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问题

美国家庭平均负债超 15 万美元，负债高的原因是什么？

回答
美国家庭平均负债超过15万美元是一个令人担忧的数字，这背后有多重复杂的原因交织在一起。要详细解释这些原因，我们需要从多个层面进行剖析：

一、 购房成本高昂：最主要的负债驱动力

抵押贷款是罪魁祸首： 在美国，拥有一套自有住房是许多家庭的梦想，也是财富积累的重要途径。然而，住房价格的持续上涨，尤其是在主要城市和热门地区，使得大多数家庭无法一次性全款购房。因此，抵押贷款成为了最普遍、也是最大的负债形式。
房价上涨速度快于收入增长： 过去几十年，美国的住房成本增长速度往往超过了家庭收入的增长速度。这意味着，即使收入有所增加，家庭在购房上的支出压力依然巨大。
高昂的首付要求： 虽然有些贷款项目允许较低的首付，但通常情况下，为了获得更好的贷款条件或避免支付私人抵押贷款保险（PMI），家庭需要准备相当数额的首付款。这笔钱本身可能就需要通过储蓄、借贷或亲友资助来筹集。
长期贷款： 大多数抵押贷款的还款期限是15年或30年。这意味着家庭需要长期承担这一笔巨额债务，即使房屋价值有波动，每月固定的还款额依然是沉重的负担。
房屋相关支出： 除了抵押贷款本身，与房屋相关的其他支出也可能导致负债。
房屋维修和装修： 老旧房屋的维护和翻新，或者对新购房屋进行个性化改造，都可能需要额外的贷款，如房屋净值贷款（Home Equity Loan）或房屋净值信贷额度（HELOC），这会进一步增加负债。

二、 教育成本飙升：另一个巨大的负债来源

高等教育费用天文数字： 大学学费、住宿费、书籍费以及生活费在美国都非常昂贵。即使是公立大学，四年本科的总费用也可能高达数万美元，而私立大学的费用则可能轻松突破二十万美元。
学生贷款普及： 由于教育成本高昂，许多学生及其家庭不得不依靠学生贷款来支付学费。这些贷款往往有较高的利率，并且还款期限较长，成为许多年轻家庭的沉重负担。
联邦贷款与私人贷款： 除了联邦政府提供的学生贷款，许多家庭也寻求私人银行的贷款，这些贷款的条件可能更严格，利率也可能更高。
“延迟满足”的代价： 为了获得更好的教育和未来职业发展，许多家庭选择现在承担高额债务，寄希望于未来更高的收入来偿还。然而，并非所有人都如愿以偿，导致学生贷款债务持续存在。
职业培训和技能提升： 即使不是大学，许多职业培训项目和技能提升课程也需要付费，这些费用也可能需要通过贷款来解决。

三、 消费主义文化与信贷普及

便利的信贷产品： 信用卡、汽车贷款、个人贷款等信贷产品的普及和易得性，使得消费者可以轻松地将大额消费分摊到未来。
信用卡债务： 信用卡是许多家庭日常消费和应急的重要工具。然而，如果不能按时全额还款，高昂的利息会迅速累积，导致信用卡债务像滚雪球一样增长。
汽车贷款： 汽车在美国是许多家庭的必需品。新车价格不菲，许多家庭需要通过汽车贷款来购买。贷款期限通常为57年，这使得汽车成为家庭负债的重要组成部分。
非必需品的超前消费： 在“拥有”文化的驱动下，许多家庭倾向于购买更舒适、更现代的家具、电子产品、甚至是奢侈品，这些都可以通过信贷实现，但如果超出自身偿还能力，就会成为负债。

四、 医疗费用

高昂的医疗成本： 尽管美国有医疗保险制度，但医疗费用依然是许多家庭的沉重负担。一次重大的疾病或意外事故可能导致巨额的医疗账单，即使有保险，自付部分（deductibles, copayments, coinsurance）也可能非常可观。
保险覆盖不足或选择性差： 一些家庭可能购买的医疗保险覆盖范围有限，或者自付比例较高，导致在需要医疗服务时仍需承担大量费用。
无法负担医疗保险： 对于一些低收入家庭或自由职业者来说，购买医疗保险本身就是一笔不小的开销，如果负担不起，一旦生病，医疗费用将直接转化为负债。
慢性病的长期护理： 慢性病的长期管理和护理需要持续的医疗支出，这也会累积成可观的负债。

五、 经济周期与收入不稳定

失业和收入下降： 经济衰退、行业变动或个人原因都可能导致失业或收入下降。当收入减少而支出不变甚至增加时，家庭可能会依赖借贷来维持生活，从而增加负债。
工资增长停滞： 在某些时期，尤其是在中低收入群体中，工资增长的幅度可能不足以抵消物价上涨和生活成本的增加，导致家庭在维持基本生活水平的同时也面临更大的财务压力。
意外开销： 除了上述因素，生活中还可能出现各种不可预见的开销，如家庭成员生病、突发的财产损失（如火灾、洪水）等，这些都需要家庭通过储蓄或借贷来应对。

六、 缺乏财务规划与储蓄习惯

缺乏长期财务规划： 一些家庭可能没有进行长期的财务规划，未能有效预测未来的支出和收入，从而在需要大笔开销时只能选择借贷。
储蓄不足： 由于上述各种压力，许多家庭的储蓄水平较低，无法应对突发的财务需求，只能求助于债务。
“今朝有酒今朝醉”的心态： 在消费主义盛行的社会环境中，部分家庭可能更倾向于即时满足，而忽视了长期财务健康的重要性。

总结来说，美国家庭负债过高的根源在于：

高昂的生活成本： 尤其是住房和教育。
便利的信贷体系： 使得超前消费和过度借贷成为可能。
医疗费用的不确定性： 一次意外可能导致巨额债务。
收入的波动性： 经济周期和个人情况变化可能导致财务困境。
部分家庭的财务素养和储蓄习惯不足。

这些因素相互作用，使得许多美国家庭背负着沉重的债务，并对他们的财务安全和未来规划产生了深远的影响。理解这些原因有助于我们更全面地看待美国经济和社会的一些深层问题。

网友意见

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前面好多人又开始拿中国家庭负债来说事了。这的确是个问题，但很多人根本没搞清这是个什么问题。

中国的个人债务有近60%是房贷。

但房贷里只有不足35%是首套房，超过65%的是多套房。而且有47.1%的存量房贷在空置房中。

也就是说，中国的个人负债总额，很大一部分是炒房客们弄出来的，绝大多数家庭并没有参与住房贷款。

中国个人债务的问题是这些炒房客们大规模的投机让市场风险大增，而不是一群人YY的房贷大幅挤占消费。

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蛮搞笑的

似乎大家在国内买的一千万的房子没有从银行贷一分钱。。。
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我家就负债250万美元，房贷没听说过？

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看了老YY人立某的回答，我提供美联储等官方机构数据，让立某们再惊喜一下。

美国超1/3家庭没有自己住房，有人说美国人不追求拥有自己的房子，这是错误的。

美国人为了拥有自己的房子，引爆了08年次贷危机，在这场危机中近500万家庭失去了自己的房子。根据美国官方机构提供的数据，2/3拥有自己房子的家庭中，还有2000多万人住在移动房子里，他们每月还要花数百美元租地，以便让他们的移动房子有地方放。再问一下，1／3无房家庭又住在哪里？难道不是有的家庭有一、二，甚至五套房子吗？这些人又为什么那么积极买房子了？！有钱人和穷人的人性不一致？！

美国人收入高、房价低，拥有自己房子的欲望并不低，是什么让1/3家庭没有自己住房呢？美国房屋70年拥有成本相当于房价3~6倍，比如1~3%的房产税，维护费（木质房子32年相当于重建一新），保险等各种费用，有的还要缴遗产税。另一个方面确实攒不下钱。

全美房地产经纪商协会（NAR）近期做了一个“有趣的研究报告”，结果显示：美国首次购买住房的人群中，平均年龄上升到33岁。另一个数字更加值得惊讶——所有购房者的中位数年龄达到了47岁，都创下近年来的新高。

美国的生活成本低吗？

如果单看物价、房价，美国的生活成本确实低。但是，美国官方机构统计，四口之家年收入低于26200美元，如果拿不到食品券，是要饿肚子的。

美国人的支出结构和中国不同，美国人收入远远比中国人高，但也并不是某些中国人意淫的那么轻松。

比如，401k、收入税、房产税、各类保险、交通支出等，仅交通支出，每年就接近1万美元。

转我另一个回答就能很好说明这个问题。

美国有着中国无可比拟的优势，比如，人均资源、人均耕地、人均宜居面积是中国数倍甚至十几倍，美国还控制着世界秩序、经济秩序、话语权，还能通过美元收割世界，仅人均GDP就是中国6倍，中国再苦苦发展80年，不一定能达到美国当前经济水平，甚至永远达不到这个水平（因为世界资源不足以支撑）。但同时我也要说，美国不该是中国发展的榜样，更不该是中国苦苦发展80年后要达到的目标。

1.1/3家庭没有自己住房；

2.近40%的人拿不出400美元救急；

3.18.7%的家庭财富是负数；

4.每年有近百万自然人破产，66.5%是因疾病破产。

美国确实在吃穿上花销相对少，中美支出结构不同，美国的一些硬性支出并不低。

比如401K、收入税、房产税、医保、保险、交通支出、教育支出等。

有人说，美国人不喜欢储蓄，这是错误的。

但凡有经济能力的美国人都会存401K，以弥补将来退休金的不足。美国人的退休金极低，如果存不够401K，退休年龄是67岁，许多人“自愿”选择70多岁，甚至85岁退休。有一位美国二战老兵，85岁还干校车司机，90岁时因给妻子看病欠债，房子被银行收走。

美国西北互助人寿保险公司（Northwestern Mutual）的一项调查发现，78%的美国人“非常”或“有些”担心退休后没有足够的钱来养老。66%的人认为，他们会过早用光退休储蓄。
西北互助调查了2003位美国成年人。令人震惊的是，21%的受访者表示，自己根本没有退休储蓄；10%的人表示，自己的退休储蓄低于5000美元。
有些人的情况要好一些，四分之一的受访者表示，已积攒了20万美元以上的退休储蓄，16%的人退休储蓄在7.5万美元至20万美元之间。（而美国专家建议退休储蓄金额是100万美元）

高昂的教育支出

美国学贷已成第二大贷款，有许多人偿还学贷至60多岁，奥巴马43岁时才还清学贷，甚至有的为了逃避学贷跑到国外。

据纽约联储发布的《家庭信贷报告》显示，截至2018年第4季度，美国大学生助学贷款总额接近1.5万亿美元。承担助学贷款的总人数超过4400万人，相当于每四个美国成年人当中就有一人负债，相较于13年前增加了2万美元。
有的美国人可能要还到60岁！据数据显示，美国70%的大学生毕业时都会身负沉重的助学贷款，平均每人3.7万美元。助学贷款占消费贷比重已经超过10%，成为全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款。而且，60岁以上还在还助学贷款的美国老年人从2005年的70万，已经飙涨到2015年的280万人。


美国超1/3家庭没有自己住房，有人说美国人不追求拥有自己的房子。这也是错误的。

美国人为了拥有自己的房子，引爆了08年次贷危机，在这场危机中近500万家庭失去了自己的房子。根据官提供的数据，2/3拥有自己房子的家庭中，还有2000多万人住在移动房子里，他们每月还要花数百美元租地，以便让他们的移动房子有地方放。

美国人收入高、房价低，拥有自己房子的欲望并不低，是什么让1/3家庭没有自己住房呢？美国房屋70年拥有成本相当于房价3~6倍，比如1~3%的房产税，维护费（木质房子32年相当于重建一新），保险等各种费用。另一个方面确实攒不下钱。

全美房地产经纪商协会（NAR）近期做了一个“有趣的研究报告”，结果显示：美国首次购买住房的人群中，平均年龄上升到33岁。另一个数字更加值得惊讶——所有购房者的中位数年龄达到了47岁，都创下近年来的新高。

美国的生活成本低吗？

如果单看物价、房价，美国的生活成本确实低。但是，美国官方机构统计，四口之家年收入低于26200美元，如果拿不到食品券，是要饿肚子的。

美国人为什么要有车？

看到美国穷人开着车领救济，让中国人特别羡慕。我在新闻中看到，一位单身母亲因为违章被判罚40美元，在法庭上痛哭流涕，我一度怀疑，连拿40美元罚金都这么困难，何必拥有车呢？

但在美国没有车，工作、生活都会特别困难，这也是为什么一无所有的流浪汉扎堆在大城市的繁华街道。美国每年交通支出的费用并不低。2017年美国消费者的交通支出为9，576美元，占比15.9%。

可视化大数据网站http://HowMuch.net基于BLS这份报告，绘制了美国消费者支出中各项支出的占比情况。根据该网站统计，2017年，美国消费者在住房、食品、保险方面的支出相较2016年均出现了上涨。
其中，住房支出占比最高。2017年美国消费者的住房支出为19，884美元，占比33.1%，几乎占平均税后收入的三分之一。其次是交通费用。2017年美国消费者的交通支出为9，576美元，占比15.9%。第三是食品。2017年美国消费者的食品支出为7，729美元，占比12.9%。
此外，个人保险及退休金支出为6，771美元，占比11.3%。

美国人要在医保上花多少钱呢？

美国人平均每人每年为医疗贡献11000多美元，而根据世界银行统计数据，公共医疗支出占所有医疗支出的比例大约为48%（实际上这一块也是羊毛出在羊身上），余下的由谁承担了呢？

据统计，2019年由雇主提供的保险，员工单身平均每月保费599美元（雇员付103美元，其余由雇主支付），比2009年增加49%；而员工家庭保费每月1715美元（雇员付501美元，其余由雇主支付），比2009年增加54%。


在美国，有个专门的词叫做“医疗破产”( medical bankruptcy） 。破产的自然人中，66.5%是因为付不起医药费。2019年，在美国，有53万家庭被医疗账单拖垮。

美国18.7%家庭净财富是负数（2013年）

根据美联储2013年的调查统计显示，1%的家庭拥有35.4%的全部财富，另外9%的拥有42%的财富，也就是说最高的10%拥有社会总财富的77.4%。同时最底层40%只占有0.1%的财富，剩下的50%占有22.5%，财富的基尼系数达到0.87。家庭财富的中位数是7万7美元，相当于47万多人民币。需要说明的是财富包括所有的财产，房产占总财富的58.9%。在所有家庭中有67.3%的家庭拥有住房，14.4%拥有一套以上的住房，15.1%拥有股票投资。美国的股市繁荣，房地产兴盛可以说跟大多数家庭无关 （唯一的一套住房不可能卖出去的）。
如果不算房产的话，家庭净财富才2万9千美元。对于没有自己住房的家庭所有财富加起来才5千美元，拥有住房遥遥无期。有色人种财富中位数也就2万。

美国人真的不啃老，或者不愿意资助自己的孩子？

太奇怪了，美国富人为了孩子，甚至为了子孙早早就开始铺路，比如给名校捐款，建立基金以便让子孙后代安享富裕生活等。比如，特朗普他爸爸几十年前给了他600万美元，让他“白手起家”，拜登为了他儿子的利益，动用国家公器威胁乌克兰。难道美国富人和穷人的人性是不一致的？

这就和中国网友吹嘘美国人、日本人爱劳动一样，“看人家美国老人、日本老人就是爱劳动，从工作中找到成就感，70多了还参加工作”。这种鸡汤段子当笑话听一听就得了，千万别当真。许多孩子不啃老，非不愿也，实不能也。


美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。
美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金了。
退休金是如何计算的？
第一步，取最高35年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值），如果没工作35年就取所有工作年份的收入。
第二步将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。
第三步是计算正常退休年龄下的退休金（以2012年为例）：头767折算90%，从767到4624区间算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767） x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945.
那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少：
1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：
工作10年的话，退休金是360
工作20年的话，退休金是701
工作35年以上，退休金是892
2）一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：
工作10年的话，退休金是643
工作20年的话，退休金是902
工作35年以上，退休金是1245
3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：
工作10年的话，退休金是765 r /> 工作20年的话，退休金是1084
工作35年以上，退休金是1565
4）高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：
工作10年的话，退休金是993
工作20年的话，退休金是1542
工作35年以上，退休金是2131
5）顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：
工作10年的话，退休金是1283
工作20年的话，退休金是2017
工作35年以上，退休金是2605
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2021年，美国家庭一套房平均40万刀，家庭中位数年收入7~8万刀，要贷款30年；

反观中国，精神小伙家里直辖市四套房早在十年前就零贷款了。

这波中国赢麻了。
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以后说美国的时候，能不能说清楚：

亚裔的流浪汉，欠债，贫民窟比例是多少？

非裔的流浪汉，欠债，贫民窟比例是多少？

白人的流浪汉，欠债，贫民窟比例是多少？


自从我知道美国非裔的犯罪率是亚裔12倍以后，我就不再看美国的所谓“平均”了。

一个拼命工作，拼命内卷的民族，是无法想象别人的生活方式的。在美国，可能走几个街区，就从安全区转移到了枪战零元购地带，why？因为种族确实有区别。

一个人天天拼命工作，996，赚了一点钱，看着另一个人满世界旅游，天天大牛排大豪斯（白人）吸毒抢劫（黑人），他不理解，为什么别人会欠债，会被警察追捕，会死？

以自己的生活方式去揣度美国人，不可取！

顺便提一句

据洛杉矶政府统计：亚太裔的平均寿命为最高，为84.8岁。其次为西裔，平均为81左右；白人平均为78左右；平均寿命最短的是非洲裔，平均为72岁。在亚裔中，又以女性的平均寿命为最高，86.9岁，比亚裔男性的平均寿命82.4岁高出4.5岁。非洲裔男性的平均寿命只有69.4岁。
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超前消费太容易了！中国个人（非商业）超前消费也就是房贷、车贷、信用卡。美国在发明信用卡之前（20 世纪初）就有商家鼓励超前消费的做法。想买新家电但买不起？没关系，商店让你赊账，你每个月还款就行。

之所以出现信用卡，是因为银行想把各个商家的赊账统一到自己名下从中赚钱。商家赊账是有成本的，每一个商家都要花钱买信封、邮票、信纸给你寄每月账单，账本上要记录每位顾客还欠多少钱。银行说，要不我把这些都帮你们做了吧，他们拿着我的卡在你这里消费就可以赊账，但借的是我的钱，结算时我会一次性把钱都给你。这才有了信用卡。（那时候商家还需要打电话给银行，问信用卡余额是否足够支付交易金额，足够的话就把交易记账。）

时至今日，这样的操作还存在，主要是针对信用不够好无法获得信用卡或个人贷款的消费者。想要做美容性矫牙？但没有存款也没有信用？开私人诊所的牙医可以私人贷款给你。因为对牙医来说，这个可做可不做的美容性手术顾客没钱做生意就直接丢了，借钱给他做有风险但还是比直接丢了要好。就算借给顾客的钱最后不能全收回来，有可能还是赚钱的，只是没有那么高的利润空间而已。

除了超前消费以外，负债在投资理财中也扮演了重要的角色。如果你觉得房屋价格会上涨且你有现金买一套房子，你可以选择全款买一套房子，你也可以选择 50% 首付买两套。你怎么选择就看你对风险和收益的预期了。

有钱有信用的人，一般个人消费不太需要赊账，只是薅信用卡羊毛。但到了投资理财，就要看这个人有多激进冒险了。假设一个人有 100 万美元，可以放在 S&P 500 指数基金里跟着大盘涨。这 100 万是不带杠杆的，但在美国这个人可以选择在已有 100 万的基础上加杠杆。举个数据随意捏造的例子，如果加到两倍杠杆，那只需要投入 50 万现金就可以持有同样的 100 万投资了，不需要用到的那 50 万就可以拿出来用了。100 万的指数基金投资还在，这个人从中贷了 50 万出来，全款买个房子出租，租金先交税再还 50 万的利息，剩下的就是现金收入了。

近期不是流行过一波消息，说财务自由的人都只借钱消费，从不把投资出售变现嘛？这就是最极端的操作。在特定的情况下，投资在自己余生的免税增值能超过负债产生的利息。等一下！借钱的利率不是通常都更高吗？是的，所以这里要强调资本利得是在免税地利滚利。

在美国，假设卖掉的投资得到了 100 美元的增值，这 100 美元就要交资本利得税，对于高收入的人来说联邦税接近 25% 或 50%（看投资类型和持有时间），州税有的话最高可以超过 10%，这 100 美元的增值在扣掉税后就只剩下 40 美元左右（最坏情况）。你可以拿这 40 美元去消费，机会成本是 100 美元资本增值的利滚利。你也可以借 40 美元来消费，成本是 40 美元借贷利率的利滚利。虽然后者利率可能更高，但后者基数更小，所以有可能是更好的选择。

有些人认为这是美国税务体系的缺陷以及缺陷带来的钻空子。但这样做是合法的，在税法改变之前，如果有人觉得借贷比出售投资更划算，那就会有人继续这样做。

P.S. 以上不是理财投资建议！

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