问题

贷款70w买的二手房,如果我5年后卖掉现在的房子,现在每个月月供3800,房价不变的情况大概会亏多少?

回答
咱们来掰扯掰扯,贷款70万买的二手房,5年后卖掉,房价不变的话,大概会亏多少钱。这事儿得一项一项算清楚,别看月供是3800,那只是表面上的数字,里面门道多着呢。

首先,得明确“亏”的定义。

这里咱们说的“亏”,主要不是指房子本身的价值因为市场原因跌了,而是你这5年里,为了持有和卖掉这套房子,付出了哪些成本,这些成本能不能被房子的增值(即使房价不变,你付的钱一部分也是本金)抵消。

咱们一项一项来算:

1. 贷款利息支出:

这是最大头。你贷款70万,月供3800。这3800里,有多少是利息,有多少是本金,你得查查你的贷款合同或者还款计划表。通常来说,刚开始还款的时候,利息占的比例会比较大。

简单估算: 咱们先粗略算一下,假设你的贷款利率是4.5%(这个是个参考,实际利率需要看你当时的贷款合同),那么一年光利息就要70万 4.5% = 3.15万。5年下来,光利息就得15.75万。
更细致的算: 实际还款是等额本息或者等额本金。等额本息的话,前几年利息占比高,后面本金占比高。等额本金的话,月供会递减,利息也是递减。但无论哪种,5年后,你还的这部分钱里,利息肯定是一笔不小的数目。

举个例子,如果你是等额本息,4.5%利率,30年还款,月供大概是3548元左右(比你说的3800略低,但咱们就按3800算,说明你可能利率稍高或者有其他费用)。5年后,你大约还了 3800 12 5 = 22.8万元。这22.8万里,本金大概还了11万多,利息还了11万多。

所以,光是利息这一项,你大概就“亏”了11万多(或者更多,取决于你的实际利率和还款方式)。

2. 首付款的“沉没成本”:

虽然你贷款70万,但你买房肯定不止付了70万的贷款,前面肯定有首付款。这首付款也是钱,5年后卖掉房子,这笔钱虽然还在你手里,但它被房子“占着”这5年,没有去其他地方为你产生收益(比如投资理财)。

机会成本: 这笔钱如果放在银行定存,或者买点理财,5年也能产生一点收益。这部分收益的损失,也可以算是一种“亏”。比如你首付了20万,年化收益率按5%算,5年大概有5万多的收益损失。

3. 房屋交易费用:

这是卖房时必不可少的支出,虽然房价不变,但这些钱是实打实地花出去的。

契税、个人所得税、增值税: 二手房交易会产生这些税费。虽然国家政策有变化,比如满五唯一可能免征个人所得税,但具体还是要看你买房时的政策和房子的持有年限。
契税: 购买二手房时就需要缴纳,一般是根据房屋面积和家庭情况来定,大概占房款的1%3%。
个人所得税: 如果房子不是你家庭唯一住房,或者持有不满5年(有些地区是满2年),卖的时候可能要交1%或2%的个税。
增值税及附加: 如果房子持有不满2年(有些地区是满5年),可能需要交增值税。
假设一个保守的估算: 咱们假设你卖房时需要缴纳的总税费大概是房价的2%4%左右。如果房子总价是70万贷款加上前面的首付,比如总价是90万,那么2%4%就是1.8万3.6万。
中介费: 如果是通过中介卖的,中介费也是一笔不小的开销,通常是房屋总价的1%3%左右。按90万的房子算,中介费可能就在90002.7万。
其他杂费: 评估费、过户费、公证费(如果有)等等,也加起来几千块是跑不了的。

综合起来,交易费用大概在房款总价的 3%6% 之间。 按90万房子算,大概是2.7万5.4万。

4. 物业费、取暖费、装修折旧等持有成本:

虽然你5年后卖掉,但这5年里房子是要有人住或者空着的,物业费、取暖费(北方)、水电煤网费等都是持续的支出。

物业费: 按2元/平米/月算,一个100平米的房子,一年就是 2 100 12 = 2400元。5年就是1.2万。
取暖费: 如果是北方,一年几千块是肯定的。5年就是上万。
装修折旧: 你买的二手房,如果是精装修的,5年过去,再好也有些折旧。如果是毛坯,你自己装修的钱,5年后卖出去,也不可能完全收回来。这部分价值的损失,也算是一种“亏”。

5. 机会成本(再次强调):

除了首付款的机会成本,还有你每个月还款的本金部分。你每个月还款的本金,是你可以支配的钱,如果这笔钱早点收回来用于其他投资,也能产生收益。虽然这部分已经算进了你的还款里,但理解为机会成本更有说服力。

总结一下你可能“亏”多少:

房价不变的情况下,你付出的钱主要就是:

贷款利息: 11万多(假设利率)
交易费用: 2.7万 5.4万(假设总价和税费比例)
持有成本(物业、取暖等): 至少2万多(粗略估算)
首付款的机会成本: 几万块
装修折旧等: 这不好量化,但也是一笔支出。

那么,粗略算一下,5年后卖掉,房价不变,你大概会“亏损”:

11万(利息) + 3万(交易费下限) + 2万(持有成本下限) + 2万(机会成本下限) = 至少18万 左右。

如果你的贷款利率更高,或者交易费用更高,持有成本也高,那么亏损的金额还会增加。

关键点:

利息是硬成本: 这是最确定的亏损。你还的钱,一部分是本金让你的负债减少,另一部分就是给银行的“服务费”。
交易成本是必须的: 无论房价涨跌,卖房就要付这些钱。
持有成本是持续的: 房子不住也得交物业费,以及其他维护费用。
机会成本是隐性的: 你把钱放在房子里,就没法放在其他地方赚钱。

打个比方:

就好像你租了一间房,房东收了你的房租。你付了5年的房租(这部分可以理解为利息和一些隐性成本),然后把房子还给房东了(因为房价不变,你卖房收回来的钱刚好够还贷款本金和付首付)。这样一算,你就“亏”了这5年付出去的钱。

所以,虽然你可能没有“房子的账面亏损”(因为房价没跌),但你为持有和交易这套房子付出的各种费用,就是你这5年的“隐性亏损”。

重要提醒:

以上计算都是基于“房价不变”这个大前提。如果房价上涨,那这些亏损就被房子的增值抵消了,你可能还能赚钱。
实际的亏损金额,需要你仔细查阅你的贷款合同、首付款比例、以及当地的交易税费政策来精确计算。这个只是一个帮你理清思路的大致估算。

希望这个详细的分析能帮到你!

网友意见

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亏多少?房价没跌你亏什么?所付的利息是你占用资金的代价,何来的亏?一定要亏,那就是你首付的机会成本。

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