征信花了影响房贷吗?
征信花了，想买房做贷款，这事儿可得好好说道说道。别听那些“征信花了就一定不行”的说法，事情没那么绝对。 咱们得拆开来看，到底“花了”是怎么个花法，以及银行怎么看。
首先，什么是“征信花了”？
简单来说，就是你的信用报告里出现了一些不太理想的记录，让银行觉得你信用不太好，还款风险比较高。这些“花”的表现有很多种，最常见的有：
逾期记录： 这是最直接也最伤征信的点。无论是信用卡还是贷款，一旦出现逾期还款，银行都会记录在案。逾期次数多、逾期金额大、逾期时间长，那“花”得就更厉害了。
信用卡使用不规范： 比如过度消费、频繁申请信用卡、频繁查询征信（这个也是一个很重要的点，后面会细说）、或者被银行风控导致降额等等，这些都会让银行觉得你的消费习惯不太健康。
贷款逾期： 不仅是房贷，其他贷款，比如车贷、消费贷、甚至网贷，只要有过逾期，都会影响。
为他人担保出现问题： 如果你为别人做了担保，而对方没按时还款，这个责任可能会转嫁到你身上，同样会影响你的征信。
被列入失信被执行人名单（老赖）： 这个就比较严重了，一旦上了这个名单，基本就跟房贷无缘了，而且很多其他金融服务都会受到限制。
查询记录过多（“征信查询过多”）： 这个有点微妙。你每个月频繁地申请信用卡、贷款，导致你的征信报告被银行或金融机构查询了很多次。银行会觉得你近期资金需求很大，是不是有财务上的困难，或者在“贷”路上狂奔，风险挺高的。这就像你去不同的店里问有没有借钱，别人会觉得你可能急着用钱。
那么，“征信花了”到底对房贷有什么具体影响？
这就像你考试成绩单上有一些不太好的科目，影响肯定有，但具体影响多大，还得看“坏成绩”的程度和老师（银行）的态度。
1. 贷款审批困难： 这是最直接的影响。银行会评估你的还款能力和信用风险。如果征信记录不佳，银行很可能会拒绝你的贷款申请，或者要求更严格的审批条件。
2. 贷款额度降低： 即使银行愿意给你贷款，可能会因为你信用记录的瑕疵，而给你一个比正常情况更低的贷款额度。比如你原本能贷100万，现在可能只能贷70万。
3. 贷款利率上浮： 这是为了弥补银行可能承担的更高风险。信用记录不太好的人，银行可能会提高你的贷款利率，让你付出更高的借贷成本。
4. 对首付款比例的要求提高： 银行可能会要求你支付更高的首付款比例，以降低自身风险。
5. 银行流水、收入证明等要求更严格： 为了进一步确认你的还款能力，银行可能会要求你提供更详尽、更具说服力的收入证明、银行流水等材料。
6. 部分银行可能直接拒绝： 对于一些信用记录有严重污点（如近期有大额逾期、被列入失信名单等）的申请人，一些银行可能会采取“一刀切”的方式，直接拒绝贷款。
但关键在于，不是“花了”就一定不行！
这里面有一些门道和应对策略，咱们可以好好聊聊：
看“花”的性质和严重程度：
偶尔的、非恶意的逾期： 比如偶尔一两次的小额逾期，并且已经还清，或者是因为银行卡自动还款失败等非主观恶意行为，如果金额不大、时间不长，并且你在其他方面信用良好，有些银行可能会酌情考虑，尤其是如果你能提供合理的解释。
查询次数过多，但没有逾期： 如果你是因为近期有买车、装修等需求，频繁查询征信，但每次都有按时还款，这方面的顾虑会比有逾期记录小一些。不过，有些银行还是会谨慎。
历史的、已结清的逾期： 如果是几年前的逾期，并且已经完全结清，且之后你的信用记录保持良好，影响会相对较小。
信用卡“花”： 如果你信用卡额度没用完，但经常用信用卡套现、过度分期，或者有小额度逾期，这些情况银行会重点关注。
看银行的政策和偏好： 不同的银行，对于征信的容忍度和审核标准是不一样的。有的银行比较严格，有的则相对宽松。
看你的其他“加分项”：
稳定的收入和良好的流水： 如果你的收入稳定、流水充足，能够证明你有很强的还款能力，这在一定程度上可以弥补征信上的小瑕疵。
其他资产： 比如有其他的房产、车辆、存款等，也能增加银行对你的信心。
有经验的贷款经纪人： 他们对各家银行的政策都比较了解，知道哪些银行可能对你的情况更友好，可以帮你找到更合适的贷款渠道。
那么，如果你的征信真的“花”了，想买房做贷款，该怎么办？
1. 先查询自己的征信报告： 这是第一步，也是最重要的一步。你可以通过中国人民银行征信中心的官网、中国银行App、工商银行App等途径查询。看清楚到底哪里“花了”，是什么原因。
2. 了解“花”的原因并采取措施：
逾期： 如果有未还清的欠款，赶紧还上！并且要确保后续按时还款，让信用记录“养”起来。
查询过多： 暂时停下申请新贷款或信用卡的步伐，让查询记录沉淀一段时间。
信用卡使用不规范： 调整信用卡使用习惯，避免过度消费和不必要的套现。
3. 选择合适的银行和贷款产品： 咨询多家银行，了解他们的征信要求。有的银行对近期查询次数不敏感，有的对逾期记录容忍度稍高。
4. 准备更充分的材料： 比如提供更详细的收入证明、银行流水，甚至可以提供一些能证明你还款能力的附加材料。
5. 考虑提高首付比例： 如果你的贷款额度不够，可以考虑增加自己的首付款，这样也能减少银行的风险。
6. 寻求专业人士的帮助： 找一个有经验的贷款中介或银行内部的信贷经理，他们可以根据你的具体情况给出更专业的建议。
7. 耐心等待，修复信用： 如果你的征信问题比较严重，可能需要一段时间来修复。坚持按时还款，保持良好的信用习惯，让新的、良好的记录覆盖掉旧的“花”迹。
总结一下：
征信花了，并不意味着你再也贷不了款，也别因此就灰心丧气。关键在于了解你的“花”是怎么回事，看看它有多严重，然后采取有针对性的措施。只要你的还款能力没问题，并且愿意积极地去解决问题，总会有解决的办法。
不过，最根本的还是平日里就要爱惜自己的信用，按时还款，理性消费。毕竟，良好的信用记录是你通往各种金融服务（包括买房贷款）的“通行证”，而且是越养越值钱。
首先，什么是“征信花了”？
简单来说，就是你的信用报告里出现了一些不太理想的记录，让银行觉得你信用不太好，还款风险比较高。这些“花”的表现有很多种，最常见的有：
逾期记录： 这是最直接也最伤征信的点。无论是信用卡还是贷款，一旦出现逾期还款，银行都会记录在案。逾期次数多、逾期金额大、逾期时间长，那“花”得就更厉害了。
信用卡使用不规范： 比如过度消费、频繁申请信用卡、频繁查询征信（这个也是一个很重要的点，后面会细说）、或者被银行风控导致降额等等，这些都会让银行觉得你的消费习惯不太健康。
贷款逾期： 不仅是房贷，其他贷款，比如车贷、消费贷、甚至网贷，只要有过逾期，都会影响。
为他人担保出现问题： 如果你为别人做了担保，而对方没按时还款，这个责任可能会转嫁到你身上，同样会影响你的征信。
被列入失信被执行人名单（老赖）： 这个就比较严重了，一旦上了这个名单，基本就跟房贷无缘了，而且很多其他金融服务都会受到限制。
查询记录过多（“征信查询过多”）： 这个有点微妙。你每个月频繁地申请信用卡、贷款，导致你的征信报告被银行或金融机构查询了很多次。银行会觉得你近期资金需求很大，是不是有财务上的困难，或者在“贷”路上狂奔，风险挺高的。这就像你去不同的店里问有没有借钱，别人会觉得你可能急着用钱。
那么，“征信花了”到底对房贷有什么具体影响？
这就像你考试成绩单上有一些不太好的科目，影响肯定有，但具体影响多大，还得看“坏成绩”的程度和老师（银行）的态度。
1. 贷款审批困难： 这是最直接的影响。银行会评估你的还款能力和信用风险。如果征信记录不佳，银行很可能会拒绝你的贷款申请，或者要求更严格的审批条件。
2. 贷款额度降低： 即使银行愿意给你贷款，可能会因为你信用记录的瑕疵，而给你一个比正常情况更低的贷款额度。比如你原本能贷100万，现在可能只能贷70万。
3. 贷款利率上浮： 这是为了弥补银行可能承担的更高风险。信用记录不太好的人，银行可能会提高你的贷款利率，让你付出更高的借贷成本。
4. 对首付款比例的要求提高： 银行可能会要求你支付更高的首付款比例，以降低自身风险。
5. 银行流水、收入证明等要求更严格： 为了进一步确认你的还款能力，银行可能会要求你提供更详尽、更具说服力的收入证明、银行流水等材料。
6. 部分银行可能直接拒绝： 对于一些信用记录有严重污点（如近期有大额逾期、被列入失信名单等）的申请人，一些银行可能会采取“一刀切”的方式，直接拒绝贷款。
但关键在于，不是“花了”就一定不行！
这里面有一些门道和应对策略，咱们可以好好聊聊：
看“花”的性质和严重程度：
偶尔的、非恶意的逾期： 比如偶尔一两次的小额逾期，并且已经还清，或者是因为银行卡自动还款失败等非主观恶意行为，如果金额不大、时间不长，并且你在其他方面信用良好，有些银行可能会酌情考虑，尤其是如果你能提供合理的解释。
查询次数过多，但没有逾期： 如果你是因为近期有买车、装修等需求，频繁查询征信，但每次都有按时还款，这方面的顾虑会比有逾期记录小一些。不过，有些银行还是会谨慎。
历史的、已结清的逾期： 如果是几年前的逾期，并且已经完全结清，且之后你的信用记录保持良好，影响会相对较小。
信用卡“花”： 如果你信用卡额度没用完，但经常用信用卡套现、过度分期，或者有小额度逾期，这些情况银行会重点关注。
看银行的政策和偏好： 不同的银行，对于征信的容忍度和审核标准是不一样的。有的银行比较严格，有的则相对宽松。
看你的其他“加分项”：
稳定的收入和良好的流水： 如果你的收入稳定、流水充足，能够证明你有很强的还款能力，这在一定程度上可以弥补征信上的小瑕疵。
其他资产： 比如有其他的房产、车辆、存款等，也能增加银行对你的信心。
有经验的贷款经纪人： 他们对各家银行的政策都比较了解，知道哪些银行可能对你的情况更友好，可以帮你找到更合适的贷款渠道。
那么，如果你的征信真的“花”了，想买房做贷款，该怎么办？
1. 先查询自己的征信报告： 这是第一步，也是最重要的一步。你可以通过中国人民银行征信中心的官网、中国银行App、工商银行App等途径查询。看清楚到底哪里“花了”，是什么原因。
2. 了解“花”的原因并采取措施：
逾期： 如果有未还清的欠款，赶紧还上！并且要确保后续按时还款，让信用记录“养”起来。
查询过多： 暂时停下申请新贷款或信用卡的步伐，让查询记录沉淀一段时间。
信用卡使用不规范： 调整信用卡使用习惯，避免过度消费和不必要的套现。
3. 选择合适的银行和贷款产品： 咨询多家银行，了解他们的征信要求。有的银行对近期查询次数不敏感，有的对逾期记录容忍度稍高。
4. 准备更充分的材料： 比如提供更详细的收入证明、银行流水，甚至可以提供一些能证明你还款能力的附加材料。
5. 考虑提高首付比例： 如果你的贷款额度不够，可以考虑增加自己的首付款，这样也能减少银行的风险。
6. 寻求专业人士的帮助： 找一个有经验的贷款中介或银行内部的信贷经理，他们可以根据你的具体情况给出更专业的建议。
7. 耐心等待，修复信用： 如果你的征信问题比较严重，可能需要一段时间来修复。坚持按时还款，保持良好的信用习惯，让新的、良好的记录覆盖掉旧的“花”迹。
总结一下：
征信花了，并不意味着你再也贷不了款，也别因此就灰心丧气。关键在于了解你的“花”是怎么回事，看看它有多严重，然后采取有针对性的措施。只要你的还款能力没问题，并且愿意积极地去解决问题，总会有解决的办法。
不过，最根本的还是平日里就要爱惜自己的信用，按时还款，理性消费。毕竟，良好的信用记录是你通往各种金融服务（包括买房贷款）的“通行证”，而且是越养越值钱。
网友意见
所谓的征信花了，是指个人征信报告近期有频繁的硬查询记录。
这个“花”的标准，不同的银行、不同的机构、不同的平台，对硬查询次数的评价方式是不一样的，总体上来说，大银行的标准更严格，小机构的标准更宽松。
比如有的银行规定，最近六个月的硬查询次数不得超过3次，而另一些机构规定，最近六个月的硬查询次数不得超过10次。
从题主的问题可以看出资金十分紧张，未来的还款能力存疑。最近两年70笔网贷，平均每个月贷了3笔，得多需要钱啊！一个资金这么紧张的借款人，来申请房贷被审批通过的话，哪个审批人能安心地睡觉呢？
于是就有银行出台政策：申请房贷前六个月使用网贷两次以上的，不管有没有逾期，不管贷款是否结清，一律拒绝。好像有点武断哈。
还有个问题，传统银行对借款人的网贷小贷记录是比较反感的。原因是网贷小贷的门坎比较低，金额小，利率高，很容易申请，频繁使用网贷小贷的借款人，往往被解读为还款能力弱。很抱歉，希望不要打击一大片，也希望不要有人拿弹弓打我的玻璃，毕竟这不是我说的，是很多审批人说的。
题主问的是征信花了，能不能成功申请房贷，但是没有说花到啥程度，不过，根据网贷笔数70笔可以判断，花的不会很轻。
征信花了，就是指近期有频繁的硬查询记录。硬查询，是指贷款审批查询、信用卡审批查询和担保资格查询。无论哪一种，都可能会给借款人增加负债（或有负债），次数多了，自然会导致借款人的还款能力下降，违约概率增加，所以，征信花了，一定会影响房贷。
建议：
尽量早点还清网贷，停止申请新的信贷业务，不要尝测算贷款额度，不要随便查询个人征信，停一段时间（至少半年以上），再去申请房贷，审批通过的可能性大大增加。
更多内容，请关注我的知乎LIVE，《怎样解读个人征信报告》。
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