如何看待山东菏泽老人 27 年前存款 1000 元钱，银行承诺 20 万元最后只给 5000 元？ 第1页

2016.10.1 仔细看了几个判例，更新、更正。

很多人认为银行是“诱导”、“忽悠”、“诈骗”。

没错。

1989年9月16日，中国人民银行湖北省分行以传真电报形式向省内各地、市、州分行发出“对保值储蓄有关问题的紧急通知”，通知指出：最近我省一些地方的专业银行擅自开办和要求开办“优化储蓄”、“智力投资定期储蓄”、“今年存一千，来年得二万”等保值储蓄业务。这些储蓄形式都是以三年保值储蓄为基础，到期银行为储户自动转存，并按现行利率和保值贴补率，计算出十五年甚至三十年后的收益额，这种做法是非常错误的。通知要求：1、长期保值储蓄，储户不按时支取，从到期之日起以后的时间只给规定利息，不付给保值贴补，银行也不得为储户自动转储。2、现行保值储蓄存款只有三、五、八年三种期限档次，各地没有增加档次或变相增加档次的权力。3、保值贴补率是随物价浮动的，严禁用现行的贴补率和利率代替今后的贴补率和利率，计算储户若干年后的收益，进行蛊惑人心的宣传。4、各地人民银行要加强对保值储蓄的管理，严格执行保值储蓄的有关规定，禁止开办上述形式的储蓄和类似储蓄。对已经开办的，要立即制止，进行一次清理，并按有关规定给予处罚。对吸收的存款，要监督各专业银行向储户讲清道理，纠正过来，以免到期不能兑现，丧失银行信誉。范某某与中国建设银行股份有限公司建始支行储蓄存款合同纠纷二审民事判决书

结合银行官方的回应，这样的宣传方式确实不当。（不仅是该银行一家，全国各地、各银行都有开展类似的超长期保值储蓄，并用类似方式进行宣传的情况）第六条的计算结果建立在一个严格的假设之上：从存款之日起，直到销户之日，储蓄存款利率和保值贴补率保持不变。“真空中的球形鸡”嘛。在当时的时代条件、社会文化水平下，给大多数储户造成了误解。

被人行纠正之后，银行通知储户销户更正，但仍有部分账户遗留到今天。应该如何计息，各地法院并没有统一的标准，也与每个案例的具体存单条款有关。有的法院认定存单上载明的24年存期和月利率有效，《储蓄管理条例》等法规和人行文件不能影响已订立的经济合同的效力；有的法院将24年拆分为8年、5年等法规范围内最高存期；有的法院认定每三年一转存按当年挂牌利率（也是我的想法）。所以结果上有的判的多，有的判的少。

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感谢这么多的赞。下班了，更新补充答案

保值储蓄。

如果抛开业务层面，从社会发展、个人情感这些角度正面回答“怎样看待”，可以有很多的答题点，比如通货膨胀吞噬了一滴汗珠摔八瓣积累的财富，比如中国大地上还有那么多的人缺乏基本金融常识，比如个人的决策行为怎样远见预期，单是想一想就觉得心里很沉重。我还是说业务吧。

一、当年的银行宣传页没有承诺，仅是计算范例。

国家储蓄利率和保值补贴率调整时，我行将随之调整。

按现行利率及保值补贴率计算

从20万变到5000，中间的原因很明显：27年之间，应适用的利率发生了不可忽视的变化。以本事件中涉及到的三年期整存整取定期存款为例，从1990年4月15日到今天的基准利率，最高位12.24%，最低位2.52%，另有保值贴补取消的因素。

人行公布的人民币存款基准利率

二、从判例来看，法院绝无可能支持20万的主张

（如果上边链接无法打开，

搜“保值储蓄”）

以下是搜索结果第一页的五个判例，均为1989年8-9月存入，存期24年，即2013年8-9月到期，储户因对银行处理不满，上诉至法院。

储户 本金 起存日期 存期 法院支持

凌某 1000元 1989.9.14 24年 20164.93元

陈某 1000元 1989.8.28 24年 14275.78元

唐某 100元 1989.8.11 24年 594.07元

詹某 1000元 1989.9.6 24年 4936.05元

姚某 1000元 1989.9.30 24年 5003.48元

具体计算细节，可以去读法院判决文书，而且思路有区别。

三、什么是保值储蓄

康国彬《商业银行会计学》第二版

四、银行没有契约精神吗？

尽管从会计账务处理上，银行吸收的储蓄存款为自身的负债，但是在法律上，银行与储户之间的经济关系为储蓄合同，不同于一般的民事借贷合同。一般的债权人和债务人双方可以相对自由的约借款期限、适用利率、偿还方式，但是储蓄业务必须遵守《储蓄管理条例》等法律法规的约束。例如条例明确规定：“储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。”

法律问题:如果银行对外签订的储蓄合同违反了法律法规或者行政规章、红头文件，储蓄合同还有效吗？

五、银行不当宣传吗？

是。被人行马上叫停。

另外，银行也做出了官方回应。

1、银行没有承诺，写的很清楚，是按照当时的现行利率和保值贴现率计算。

2、计算复利和利息只需要会四则混合运算，当然你会更多的数学可以算更快。

3、所有银行向上面

这样的体贴的为人民考虑问题的话，结果只能是直接关掉二线城市以下的网点，办理业务需要参加金融基础知识培训并获得国家认可学历。嗯，以后钱你们就放瓦罐里面就好了，多简单。别以为你们多重要，你们对银行而言都是负净值客户，如果没有国家管着，巴不得你别来。

责任不可能无限推卸的，如果你把责任推给银行，银行就可以推给教育培训机构，最后只会增加全民的成本。银行大股东姓赵不是可以无限追责的理由。

你们把赞点烂了，把本子算穿了天上也不会掉馅饼。

当然，明知道这种补贴利率不可能长久，却用这种补贴利率计算20几年来举例子，从这一点来讲宣传资料确有不妥之处。