征信详版打出来了，跪求各位大佬看看房贷能通过吗？
收到！征信报告拿到了，心里肯定七上八下的，特别关乎到房贷这么大的事儿，真是能让人坐立不安。别急，咱一点一点来捋清楚，看看这份征信到底有多“硬”，能不能敲开银行的大门。
首先，咱得知道征信报告里最重要的几个“指标”，它们直接决定了银行怎么看你：
1. 逾期记录（“污点”）：
频率和时长： 这是最最关键的！你之前有没有超过还款日？过了多久？是偶尔晚个一两天，还是经常性的？哪怕是信用卡还款日过了，最后及时补上了，也可能算逾期。
最近一次逾期时间： 离现在越近的逾期，银行越敏感。如果最近一两年内有逾期，银行可能会更加谨慎。
逾期金额： 逾期金额大小也说明问题，大金额逾期肯定比小金额逾期更严重。
是否连续逾期： 连续逾期几次，比单次逾期后果更严重。
逾期类型： 是信用卡逾期、贷款逾期，还是其他账户逾期？一般来说，贷款逾期比信用卡逾期更受关注。
“当前逾期”： 如果报告显示“当前逾期”，那基本凉凉了，银行会认为你目前还款能力有问题。
2. 贷款和信用卡数量及使用情况：
总共欠款多少： 银行会看你总的负债水平，和你收入相比，负债率高不高。
有多少在途贷款/信用卡： 如果你近期刚办了很多信用卡或者申请了其他贷款，银行可能会认为你财务状况不稳定，或者你急需用钱。
信用卡额度及使用率： 信用卡额度高并不一定是好事，如果你的信用卡使用率长期很高（比如接近或超过90%），银行可能会认为你对信用卡的依赖性很大，还款压力可能不小。
有多少“以贷养贷”的情况： 就是用新的贷款去还旧的贷款，这种模式银行非常不喜欢，认为你还款能力有问题。
3. 公共记录：
是否有强制执行记录： 就是被法院强制执行过，这个记录一旦有，基本很难通过房贷。
是否有欠税记录、民事判决等： 这些也都会在征信里体现，影响银行对你信用的判断。
4. 查询记录：
查询次数： 短时间内，特别是最近一两个月，如果你的征信被查了很多次（尤其是贷款审批类查询），银行可能会觉得你近期在到处“碰壁”，或者你急于用钱，会增加审核难度。
查询原因： 了解查询是什么原因，如果是自己主动查询、信用卡审批，问题不大。如果是贷款审批、贷记卡审批，次数过多就需要注意。
好了，现在你拿到详细版征信报告了，咱对照上面这几点，一样一样来检查。
拿出血压，咱一项一项看：
先看页眉页脚： 报告的生成日期、你的姓名、身份证号、查询日期等基本信息得对。
重点关注“信贷信??息”这一部分： 这才是核心。
“信贷业务明细”/“信用卡业务明细”： 仔细看每一条记录。
贷款部分： 找到你所有已经结清和未结清的贷款。看贷款类型（比如个人住房贷款、个人消费贷款、汽车贷款等），贷款发放机构，贷款金额，还款日期，以及最重要的“逾期情况”。
“逾期期数”、“逾期总额”、“最近逾期时间”： 这几个字段如果出现数字，就要具体分析了。如果“逾期期数”显示“0”，说明你贷款还款没问题。如果显示有数字，就要看是几期，金额多少，以及最后一次逾期是什么时候。
“结清日期”： 如果是已结清的贷款，看结清是否正常。
信用卡部分： 同样，看每一张信用卡。
“当期应还款”、“已还款”、“未还款”、“逾期金额”、“逾期期数”、“最近逾期时间”： 这些都是关键。
“使用额度”、“授信额度”： 计算一下你的信用卡使用率。
“状态”： 看看是“正常”、“销户”、“冻结”还是“止付”等，异常状态肯定会影响房贷。
“其他信贷业务”： 比如保证担保、其他查询记录等，也要留意。
“公共信息”/“查询记录”：
“查询日期”、“查询原因”、“查询机构”： 看看最近的查询记录，有没有密集的贷款审批类查询。
“行政记录”、“司法记录”： 看看有没有负面信息。
别忘了，看征信报告，不是只看“有没有”的问题，还得看“程度”和“频率”！
举个例子： 信用卡有过一两次晚还一天，并且在23年前，然后之后一直保持良好还款，这种情况银行可能还能接受，或者会要求你补充一些说明。但如果最近半年内，有连续两三次还款都晚了几天，或者有一次晚了超过15天，那银行通过的可能性就会大大降低。
好了，咱们再往细了说，结合你手里这份报告，看看能不能判断出大致结果。
假设你的征信报告里：
没有任何逾期记录。
信用卡使用率不高，都控制在30%50%之间。
没有过多的贷款审批类查询记录。
没有不良的公共记录。
你名下的贷款（如果有的话），都是正常还款中。
你的收入证明和银行流水也基本能对上。
这种情况，恭喜你！房贷通过的可能性非常大！
那如果你的征信报告里：
有12次不太严重的逾期记录（比如信用卡晚还一两天），而且是发生在很久以前，并且之后就一直保持良好。
信用卡使用率稍微有点高，比如个别卡接近70%。
最近一两个月有23次贷款审批类的查询，但不是特别密集。
这种情况，银行可能会稍微有点顾虑，但也有可能通过。 银行可能会让你提供一些解释材料，比如说明当时逾期是由于什么原因（但切记不要找虚假的理由），或者让你提供更多的收入证明来打消他们的疑虑。
如果你的征信报告里：
有比较严重的逾期记录，比如连续逾期，或者逾期金额很大，或者最近有逾期。
信用卡使用率非常高，几乎用到了满额。
在短时间内有非常密集的贷款审批类查询。
有被执行的记录或者其他负面公共记录。
那房贷通过的希望就很渺茫了。 即使能找到担保人或者做一些其他操作，也很难掩盖这些硬伤。
最后，给你几个关于“征信能不能通过房贷”的“潜规则”或者说普遍看法，供你参考：
“连三累六”： 这是很多人说到的一个标准，指的是连续逾期次数不能超过3次，累计逾期次数不能超过6次。但这只是一个大概的说法，实际情况银行会有自己的风控模型。
“近两年内无逾期”： 很多银行会将最近两年的还款记录看得比较重。
“信用卡已还款”比“最低还款”好： 即使你还了最低还款，在征信报告上也会体现出来，不如全额还款。
“销户”的信用卡不一定没事： 如果你销户的信用卡在销户前有逾期，那记录还是会保留。
“已结清”的贷款记录是好事： 说明你履行了还款义务。
所以，当你拿到这份征信报告，别急着绝望，也别掉以轻心。
最直接的办法就是：
1. 仔细对照上面我说的关键点，一项一项地检查你的征信报告。
2. 如果你觉得有疑虑的地方，或者不确定，最稳妥的方式是带着你的征信报告，直接去咨询一两家你打算申请房贷的银行的信贷经理。 他们经验丰富，能一眼看出你的征信状况是否符合他们的贷款标准，并且能给你更专业的建议。
祝你房贷顺利！ 别太担心，好好分析，最重要的是积极主动地去了解情况。
首先，咱得知道征信报告里最重要的几个“指标”，它们直接决定了银行怎么看你：
1. 逾期记录（“污点”）：
频率和时长： 这是最最关键的！你之前有没有超过还款日？过了多久？是偶尔晚个一两天，还是经常性的？哪怕是信用卡还款日过了，最后及时补上了，也可能算逾期。
最近一次逾期时间： 离现在越近的逾期，银行越敏感。如果最近一两年内有逾期，银行可能会更加谨慎。
逾期金额： 逾期金额大小也说明问题，大金额逾期肯定比小金额逾期更严重。
是否连续逾期： 连续逾期几次，比单次逾期后果更严重。
逾期类型： 是信用卡逾期、贷款逾期，还是其他账户逾期？一般来说，贷款逾期比信用卡逾期更受关注。
“当前逾期”： 如果报告显示“当前逾期”，那基本凉凉了，银行会认为你目前还款能力有问题。
2. 贷款和信用卡数量及使用情况：
总共欠款多少： 银行会看你总的负债水平，和你收入相比，负债率高不高。
有多少在途贷款/信用卡： 如果你近期刚办了很多信用卡或者申请了其他贷款，银行可能会认为你财务状况不稳定，或者你急需用钱。
信用卡额度及使用率： 信用卡额度高并不一定是好事，如果你的信用卡使用率长期很高（比如接近或超过90%），银行可能会认为你对信用卡的依赖性很大，还款压力可能不小。
有多少“以贷养贷”的情况： 就是用新的贷款去还旧的贷款，这种模式银行非常不喜欢，认为你还款能力有问题。
3. 公共记录：
是否有强制执行记录： 就是被法院强制执行过，这个记录一旦有，基本很难通过房贷。
是否有欠税记录、民事判决等： 这些也都会在征信里体现，影响银行对你信用的判断。
4. 查询记录：
查询次数： 短时间内，特别是最近一两个月，如果你的征信被查了很多次（尤其是贷款审批类查询），银行可能会觉得你近期在到处“碰壁”，或者你急于用钱，会增加审核难度。
查询原因： 了解查询是什么原因，如果是自己主动查询、信用卡审批，问题不大。如果是贷款审批、贷记卡审批，次数过多就需要注意。
好了，现在你拿到详细版征信报告了，咱对照上面这几点，一样一样来检查。
拿出血压，咱一项一项看：
先看页眉页脚： 报告的生成日期、你的姓名、身份证号、查询日期等基本信息得对。
重点关注“信贷信??息”这一部分： 这才是核心。
“信贷业务明细”/“信用卡业务明细”： 仔细看每一条记录。
贷款部分： 找到你所有已经结清和未结清的贷款。看贷款类型（比如个人住房贷款、个人消费贷款、汽车贷款等），贷款发放机构，贷款金额，还款日期，以及最重要的“逾期情况”。
“逾期期数”、“逾期总额”、“最近逾期时间”： 这几个字段如果出现数字，就要具体分析了。如果“逾期期数”显示“0”，说明你贷款还款没问题。如果显示有数字，就要看是几期，金额多少，以及最后一次逾期是什么时候。
“结清日期”： 如果是已结清的贷款，看结清是否正常。
信用卡部分： 同样，看每一张信用卡。
“当期应还款”、“已还款”、“未还款”、“逾期金额”、“逾期期数”、“最近逾期时间”： 这些都是关键。
“使用额度”、“授信额度”： 计算一下你的信用卡使用率。
“状态”： 看看是“正常”、“销户”、“冻结”还是“止付”等，异常状态肯定会影响房贷。
“其他信贷业务”： 比如保证担保、其他查询记录等，也要留意。
“公共信息”/“查询记录”：
“查询日期”、“查询原因”、“查询机构”： 看看最近的查询记录，有没有密集的贷款审批类查询。
“行政记录”、“司法记录”： 看看有没有负面信息。
别忘了，看征信报告，不是只看“有没有”的问题，还得看“程度”和“频率”！
举个例子： 信用卡有过一两次晚还一天，并且在23年前，然后之后一直保持良好还款，这种情况银行可能还能接受，或者会要求你补充一些说明。但如果最近半年内，有连续两三次还款都晚了几天，或者有一次晚了超过15天，那银行通过的可能性就会大大降低。
好了，咱们再往细了说，结合你手里这份报告，看看能不能判断出大致结果。
假设你的征信报告里：
没有任何逾期记录。
信用卡使用率不高，都控制在30%50%之间。
没有过多的贷款审批类查询记录。
没有不良的公共记录。
你名下的贷款（如果有的话），都是正常还款中。
你的收入证明和银行流水也基本能对上。
这种情况，恭喜你！房贷通过的可能性非常大！
那如果你的征信报告里：
有12次不太严重的逾期记录（比如信用卡晚还一两天），而且是发生在很久以前，并且之后就一直保持良好。
信用卡使用率稍微有点高，比如个别卡接近70%。
最近一两个月有23次贷款审批类的查询，但不是特别密集。
这种情况，银行可能会稍微有点顾虑，但也有可能通过。 银行可能会让你提供一些解释材料，比如说明当时逾期是由于什么原因（但切记不要找虚假的理由），或者让你提供更多的收入证明来打消他们的疑虑。
如果你的征信报告里：
有比较严重的逾期记录，比如连续逾期，或者逾期金额很大，或者最近有逾期。
信用卡使用率非常高，几乎用到了满额。
在短时间内有非常密集的贷款审批类查询。
有被执行的记录或者其他负面公共记录。
那房贷通过的希望就很渺茫了。 即使能找到担保人或者做一些其他操作，也很难掩盖这些硬伤。
最后，给你几个关于“征信能不能通过房贷”的“潜规则”或者说普遍看法，供你参考：
“连三累六”： 这是很多人说到的一个标准，指的是连续逾期次数不能超过3次，累计逾期次数不能超过6次。但这只是一个大概的说法，实际情况银行会有自己的风控模型。
“近两年内无逾期”： 很多银行会将最近两年的还款记录看得比较重。
“信用卡已还款”比“最低还款”好： 即使你还了最低还款，在征信报告上也会体现出来，不如全额还款。
“销户”的信用卡不一定没事： 如果你销户的信用卡在销户前有逾期，那记录还是会保留。
“已结清”的贷款记录是好事： 说明你履行了还款义务。
所以，当你拿到这份征信报告，别急着绝望，也别掉以轻心。
最直接的办法就是：
1. 仔细对照上面我说的关键点，一项一项地检查你的征信报告。
2. 如果你觉得有疑虑的地方，或者不确定，最稳妥的方式是带着你的征信报告，直接去咨询一两家你打算申请房贷的银行的信贷经理。 他们经验丰富，能一眼看出你的征信状况是否符合他们的贷款标准，并且能给你更专业的建议。
祝你房贷顺利！ 别太担心，好好分析，最重要的是积极主动地去了解情况。
网友意见
这份征信报告拿去申请房贷有难度。原因如下：
一是征信本身的问题。
交通银行的征信异议不要报太多希望，逾期就逾期了，白纸黑字，过了那个时间点没有还就会记录一笔，提出异议没意义，再说了，就是这一笔逾期消除了，还有另外7笔。什么时候提出异议？银行有过错，系统有过错，现在明明是本人的错误。
逾期没出现连三，但是有累六。那些回答说非恶意逾期的同学，你是真的友军吗？都7次了，逾期金额超千元的5次，再怎么说忘记了，说账上有钱，谁相信谁傻。非恶意逾期，可不是一面之词，而是要拿证据说话，比如，总的逾期次数少，持续逾期时间短，同时账上资金远多于逾期金额，拿这些证据或许银行审批人会露出一丝欣慰的微笑，但是批不批还不一定。
当然，逾期时间发生在两年以前，可以解读为情节显著轻微。啥意思？
同样的逾期金额，同样的逾期持续时间，同样的逾期次数，如果发生时间比较早，可能是因为少不更事，一时冲动，走了歪路，可以原谅。如果发生在两年之内，尤其是发生在最近半年，好吧，重重的扣分项没商量。
二是房贷形势的问题。
如果是以往，这份征信通常情况下，申请房贷敢许很顺利，毕竟有优质抵押物押在银行，他不怕你跑了。现在形势不同了，不是现在怕你跑了，而是怕监管在后面拿着个大板子随时待命。
新年前后，从中央到地方，先后出台一系列房贷新政，先是对开发商从银行融资的控制，后是房地产贷款集中度控制，还有对假离婚的打南，对打新的打击，对经营贷、消费贷流入房地产市场的打击，还有雄起自媒体的约束，对那些鼓吹买房投资的自媒体要加大打击力度。种种迹象表明，房住不炒可不是说说而已。
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