没听过”——我要无语了，肺炎导致呼吸衰竭的很少吗？呼吸科医生肯定第一个冲上来打你一顿，你们这帮外行还嫌住院部不够乱？

“曾经使用呼吸机或者其他生命支持系统96小时以上，而不是恢复了自主呼吸”——恢复自主呼吸，意味着这孩子呼吸机撤下来了。毕竟呼吸机也不是什么好东西，用久了反而会导致呼吸机相关性肺炎呢。那么问题来了——请问保险顾问大大，他呼吸机撤掉以后，他还有什么“生命支持系统”吗？“生命支持系统”的定义是什么呢？这个问题是保险公司定义的，请详细解答，谢谢。

“同3，麻烦整个过程写清楚”——我觉得够清楚了。这孩子毕竟是短时间的窒息，虽然气切了，但人是很快就清醒过来了，虽然用了呼吸机，但首先达不到“深昏迷”的标准；再者出院的时候手脚有点不灵活，走路有点不稳，但也达不到“脑损伤”的标准，非常清楚。

他唯一指出来有意义的一点：那就是为中风条款中“肢体功能完全丧失”给出了定义。但是认真研读……呵呵，那又怎样，这个标准还是很难达到啊。

综上：这几条针对本篇回答的反驳，依然没有驳到根本的点上，他本人自以为很专业，其实对医学是七窍通了六窍——自以为很牛逼，其实一窍不通。

————————2019.11.25————————————

最近看到网易的哥们，因为得了扩张型心肌病，遭到黑心公司网易裁员的遭遇。

笔者根据这一热点新闻写了一篇文章，欢迎阅读。

看到这里我不由得想到：哎？如果这位兄弟有了重疾险，他的日子会不会好过一点？

虽然他并没有因为重病影响工作，可毕竟，他得的可是绝症啊。你们看。

于是，我翻开了支付宝里面的某安福重疾险：

扩心病，重疾险保倒是保，可是他明确要求心功能需要达到NYHA分级4级。

心功能4级是什么意思呢？

体力活动重度受限，休息时也气急，心悸，有重度脏器淤血体征。

翻译成人话，就是这个状态下，病人只能躺在床上，别说下床了，哪怕在床上都要胸闷气急。

这位哥们显然不符合。50万拿不到了。

不过天无绝人之路，我翻到了它的轻症赔付条款。那么我们看看他能不能拿到轻症的10万：

emmm……

轻症的要求是，你需要心功能达到NYHA 3级才算符合。

我们看一下心功能3级的定义：

体力活动明显受限，稍事活动即可引起气急、心悸，有轻度脏器淤血体征。

翻译成人话，就是像大多数心内科的住院病人一样，你也就只能医院里走走路，如果出去太久，是要心脏病发作，胸闷气急的。

再回来看看这位兄弟。他很坚强，从来没有因为生病而影响工作，独立上下班不说，还经常为了赶项目熬夜，说是铁人也不为过。

所以，很残念，这哥们连轻症都赔不到。

所以，各位看官，你们应该知道我为什么如此诟病重疾险了吧。

我最近居然看到有几个伟大的保险从业者，保险公司拒赔了还叫好？

保险比时代落后30年，还拿契约精神绑架消费者，这帮保险公司有人性吗？我敢保证，这份“契约”，不是我这种医学专业的消费者，根本看不懂。

——————更在最后——————

借着热贴相个亲，答主性别男，爱好女，92年生，找个宁波的对象（嗯哼）

——————最后的最后——————

已经找到女朋友啦，可以不用借贴相亲了～

顺便，我们是一见钟情滴～

我是天灵no盖，

一个希望你幸福的中医医生。

本人非保险业人士，仅根据自己的理解和经验发表意见。
自从写了这个回答，每天都有保险从业人员来和我辩论，相同的话我已经打了很多遍，但是依然有人不依不饶的问，抱歉，本人实在没有时间奉陪，从即日起关闭评论，觉得我写得不对，麻烦左下角点“反对”。

问题中的这款重疾险性价比很低，确实可以称作“坑”。很多互联网保险性价比完爆它，比如百年康惠保，瑞泰，达尔文一号等等。重疾险是一个大险种，市场上产品鱼龙混杂，消费者稍微不留意就会入坑，同样的保障，不同的保险公司之间可能相差一倍的保费。市场上有几款公认性价比极低的产品，业内人根本就不会去买，然而在代理人的忽悠下常年占据销量榜前几名，公然收取智商税，这就是保险恶心人的地方。

重疾险本身也并非很多人想象的那样美好，也有很多坑，下面分几点进行论述：

1. 保障范围

长期以来重疾险被称作“保死不保生”，你如果仔细研究了那几十种重疾就会发现，凡是能赔的基本上就是离死不远的“终末期”病症。（即便2007年保监会统一制定了重疾标准后依然如此）对重疾的定义十分苛刻，只赔付指定疾病的指定症状，甚至光有症状还不行，要进行过指定的手术（如开胸），才算满足条件。医学在不断发达，以前必须开胸的手术现在可以微创或者介入治疗了，然而没用，必须开胸手术他们才赔，否则你的病就白得了。

关于重疾险理赔条件有多苛刻，可以参考这篇文章，写得很详细，看了这个我估计想买重疾险的各位都会倒吸一口凉气。

当然，大家不是傻子，吐槽的人渐渐多了之后，于是保险公司又搞出了轻症，中症等等名词，再加上多次赔付，重疾分组，身故保障，豁免，夫妻互保等等，使得保险责任和产品形态变得越来越复杂。相比一款纯重疾而言，50万保额你到底是3000还是5000保费，一目了然。而把产品搞复杂以后，增加了普通消费者识别一款产品优劣的难度，毕竟普通人怎么可能算的过精算师呢？再加上代理人一通忽悠，到最后吃亏的还是消费者。最近我都看到一款热销产品，重疾一共可以赔付6次。是什么样的人得了6次重疾还不死，还能拿全6次赔付？每年保费上万，我真不知道买这款保险的人是怎么想的？！

保险销售很喜欢用一个数字来强调重疾险的必要性，那就是人一生中得重疾概率是72%，其实这个数字很具有误导性，它是将人因意外或其他疾病死亡的概率全部剔除后的一个加总。而且不容忽视的一点是，很多情况下人是死于重疾以外的其他疾病。由重疾导致的死亡率在保监会的“重疾发生率表”中也可以查到，中年时不到50%，老年时只有不到40%。也就是说年纪越大，越有可能因重疾以外的因素死亡。对于身体各项指标，免疫力逐渐下降的老年人，一场感冒带来肺炎，摔一跤骨折了，都是很有可能致命的。例如《流感下的北京中年》一文，花了上百万，重疾险一毛都不会赔。这一点也提醒我们，买了重疾绝非高枕无忧。

2. 赔付时效

有很多人认为医疗险是需要自己垫付，事后报销。而重疾险是确诊即赔付，对于重大疾病来说，能先拿钱再看病很重要。实际上这也是一个误解。重疾险的赔付条件分为三类：

后两类重疾并非“确诊即赔”。最简单的例子，重大器官移植，是要实施了手术以后才能获赔。也就是说在等待器官的过程中无法获赔，而移植手术的费用动辄需要几十万，如果缺钱做手术的话，对不起，自己想办法吧。

至于脑中风后遗症，脑炎后遗症等等，要观察180天之后满足条件才能赔付。这段时间的治疗康复费用依然需要自掏腰包。

3. 健康告知

健康告知这个东西的合法性和合理性我还是有点质疑的。保险法只规定了被保人有义务如实回答，但却没有规定健康告知的具体内容和范围，导致每家保险公司的健康告知不尽相同，近些年保险公司在健康告知上下了很多功夫，越来越严格，什么两年内没有动过手术，一年内没有过连续服药史，住院史，还要没有头疼，胸疼，头晕，胸闷等等任何症状，还要看BMI，血压，家族病史，甚至其他保险公司有无拒赔等等。无数的保险官司都是出在健康告知上。健康告知不仅仅是筛选掉了“带病体”，而且筛选掉了一大批“非优体”，剩下的人身体是真的非常健康，这样的人出险的概率是非常低的。大家可以想一想，保险产品是基于发病率统计来设定费率的，而重疾险的发病率是官方基于正常人的样本统计出来， 通过健康告知的人身体状况优于一般人群，因此低于预期的发病率就成为了保险公司的利润来源。（事实上重疾险是许多保险公司的最主要利润来源，例如友邦的年报中披露了这一点）

甚至当你完全如实填写了告知，也并不意味着你一定可以获赔。保险条款上还有一条叫既往症不赔。也就是哪怕健康告知没有询问你甲状腺，你带着甲状腺结节投保，后来发展成了甲状腺癌，最后依然拒赔！

4. 理赔难度

理赔难，是重疾险给大家留下最大的负面印象。我这里分享一个数据，根据香港保诚2015年发布的理赔数据，其重疾险拒赔率约为13%。也就是说每8个人购买重疾险，就有1个人会被拒赔，我们买保险无非就是买的保障，结果你这个保障还是不可靠的，这让人如何接受？想象一下，你花了几万甚至十几万去购买一个钻戒，结果被告知，你有13%的几率买到一个一文不值的假钻石。你还会下决心去试试运气吗？

也许有人会说，我如实填写了健康告知，条款也看了，为什么会拒赔呢？事实上重疾拒赔的理由有时候千奇百怪，无法事先预料。同样的案例，不同保险公司之间的理赔结论有可能截然不同。实际上，有很多案件走到诉讼阶段，法院最终判决保险公司赔付（这也说明保险公司的拒赔结论经常是错误的）。但中间耗费了巨大的人力财力和时间，甚至等赔款的过程中被保险人已经不治身亡了。买重疾险可能会买来这种体验，有几个人愿意去尝试？

5. 性价比

重疾险其实是一个非常鸡肋的险种。因为重疾险一般比较贵，一年保费几千上万的，有钱买重疾险的人，真的生病了也不差这50-100万。而真正需要这钱救急的人，他却买不起重疾险（关于穷人和富人的问题，见文末FAQ）。

所以我一直强调，年轻人预算有限的前提下，优先配置的是意外险=》医疗险=》定期寿险=》重疾险。前三者杠杆率最高，以最小的成本获得最高的保障。

如何得出的这个顺序？个人认为，保险有两个原则，首先应该保概率比较低，但损失巨大的事件。其次是优先保直接损失，然后再考虑间接损失。所谓直接损失就是因意外或疾病导致的住院费，医疗费，护理费等等，间接损失是误工费，子女抚养，老人赡养等等。毕竟把命保住，一切还有希望，人没了，再谈什么都晚了。

比如发生交通意外身故，概率极小但是一旦发生，对家庭是巨大打击，因此这个风险必须要转移出去，而意外险保费低廉，保额高，应该优先配置。

如果不发生意外的情况下，对人最大的威胁就是疾病，医疗险不是要保那些小病，而是主要为了那些几率很低，但是治疗费用极高的大病，一旦住进ICU，那就是花钱如流水，几十万都算少的，这时候如果能上最好的医院，用最好的药，最先进的仪器，就是多一分希望。现在互联网百万医疗险层出不穷，一年几百元的保费，可保上百万，性价比极高，也是属于不可或缺的。

但买了上面2种保险，还不是万无一失的。有时候人并没有意外，但忽然得了急病抢救无效就去世了，或者得抑郁症自杀了，医疗险也没有起到作用。这时候对于家庭支柱来说，定期寿险就显得非常重要。子女抚养，老人赡养，房贷等等就要靠它了。定寿价格相对低廉，保额可以高至千万，可以说如果家庭支柱离世以后，定寿能保障家人在相当长的时间内生活无忧。

最后是重疾险，因为我们提到它的种种限制，并且发生率高达72%，如此高的概率注定我们要为他付出高额保费，为此降低了生活质量，但它的保额又比不上前面三者。因此我将它排在最后。

说到性价比，不得不提的就是重疾的那点保额，买的时候看似很高，但加上通货膨胀的稀释，几十年后就缩水严重。

从现在倒推30年，1989年的全国平均工资才200元左右，那时候如果拿出10%收入买重疾险，到今天60岁出险，获赔保额也就2万。现在的2万能管什么用呢？

再用现在的中产举一个例子。某男年收入20万，30岁开始买重疾险，投保性价比最高的百年康惠保50万保额到70岁，30年缴费一年3500。假设他45岁出险，那么30到45岁之间，假设他工资每年5%涨幅，并且有50%收入用于存款，那么工作收入累计222万，减去15年缴纳的保费5万，加上获赔的50万保额等于267万。

而如果他不买保险，那么到出险那天也就是工作收入累计222万。

我们先不说15年后购买力下降有多少，请问，267万和222万真的有很大区别吗？会影响一个家庭的生死存亡吗？

实际上按照发生率来看，到40岁左右发病率曲线还是比较平缓的，到50岁以后才加速上升（单独发病率依然只有千分之二左右）。

但那时候基本已经完成了财富积累，房贷也已经还清，子女也已经成人，他已经不再是家庭主要经济来源，重疾险补偿工作收入的作用在那时已经不那么重要了。

从另一个维度，我们再来将重疾分成三种情况讨论：

1. 重疾后治疗无效去世
   这种情况下，医疗险覆盖了治疗费用，定期寿险已经覆盖了死亡损失，且保额比重疾高，重疾有没有影响不大。
   
2. 重疾后几年康复了
   这种情况下，医疗险覆盖了治疗费用，重疾险可以补偿这几年的工作收入。
   这里就会分两种情况：财务健康的家庭，靠存款+配偶收入，削减开支，也能撑过这几年。而财务状况恶劣的家庭，没有重疾险，就可能会撑不下去，彻底崩溃。
   
3. 重疾后终生失去工作能力，且一直需要护理
   这种情况下，家庭损失了一个主要收入来源，将一直处于入不敷出的长期烧钱状态。即便得到了重疾赔付，也只能多撑几年而已，长期来看并不能改变这个家庭的结局。也就是说买不买重疾，对结果影响不大，无非是坏和更坏。

我们可以看到，仅仅是情况2中，重疾险能够帮助贫困家庭度过难关。但对这种家庭而言，没有一笔流动资金能够抵抗短期风险，哪怕这次侥幸过关，下次极有可能被其他风险击溃。我们应该让自己保持在一个相对较好的财务状态，收入少就拼命赚钱，花销大就节俭开支，而不是说我长期入不敷出，徘徊在破产边缘，就靠这个保险保我一辈子了。

综上所述，重疾险并不是完全没用，但它的优先级应该排在意外险，医疗险和定寿之后。这3个险种的赔付“刚性”比重疾要好很多，毕竟死亡认定要比重疾认定简单多了，保险公司少了很多玩文字游戏和耍赖的空间。另一方面，重疾险性价比较低，购买时应明确自己的需求是什么，有针对性的保障，切忌在别人忽悠下脑子发热买了全家桶，因为在未来几十年会多了一笔长期支出项目，需要对自己有良好的财务规划。

6. 靠什么保障？

评论中有人质疑年轻时不买重疾险，如果真的得病了，又没有足够的存款，又不愿意卖车卖房，或者找亲戚朋友借，那么怎么办？

对于购买了意外，医疗和定寿之后，依然存在的重疾险的风险敞口，我们有以下几个途径可以弥补：

1。依靠公司的团体险。一般正规的大公司都会为员工购买团体险，其中包含了寿险，重疾险，意外险和医疗险等等。这是公司福利，不用你出一分钱。例如我们公司就包含了20万的重疾险。建议大家找工作时一定要注意是否有这方面的保障。

2。依靠社保。目前的普通医保和大病医保的报销比例已经达到了50%-70%的水平，在此之外，上海目前出台了医保账户的医疗险和重疾险，可以用医保账户里的个人余额购买最高20万的一年期重疾险，而且保证续保。一年几百块自动从医保里扣，性价比很高。据说深圳也有，其他省市不太清楚。

3。依靠互助计划，例如支付宝的相互宝，水滴互助，轻松互助等形式的互助计划。可以作为有益的补充，虽然它不是真正的保险，但从我一段时间的观察下来，几个互助计划的公示数据还算是比较公开透明的，因为互助参与以年轻人为主，重疾发生率较低，一年分摊仅仅几十元钱，一旦出险却可以获得20-30万的保障。相互宝背后是支付宝，水滴互助背后是腾讯，我愿意相信这些大公司的背书，这是互联网时代带给我们的红利。

4。一年期重疾险。目前互联网渠道有很多一年期重疾险可供选择，例如微信微医保。一年期的好处就是年轻时费率低廉，并且很灵活。我们最怕的是什么？就是年轻力壮（40岁以前）时忽然罹患重疾，失去了工作能力和后续的收入来源。那么一年期重疾险在40岁以前保费相对低廉，足以覆盖我们最大的风险时间段，至于说50岁以后出险，正如我前文所说，已经基本完成了财富积累和抚养子女的义务。人总是要得病，总是要死的，等到七老八十了，如果还是担心自己得病或者身故，那你不如去买终身重疾险和终身寿险，让保险公司为你承担终极风险的同时，你也为保险公司贡献一份利润，大家各取所需。

通过上面4条，20万团险+20万医保+30万互助+30-50万一年期重疾，一年才几百块钱，你的重疾保障已经可以达到100万，我们真的还有必要去买那又贵又难赔的长期重疾险吗？

我们上面讲了很多道理，最后有一个朴素的真理希望大家记得：无论遇到什么情况，自己手上有钱才是最管用的。尽管我们有医保，意外险，医疗险，定寿，重疾险，互助计划等等。但是现实中总会碰到一些意外情况让我们措手不及，比如得了一种不属于重疾的罕见病，国内没有特效药，只能到国外治疗，花费巨大却无法得到分文赔付，上面这些保障统统失效了！这时候，只有现金才是王道，比任何保险都管用。

我不提倡大家过早购买昂贵的重疾险，因为它会影响到财富积累的速度。每年省下的这几千块钱，用于投资理财，按30年的复利计算，到时也是一笔可观的财富了。更不要说那些上万的终身重疾险了，对年轻人是一笔沉重的负担。随着收入的增加，你应对风险的能力会越来越强，到60岁后如果得病，不管什么病，不管是不是重疾险能赔付，靠自己的积蓄足够从容应对。如果没得病最好，这笔钱作为养老金可以享受生活。这样的人生规划，大概率是不会吃亏的。

7. 道理我都懂，但我就是想买重疾险

当然，看了本文后依然决定要买长期重疾险的，我也不拦着你，但建议应该是在人生的30-40岁，有一定财富积累了，同时也有了自己的保险理念，不会轻易被忽悠了，而身体健康还没有走下坡路，这时候可以开始慎重的挑选一款重疾险。但是保额也不要一下子买太高，因为重疾险发展的很快，基本5年就更新换代了。以现在的眼光看80年代的重疾，我完全不敢相信那也能叫保险。而如今重疾市场竞争激烈，几乎每年都有新的爆款出来。买重疾险完全可以分多次，小额购买，相信我，你会买到性价比越来越高的保险。

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针对评论区常见问题的FAQ

1. 越是穷人越需要买保险，越是富人越是需要买高额重疾险。

我不知道能上知乎的各位有几个算是真正的穷人？理论上是越穷越需要保障，但现实中越穷的人风险保障意识越低，谁见过桥洞下的拾荒者买重疾险吗？或者有人调查过快递员群体，饭店洗碗工给自己买重疾的比例有多高？中国太多底层劳动人民还处于完全裸奔的状态，除了社保，单位团险之外没有任何保障。当一个人还挣扎在温饱线上，工资交了房租后所剩无几的时候，还要求他花1,2个月的工资去买重疾险，这是另一种“何不食肉糜”。

至于富人，福布斯排行榜，胡润排行榜上的人，会因为一场重疾“返贫”吗？昔日的富豪有听说过因投资不善而破产的，可曾听说过谁因为重疾而破产的？几百万的治疗费用根本就不算个事，就算失去工作能力，人家这辈子也有花不完的钱了好嘛！

说来说去，重疾险还是一群既不算穷人，又没有大钱的中产在买，其实只是花钱抚平了自己的焦虑而已。