刚开始在美国工作如何理财？
恭喜你即将开始在美国的工作！这是一个令人兴奋的新篇章，而负责任的理财是确保你财务健康和实现未来目标的关键。以下是一份详细的入门指南，帮助你在美国开始工作时进行理财：
第一步：理解你的收入和支出
这是理财的基石。你需要清楚地知道钱从哪里来，到哪里去。
了解你的薪水单 (Paystub):
Gross Pay (税前工资): 这是你总的收入。
Deductions (扣除项):
Federal Income Tax (联邦所得税): 这是根据你的收入水平和申报状态（如单身、已婚联合申报）计算的。
State Income Tax (州所得税): 大部分州会征收州所得税，税率因州而异。
Local Income Tax (地方所得税): 一些城市或地区也会征收地方所得税。
Social Security Tax (社保税): 目前是6.2%，收入有上限。
Medicare Tax (医疗保险税): 目前是1.45%，没有收入上限。
401(k) 或其他退休金计划供款: 如果你选择了参与公司的退休金计划，这部分会从税前工资中扣除。
健康保险费 (Health Insurance Premiums): 如果你选择了公司的健康保险计划，这部分费用也会被扣除。
其他扣除项: 例如牙科保险、视力保险、人寿保险、 FSA (Flexible Spending Account) 等。
Net Pay (税后工资/实得工资): 这是你实际拿到手的钱。
追踪你的支出:
记录所有开销: 从信用卡账单、银行对账单、现金收据等地方入手，记录下你每一笔钱花在了哪里。
分类支出: 将你的开销分为几大类，例如：
固定支出 (Fixed Expenses): 每月金额相对固定，如房租/房贷、汽车贷款、学生贷款、保险费等。
可变支出 (Variable Expenses): 每月金额可能不同，如食品杂货、汽油、水电费、通讯费、娱乐、外出就餐等。
使用预算工具:
手机App: Mint, YNAB (You Need A Budget), PocketGuard 等都是不错的选择。
电子表格: Excel 或 Google Sheets 可以让你更灵活地创建和管理预算。
传统笔记本: 如果你喜欢手动记录，也可以使用。
制定预算 (Budget):
“50/30/20”法则: 一个简单的入门法则：50%的收入用于必需品 (Needs)，30%用于想要的东西 (Wants)，20%用于储蓄和还债 (Savings & Debt Repayment)。
根据个人情况调整: 这个比例不是死的，你可以根据自己的具体情况进行调整。例如，如果你刚来美国，可能需要更多钱用于初期安家和学习。
第二步：建立紧急储蓄基金 (Emergency Fund)
这是你财务安全的第一道防线，尤其是在刚开始新工作、新生活的时候。
目标: 储备36个月的基本生活开销。这意味着你需要能支付你的房租、食物、交通、水电费等必需开支，而无需动用信用卡或借债。
存放地点: 将这笔钱存放在一个易于取用的地方，但又不能轻易挥霍，例如：
高收益储蓄账户 (HighYield Savings Account HYSA): 通常比传统储蓄账户的利率更高，并且有 FDIC 保险。
货币市场账户 (Money Market Account MMA): 类似于储蓄账户，但有时会提供支票账户功能或更高的利率。
如何建立:
自动转账: 设置每月从你的支票账户自动转账一部分到你的紧急储蓄账户。
先储蓄后消费: 将储蓄视为一种固定支出，而不是剩下的才储蓄。
利用意外之财: 如果收到奖金、退税或小费，优先存入紧急储蓄基金。
第三步：管理债务 (Debt Management)
如果你有任何债务，特别是高利率债务，需要认真管理。
了解你的债务: 列出所有债务的类型（学生贷款、信用卡债、汽车贷款等）、利率、最低还款额和总余额。
优先偿还高利率债务:
雪球法 (Snowball Method): 优先偿还余额最小的债务，即使利率不高。这种方法能带来心理上的成就感，激励你继续下去。
雪崩法 (Avalanche Method): 优先偿还利率最高的债务，即使余额较大。从长远来看，这种方法可以为你节省最多的利息。
避免新增债务: 在你拥有稳定的财务基础之前，尽量避免使用信用卡进行不必要的消费。
理解美国学生贷款 (Student Loans): 如果你有美国学生贷款，了解你的还款计划、利率和是否有延期付款 (Deferment) 或宽限期 (Grace Period)。考虑是否能通过某些方式减轻负担，如再融资 (Refinancing) 或收入驱动还款计划 (IncomeDriven Repayment Plans)。
第四步：利用雇主提供的福利 (Employee Benefits)
在美国工作，公司通常会提供一系列有价值的福利，一定要充分利用。
健康保险 (Health Insurance):
理解计划类型: PPO, HMO, HDHP (High Deductible Health Plan) 等，了解它们的网络限制、免赔额 (Deductible)、共付额 (Copay) 和共保额 (Coinsurance)。
选择最适合你的计划: 根据你的健康状况、常去的医生和医疗需求来选择。
医疗储蓄账户 (Health Savings Account HSA): 如果你的公司提供 HDHP，你可以开设 HSA。HSA 是一个非常有税收优惠的账户，你可以用税前收入缴款，投资收益免税，取出用于合格医疗费用的资金也免税。
退休金计划 (Retirement Plans):
401(k) 或 403(b): 这是最常见的雇主提供的退休计划。
雇主匹配 (Employer Match): 许多公司会匹配你的一部分供款。这是免费的钱！ 至少要存到能获得全额匹配的比例。
税前供款 (Pretax Contributions): 你的供款会从税前收入中扣除，降低你当前的应税收入。
税后供款 (Roth 401(k)): 如果公司提供 Roth 401(k)，你可以用税后收入供款，未来的收益和提取都是免税的。
IRA (Individual Retirement Arrangement): 如果你的公司没有提供退休计划，或者你希望在401(k)之外再储蓄，可以考虑开设IRA：
Traditional IRA: 税前供款，延税增长，提取时缴税。
Roth IRA: 税后供款，投资收益和提取免税。通常对收入较低的人更有利。
其他福利:
牙科/视力保险 (Dental/Vision Insurance): 如果提供，通常也是性价比不错的选择。
带薪休假 (Paid Time Off PTO): 了解你的年假、病假、节假日。好好利用这些假期休息。
人寿保险/残疾保险 (Life/Disability Insurance): 公司提供的通常比个人购买便宜，可以考虑。
第五步：开始投资 (Investing)
当你有了稳定的紧急储蓄和债务得到控制后，就可以开始考虑投资，让你的钱为你工作。
从401(k)开始: 这是最方便的投资方式。
选择基金: 401(k) 通常提供一系列基金选项。
目标日期基金 (TargetDate Funds): 根据你的退休年龄自动调整资产配置，适合新手。
指数基金 (Index Funds): 跟踪某个市场指数（如S&P 500），通常费用较低。
定期投资 (DollarCost Averaging): 通过401(k)定期从你的工资中扣款，这种方式可以帮助你平滑市场波动。
考虑IRA: 如果你有多余的钱，并且想要更多的投资选择，可以开设IRA。你可以在IRA中投资股票、债券、ETF（交易所交易基金）、共同基金等。
了解风险: 投资总是伴随着风险，但长期来看，股票市场通常能提供更高的回报。
学习和研究: 在投资之前，花时间了解不同的投资工具和策略。
第六步：建立信用记录 (Building Credit History)
在美国，良好的信用记录非常重要，会影响你租房、贷款（车贷、房贷）、甚至某些工作的申请。
获得第一张信用卡:
学生信用卡 (Student Credit Cards): 如果你刚毕业，通常更容易申请。
担保信用卡 (Secured Credit Cards): 需要你先存一笔押金，然后可以消费与押金等额的额度。这是建立信用记录的有效方式。
成为授权用户 (Authorized User): 如果有信用良好的家人或朋友愿意，他们可以将你添加为信用卡的授权用户，这可以帮助你建立信用。
负责任地使用信用卡:
按时全额还款: 这是最重要的！否则会产生高额利息和影响信用分数。
保持低信用利用率 (Credit Utilization Ratio): 尽量不要让信用卡余额超过信用额度的30%。
不要频繁申请新卡: 每次申请都会产生一个硬查询 (hard inquiry)，影响信用分数。
租金报告服务 (Rent Reporting Services): 一些服务可以将你的租金支付记录报告给信用局，帮助你建立信用。
第七步：了解美国税务系统 (Understanding US Taxes)
获得社会安全号 (Social Security Number SSN): 这是在美国工作和报税必备的。通常在获得工作许可后就可以申请。
报税 (Tax Filing): 每年需要报税，通常在次年的4月15日截止。
W2 表格: 由雇主提供，显示你的全年工资和已缴税款。
1099 表格: 如果你是独立承包商 (Independent Contractor)，你会收到这份表格。
报税软件/服务: TurboTax, H&R Block, TaxAct 等在线软件可以帮助你自行报税。你也可以聘请注册会计师 (Certified Public Accountant CPA) 或税务专业人士帮助你。
了解联邦、州和地方税: 如上文所述。
避免税务陷阱: 确保你了解所有与你的收入和身份相关的税务规定。
第八步：持续学习和调整
理财是一个持续学习和调整的过程。
阅读财务书籍和博客: 有很多优质的资源可以帮助你学习理财知识。
参加财务规划讲座: 很多社区或公司会组织相关的活动。
定期回顾你的预算和财务目标: 随着你收入和生活状况的变化，你的预算和目标也需要随之调整。
考虑咨询财务顾问 (Financial Advisor): 当你的财务状况变得更复杂时，一位专业的财务顾问可以为你提供个性化的建议。选择一位注册财务规划师 (CFP®) 会是一个不错的选择。
给你的额外建议：
从一开始就养成好的习惯: 将储蓄和预算融入你的生活方式。
不要害怕提问: 如果你不理解任何关于薪水、福利或财务的事情，大胆询问你的雇主的人力资源部门或同事。
保持耐心: 建立财务安全和实现财务目标需要时间和坚持。
庆祝你的进步: 记录下你达成的每一个财务里程碑，这会让你更有动力。
在美国开始工作是一个令人兴奋的挑战。通过负责任地管理你的财务，你将能够建立一个稳固的经济基础，并朝着你的长期目标稳步前进。祝你好运！
第一步：理解你的收入和支出
这是理财的基石。你需要清楚地知道钱从哪里来，到哪里去。
了解你的薪水单 (Paystub):
Gross Pay (税前工资): 这是你总的收入。
Deductions (扣除项):
Federal Income Tax (联邦所得税): 这是根据你的收入水平和申报状态（如单身、已婚联合申报）计算的。
State Income Tax (州所得税): 大部分州会征收州所得税，税率因州而异。
Local Income Tax (地方所得税): 一些城市或地区也会征收地方所得税。
Social Security Tax (社保税): 目前是6.2%，收入有上限。
Medicare Tax (医疗保险税): 目前是1.45%，没有收入上限。
401(k) 或其他退休金计划供款: 如果你选择了参与公司的退休金计划，这部分会从税前工资中扣除。
健康保险费 (Health Insurance Premiums): 如果你选择了公司的健康保险计划，这部分费用也会被扣除。
其他扣除项: 例如牙科保险、视力保险、人寿保险、 FSA (Flexible Spending Account) 等。
Net Pay (税后工资/实得工资): 这是你实际拿到手的钱。
追踪你的支出:
记录所有开销: 从信用卡账单、银行对账单、现金收据等地方入手，记录下你每一笔钱花在了哪里。
分类支出: 将你的开销分为几大类，例如：
固定支出 (Fixed Expenses): 每月金额相对固定，如房租/房贷、汽车贷款、学生贷款、保险费等。
可变支出 (Variable Expenses): 每月金额可能不同，如食品杂货、汽油、水电费、通讯费、娱乐、外出就餐等。
使用预算工具:
手机App: Mint, YNAB (You Need A Budget), PocketGuard 等都是不错的选择。
电子表格: Excel 或 Google Sheets 可以让你更灵活地创建和管理预算。
传统笔记本: 如果你喜欢手动记录，也可以使用。
制定预算 (Budget):
“50/30/20”法则: 一个简单的入门法则：50%的收入用于必需品 (Needs)，30%用于想要的东西 (Wants)，20%用于储蓄和还债 (Savings & Debt Repayment)。
根据个人情况调整: 这个比例不是死的，你可以根据自己的具体情况进行调整。例如，如果你刚来美国，可能需要更多钱用于初期安家和学习。
第二步：建立紧急储蓄基金 (Emergency Fund)
这是你财务安全的第一道防线，尤其是在刚开始新工作、新生活的时候。
目标: 储备36个月的基本生活开销。这意味着你需要能支付你的房租、食物、交通、水电费等必需开支，而无需动用信用卡或借债。
存放地点: 将这笔钱存放在一个易于取用的地方，但又不能轻易挥霍，例如：
高收益储蓄账户 (HighYield Savings Account HYSA): 通常比传统储蓄账户的利率更高，并且有 FDIC 保险。
货币市场账户 (Money Market Account MMA): 类似于储蓄账户，但有时会提供支票账户功能或更高的利率。
如何建立:
自动转账: 设置每月从你的支票账户自动转账一部分到你的紧急储蓄账户。
先储蓄后消费: 将储蓄视为一种固定支出，而不是剩下的才储蓄。
利用意外之财: 如果收到奖金、退税或小费，优先存入紧急储蓄基金。
第三步：管理债务 (Debt Management)
如果你有任何债务，特别是高利率债务，需要认真管理。
了解你的债务: 列出所有债务的类型（学生贷款、信用卡债、汽车贷款等）、利率、最低还款额和总余额。
优先偿还高利率债务:
雪球法 (Snowball Method): 优先偿还余额最小的债务，即使利率不高。这种方法能带来心理上的成就感，激励你继续下去。
雪崩法 (Avalanche Method): 优先偿还利率最高的债务，即使余额较大。从长远来看，这种方法可以为你节省最多的利息。
避免新增债务: 在你拥有稳定的财务基础之前，尽量避免使用信用卡进行不必要的消费。
理解美国学生贷款 (Student Loans): 如果你有美国学生贷款，了解你的还款计划、利率和是否有延期付款 (Deferment) 或宽限期 (Grace Period)。考虑是否能通过某些方式减轻负担，如再融资 (Refinancing) 或收入驱动还款计划 (IncomeDriven Repayment Plans)。
第四步：利用雇主提供的福利 (Employee Benefits)
在美国工作，公司通常会提供一系列有价值的福利，一定要充分利用。
健康保险 (Health Insurance):
理解计划类型: PPO, HMO, HDHP (High Deductible Health Plan) 等，了解它们的网络限制、免赔额 (Deductible)、共付额 (Copay) 和共保额 (Coinsurance)。
选择最适合你的计划: 根据你的健康状况、常去的医生和医疗需求来选择。
医疗储蓄账户 (Health Savings Account HSA): 如果你的公司提供 HDHP，你可以开设 HSA。HSA 是一个非常有税收优惠的账户，你可以用税前收入缴款，投资收益免税，取出用于合格医疗费用的资金也免税。
退休金计划 (Retirement Plans):
401(k) 或 403(b): 这是最常见的雇主提供的退休计划。
雇主匹配 (Employer Match): 许多公司会匹配你的一部分供款。这是免费的钱！ 至少要存到能获得全额匹配的比例。
税前供款 (Pretax Contributions): 你的供款会从税前收入中扣除，降低你当前的应税收入。
税后供款 (Roth 401(k)): 如果公司提供 Roth 401(k)，你可以用税后收入供款，未来的收益和提取都是免税的。
IRA (Individual Retirement Arrangement): 如果你的公司没有提供退休计划，或者你希望在401(k)之外再储蓄，可以考虑开设IRA：
Traditional IRA: 税前供款，延税增长，提取时缴税。
Roth IRA: 税后供款，投资收益和提取免税。通常对收入较低的人更有利。
其他福利:
牙科/视力保险 (Dental/Vision Insurance): 如果提供，通常也是性价比不错的选择。
带薪休假 (Paid Time Off PTO): 了解你的年假、病假、节假日。好好利用这些假期休息。
人寿保险/残疾保险 (Life/Disability Insurance): 公司提供的通常比个人购买便宜，可以考虑。
第五步：开始投资 (Investing)
当你有了稳定的紧急储蓄和债务得到控制后，就可以开始考虑投资，让你的钱为你工作。
从401(k)开始: 这是最方便的投资方式。
选择基金: 401(k) 通常提供一系列基金选项。
目标日期基金 (TargetDate Funds): 根据你的退休年龄自动调整资产配置，适合新手。
指数基金 (Index Funds): 跟踪某个市场指数（如S&P 500），通常费用较低。
定期投资 (DollarCost Averaging): 通过401(k)定期从你的工资中扣款，这种方式可以帮助你平滑市场波动。
考虑IRA: 如果你有多余的钱，并且想要更多的投资选择，可以开设IRA。你可以在IRA中投资股票、债券、ETF（交易所交易基金）、共同基金等。
了解风险: 投资总是伴随着风险，但长期来看，股票市场通常能提供更高的回报。
学习和研究: 在投资之前，花时间了解不同的投资工具和策略。
第六步：建立信用记录 (Building Credit History)
在美国，良好的信用记录非常重要，会影响你租房、贷款（车贷、房贷）、甚至某些工作的申请。
获得第一张信用卡:
学生信用卡 (Student Credit Cards): 如果你刚毕业，通常更容易申请。
担保信用卡 (Secured Credit Cards): 需要你先存一笔押金，然后可以消费与押金等额的额度。这是建立信用记录的有效方式。
成为授权用户 (Authorized User): 如果有信用良好的家人或朋友愿意，他们可以将你添加为信用卡的授权用户，这可以帮助你建立信用。
负责任地使用信用卡:
按时全额还款: 这是最重要的！否则会产生高额利息和影响信用分数。
保持低信用利用率 (Credit Utilization Ratio): 尽量不要让信用卡余额超过信用额度的30%。
不要频繁申请新卡: 每次申请都会产生一个硬查询 (hard inquiry)，影响信用分数。
租金报告服务 (Rent Reporting Services): 一些服务可以将你的租金支付记录报告给信用局，帮助你建立信用。
第七步：了解美国税务系统 (Understanding US Taxes)
获得社会安全号 (Social Security Number SSN): 这是在美国工作和报税必备的。通常在获得工作许可后就可以申请。
报税 (Tax Filing): 每年需要报税，通常在次年的4月15日截止。
W2 表格: 由雇主提供，显示你的全年工资和已缴税款。
1099 表格: 如果你是独立承包商 (Independent Contractor)，你会收到这份表格。
报税软件/服务: TurboTax, H&R Block, TaxAct 等在线软件可以帮助你自行报税。你也可以聘请注册会计师 (Certified Public Accountant CPA) 或税务专业人士帮助你。
了解联邦、州和地方税: 如上文所述。
避免税务陷阱: 确保你了解所有与你的收入和身份相关的税务规定。
第八步：持续学习和调整
理财是一个持续学习和调整的过程。
阅读财务书籍和博客: 有很多优质的资源可以帮助你学习理财知识。
参加财务规划讲座: 很多社区或公司会组织相关的活动。
定期回顾你的预算和财务目标: 随着你收入和生活状况的变化，你的预算和目标也需要随之调整。
考虑咨询财务顾问 (Financial Advisor): 当你的财务状况变得更复杂时，一位专业的财务顾问可以为你提供个性化的建议。选择一位注册财务规划师 (CFP®) 会是一个不错的选择。
给你的额外建议：
从一开始就养成好的习惯: 将储蓄和预算融入你的生活方式。
不要害怕提问: 如果你不理解任何关于薪水、福利或财务的事情，大胆询问你的雇主的人力资源部门或同事。
保持耐心: 建立财务安全和实现财务目标需要时间和坚持。
庆祝你的进步: 记录下你达成的每一个财务里程碑，这会让你更有动力。
在美国开始工作是一个令人兴奋的挑战。通过负责任地管理你的财务，你将能够建立一个稳固的经济基础，并朝着你的长期目标稳步前进。祝你好运！
网友意见
最近稍微花了点时间研究了一下在美国如何投资理财，感觉终于搞明白了一点，写此文以帮助和以前的我一样对投资一脸懵逼的人。个人认为我本文写的这个策略，可以让普通人花很少的时间就实现资产的保值/增值。
在讲解我现在认为的最佳投资方法之前，有些话要写在前面：
- 个人认为，去追寻 alpha，即超额收益，是需要花时间做研究的。作为普通人，尤其是不想整天研究各种投资信息的普通人，最好不要去追寻什么 alpha，只要 beta，即整个市场的平均收益，就足够了。
- 如果认同我上面的想法，那么就不要拿大头的钱去投资个股了，购买一些 mutual fund 或者 ETF 才比较靠谱。
- 与中国不同，在美国投资房地产不一定是最佳的投资方式，过去几十年的数据表明，在美国投资股市比投资房地产收益率更高。当然，这一条不是说建议大家在美国不要买房，自住的第一套房无论如何都是划算的。
- 如果你的钱短时间就要用，比如计划着明年买房现在在琢磨首付的钱应该投到哪，那么最好放到风险特别低的地方，比如 MMF（Money Market Fund 货币基金，例如 VMMXX)。投资是需要长时间积累的，时间久了才能让复利的威力发挥出来。
- 本文不讨论税务有关问题，只讨论 401k、IRA 等都放满了之后，多余的钱自己去投资应该怎么搞。
- 应当留出大约够你6个月支出那么多的钱，放在 Savings Account（活期储蓄账户）里，作为 emergency fund。其他的钱才可以拿来做投资。
首先，在美国投资应该在哪开户？个人认为俩地方比较好：
- Vanguard，这是一家专注做指数基金的公司，商誉很高，比较老牌。如果你也认同投资指数的理念，这家是不二之选。
- Robinhood，这是一家创业公司，最主要的特点就是买卖股票/ETF完全不收手续费。
然后，来讲解一下主要可以买到的投资物都有啥，以及对应的收益和风险如何：
- MMF（Money Market Fund 货币基金）是除了现金以外风险最低的投资物了，国内的余额宝背后其实就是一支货币基金。在美国典型例子是 VMMXX，在美联储加息几轮之后，现在其年收益率稍微大于2%。其风险不能说是没有，但是个人认为可以忽略不计。
- Bond 债券是一种风险比较低的投资物。以过去90年的数据来看，其平均年收益率大约为5%。具体买啥呢？可以去买 BND，这是一个债券市场综合 ETF。
- Stock 股票是一种高风险高收益的东西，通过买大盘指数可以适当的把个股的风险降低。以过去90年的数据来看，其平均年收益率大约为10%。具体来说，可以去买 VOO，这是一支追踪SP500指数的 ETF。
- 购买个股有可能收益率超过 SP500 大盘，当然风险也更高，前面说过，我个人不建议普通人买个股，除非你很确信你很聪明而且你愿意花很多时间来做研究。
- 各种币，比如 BTC、ETH，收益率可以做到比个股都高得多，但是风险极高。个人认为直接不要把币市当做投资比较好，这基本就是纯投机（赌博）。
一个比较好的投资策略，是按照固定的百分比投资 Stock 和 Bond。具体比例的选择，取决于你的风险承受能力，高收益对应的就是高风险。通常来说，越年轻越可以承受较高的风险，因为年轻人会一直有收入，也有足够多的时间熬过市场不好的年份；越年老越应该降低风险，保证在需要钱的时候即使是熊市也不要损失太多本金。具体百分比多少合适呢？这里有一些数据可以参考。比如你现在还比较年轻，有了多余的钱也不着急近期使用，就可以激进一点，选择80%的 stock + 20%的 bond。如此一来，根据历史数据外推的话，大概可以期待年收益率9.6%，风险则略低于纯大盘指数，过去92年里会有23年有亏损。
假设你决定按照固定的百分比分配 Stock 和 Bond 了，那假如随着二者的涨跌，一段时间后比例和一开始不一致了怎么办？这时要引入“股债平衡”的概念，即哪一种多了就卖一点买另外的。股债平衡的好处就是，长时间来看，相当于你总是在股市涨的时候卖了股票、在股市跌的时候买入了股票。
下一个问题，假设你一直有源源不断的收入需要加入到投资之中，要怎么加比较好？这时要引入“定投”的概念，即每月（或者其他固定的频率）买入固定价值的投资物。定投的好处是，长时间来看，相当于你总是在股市高位的时候买入的股票数量少，而在低位的时候买入了更多数量的股票。定投的反面，就是自己去判断大势，憋着现金想在股市的底部一波进入，这种行为叫做 time the market。然而，don't time the market 才是一个正确的思路，只要你认同你没能力追寻 alpha。
希望这篇文章可以帮到大家~ 我也是刚刚开始研究投资，如果有啥说的不对的请不吝赐教~
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原载于：宇宙的心弦 美国投资理财小攻略 - 宇宙的心弦
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