月薪 2 万，但一年来存款不足 1 万，这正常吗？

月薪两万，一年下来存款没到一万，听起来确实让人有点心慌。说实话，这账算起来是有点对不起“两万”这个数字。但要说它是不是“正常”，这事儿还得掰开了揉碎了看。毕竟，每个人的生活状况、消费习惯，甚至突发状况都千差万别。

咱们先不直接下结论，先来捋一捋这中间可能藏着多少“小怪兽”，一点点把账算清楚：

1. 支出大户：那些“看不见的”消费黑洞

房租/房贷： 这是最容易吞噬大笔收入的开销。如果你在一线城市，每个月房租两三千甚至五六千都可能，再加上水电煤气物业费，一个月轻松过万是常事。如果是房贷，那压力就更大了。
车贷/养车： 有车一族，车贷、保险、油费、保养、停车费、过路费… 这一项项加起来，一年下来也得好几万。要是车子出了什么小毛病，维修费也够呛。
吃喝玩乐： 这个就比较灵活了。但如果平时喜欢下馆子、点外卖，经常聚会、看电影、K歌，或者喜欢旅游、购物，这些零零散散的钱加起来，一年能消费掉一笔不小的数目。别小看每天一杯奶茶、每周一顿大餐，累积起来的力量是惊人的。
社交应酬/人情往来： 逢年过节的礼品、朋友生日、同事结婚生子、同学聚会… 这些人情账也是一笔不小的开支，有时候还真不是你想省就能省的。
子女教育/家庭开销： 如果你有了孩子，教育费用（学费、兴趣班、补习班）会是巨大的支出。还有家庭日常的柴米油盐、衣服、医疗保健等等，这些都是基础开销。
贷款/信用卡： 除了房贷车贷，可能还有其他消费贷款、信用卡账单等。如果还款金额较大，或者涉及到利息，也会进一步压缩可支配收入。

举个例子：

假设你月薪是20000元，那么年收入是240000元。

房租/房贷： 如果你每月房租3000元，一年就是36000元。
餐饮： 假设平均每天吃饭开销50元，一个月就是1500元，一年就是18000元。
交通： 如果开车，油费、保险、保养一年算15000元。
社交/娱乐： 假设一年花在聚会、电影、购物等方面的钱是30000元。
人情往来： 假设一年的人情开销是10000元。
其他杂费： 水电煤气、通讯费、医疗、生活用品等等，一年算15000元。

加起来就是：36000 + 18000 + 15000 + 30000 + 10000 + 15000 = 124000元。

这还没算上任何额外的贷款、大额消费、或者家庭成员的额外开销。这样一算，240000元的年收入，剩下116000元，刨去一部分用于投资或者应急备用金，每年存款不到一万，似乎也就能理解了。

2. 被忽略的细节：不只是花钱，还有“没赚到”的钱

节假日奖金/年终奖： 虽然月薪是2万，但有没有年终奖？年终奖有多少？这会直接影响你一年的总收入。如果年终奖不理想，甚至没有，那整体收入就没那么可观了。
投资理财收益： 你有没有做一些理财投资？比如股票、基金、P2P等等。如果投资亏损，那本来可能增加的存款反而会缩水。
副业/兼职收入： 有没有通过其他方式增加收入？如果没有，那收入来源就相对单一。

3. 消费观念和生活方式：隐性的支出驱动力

“月光族”倾向： 有些人习惯于“赚多少花多少”，手里有多少钱就花多少钱，很少有提前规划和储蓄的意识。即使收入高，也可能因为缺乏理财规划而导致存款不足。
过度消费/攀比心理： 生活在大城市，周围的人消费水平可能也比较高，无形中会带来一些攀比心理，导致不必要的开支。比如看到别人买了新手机、新衣服，自己也忍不住要跟风。
对未来的预期： 有些人可能觉得未来收入还会继续增长，所以对当前的消费没有太大顾虑，觉得“年轻就该享受”。但这种想法在突发状况面前可能就不那么奏效了。

4. 关键问题：你有没有“花钱的计划”？

最关键的一点是，你是否对自己的钱有清晰的规划和管理？

记账： 你有没有记账的习惯？了解自己的钱都花到哪里去了，是认识支出的第一步。
预算： 你有没有为每个月的支出设定预算？比如固定开销（房租、水电）、生活开销（餐饮、交通）、弹性开销（娱乐、购物）等等。
储蓄目标： 你有没有明确的储蓄目标？是为了买房、买车、旅游，还是为了应急备用金？目标清晰才能有动力去储蓄。

所以，月薪两万存款不足一万，正常吗？

从纯粹的数字角度看，确实不太“正常”，因为这表明你的支出与收入严重不匹配，或者你的储蓄习惯存在问题。但从现实生活的复杂性来说，对于一部分人来说，这并非不可能发生。

如果你发现自己处于这种情况，我建议你：

1. 立刻开始记账： 了解钱的去向是第一步，用手机APP或者简单的本子都可以。
2. 审视自己的支出： 哪些是可以削减的？哪些是必须的？找出“不必要”的开销。
3. 制定储蓄计划： 强制自己每月至少存下一部分钱，可以设置为银行自动转账。
4. 增加收入渠道： 在能力范围内，考虑发展副业或者提升职业技能，增加收入的来源和总量。
5. 调整消费观念： 认识到储蓄的重要性，培养理性的消费习惯。

存款不足一万，确实是个警示信号，但它也是一个反思和改变的起点。找到问题的根源，然后有针对性地去解决，你的财务状况会慢慢好起来的。别灰心，很多人都经历过类似的情况，关键在于如何面对和调整。

考虑过来非洲吗，挣100能存101，连利息都花不完，专治花钱没数。

看到这个标题，我虽然很想带着几分安慰地说，没事能存1万就不错了……

但想想还是应该带着几分负责任的态度，对待题主这样的中年人（应该没猜错吧）。

如果说真的月收入2万，却只能一年存1万，这是很危险，根本没有抗风险能力的。

同为中年人呢，我曾经也是个比较随性的类型，过去几年由于跟腾讯之类大厂有合作，所以也不算特别差钱花，一年收入绝对比题主要高。

但是咧，正因为产生过“永远不差钱”的错觉，所以经常买数码产品（曾经都是苹果机子出来就买最新款）啦，网购图书压根不看价格啦，等等，好不快哉。

但随着岁数增长（前两年毫无征兆地就犯了痛风），尤其是互联网泡沫破裂、疫情影响工作环境等叠加因素影响，实际上最近几年我每天看着上有老下有小的家庭环境，夜夜噩梦都习以为常。

存款不够抵御大病怎么办？老人看病以后小孩上学费用怎么办？平时日常开支太多怎么办？

尤其是，因为前些年的工作偏向于自由职业，别提正儿八经岗位了，连个社保都没有。

看着同龄人踏踏实实上班，有些人已经是中层管理者，有些人在体制内评上了副高……

而我在疫情之后，几乎就跟个无业游民差不多，每天只能写写知乎。

题主你应该理解为啥会有晚上做噩梦的感觉了吧？

为了解决心理负担，我能想到无外乎“开源节流”。

所谓的开源，就是寻求一份相对稳定（以前几乎是自由职业）工作，即便收入不会太高，但能解决五险一金问题，短期内应该没有失业风险，这样加上在知乎等平台写稿子、恰恰饭，养家糊口目前还算可以，虽然可能无法稳定在前些年的水平，但如果运气好也能接近跟题主差不多的月收入水平，此处又要打个广告，诚招各路老板恰饭，好人一生平安。

扯远了。

节流嘛，就是弄了个excel记账，哪怕是买饮料的钱都会记下来，刚才算了下，今年已经记录了1000多条（全家人），在哪里赚到了钱，哪里花掉了钱，目前存款什么储备等等，都算是心里有底。

如此一来，就可以有效规避乱花钱的习惯，今年应该可以存下来一些，比题主肯定多多了。

现在心态就好多了，至少不会做噩梦，虽然每天早起（以前自由职业无所谓几点）按部就班坐地铁上班很痛苦，但本着为家人负责的态度，必须坚持下去。

所以题主有必要学学我这样开源节流，这样才能对突发情况有所准备，家里有粮心里不慌。

对了，前些年除了花钱比较随意外，也心血来潮跟着别人搞投资，幻想一夜暴富。

尝试过炒股，结果刚入场就创造了遭遇史诗级股灾的传奇，赔的一塌糊涂，后来投资买房也几乎没什么增长，整个就套牢在手里。

到如今这个年纪，再任性它也不允许了，对自己有数了。

但是咧，除了正常收入之外依然想要获得一些相对稳定的存款增长来源，所以考虑一些稳健性理财，在不同平台都买了点。

虽然题主没说自己是否也在理财，但如果一年只能留下来一万块的话，还是建议跟我这样子找些稳健性理财方式，这样也算是逐步积攒家底。

之前大多数时候，我一般都是在支付宝或者微信理财通里面买那种放着不用管的稳健性产品，反正一天不能说多吧，赚个十来块钱乐呵乐呵，一年半载积累下来几千块，用来应急挺好。

但现在理财产品其实种类很多，我发现有些产品不同于过往那种钱存了之后等着吃“利息”，很多理财产品还都提供了包括子女上学、养老甚至于医美等多种的功能。

这样就显得更加量身定制，符合中年家庭需求了。

随便说一个例子，比如慧择的金满意足系列。

对于俺们这样子求稳、需要顾及个人健康、养老、未来子女上学等诸多需求的人就比较友好。

因为题主跟我一样都是人到中年，可能不愿意在投资上承担太大风险（毕竟要对家人负责），所以以下这些优势对我就很有吸引力，相信对题主也如此。

我之所以比较青睐于金满意足，大概可以从稳健、灵活、普适度三个角度考虑。

例如说，因为产品将现价写入合同，锁定终身利益，从而实现稳健增长，那么未来抗风险能力就会比较强。

而灵活这方面，产品支持保单贷款以及各种灵活调配资金方案，不至于急用钱的时候抓狂。

另外因为产品只有一条健康告知要求，对于中年人这种经常陷入亚健康状态的人群同样有机会投保，年龄跨度也很大，因此不仅是自己，全家人大概率都可以获益。

当然了，还有一点就是它相对考虑的比较周全，包括了节假日意外保障这点，对喜欢全家人出去玩的群体来说也很友好。关于产品的具体介绍在这儿，有时间题主可以看一下~

总之，通过购买一款产品，就可以将日常生活中大多数的使用情景包含在内，省心。

当然也有其他配套比较齐全的理财产品，在此只是提供一个参考，具体还得根据题主个人情况决定。只是对于题主这样子平时存不下来钱的中年人，即便不像是我那样子整天记账，也可以规避一年只能存下来1万块钱的情况（这样的存款连一场病都扛不住），给未来变故兜底。

所以理财的必要性还是应该放在较高优先级。

当然了，除了理财之外，保持自己的职场竞争力也很关键。

由于未来退休年龄肉眼可见地将进一步延长，所以我们真的得建立终身学习的习惯，不能对于新事物（例如知乎很多人曾经觉得拼多多不入流，抖音就是渣渣，结果它们都变成了巨头）有排斥心理，而需要积极去接受，这样才不会从思想上被淘汰。

毕竟你看最近互联网行业各种大裁员，曾经好像闭着眼都能赚几万块的美差，现在说走人就走人，说裁员就裁员。

哪怕企业做到了N+2，但用完了之后怎么办？接下来如果找不到同等水平的工作怎么办？

我们和上一辈的那些体制内工作者不同，他们就算不懂新事物也可以混到退休，而我们则面临着35岁危机的考验。

所以我现在都努力学习年轻人感兴趣的东西，让自己的心态跟00后接近，坚持阅读（想法区分享了很多书），也通过知乎跟不少大佬建立了人脉，算是拓宽了社交圈。

没准某天就用上了呢？

还是那句话，既要通过理财“节流”（顺便还能赚一点），也要想办法提高自己来“开源”。

甭管互联网上整天说什么躺平、丧、emo……

如人饮水冷暖自知，我们中年人必须要有对家庭负责、对自己未来考虑的态度，好好努力吧。