征信花了可以修复吗？ 第1页

题主实际上是提问了四个问题：

1.什么是征信花了？

征信花了是圈子里的俗称，就是指个人征信报告近期硬查询次数太多。什么硬查询？是指以“贷款审批”、“信用卡审批”、"担保资格审查"等为理由的查询记录。这些查询往往意味着报告主体资金比较紧张，或者关系人资金比较紧张。资金比较紧张，银行就有点担心，你越缺钱他越害怕，你越有钱他偏要找着给你贷款，就是这么神奇，嫌贫爱富是银行的个性！

需要注意的是，银行对硬查询记录的解读很容易误伤一些无辜的同学，或者说手贱的同学，比如，你看到手机上或者电脑上跳出来一个网页，“恭喜你，获得50万元的授信额度”，或者“你最高可贷款30万元”，引导你点击测试，你点击了，马上要求你录入身份证号码，手机号码，面部识别等等，这个动作就是让你授权他查询你的个人征信报告，而且是硬查询，查询理由是“贷款申请”。多做几次这个动作，你的征信妥妥地花了，不能怪别人。

各家银行政策不同，对征信报告“花”的定义也不同，有的规定最近三个月内硬查询次数不超过6次，有的规定最近6个月硬查询次数不超过4次，申请信贷业务时最好跟银行工作人员做好沟通。

2.征信花了怎么办？

由于个人征信报告的查询记录最长保留两年，所以，时间可以消除查询记录，征信花了，只能通过时间的推移来消除。尤其是查询记录里有被拒绝的记录，负面作用更大。就是最近你刚刚申请了贷款或信用卡，却没有被批下来，很可能存在重大风险，此时再申请贷款或信用卡时，再次被拒绝的概率大大增加，为什么呢？这跟银行审批人的“从众心理”有关系：我不知道别人为什么拒绝你，我的正确选择是也拒绝你，不然的话，我很可能成了“接盘侠”，那不符合我的风格。

另外，查询记录的影响力跟距离申请贷款的时间长短有关系。意思是最近一个月、三个月、六个月、一年内的硬查询记录的负面影响会依次增加。为什么不说两内呢？实际上，一年前的查询记录，不管是正面影响还是负面影响，都已经微乎其微了，几乎没有参考价值。所以，从这个角度来看，硬查询记录太多，或者说征信花了，大概只需要保持一年不再查询，基本上没有问题了。

通常情况下，房贷的条件并不高，毕竟有优质抵押物在银行押着，所以，申请人的还款能力和还款意愿不是太差的，申请房贷都能通过，银行有时也是睁只眼闭只眼，比如，对查询记录看得都不是很重要，有的甚至都不看，只要没有严重逾期记录就审批通过。

然而，千万不要因此就任性地手贱天天查额度，如果近三个月被拒绝的次数超过两次，就危险了。很可能并不是真的被拒绝，只是你查了查额度，没有贷款，同样会被审批人解读为贷款被拒绝。

3.征信能不能修复？

基本上不能。

按照《征信业管理条例》第第二十五条
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

市场上很多中介做征信修复，大都是以这个条款为依据，还有的通过耍赖、胡搅蛮缠等的反复投诉，让商业银行修复征信，这是极其幼稚又可笑的。事实上，个人征信报告出现错误、遗漏的非常少。即使是真的因为客观原因导致的报告错误，或者非恶意逾期，往往是逾期次数很少（比如三次以下），逾期时间很短（比如在30天以下），或者在没有授权的情况下被第三方查询，申请异议要求修复时，也要有一堆可信的证据。

举例，新冠疫情期间，借款人被隔离，或地震期间受伤住院无法还款，或者出国期间无法还款导致信用卡逾期等，需要提供的证据之多会让你怀疑人生。

换个角度，真正的少量逾期、少量硬查询，对未来贷款的影响很小，修复不修复都不重要。如果逾期了十多次，最长逾期超过90天，或者最近三个月硬查询10多次，希望通过征信异议得到修复，我们的态度是，你想多了。更多关于个人征信报告的问题，需要个性化解答的，可以点击付费咨询。