美国家庭为什么容易破产？

这个问题实际上是中国家庭为什么不会破产。

因为法律不允许。

不服来辩。

因为美帝的破产是生存的一种手段。在中国破产基本上就是生存的结束了。

补充一下，很多人不停强调说不该跟银行借钱和跟高利贷借来对比后果。请看清楚中国银行也不是善茬（比如19年8月份萍乡农商银行公布欠债大学生的个人信息包括家庭住址）。往深层次看，那是因为除了房贷和车贷以及部分学生贷款外，中国对于绝大部分人群的个人贷款的服务是缺失的。所以校园贷裸贷这种明摆着违法且后果严重的贷款才能大行其道就已经证明了中国在消费欲望高涨的年轻人这个群体对于个人信贷服务的需求。美国人可以借助银行和贷款，中国人在绝大多数情况下只能借助于亲友。问题是即便是带有血缘关系，中国的亲友借贷这方面更是个无底洞。有多少刑事案件或者民事案件，家庭纠纷是因为借钱搞出来的自己心里没点AC数吗？

我看了这么多回答，有几个人真正碰到活生生的美国破产者或者接近破产的（比如房子被short sale或者Foreclosure）而不是光看了几部绝命毒师或者破产姐妹就过来夸夸其谈的？没见到一个说自己真接触过破产人，最接近的就是听说。

顺带说一下，美国每年申请破产（破产保护）的案例据说超过150万件（绝大部分属于个人），有几个因为破产跳楼的？按照比例来说中国校园贷逼死的人2016年3月青岛，10月南宁，2017年4月福建，9月份陕西，2019年9月南京，2018年4月份泉州裸贷自杀……（随手搜了几个，不完全统计）。

说说美国破产有什么不同：第一，不会有人打电话给连你自己都想不起来的亲戚朋友广而告之。Debt collection的电话只在上班时间给你且只给你打。而且美国的讨债法Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)规定，你可以要求债主不能通过电话跟你联系而只能通过邮件（纸质的）从而避免骚扰电话。只有一种可能债主给你的亲戚打电话就是想找到你的地址。所以有人建议如果想避免骚扰，直接把现在的住址发给你的债主然后要求邮件联系，基本上不会对你生活造成任何困扰。他们想要强制执行只有通过法律告你。这是一个漫长而花费巨大风险巨大的过程。所以引出第二点

第二，国内讨债的基本上只要钱，你的死活对他们无关。美国讨债的也想要钱，但是不想出事。比如美国银行。这里我细说一下

你买房欠了银行的贷款发现自己还不上了，他们的第一步是和你协商以尽可能小的损失让你继续供房，比如给你延长贷款期限，降低每月月供。为什么？因为银行并不想要你的房子，他收回你的房子要重新装修，重新卖。一旦卖不出去还要雇人给维护着。银行只对钱感兴趣，而一栋不能立马换成钱的房子银行避之不及（尤其在08年金融危机期间海量涌入的无法偿还的房贷）。

下一步，你连降低过的月供都付不上了（或者不愿意付了），这时候进入short sale环节。银行和你协商把房子以尽可能高的价格卖出去。如果资不抵债的话基本上差额可以勾销。Short sale对你的信用分数有影响但是不致命，同时对银行的损失也基本上最小化。这个期间对欠债人和债主都是有动力的。所以银行最希望在这个阶段之前把问题解决。

第三步才是Forecloure，就是国内熟知的法拍屋。就是谈判正式宣告破裂，欠债人基本上进入破产阶段。你不再交贷款，房屋银行收回。你的信用分数会降150-180分（普通人720，优秀780分）。也就是说基本上7年之内重新买房无望（反正你也没钱），但是并不妨碍你在绝大部分情况下租房。银行并不想走到这一步，因为绝大多数Foreclosure的房主会把房子能拿走的东西尽量拿走，包括马桶。还有些人会破坏（反正不是自己房子银行也拿你没办法），比如打开二楼的水龙头把整栋楼淹了。这样银行需要花大价钱来维修然后花更长的时间更多的成本来卖。鉴于美国楼市相比中国楼市的稳定性，基本上都是亏本买卖。

第三，即便你破产，法律也规定必须保证你和家庭的正常生存。你的收入会先用来保证你租房，生活和孩子的学费，剩下的部分按照计划分成几部分按不同优先级来偿还不同债主。首先欠政府的学生贷款和税款最优先，其次是欠银行的房贷或者欠个人的贷款，最后就是欠信用卡公司的所谓无抵押债务（所以信用卡公司也不希望你死，也会做出各种措施来延长你还款期限和降低还款压力）

多说一句，很多州都有规定如果拥有的房产和汽车在一定价格之下，即便破产也是可以保留的（房贷得照交）。所以并不是你就不能拥有房子和车了。

最后说一下我为什么这么了解关于破产的这些事情。那是因为我买的第一套房就是short sale，原房主在金融危机前用房屋抵押了一笔钱买了第二套房子。结果金融危机过后他发现自己两份房贷还不起也不愿意还了。直接申请short sale。因为short sale的房价和买卖条款是需要买家卖家和银行三方都要同意，而不是普通的买家卖家两方，所以一直折腾了半年才把房子搞定。而这个过程中卖家不停地出幺蛾子，一点都不着急卖房子的样子。都签了合同还威胁要把中央空调的室外机拆走（连我们的中介都说闻所未闻）。后来她多方打听才知道这个卖家还有另一套房子，不知道通过什么手段留下来，所以short sale摆脱掉目前的这套房子。即便是他卖不出去被foreclosure，甚至被迫破产，除了信用分数受点影响所以基本上衣食无忧。他有什么必要自杀？

反手机绑定补充（无法回复）

看了某位回复 @unaday 在那里说美国私校贵，需要交服装费赞助费什么的。我只想说麻烦没出国就不要把国内那套东西拿过来硬套。好歹我孩子学前班那几年去的也是美国排名前列的私校。学费也就是一年3万左右，不到我当时工资的一半。你试试国内同等私校的价格？

另外根本没有什么赞助费（皇帝的金锄头啊）。服装费没有，直接去Lands End订带有校徽的校服。价格大概两套150美元左右。跟自己买衣服没什么区别。

嗯，资本的债务出清方式不同，美国是根据破产法破产。

中国是父债子偿，子还不够，孙来还。

所以中国经常有十八代穷人这一说，可能还的都是祖上的债。

世世为娼，代代为奴。

所以中国家庭不容易破产。

不少回答 ，可真是拎不清... 都快归纳成美国人数学不好不会算分期了。 说是坐井观天都是轻的。

破产是信用社会的必要手段。某种意义上也是信用社会的一个福利。

我朝不少学者和机构，包括最高法在内，都在努力的争取，要尽快建立个人破产制度。

破产了你可以重组自己的债务，可以重新协定还款计划。大约等于可以免掉一部分债务，只剩下数年内能偿还的部分。基本约等于争取到一个重新开始的机会。

没有个人破产法，银行向个人放贷，理论上是没有风险的。贷给公司，公司可以破产，但贷给个人的债务，理论上是无限存续的。校园贷包括大学生信用卡之类的为什么这么火爆，他是有原因的。你给了银行和金融信贷这么大一个0风险的机会，他会无限制的投入资源，去引诱别人来贷款。这么巨大的金钱的力量，不是一两句“不要过度消费”能对抗的。

一方面，还不上最初的债的话，只能转向地下金融，高利贷，裸贷，迅速的推高自己的债务，迅速的进入万劫不复的境地。就产生了暴力催收，黑社会催收，甚至为了在对抗这种催收闹出刑事案件。另一方面，金融行业也因为缺乏一个合理预计，无限制的扩张信用，放肆的给人放贷，给自己积累了巨大风险，表现出惊人的愚蠢。

当然最核心的是金融和个人的不对等，以及个人和公司的权利上的不对等。

借钱有风险，借给你钱的，也要有风险，大家玩起来才能比较理智些。

首先，美国允许个人破产。啥叫个人破产呢？国内的话，记得前几年也有个人破产的判例，不过有点不一样，国内那个是停止计算利息，但是之前的得还上。美国的你可以理解为欠了钱还不上，就向法院申请破产，破产后，原来欠的钱就一分都不用还了（要钱没有要命一条），既然破产了，那就相当于没有个人信用了，想贷款买房啥的就没戏了，破产也不能破一辈子吧，我记得好像是7年（说的不对的请大神指出），破产7年后，记录清零，你又可以无债一身轻了。

所以对于美国很多底层人来说，破产好像并不是什么大事，破产后，想上班的，就找份现金工做做，不想上班的，就领救济，孩子可以读免费的公立学校，美国的公立学校是12年义务教育，高中毕业后，成绩还行，想好好读书的，就想办法搞个助学金去读公立好大学，比如加州系统，对，国人留学生一年掏5w美金读的加州好大学，对于美国本地人，可能只需要助学贷款＋助学金就行。 当然，这种属于小概率，爹妈破产的家庭孩子一般也都是小混混，极少有读好大学的。那些破产家庭子女，有些成绩不大好的，但是也还算老实孩子的，就可以去读个college，生活大爆炸里的Penny，不就去读了一个college，男朋友Leonard还帮她写作业啥的，college就是社区学院，屌丝读一读，拿个文凭，也好就业。澳洲类似的叫tafe，也是有志屌丝读书再教育标配。

读college的话，有绿卡国籍的还能领个financial aid，生病了就去公立医院看病，美国的医疗制度是先看病再寄账单，有好保险的就免费，没有好保险的医疗费就很贵，没保险的自然就是天价了，但是人家都破产了，还怕账单？在美国生病了直接去公立医院躺就行了。很多留学生不懂，或者脸皮薄，又或者以后想拿绿卡，所以不想留下污点，所以背负巨额医疗费，然后国内论坛发帖说，哎呦，美国医疗费好贵啊，还是国内好，其实这种医疗费对美国破产的人来说根本无所谓。医疗费100块和1个亿对他们来说都一样，反正不付就完事了。之前还有说什么新冠账单几百万美金的，其实保险后没多少钱，外加政府补贴啥的，退一万步，就算真要付全款，大不了我不付了，你能拿我咋滴？

评论区说破产后房子没了要搬家，那就搬家呗。你破产了，穷光蛋，没地方住，zf还要给你租房补贴，不然怎么办，让你一家子睡大街啊？ 总比房子烂尾还要自己租房，同时还得还房贷强吧。

一切都是比较而言.jpg

欧美发达国家，其实比的就是一个心态，心态好的，想躺的，你就安心的躺，反正债多不愁虱多不痒，只要别搞du，别得罪黑帮，zf不会为难你，不但不为难你，还给你发补助金，说穿了，就怕你走投无路，开献，黑帮不管这么多，该废你一条腿就废你一条腿。心态不好的，每天想往上爬的，就好好爬，当医生，当工程师，当议员，确实风生水起，走到哪里都是鲜花掌声前呼后拥的，但是你需要付出多少精力，努力，去维持这种体面？赚的多，税率也高，努力上班赚钱，一年赚50w刀，结果20w要交税，到手只有30w，虽然还是很高，但是你付出了多少努力？税交上去用来养懒人，穷人，也算是一份保护费，普通高级中产，也要上街购物啊，你既然上街，就有可能被献。参考蝙蝠侠的爹妈，当然，蝙蝠侠的爹妈这个段位，基本出门就是保镖防弹车，怎么可能带着孩子走小巷被献？ 所以高税收就高税收吧，就当保护费了。

回到问题，为什么美国人容易破产，因为有些美国人，比较会吃会玩，混日子，人家心态好，有zf兜底，破就破了，就这么简单。当然，绝大部分美国人还是比较勤劳的。全是混子的国家是没有前途的。再加上美国有人才收割机，全世界优秀的人才排着队要为美国服务，美国zf还挑挑拣拣，优秀人才想移民长期服务还得H1b抽签。没办法，这就是马太效应，一个国家一旦强大后，就会开始割全世界的韭菜。不但是美国，你看看加拿大，澳洲，日本，德国，法国这种国家，哪个不是每年吸纳大量年轻力壮的外国新移民来服务加拿大，澳洲，日本，德国，法国。这里面的东西，我不好多说，大家理解。

评论区问生病了去医院不会被打发回来吗？这东西，其实就看演技，会哭的孩子有奶喝，急诊室排队，你就地上疯狂打滚，疯狂叫唤，相信我，医生护士肯定马上接待你，还是那句话，在欧美，玩的就是心态，华人普遍心态差，面子薄，不敢玩，其实人家白人，黑人，墨西哥人，澳洲的土著人，玩的风生水起。。。。这就是欧美社会的规矩，而华人，恰恰习惯了国内的规矩，不懂欧美的规矩。当然，习惯了国内的规矩也是好事，不然怎么会成为“少数族裔的典范”呢，苦笑。

华人社区，对面子非常看重，如果穷华人真的学底层黑人白人那样打滚要福利，是会被华人社区“社死”的，所以干脆就死要面子活受罪，其实吧，我个人觉得，你到了人家的地盘，遵守人家的规矩，人家怎么玩，你也怎么玩，未尝不可，很可能，自己的规矩是错的呢？ 比如之前有个视频，说华人大妈领了免费食物后，换条马路，直接开卖，然后国内论坛一群人就说，中国人素质太差，其实你真去美国旧金山看看，黑人摆摊的多了去了。这其实就是美国的潜规则。华人只在华人社区，你说人家不能融入社会，真融入社会了，你就要“社死”华人，只能说，太难了。。。

还有一个原因，就是华人普遍不拿国籍，只拿绿卡。如果只拿绿卡的话，说实话，撒泼打滚还是有点心虚的，就怕万一拿捏不住分寸，被取消了绿卡，拿绿卡的付出的努力就前功尽弃了，这其实也是为什么很多华人在海外比较怂，被欺负了不敢打回来，主要原因就是没国籍，只有绿卡，或者说，还没拿到绿卡，心虚啊。至于华人为什么不拿国籍，嗯。。。不多说。

看了很多答案，大家主要的回答在于美国人不懂得攒钱。

但其实爱攒钱只是中国人的特性，世界上很多民族都是不太爱攒钱的。远了不说，同在东亚的朝鲜族人（既包括韩朝，也包括中国的朝鲜族）和日本人都没有我们爱攒钱。看过一篇亲华的日本人写的文章，作者认为中国人爱攒钱是因为历史上的中国百姓太弱势了，生活没有保障，只有攒钱以备不时之需。作为对比，我国在富裕中成长起来的90后00后其实也不爱攒钱。

相比之下，作为头号资本主义强国的美帝已经富足了上百年，他的国民不爱攒钱其实没什么大不了。美国不但吃穿用品极其便宜，物流成本也非常低，这要归功于美国面临两个大洋，密西西比河水系又覆盖了2/3的国土，低廉的水运使得Made in China在美国售价比中国还低。除了衣食成本便宜，美国的房价也说不上离谱。毕竟他们是一个地广人稀的移民国家，百万人口就已算大城市了，土地供过于求决定了房价不会太贵。

所以国民不爱攒钱只能是一个表面现象，并不是美国人容易破产的真正原因。

看一下统计就知道真正昂贵的东西是什么。今天在这里先说一样：医疗。

2018年3月，普华永道发布了全球市值100强的公司，美国54家，其中：

ICT领域17家，消费领域（渠道+消费品牌）11家，金融领域8家，制药7家+健康医疗2家总共9家，能源化工3家（陶氏杜邦，爱克森美孚，雪佛龙），综合工业集团5家（其中3家和航空产业强相关），铁路运营1家。

看，医疗相关企业占54家世界百强美国企业的1/6。美国人的医疗很强大，这是好事，但同时也说明了他们医疗的昂贵。

然而效果如何呢？

美国医疗支出世界领先，但相对于其他国家人均寿命并不具备优势。

甚至近年来还是下降的

结果是尴尬的。美国人民享受着世界上最昂贵的医疗，但相对来说效果却不那么美妙。

美国的天价医疗我们国人时常耳闻。很多美国中产家庭距离破产其实只隔了一场大病。如果没有医保看个小病都可能花费上万。一些中国老人去美国照顾拿到绿卡的子女，由于签证只有半年不便办理医保，或者对复杂的医保政策缺乏了解，面对高额的医疗费用干脆不去看病。在这群老人中流传着“出国卖命，回国看病”的自嘲。

但这是为什么呢？

因为私有化。

美国人对私有化有迷之情节，凡事皆可私有化。其背后则深刻反映着资本对美国社会的控制。

在里根执政的冷战斗争高峰期，里根开始了对医疗体系的私有化改造。正是从那时开始，美国人民的医疗费用一路上涨，开始了高歌猛进的扩张。

资本的利益与大部分人利益一致的时候，资本可以造福于人民。但是很不幸，在有很强外部性的公共医疗领域，资本的利益与绝大多数人民的福祉是相冲突的。

资本只是希望老百姓多掏钱看病，是站在绝大多数人民的对立面的，是不利于人民健康，更不利于老百姓攒钱的。

举一个例子，做一项几十块钱的抽血检查，可以确诊80%的疾病，做一套3000块钱的检查，可以确诊95%的疾病，怎么选？

我们国人如果只是头疼脑热的话，会选做个几十块钱的抽血。如果是更复杂的病，会做个几百上千的检查。但如果不论做一套大保健，哦不大检查下来得出结论，你没大病，只是感冒了会如何？看一次病能花万把块钱为什么？根源就是医院是私有的，是以赚钱为目的的。

这还没完，我们现在苦恼于便宜的扑尔敏、红霉素药膏越来越难买到，因为他们利润太低。这个问题在美国更严重。药品更新换代很快，疗效很好没得说，但价格昂贵，功能也远远超出了大部分时候的需求。便宜有用的药难找。

公共服务有很强的公益性质，完全放手给逐利为目的的私有资本是必然产生矛盾的，这与社会制度无关，而是关乎人的本性。

我国也曾有地方把公共事业部分私有化。比如集中供暖，国家规定室内温度不得低于18度。但由于供热每提高1度，供热企业成本会增加7%，如果提供比较舒适的23度供热温度，企业成本将增加35%，25度的话成本将增加49%。于是在收费固定的情况下，私有企业选择只保证最低温供暖。山东莱芜市就曾把集中供暖企业卖给私企，结果老百姓被冻得怨声载道，政府不得不花钱把企业重新买成国有。

我们国家也有很多私人医院，其中就有大名鼎鼎的莆田系，他们的故事这里就不介绍了。

但是我们社会主义制度跟美国最大的区别是，资本不能当家作主。在局部私有化尝试失败后，我们的社会制度能保障其回到正轨。但美国是资本的天下，一旦扯开了私有化的口子，资本只会乘胜追击，不断扩大战果，很难有回头之日。

上图：美国的医疗支出在GDP中的占比。真的是一路高歌猛进呀。

你看，资本已经站在了美国人民利益的对立面，成为了社会群众的负担，而不是人民的保障。

光有资本添乱还不算完，美国引以为傲的法律制度也在公平与效率的协调中失衡，暴露出僵化低效的一面。比如过度医疗。

因为美国的法律十分发达，医生误诊可能导致其在巨额诉讼中血本无归，为此医生都要购买昂贵的保险。同时医生宁可过度医疗，也不愿承担风险。我是学法律的，类似的案例是大学老师讲给我的。然而，羊毛出在羊身上，这部分额外的成本全都转嫁在患者身上。

如此以来，医疗成本就高得吓人了，不得病还好，一旦得病大家都得面临天价的医疗费用。所以，几乎所有人都得购买昂贵的医疗保险，不买你就别想看病。

于是金融资本也参与进了这场全民保险的盛宴中。

美国患者需要背负医院，药企，医疗服务机构，律师和金融资本的多重资本剥削。习惯了寅吃卯粮不攒钱的美国人民本来就没几个闲钱，不断增长的医疗成本就成了导致他们财务破产的重要因素。

医疗支出是多么地重要，奥巴马的医保法案曾导致被迫增加医保支出的许多中产阶级家庭抛弃民主党，成为川 皇登基的重要胜负手。

资本是一柄双刃剑，它的一面是充满着勃勃生机的创造力，它带领着可口可乐，苹果，x-space开疆拓土，创造着人类文明的辉煌。而它另一面则是贪婪自私，冷酷无情，是对公共利益的侵蚀，是对人民财富的剥夺。但很可惜，当今美国对私人资本的控制越发失序，让资本展现出了更多的罪恶。医疗成本失控只是资本罪恶的一个方面，在教育，贷款，金融投机等很多地方，资本扮演着越来越多罪恶的角色。它伤害着美国的人民，它才是川 皇嘴里剥夺美国人工作的罪魁祸首。

试问，劳动密集型的工厂周期长，资本投入大；高科技企业雇佣人少投资低，利润更高；it产业音像产品知识产权领域可以迅速将产品投向世界各地；金融资本以钱生钱一本万利，敲敲键盘资本就可以在全世界流动，美国的资本家会把钱投入什么地方呢？

正是这个原因，美国的资本抛弃了它的人民，把生产周期慢，雇佣劳动力多的传统制造企业转移到了以中国为代表的其他国家。这其中固然有经济规律，但资本的贪婪也难辞其咎。

曾经熠熠生辉的彼岸灯塔如今日渐昏暗。美国人民的实际收入逐年下降，陷入破产危机的他们应该怪谁呢？是怪自己花钱太多不懂理财？还是怪东 方 大 国 剥 夺了他们的就业机会？

我把目光投向了资本主义制度，对着资本至上的美国一声叹息。试问资本的千秋功过，该由谁来评说？

统一回答一下朋友们的疑问。

疑问一 美国医生并不过度医疗

有朋友指出，如果医生乱开检查，保险公司会找他。我相信这是真的，但到底是什么造就了看个感冒发烧需要花上万块钱呢？肯定是过度医疗。只能说美国的过度医疗是遵循法律和制度规定的。

疑问二 没有绿卡的中国人探亲，可以购买旅游医疗保险

不好意思这真是我不严谨，已改正。但是，“出国卖命，回国看病”是我在医院听一位老人讲的，既然都编成顺口溜了，说明这就是事实。只能说国外看病是真贵，就算能买保险，老人也宁愿回国看病。

疑问三 有朋友按照自由竞争理论，说医疗之所以贵，还是自由得不彻底。如果让自有资本充分竞争，价格就会降下来。

理论很好。但事实是美国绝大部分医疗和相关产业都是私营的，而且非常非常昂贵。在中国我举了莱芜供暖企业的例子，我还听过东北某地将环卫私有化，结果价格猛涨，没人干活。出错的到底是理论呢，还是这个世界呢？

我觉得还是理论不能概况所有情况。自由竞争会在某个阶段发展为垄断，垄断就可能会质次价高，而且有些行业是天然垄断的。就比如说这个供暖吧，谁修了管道，谁就负责供暖，这是没得选的事。有朋友说供暖有国家补贴。我去供暖企业，对方没有介绍国家补贴，但却讲了我们市一家村里办的小规模供暖企业，就供暖到18度，多一度也不干，爱用用，不用拉到。老百姓还真没得选。我前面说了，每上升一度，成本增加7%，白花花的银子啊，垄断企业会良心发现不去赚？

而医院本身是个准入门槛非常高的行业。我不知道这算不算天然垄断，但我相信不是有钱就能开医院的。

有人还说到家庭医生可以充分参与竞争。这我可以放心回答，第一，家庭医生门槛也很高，起码你得读出行医资格。第二，规模效应。规模效应决定了零星的家庭医生成本必然远远高于批量就医的大医院，这是毋庸置疑的。

所以，我觉得单纯的自由竞争理论不完全适用于医疗行业。而且我们看到的事实也与自由竞争理论不符。

所以我强调的是，资本在外部性很强的领域中弊大于利。外部性，简单理解就是我一家修路，方便千万家走。这种舍己为人的行业需要国家介入。而在普通市场竞争中，引入自由竞争的资本利大于弊。

更多简单而深刻的故事，敬请关注鹊华清扬。更多简单而深刻的故事，敬请关注 鹊华清扬。

从我个人的角度来分析一下为啥破产：

我只是用我的收入来说明美国人的钱是怎么没的，老美比我花的只高不低，不是用来judge我的开销的哈，请注意重点。

另外初始的回答我算了2个月的幼儿园费用，啪啪打脸我的数学，被评论区质疑了半天才反应过来哈哈哈。

先说我的情况，美国二线城市码农，双职工家庭。我年入100k全家基本花我这部分，媳妇的收入存起来，这是前提。然而要维持一个“体面” 的中产阶级生活我们现在确实基本上是“live pay check by pay check” 的情况（只是感觉像哈，我一向是把存起来的钱当没有）。

TX没有州税能多点收入，我W-4是6，bi-weekly 到手$2,744.55。10% 的 401k contribution以及参加公司提供的医疗保险。一年26个paycheck 不考虑奖金啥的到手是 $71, 358。看着还行是吧，我给你看看我每个月的固定支出 (生活必须的费用，吃穿住行）：

房屋贷款 + 地税：$2,161.77 27% down 30yrs fix

房子保险：$151.2

双职工小孩上幼儿园：$960一个月（所以2个孩子还是全职在家看吧）

两台车油费+保险：$450一个月（包括维护费储备，摊大饼的城市没车不可能）

到这就是 $3,722。 我们接着来算 电话费$120, 网费$49, 电费平均下来$200 左右吧，没办法夏天太耗电。水费100夏天浇水要不然草死了还得花钱弄，瓦斯费$50, 垃圾处理费$75，HOA$75。这些都是小钱比起来共计$670 吧。

下面是吃，自己做一些，懒得做了就出去吃。我们中午有时带饭，有时候吃公司食堂。食堂一次最少10块钱。Costco 每一周半去一次，每次$200 左右， 那么吃的部分两个人$216 X 2+ 200 = $632。宝宝的饭钱在daycare 里不重复计算。 这还没算下馆子，少说30,40。吃点海鲜就redlobster这样的店两个人70不算过分吧，算两周一次。 下馆子$200。 这是$832。到这了我们一共需要$ 5,224。 当然了你可以省，全部自己做饭，我们也没穷到那个份上，吃点就吃点。

这时候 我的家庭可支配收入 $71, 358 / 12 - $5,224 = $722.525 就算不下馆子，全部自己做能剩个$1300吧。需要注意这是不买衣服，不出去玩，啥都不干的钱，要是干点啥这$1000分分钟就打不住了。另外需要注意的是我们没有任何的助学贷款，车贷，信用卡贷。如果有这些两个人的学贷月供少说$500, 其他的就更不用说了。

年入10万，每月可以用来“挥霍的”钱在$1,000刀左右。然而2017年美国庭年收入前10%的坎就是10万美元。如果没有储蓄，或者保险，这样的家庭抗风险的能力极低的。随便一个家庭成员得点病就容易周转不开。孩子上次得病大夫非叫去看急诊，花了2200，保险deductible 没到不给报销（因为我傻逼的选了HSA 得自己fund）我还得分期付（6mo 0APR），因为现金周转不过来。

我能这么过是因为我还有其他的收入，换句话说也不是完全的靠工资活。我的每月存钱存的比较多所以过的紧巴，但是有贷款的老美也就这些钱。假设只有这钱的美国人如果和我一样的生活水平（有车有房，最基本的中产），得个稍微严重点的需要长期治疗的病就得返贫，比如二型糖尿病。就算是有out of pocket maximum, 那也是$6,500 左右，如果没有存款，分分钟就得贷款。个人贷款利息8-9，如果信用卡的话15%左右，componded montly。很多人跟本不算这个按月累计的复利有多么可怕。很快的每个月的工资就全部用来补旧帐了。

然后工资也不够用了就需要pay-day loan 这种吸血鬼式贷款来填窟窿。把你最后一滴血都吸干了之后你就破产了。 我现在明白了为啥公司里的某些director，300k的年薪还欠一屁股债，很多NBA球星，影星破产了。Finance 学不好，全家火葬场啊。而美国的中低层那么多破事归根结底不都是钱闹的吗？

我的同事，天天两杯大杯星巴克。10块钱吧就算。一年光喝咖啡就得$2,600刀。今天20块，明天10块的就没了。 而且他们想要买个啥，从来不是我得攒攒攒攒 然后再买。而是借钱先买再还，为此不惜付出高昂的利息。当然了也从来没人这么教过他们，想要就买才是他们想要的。资本就仔细设计了个模式要他们这么消费。

这是有存款，完善的人寿保险，然后还是得苦哈哈的过，稍微放肆点，就得拿存款填窟窿。试想把收入全花了还背了一身债的老美能什么样。

结论：固定支出太高，应急资金太少，抵抗风险的能力太低。因为脑子不够灵活很多人30以后才算懂事，知道什么是责任。有一个花两个，没钱就破产。

1、刚性支出太高。汽车、房贷、维护房子、保险、教育，都是必须要花钱的。我在别的问题下说过：美国的房子就是一个消费陷阱！水费、电费、排污费、煤气费、保险、地税、教育税、热水费、网费、收视费、维修、剪草、补草、拨杂草、打洞、施肥、修房顶、铲雪、防盗、修车道等等，太多了。自己干不来的就得请人，人工费又贵。其中电费要脑补24小时不关的大功率空调和烘干机，煤气费要脑补外面大雪里面穿短袖的大房子。

2、利息太高。信用卡利息多少？那是19.99%啊！谁让他们不会算帐，不知道及时还款。

3、税太高。商场标的价格还要再加税，吃饭还要再加小费。（杠精看清“商场”二字，商场不是卖牛奶、面包、水果的地方）注意，去商场消费之前，他的收入已经被联邦税、州税、房产税撸掉了30%了（甚至更高）。然后，他又马上要被消费税再撸掉5-12%不等；如果他不及时还信用卡的话（普遍情况），还将被信用卡公司撸掉19.99%。你去国内商场买东西，几曾交过税？（除非你索要发票）。在美国，路边小店、连加油站的小卖部都要额外撸你的税。

4、浪费太严重。冰箱食品吃一半扔一半、衣服鞋穿一半丢一半。这也不是他们想这样，就比如COSTCO这种店，买1千克的10刀，买10千克20刀，肯定买10千克的啊。可是又吃不完、用不完，最后浪费了。汽车排量也大。

5、小东西太贵。买支笔、买个电池、买个胶带、买个扳手、买个螺丝，价格都不低。不知不觉钱就不见了。

6、一家通常一个人工作。一人失业，全家破产。别看美国失业率只有4%，那些失业了、没有动力再找工作的是不计放失业率的。

最要命的，在美国一旦破产，基本很难翻身（乎里面有很多讨论）。

政府扶贫？不存在的。

相关回答

除了对于金融产品的理解不足，美国人是真心不知道如何省钱——美国消费主义形成的结果

一般认为省钱就是对非必需消费进行削减、对必需消费进行简配。商业社会给美国人的长期洗脑过后：

• 美国人认为很多非必需消费变成了必需消费；
• 很多必需消费美国人根本没有意识如何进行简配。

比如对美国的中产来说：独栋house、草坪、大排量汽车、养狗、每年旅游、大号圣诞树在消费主义的刺激下都成为了美国人的“必需”。这种必需增加了直接支出外，还占用了大量其他家庭资源。

我和美国人聊过这个话题，为什么没那么多钱的时候也要出国旅游，得到的回答我听起来就是电视广告的复读机。比如我聊起来为什么很多美国人需要大草坪，仍然是广告一般的复读机。

又比如美国人对于餐厅消费的理解。在国内如果大家见过酒店的酒吧和酒廊，里面外国人消费的比例远高于房客比例，就是在度假酒店这种非公消费的场所也很多。在美国人心中既然住了酒店，下楼去酒吧喝一杯就是标配，即使我们认为预算不足的时候到小商店买一瓶更划算。

我问过美国同事，当然，他们会围绕为什么在酒店里消费酒吧饮料给出一大堆理由，还是复读机。

我要是没钱我肯定不养狗，我去玩游戏也能消磨时间有人陪伴；我没钱我肯定想办法学做饭，每周不去三四次馆子；我们钱我买个便携咖啡机，省掉每天两杯星巴克。在美国人那里，我似乎失去了什么，比如生活的意义、比如“体面”。但是我觉得，可能我更不容易破产吧。

在美国消费主义长期的洗脑之下，在我们看来天经地义的省钱门道，美国人根本没有那样的意识，反过来还能给出各种听起来似是而非的广告式内容。

所以为什么我在知乎上是很反感消费主义，怕的不是你有钱消费，怕的是没钱消费还能自己给自己找理由——终于把自己推进了破产的大坑。

更多商业分析，欢迎关注我的公众号“家哥的小黑屋”，共同学习

从小看电视就发现美国人经常提破产这事，这也是困扰我很多年的一个问题，后来到海外出差，发现电视上原来没乱说。

奥巴马在 2009 年的国情咨文中指出，每 30 秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，一年超过 100 万人破产。

这几年几乎每次跟美国熟人聊天，都会谈起这个问题，后来又上了不少网站，整体而言对这个问题有了一些理解。有些不明白的地方专门找人咨询了下，大概清楚了美国人破产是什么回事。

人们很容易产生一个误解，比如我们经常看到有人说「我朋友到美国住了俩月，他应该很懂美国」，这个想法是存在问题的。你想想，你在中国生活了几十年，你到底懂我们这个国家多少呢？你懂你所在的地方吗？至于医疗、保险、信用卡之类的问题，你又懂多少？同理可以推导到美国人身上。我这些年问了很多美籍华人，发现大部分人是糊涂的，连医保和养老保险怎么算都没太弄明白，后来一想中国的很多东西我也没太弄明白，也就坦然了。

一、医疗破产

美国社会公认的两大毒瘤是医疗和华尔街。华尔街主要是因为他们搞金融衍生品，自己赚到了钱，可是把别人坑害了。

美国的医疗又是另一种烂，又贵又低效，这一点在美国生活过的人应该都有感受。美国医疗的开销占到美国 GDP 的 20%。如果把美国的医疗产业当作一个经济体的话，那这个经济体就是世界上第五大经济体，跟德国的 GDP 不相上下。

奥巴马当初上台的时候就承诺改变华尔街和医疗，所以当时的口号就叫「改变」。

奥巴马上台后推出了他的医改方案。奥巴马也算是部分改变了美国，不过美国人不大买账，恨透了他的那个医保方案。后来川普上台后又给改回去了。现在美国坊间有句话，说特朗普除了没法改变奥巴马当过总统这个事实外，其他的都给改回去了。

很早大家就发现，美国是保险公司和医疗体系合起伙来打劫老百姓。套路倒也不复杂，美国的医疗费用是美国政府负担一半，老百姓自己需要买保险，承担剩下的一半。在这个背景下，保险公司和医疗体系合起伙来搞事，把医疗费推高，这样你如果不买保险，随便一个病都能让你破产。

在美国，如果一个人半夜高烧，叫了一辆救护车去急诊，过了几天会给你邮寄一张天价账单过来，比如 10000 美元——美国急诊巨贵，救护车出动一次 3000 多美元，加上别的费用，给出一个上万的账单是常见的事情。

在美国一个论坛上有个热门的帖子，说一个女的晕过去了，周围的人打电话给她叫救护车，然后把她吓醒了。看到这么大的金额，她吓了一跳，觉得人生掉进了坑里。后来看到账单，长吁了一口气，她自己只需要支付 10 美元，剩下的由保险公司支付，心情经历了一次过山车。

这 10000 美元中，保险公司付了多少呢？你可能以为是 9990 美元，不，保险公司可能只需要付 999 美元。医院给保险公司打了个一折——这个折扣非常复杂，不同种类的项目往往不太一样，是保险公司和医院制定出来的规则。

很多人感觉保险公司交这么少不可思议——这就是「议价能力」，保险公司和医院有单独协议，有点像办了个「超级会员卡」，折扣就是这么低，就是这么优惠。

可能说到这里，人们也坦然了，医保公司和医院想怎么弄就怎么弄去吧，反正又没花我的钱。但是陷阱就在这里，相当于说医院和保险公司一起把医疗费推到了天价。在美国，一个人如果没有买保险，会遇到想不到的各种难题。但是买了保险，也一样会遇到想不到的问题。

有时候你买了保险，到用的时候保险公司却说已经失效，这种情况比较少见，但是确实存在。

最常见的情形是，一个人得病了，才发现自己买的保险没覆盖这种病。事实上直到保险公司告诉你得的病没被覆盖之前，你几乎不大可能知道保险到底没有覆盖哪些病。全世界保险公司都有这个问题——我们知道有种保险叫「重疾险」，就是为了保障普通保险覆盖不了的那些病，但是我们需要了解的是重疾险也排除了一部分「重疾」。可能一个人得了重疾险里不包含的病，就算有重疾险，保险公司也不会赔。

如果保险有问题，医院可不给你个人打折，人家对着账单收费；如果你交不出来，弄不好就破产了。

你可能要问了，既然保险这么重要，美国人会蠢到不买保险？

美国很多人不买保险的问题看似奇怪，不过也没什么奇怪的。在美国，政府让穷人和退休人员出一部分钱，政府再补贴一部分，但是依旧有 15% 左右的人不愿意买，后来经过奥巴马的不懈努力，降到了 10% 左右，而剩下的这些人怎么都不肯买，宁可交罚款都不买。

不过我们讨论的还真不是不买保险的人，美国破产的人绝大部分是买了保险的 (1) 。美国是先治病，然后再发账单，这些买了保险的人去看病，账单出来后保险公司两手一摊，说这个病没有被覆盖到，这个得病的人还不上钱，之后就破产了。在美国，这种情况非常常见。

《美国公共卫生杂志》上提供过一个数据，所有破产中有 66.5% 与医疗问题有关。美国每年估计有 53 万个家庭因医疗问题而破产。

欧洲看病看到破产的事相对少很多，欧洲政府支出巨大，一般都是政府帮忙垫付了，好处是人民很欢乐，不用破产了；难题是欧洲政府都要破产了。大家经常能听到「工党误国」的说法，说的就是很多人认为英国现在缺少竞争力，就是因为工党执政后各种搞福利，活生生把个大英帝国给搞没落了。

不过英国人快乐的日子应该要到头了，他们的政府正在商量，可能要把英国的医疗体系（NHS）私有化后卖给美国人。

二、破产是一种什么体验

如果一个美国人还不上钱，医院可能把他的账单卖给第三方催贷公司，催贷公司天天骚扰这个人，美剧《基本演绎法》里出现过这种情景。

当一个人天天接到各种电话恐吓，实在是不堪其扰，又还不上时，就可以去法院申诉破产。破产有两种，

花费太高

这是个根本性的问题。第一代移民都知道：如果自己的孩子（第二代移民）和自己收入差不多的话，那钱一定会更紧缺，因为第二代移民已经是美国式的消费方式了，可以说基本上就是培养孩子失败了。

中国的文化是内敛和节约，美国是奔放和扩张。但最主要原因还是因为中国40年前还是很穷，穷困的印记还是要几代人才能逐渐移除，所以人们天性就会节约和积累。美国就不用说了，百年以上的富裕和安逸，早就导致很多本土人严重缺乏危机感和预防天灾人祸的能力，消费和享受主义至上。

比如说一个月3000美元收入的单亲妈妈，看到电视上广告新手机，400美元一个，想都不想就买了——她也不需要有400美元，只要零首付按月还款就可以了。其实她的手机也刚换不久，完全没必要换新的。

有的答案说超前消费、0利率贷款这些，我也很同意：0利率贷款、信用卡制度其实某种意义上也是智商税：那些数学不好、对自身财政情况不敏感的人，很容易就损失钱在利率上。但超前消费、0利率贷款这些，终究还是来自于过度消费。

像中国印度等第一代移民，因为吃过苦，肯攒钱，所以很快能积累出很多财富；同样收入的美国人却可能连房子都没有，完全是消费观念和方式造成的。比如当年在血汗工厂时，屋里几个老美天天中午吃Whole Foods，一顿至少30多美元以上；中国移民吃Jimmy Johns，不过6、7块钱一顿而已（当然，吃多了士气就会严重下降，会触发跳槽，不提）。

数学不好

我个人认为美国普通人因为数学不好吃了很多亏。比如信用卡。

美国信用卡是消费返点的，至少1%的cash back，就是花100返给你一块钱，而且开卡时送个200-500美元毫不稀奇。但信用卡公司还是赚钱，因为总有人无法按时还钱，罚款和利率就是一大笔，当然，另一个原因是信用卡公司会去拿这些钱投资赚钱，但与主题无关。

所以呢，其实第一代移民稍微有点数学头脑的，绝对不会付给信用卡公司一分利息：花多少，还多少，白拿cash back和开卡钱。但规划能力和对数字不敏感的人，会花爆，就是说这个月无法全还，那么利率就逐渐是个问题了。所以同样花100块钱，数学不好规划能力弱的人其实可能只花到了90块，还有10块还利息了，其实进一步压缩了他们的资金池。

工作不稳定

其实美国普通人大部分都是所谓paycheck to paycheck地生活的，就是手里没什么闲钱，发了工资就拿来还贷款、卡债、交各种费用。

但工作一旦失去，这个链条会迅速崩塌：一旦失去收入，贷款交不上，银行很快会来收房子；卡债还不上，利息不断积累，数目越来越大。

更关键的是，美国的普通人的生活在全球化以后是不断下滑的。从前的美国梦是非常美丽的：普通美国人高中毕业找个普通工作，就能养得起一个家庭主妇两个孩子一个房子一台车一条狗；如今这种没技能、不能吃苦、又不在热门地区生活的人，很容易就失业甚至长期失业。本身收入就不高积累不多，如果再不断失业收入断断续续，当然容易崩溃。

美国的工作也不稳定。除了政府工等，其他相对高薪或是稳定的收入，要么需要技能和头脑，要么能吃苦和忍耐，不是每个人都能干的。尤其是那些传统行业如汽车等，工会横行或是效率低下，其实外人看来已经岌岌可危，那些工人自己感觉不到而已，可能还香车宝马地享受。

行业兴衰、经济形势自然也推波助澜。很多工作消失或是流失到国际上，比如汽车行业；或是碰到经济危机，大面积失业也难免。

内耗

家庭和生活内耗也是一个巨大的问题。比如离婚率高，就不容易积累财产，并且抚养孩子的成本和难度也大大增加，自然更容易破产。

美国社会的内耗其实很高。医生花费高，一旦涉及官司比如离婚，也需要很多钱，加州连闯个红灯都要500、1000美元罚款，所以如果生活中没有碰到事情还好，一旦碰到很多钱就搭在这里面了。此外基本生活成本也高，必须有车等，无疑加重了负担。

偏偏美国人生活不肯将就，有的人离婚2、3次也无所谓。离婚单分割财产就很麻烦，而且房子买了又卖也是很大的消耗。这种环境下，第一代移民中家庭相对稳定、生活更怕事的中国人印度人，经济状况就会相对好一些，因为少了很多内耗。

此外，美国都是小家庭，中印都是大家庭，所以抵御风险和突发事件的潜力也是不一样的。六个钱包当然有好处。

我生活中认识的破产的美国人就是因病致穷破产的。

破产不是什么大事

破产只限制7年。7年间不能申请信用卡之类的，所以破产也不是世界末日。甚至读历史，国家破产的都很多，何况个人了。这里面还有故意/恶意破产的就不提了。

也没必要去怜悯那些破产的人，其实他们的生活甚至是我们所羡慕的：想买什么买什么，想怎么花就怎么花，自己明明不是什么高薪阶层，花钱和享受可很不错。

普通的美国人其实很傻很笨的。他们天然生活在easy模式下，轻松找到工作，花钱缺少节制，稍微有头脑有节制或是精打细算，是相当难轮落到破产那一步的。但这个世界就是这样：人都是不懂得珍惜，把自己zuo死的。

如果真看他们的生活和水平，你会觉得，我们只有羡慕的份，哪有怜悯的本事。

这个问题用最简单的经济学理论就可以分析。

在早期资本主义时代，资本家获取超额利润的方式一是压榨的劳动力，二是让工人的工资始终维持在一个低水平线上。简单点说就是每个月给你发3000工资，让你干12个小时的活。但这么一搞，最大的问题是工人的工资跟本买不起自己生产的产品……于是过剩的产能就引发了经济危机。

后来资本家学聪明了，觉得以前那种挣钱的方法太low。于是，就搞出了消费主义这个可持续性剪羊毛的新玩法。这个玩法的本质是，资本家可以给你发高工资，但是他有其他办法从你身上把所有的钱都挣回来。为了配合消费主义这步大棋，资本家们还捧出了一堆看门狗——也就是新自由主义的经济学家们。他们主张将原本廉价的社会基础服务私有化，从而使得大资本家可以通过控制基础设施的方式获得垄断利润，榨出消费者身上的每一分钱。

这方面最典型的代表就是教育。稍微了解美国高等教育发展史的人应该都知道，过去的几十年里美国大学学费的增速远远高于GDP的增速，也远远高于居民家庭收入的增速（从中位数来看，居民家庭收入是下降的）。我记得之前看过一部美剧（名字忘了）里，让我印象最深刻的一个场景是妈妈抱着孩子哄他睡觉，爸爸从外面回来，拿着兼职挣来的一笔钱（大概是几十美元吧）跟妈妈说“明天我把这笔钱存起来，留着孩子上大学用”……可是这孩子刚出生才几个月啊。美国的大公司招聘对于学历的歧视是非常严重的——当然，这本身到没有什么可说的，但中国的高校无论是985还是大专，公立学校的收费并不会很高，可对于高等教育产业化搞得风生水起的美国来说，不从学生身上薅羊毛怎么划得来？家庭条件差一点的学生，基本就要背上助学贷款，家庭条件好一点的学生，读完几年大学家里也不会剩下多少钱。而要还清助学贷款……那难度可丝毫不比房贷小。

所以，作为高度发达的资本主义的美国，在剪羊毛的方式上已经达到了登峰造极的地步。他们可以做到让绝大多数美国家庭的收入相当于甚至低于家庭的日常支出——体现到现实中，就是一大半美国家庭是没有任何存款的。而美国家庭容易破产，则是因为资本主义的这个运行方式，对风险的容错率太低。pay check to pay check的生活，必须要保证工作不会中断。但在私有制的经济体制下，每隔几年爆发一次经济危机，然后一大堆人失业简直太正常了。

朋友在美国开饭店，卖的主要是面对老美的中餐，就是谢耳朵爱吃的橘子鸡什么的。

每个月是一个周期，就是一到发薪日前几天，生意就特别冷淡。到了什么地步呢，客人一大家子，要一份米饭，然后交钱的时候刷了好几张卡都刷不出来。于是男主人一脸抱歉的跑到车里找硬币。美国过收费站有丢25美分硬币的自动收费机器，如果平时车上不放一大堆25美分硬币，就有可能吃罚单，所以车里一般都塞着很多硬币，身上掏不出钱了，就拿quarter凑米饭钱。

一到发薪日，情况就不一样，餐馆就会很多人，一大家子人在馆子里尽情消费，临走给的小费也很慷慨。这些人数学也一般，有钱就败，没钱就熬，也不记个账或者算算平均数什么的。其实他们有些人口算也不行，你让他算个3000除以30，我怀疑他不见得知道每天100刀。

朋友家三口人，住着4个卧室的别墅，剩下的一个卧室、车库就租出去。有个四十来岁的老美白人就住在那，这伙计收入不低，一个月大几千美金，但是除了车啥也没有：没对象，没房子，没存款。每个月发了薪水还信用卡，还了信用卡就出去“花天酒地”。中国朋友搞不太清楚美国朋友是怎么把几千美金花出去的，大体上给我总结的就是晚上出去蹦迪。中国朋友好事，就给美国朋友说，你老大不小了，是不是存个钱，买个房子，然后讨个媳妇。

美国人啥反应？

我真没办法想象如何每天坚持出席各种party是个什么赶脚，所以我看《爱情公寓》的时候吕子乔动不动就说自己要参加party就觉得这个戏和我特别疏远。吕子乔怎么看怎么不像中国人。我也不理解为什么丫们聊个天都要去酒吧？而且就那个喝酒的架势，一瓶酒恨不得喝一晚上，怎么喝才能把自己喝的这么穷呢？山东人都没把自己喝穷好吧。

结果就是，华人在美国，刷盘子、送披萨、卖安利，也能买车买房，然后邻居家的黑白兄弟们租华人的房子住。华人看他们着急，他们看华人也是异样。你在乎的人家不在乎，人家在乎的你不在乎，谁好谁坏说不上，不是一国的就对了。

据说40%的美国家庭到了退休的时候平均存款不到1万美金。但是，我也不觉得他们比我们更容易破产。各位，现在中国的年轻人也有这种趋势，就是我们所说的月光族，我认为这可能也是一种趋势，是跟经济发展有很大关系。我们这是才一代人有这个问题，美国人已经是从老到小都这个德行了，所以当然容易破产。咱们呢，儿子破产了，还有爸妈顶着，可是以后等孙子破产了，儿子还能顶得住吗？

不说那么远，就说最近这几年房价猛涨，中国家庭的存款也被房地产掏空了，全国银行的储蓄都跑到深圳去了。银行职员待遇也是江河日下——一边揽储不利，一边放不出去贷款，结果就没有业绩。老百姓虽然依然有存款的习惯，虽然依然节俭，但是老百姓平时不去蹦迪，不代表一口气买一个混凝土块就有多大区别，蹦迪肥了那些酒吧老板，至少不会一看到国家经济不妙就跑到国外去。

所以中国人现在不见得比美国家庭更难破产。

我说的国内的中国人，美国的中国人不算在里面——在美国房子很便宜，贷款也很便宜，买房子比在中国买房要容易的多。美国最低工资一个月能达到3000美金，房价和国内基本持平。

次贷危机的时候，美国人破产了，中国人跑去接盘。前几年很多中国人到美国去买房子，买的国家都受不了了，那么，如果以后很多中国人破产了，我们的房子美国人会过来接盘吗？

美国人容易花钱在一些华而不实的东西上。

比如说local食品，小众牌子的家具。

还有一个大杀器就是大豪斯。

大豪斯本身可能没多少钱，但这就是纣王的象牙筷子，一旦买了大豪斯莫名其妙的花销就上去了。

而且大豪斯还大的没有意义，美国人太喜欢没用的大空间了。170平米通常就三个房，一旦孩子多了就要换大房。我现在住的公寓60平米，连一个厅都隔不出来，公寓觉得隔了空间太小了。

大豪斯带个车库吧，车库就是美国男人的工作间了。各种高级的工具美国男人全要，但其实买了又不怎么用。好了，房子那么空，工具到位了，家具打起来呗。打了一些桌子柜子，本来这家人不看电视的，因为打了电视柜可能又要买电视。因为有了电视，哪天听了一嘴推销cable一个月没比网多多少钱要了也就要了。

大豪斯那么大，摆设得按季装吧。美国家庭主妇每年都要更换好几次家里的摆设。万圣节摆恐怖主题，圣诞节摆圣诞主题，复活节摆花。

实际上这些对家庭环境的加成很有限，性价比太低了。

还有就是孩子。他们都提倡孩子小时候所有的班都要报，就看ta喜欢哪个，要是有兴趣就往里砸钱。砸不起募捐也要砸。

那个练体操的sunina lee拿冠军前每年都募捐练习费。

大豪斯+吞金兽=累的要死要活没有任何个人时间没有精力996必须得要WLB的家长。

那每年的度假就太重要了。小船买起来。

这就是给消费主义洗脑了。这些东西不是一般中产配有的，所以他们存不下什么钱。

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好像有点争议，没有说谁不能过这种生活的意思。但是，如果一个人没什么积蓄，又月光，却学不会精打细算地生活，也不想着开源，那他的抗风险能力就很差了。破产就是哪天跟着一个小意外降临的事。

在破产法院实习过两个学期，也在州法院实习过一个暑假，所以对于这个问题算是有调查有发言权的。

这个问题可以分成两个部分：（1）为什么美国的个人会经常出现经济上的困难，和（2）为什么在出现了经济的困难之后选择了申请破产？

简要回答的话，那么（1）的答案包括信贷经济模式、医疗等大项支出的负担，以及毒品犯罪等社会问题；（2）的答案就是，美国破产法提供了一个由社会分担个人债务，使个人脱离财务困难的制度。

下面是具体的解释。

1. 什么是破产

破产这个词是bankruptcy，词源上来自意大利和拉丁语，由bank - ruptcy两个部分组成。bank的意大利语是banca，本意就是板凳，之所以有了银行的意思是因为中世纪开始，做借贷生意的人坐在长条凳上摆摊给人借钱。rupere是拉丁语，意思是“to break，”现在英语里的interrupt，corrupt这些的词中的rupt都是来自这里的“破坏、损毁”的意思。banca-rupere的字面意思就是，如果做生意的这个人没钱了，就把他的凳子给撅了；现在这个词在英语里就流变成了bankrupt。

破产归根到底，就是资不抵债，但是资不抵债又可以分成两种情况：全部的资产不足以偿付全部债务，或者流动的现金不够偿还到期债务。那么破产和金融制度就是要解决这两种情况的问题：如果是短期债务不足以用手头的现钱偿还，那么卖一点别的东西，或者抵押一些东西借新还旧就能解决眼下的困难；但如果出现了绝对意义的破产，那么就有两种选择，要么让债务人吃下损失——一直承担还款义务，直到人死才能债消，要么就是债权人吃下损失，而债务人免除一定限额以外的债务——这就是破产免除个人债务（personal liabilities，在区别于in rem liabilities的意义而言）。

那么要避免破产，需要做的就是两个方面，一是在绝对意义上的量入为出，二是合理管理短期内的收支，为可能出现的风险留足准备，避免造成更大的问题。而如果没有做好，那么就会出现会导致破产的经济困难。

2. 经济困难（Economic/Financial Distress）

美国破产法的初衷，是解救“诚实而不幸的”债务人。比如一个人每天认真工作，回家照顾家人，平时爱护小动物，从不随地吐痰，但突然天有不测风云人有旦夕祸福地被车给撞了，丧失了劳动能力又背上了一大笔医疗费用。自然，如果这个人有很多钱或者买了保险，那么他不会沦落得很惨。但对于普通人来讲，他很可能没有这些保护。于是社会为了保证这个人的基本生存，就让他在力所能及的范围内还一些钱，然后剩下的债务都给他免除掉（然后让债权人承担，毕竟债权人没有被车撞，损失一点钱虽然也挺惨，但毕竟不如把腿撞没了的惨）。说到底，破产制度是社会性的风险和成本分担的制度。

如前例所述，破产制度的本意，是为了解决较好地维持了自己收入与支出平衡，但被意外事件打破了这个财务平衡的人。但是保持财务平衡这件事情，由于各方面的原因，在美国的环境下，并不那么容易。

（1）信贷经济

最主要的大环境的因素就是美国金融信贷产业的发达。如题目所述，中国的普通人，就算是丢了工作，也能够维持个一年半载。之所以如此，是因为中国大多数人的观念就是量入为出：我一个月挣五千块钱，那我就按照五千块钱的标准去生活，而且还会从里面拿出一些钱存下来；如果过两年经济不好了，只能挣三千，那我就再降低一些标准，原来一周下一次馆子，那现在就两周下一次；这样如果真的有一天失业，那吃馒头咸菜还能活一阵子。

这是直到最近的中国的高储蓄率模式。好处就是个人都给自己准备了一个出现意外情况的“个人性兜底资金”，但当然，这另一面就是，社会上存在资金没有被及时地用于创造需求，使得本来有可能更快增长的经济没有实现全部的增长潜在可能性。

对比而言，美国的信贷经济模式就是尽可能地把发展的“full potential”都“榨取”出来。大家都知道的中国老太太和美国老太太的故事就是这样：究竟是在25岁毕业的时候就借一笔钱买房，等到75岁住了一辈子之后还完贷款的好，还是从25岁买房，攒下大半辈子的钱再全款买房的好？

对于个人来讲，那当然是从25岁一毕业就开始住上房子的好；而对于地产开发商也是一样——今天卖出了房子拿到了回款，那么明天就可以开始盖新房子；对于社会而言也是一样——开发商造了更多的房子，那么更多人也就能住上房子，而且也能让更多人搬砖致富，而且地产商钱多了的话就可以再去投资更多的行业，造出更多的东西，那么社会的享受就更多。

但这一个链条良性循环最终都依赖于一个根本的节点：投资所产生的回报的边际效用为正。比如一个工厂，有设备有原料有工程师，只是缺少足够的运转资金，那么这个时候企业拿到了钱，就会产出更多的东西，回馈到以上的正循环当中。但是有的东西并不是拿了钱就能产出的，就好比现在大家都想尽快造出来自动驾驶、想要尽快实现星际旅行，或者对更基础的研究有更大的突破，但是这些项目上，固然缺钱干不出来成果，但是投资到了一个水平上之后，不管你投资多少钱，出不来结果就是出不来。到了这个时候，良性反馈链条的基本环节就断掉了。信贷的作用是迈大步子向前走，但由于惯性，走到full potential的尽头无法停下来，那结果就是撞到墙上。或者就像动画片里，汤姆撒开丫子往前跑，结果跑到了悬崖尽头，等突然发现脚底下没有路了，就只能扑通掉下去了。而如果不借债，那么经济自然不会跑得那么快，但等看到悬崖的时候，也就不至于掉下去。

回到个人的贷款买房问题上来。在07年之前，美国的信贷正常一直是帮着美国大步向前走的，因为在那之前基础生产力还没有完全实现潜力，90年代时格林斯潘制定货币政策没有过于紧缩的判断依据也是生产力在不断提升。因此，个人从银行借钱买房，年入5万，买50万的房子，20年期限，只要每年还款2万5，就能维持生活，并在经济增长的条件下拿到房产并享受增值：可能在还到第10年的时候房子就因为全国的经济发展涨到100万了，那么这个时候再对房子里的50万equity进行second mortgage，就又可以拿出来50万去花。这50万用到社会上就是进行再投资、再度扩大就业。

可是等到房地产和科技的全部资金需要都被满足，新的投资无法实现新的产出的时候，链条就开始从后往前崩塌。新的地产项目开建，雇佣了新的25岁工人，工人拿5万一年的工资，也去借了50万贷款，想着只需要每年还一点钱，就既能够维持自己短期的收支平衡，又能扩大自己的资产负债表，并实现长期增值。可是在这个时候，科技端已经没有新的东西可以生产出来用来换房子了，那么对房子的需求就没有了。于是这个楼就停工了，然后工人就被解雇了，工人失去了每个月的收入，但是他这个时候仍然背着每年2万的负债要还，这就出现了短期内的收支困难。那么在这个时候要解决短期内的收支困难，还款支出固定，那么就只能开源，开源就是找新的工作或者处置资产。但这个时候已经没有了新的增长点，也就没有新的工作，所以剩下的唯一结果就是处置自己票面价值50万的房产。可这个时候不只是这一个工人失业、不止这一个工地停工，全国各地都出现了这样的问题，所以大家都在抛售房产。那么这个结果就是，多出来的——建在了汤姆漫长反应弧上的那部分房屋价格失去了支持，于是就崩塌下去了，原来50万的房子只能卖20万。工人从0资产0负债开始资产负债表，在变成了50资产50负债之后，现在突然变成了20资产50负债。

那怎么办？工作是不可能工作的。那还剩下30万贷款没还咋整？完犊子了，破产吧。这就是短期的financial distress，变成了全局性的economic distress。

而且在这过程中，大手大脚的消费固然刺激了生产——比如美国人喜欢贷款买手机，这就刺激了苹果、google的发展。但经济的潜力开发到头最终退潮之后，他们就只能把借钱买来的东西还回去，于是美国很多的pawn shop典当铺，就堆满了各种blingbling的大金链子。而且这种几十年来养成的消费习惯也无法一时半会儿改变，那么就自然导致了这种问题。

（2） 医疗支出

说医疗之前，也要提一嘴教育，因为美国的教育是和医疗一样被吐槽的点。但教育的支出虽然高，却总归是个人可控范围内：成绩好的学生上不起六万一年的私立大学，总还能去两万一年的公立大学，所以这个放到后面来提，而完全外于个体控制的医疗这里讨论。

美国的医疗是所有人都会吐槽的地方。一方面是医疗费用高昂而服务地下，另一方面是混乱的政府管制造成的更多困扰。因此才会有Obamacare，以及现在民主党初选围绕着如何解决医疗问题而进行辩论的局面。

有一个统计是说美国医疗及其相关产业的支出占到了GDP的18%，远远高于其他发达国家的水平，但是得到的结果又差得太多。听过一个律师提到，他们一家四口走的律所给的医疗保险，每年要交差不多45k，但这还不包括一些重大疾病，而如果加上重疾部分，全部下来就超过五万美元。这个金额已经达到了美国的人均收入水平，但能够买得起保险的仍然还是会花这么一大笔钱去买，原因就是如果不买保险，出了问题要花的钱会更多。

这导致的结果就是，要么生病去看医生，然后背上几十万的债务；要么就是生了病自己扛着，嗑点止痛药解决。而止痛药的滥用又导致了现在美国鸦片类药物的滥用（就在前两个月，Purdue Pharma，萨克勒家族的药企，因为鸦片药物的诉讼申请破产了他们家捐的博物馆有一些都考虑要摘掉名字了）。鸦片药物成瘾， 就又导致毒品的社会问题。

（3）毒品犯罪和社会问题

在州法院的时候，法官会负责一个“吸毒者改良计划，”每周跟这些嗑药且犯过事的人见面，问问他们都干了什么，看他们的进展，如果经过三年不复吸，那么就给发一个证，让他们回归社会。

每周的检查见面其中很重要的两条是找到一个固定的住所，以及找一份工作。我当时很不明白为什么会有找到固定住所的这个要求，就找我的法官去问，他给我比较详细地解释了这些人的大概情况。

美国对毒品的管控相当糟糕，所以很多人容易沾上毒品（再加上有些人是因为得不到医疗而开始吃鸦片类止痛药而产生依赖），而且容易有毒品问题的人都是社会的中下层。这些人本身也就只是刚好维持财务平衡，但一旦沾染了毒品，收支两端就会同时崩盘。支的方面很容易理解，吸食会有很大的花费；而为了满足这一开销，合法的收入很难保证，那么这个人就很容易去干一些小偷小摸的事情，这些事情被抓了，或者因为违反公司的drug policy被发现了，就会丢掉原来的工作，家里人也会因为这个人干了太多坏事把他逐出家门。于是这些人就很容易流离失所，成为街头流浪汉。在街头流浪，那自然就更是只能干点偷盗的事情。美国又没有电瓶车可偷，那就只好搞点大事了，于是就恶性循环：社区治安更差-滋生犯罪-毒品交易增加-更多人沾染毒品。

能够进入到这个项目里的，都还算是情节比较轻的，只是搞过一些小偷小摸的事情，还能有重新做人的机会。每周听他们自白，也发现各种问题都同时发生。有一个大概三十多岁的女的，说到这周发生了什么事情，她说“我女儿怀孕了”。我和法官都有点噎住了，说恭喜你吧，不太对，啥也不说吧，好像也不好。就只能哼哼哈哈地过去了。回去跟法官提到这个事情，就又提到另一点问题，那就是美国对堕胎控制仍然严格，特别是现在保守派又拿到SCOTUS多数的情况下，大家都觉得有可能会再判限制堕胎的法案合宪。如果这样，搁开堕胎本身的争议，其所产生的社会结果就是青少年生子再次增加，低龄父母无法继续学业，只能从事低收入工作，生活在更差的社区环境，也就更容易受到毒品的影响，也就更加贫困。

而且即便美国对毒品管制过于宽松，社会上的大多数人对于有嗑药的人还是有看法的，所以很多工作岗位都要求员工同意不定期的drug test，一旦查出来有用药问题就立刻开除。再加上受毒品问题困扰严重的人本就是受教育程度比较低的，本来就工作机会有限，再加上有嗑药和犯罪史，那就更找不到能够养活自己的工作。最后一般给这些人能够提供的工作，最体面的是在快餐店里面擦地刷盘子，但更多是又累又辛苦的工作，比如在冷冻屠宰场里面拔鸡毛、搬猪肉。可即使是这样的工作，大多数公司也不愿意提供，毕竟用人的风险还是很大，所以州政府每年都还会表彰参加这个项目的公司，夸他们为社会做了贡献。这些岗位因为本来就是给犯人重新做人的就业政策，所以工资也就压到最低限度。这样的收入真的就只能仅仅维持不死而已，一旦有了什么变故，这些人除了再去偷抢拐骗也没有别的办法了。

不过回到题目的话，这些真正的底层，其实倒不会走到联邦法院的大楼里面去申请破产的，只会慢慢地“fade away”。

（4）小结

小结起来的话，造成经济困难的重要原因，是美国的大环境，信贷经济所依赖的投资促进生产增长的这一环节达到了边际，无法维持原有的消费模式继续下去，于是个人的短期收支和总体资产负债表一并崩盘。除此之外，就是导致支出突然增加，打破收支平衡的医疗等原因；以及影响收支平衡的吸毒、犯罪等各项因素。

而中国之所以这些问题不那么严重，大环境层面来讲，就是信贷经济还没有成为个人消费端的重要模式（当然，房贷已经把家庭负债推到基本的极限了，现在消费金融会不会搞大，那就要等等看了），大家总还会量入为出。医疗方面成本不很清楚，就不好具体说。而对毒品的管制，要比美国严格得多，所以多数情况而言，不至于出现美国底层社会这样很常见的问题。

3. 破产制度

（1）破产法

现行的美国破产法是1978年国会重新通过的联邦破产法典，是联邦法典中的第11部，包含9个章节。Chapters 1，3， 5是基本规定；Ch.7是个人及企业破产清算，Ch.9是政府主体破产，Ch.11是企业破产重整，Ch.12是家庭农场破产，Ch.13是个人破产重整，Ch.15是国际破产相关事项 （中间空出来位置为了以后万一要添加什么东西好有地方塞进去）。因为题目问的是关于个人而非企业的问题，所以最相关的就是Ch.7 和Ch.13。除了Bankruptcy Code以外，还有一套Bankruptcy Procedure，破产程序，这个基本和联邦诉讼程序规则（FRCP）一致，只有少数几个地方做了细微调整。Code和Procedure一并构成了破产法的成文法基础。在此基础上，各个法院所做的判例就覆盖了对各个问题的细致解决。

（2）制度流程

但以上这些都只是纸面的内容，一个人要去申请破产，显然不会先学一遍破产法然后再去申请——那他就可以去律所找份工作而不至于破产了。对于要申请破产的普通人来讲，可以自己填表，也可以找一个做个人破产的律师所来协助填写。破产申请表的内容包括个人的基本信息、个人财产状况，包括个人财产的估值、财产上的权利负担等等内容、债权人联系方式，以及你所申请的究竟是哪一个Chapter的破产。

Ch7所做的事情就是看一眼你手头上有多少东西，拣出来几个维持你基本生活的，然后全都变卖掉，偿还所有债权人的债务。破产法的很多规定都是解决对债权人的这些有限的财产，权利人的顺位问题。但是这些对申请破产的债务人来讲就不重要，他只需要知道，这个程序完成之后，明天开始就又可以没有负担地重新做人了，再也没有人能追着我要债了。

Ch7的好处就是，完成之后，无债一身轻，但代价就是你要砸锅卖铁放弃几乎全部家当。当然，有一些变卖的豁免，比如“homestead exemption”对家庭住所的豁免，对车的豁免，对日用消费品的豁免，但是这些豁免加起来也就是三万多美金（两万多的房子，三千多刀的车），也就只能维持基本的生活而已（当然，这是联邦的规定，对于homestead exemption债务人有时候可以选择州法规定的金额，比如Florida好像有更优惠的政策，就可以扔掉别的东西但留一栋豪宅）。

Ch7主要适合的是财务状况全面崩盘的人，把资产负债两端一并清零，然后重新开始。但是有的人觉得自己只是一时半会儿手头凑不开，但债主又催得紧，那就只好申请一下破产，缓冲一下。这个时候Ch13就更适合这一类人。而且对于申请Ch7的人，代表债权人一方的US Trustee（“联邦受托人”，或者什么翻译法？——国内没有对应的概念所以也不知道）会给这个人做一个“means test，”判断你是否有还款的手段（means）。基本来说，如果你的年收入在这个州的人均水平以上，那么默认你有能力还款，破产程序会对债务进行一定程度的重组，但不会允许你全部赖账。

Ch13之下，好处就是你可以保留自己的财产，但是反过来，就必须要在一定的时间内把自己的收入刨除了基本的生活需要之后，要全部用来还债。在履行五年（或者别的法院决定的时间）之后，没有还的部分就抹掉，债务人就重新开始（fresh start）。

（3）状况和滥用

全国范围内处理个人破产案件最大的几个联邦地区（District）包括LA所在的CDCA（Central District of California），芝加哥所在的NDIL（Northern District of Illinois），亚特兰大所在的NDGA（Northern District of Georgia）。当然纽约和新泽西也很多，不过因为那一小块地方分了很多个district，所以每个district统计的时候就显得少了。

这几个地区每年要处理几万个破产案子（占地区人口比例差不多不到百分之一， 固然不少，可其实也不算是那么多？），公司的破产案都是少数，绝大多数都是个人破产。而在Ch7的案子里面，大多数也都是non-equity case，也就是在去除掉豁免的财产之后，没给债权人剩下几毛钱了。这种情况下一般就是审一遍材料没有什么问题，就走个流程把债务免掉了

Ch13比较多的是学生贷款的案子。这个一方面是因为上过大学的人终究还是能挣到一些钱，另一方面就是学生贷款债务是少数几个不能够通过破产程序抹去的债务。于是就只好通过破产程序重新商量一个还款条件，让这些人喘一口气。比较多的情况是盈利性大学（for-profit）毕业生的学生贷款问题。这些学校一般都是私募收购之后运营，收一些学习很差的学生，提供质量很差的教育，收取一大笔钱，然后把这些人放出来，但还是找不到工作。这种情况的问题也是，本来这些人上不了大学，他们的情况就是挣一千块，以后花一千块就好；但是他们以为上了大学——哪怕是for profit的学校——以后也能挣五千，于是就提前背上了负债；毕业之后的结果就是，出来还是只能拿到一千的工资，但债务已经成了五千，比别的情况更糟糕的就是这多出来的债还不能免掉。对于不免除学生贷款这个政策的理由就是，没有人逼你上学，你要做好自己的合理评估，你觉得给自己的这个投资能回本那就去借钱，没有像你想得那样成功也只是投资失败，社会不应该为你个人的错误决策买单。这个当然很有道理，但就是在实际的条件当中，对于本来就没有太多信息了解的人（否则他们也不会只能上for-profit学校），这些学校的信息给了他们误导，让他们进入到了这样的困境中，这个是不是应该管？这就成了一个很大的问题。也就是因为这个，提出要高等教育免费的桑德斯会受到那么多大学生的欢迎。

对于大多数的情况来讲，破产法还是能够实现立法之初的基本目的：让诚实的债务人走出困境重新做人。当然，这个代价就是社会共同分担——如果银行是债权人，那就由银行的股东和/或往银行存款的人通过少拿一点股息和利息承担这个坏账的损失；如果是直接的债权人，那就减记一笔应收账款添上一笔坏账。这样做就不至于出现债务人被逼得还债走投无路出现的各种问题，也算是服务于社会稳定。也是因为这一点，作为破产法专家参与了BAPCPA（Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act，防止破产制度的滥用与消费者保护法案）立法的沃伦走到了政界，现在成了民主党领先的候选人。

但是并非所有的破产申请人都是诚实的好人，所以也就会出现滥用。某种意义上破产程序最大的效力在于第362条的automatic stay，“自动禁止令”，就是说当你申请破产之后，所有关于让你还债的行为以及司法程序都要暂停，等到破产案件审理结束之后，如有需要再重新恢复。这一条就成了滥用的基础。

我第一天去实习的时候正好就碰见这样一个案子。债权人是银行，因为债务人拖欠房贷，债权人找了州法院强制执行，约好了法警去查封房产的时间，就在查封前两天，这个债务人跑到破产法院来申请破产，银行就没有办法，只能先到破产法院来找我们申请解除禁令。我大概翻了一遍案卷，这个人两年之内已经申请了五六回破产了，我就问clerk，还有这种操作？本来想看看这人是啥样，结果到了时间也没来法庭。于是courtroom deputy就给这个人打电话。打了两回没有接，第三回接了说人在外地信号不好听不见，第四回继续说我不在服务区，完全不理我们说的话。我们把这事报告给了法官，法官就自己打电话，结果这人继续说我不在服务区，信号不好，把法官的电话给挂了。法官就真的急了，说你给我闭嘴，我是法官，你听好了，现在我在审你的案子，你明白没有？

于是信号立马就好了。

这种做法虽然最后也会被法院判令解除禁令，但是这样的dirty play会很大程度上延缓权利的实现。债权人要申请强制执行，需要找州法院申请，等法警排期，一般这个最快也要一个月的时间。而只要临查封前一天去申请一个破产，就又能拖上一两个月。到时候不上庭、不交立案费，法院自动销案，不再有automatic stay，这时候债权人才能再去找州法院走程序。一般前两次申请，都不能算是bad faith filing，为了维护债务人申请破产的权利，法院一般要等到第四五次的时候才会认定bad faith，彻底解除禁令让债权人去查扣冻。

现在国内也要开始搞个人破产制度，有人会担忧国内如果实行个人破产会不会出现制度的滥用。某种意义上来讲，这确实是一个合理的担忧，但是在美国破产法院看见这些没事就申请个破产玩的人之后，我倒是觉得美国人王八蛋起来可是比中国的老赖还要王八蛋多了，但这个制度也还是能够运转下去。到头来，还是看配套制度的建设，而不是只有几个法条规定就行了。但就这方面而言，美国的破产律师-司法部的US Trustee-联邦破产法院和州法的相关规定已经成了一个运转有效体系，当然不是完美的，但能够运作下去。如果国内要做的话，重点还是法条之外的这些配套设施。

（4）小结

这一部分来说，那就是破产法的制度给出现财务失衡的个人以重组债务、摆脱困境的手段。通过国家的机构来解决债务问题而不至于等到自己人死债消，是另一个“美国人更容易破产”的原因。

4. 总结

因为金融信贷的经济模式和各方面的社会原因，美国人的经济困难容易出现无法偿债的问题；而不是像中国一样随着收入降低可以控制支出/债务，从而不至于出现大额欠债的情况。而联邦破产法制度提供了给个人重组债务的途径，所以两者加起来，就有了（1）有经济困难和（2）进入破产程序的“更多破产”的现象。

美国家庭有三座大山。

1，教育：美国现在的总学生贷款达到了1.5万亿，覆盖4450万人。其中超过200万人的贷款超过10万美金，50万人的贷款超过20万美金。2016年的新毕业的学生的平均贷款达到了3.7万美元，而美国的学生贷款的联邦利率是本科生5%多，研究生6.6%，私人贷款更高。现在的新近毕业的学生已经在不停推迟买房的计划了，因为还学生贷款的压力太大，很多人只能勉强支付着利息，还不起本金。

2，医疗：首先每个月都要交价格不菲的医疗保险，否则生病了就完蛋。然后即使交了保险，因为费用太高，实际还是很贵，即使中产家庭也很容易财富洗劫一空，还背上外债。更重要的是一旦生病的话可能导致失业，然后就完蛋了，现金流断裂。

3，房贷：现在平均房贷也能有个20万美金，平均每月也是笔不小的支出。

更何况美国的消费主义简直到了极致了，个人贷款额也不菲，那些有信用卡债的家庭，美国平均的家庭负债有差不多1万美金。

你想想看，每个月都要还这么多贷款，有这么多项目需要维持，一旦失去工作就立刻失去现金流，怎么还得起。如果要离婚，那更可怕了，还要再加上赡养费，不破产成流浪汉还能怎么办。这绝大多数支出都是刚性的，除了信用卡那里的日常支出可以省一点以外，房贷，学贷，医疗保险都是省不下来的。

挺多人提到了个人破产其实也是一种金融手段和保护政策。这个是没错的，破产其实是为了处理债务的一种方式，少量的个人破产对金融市场其实是健康的，对个人也是一种保护。

但是怎么可能存在无代价的破产，如果存在大面积的个人债务问题就意味着银行要被拖下水。一旦银行破产，债务就会出现连锁性的问题，企业和政府都要被拖进来。这种情况下你怎么找工作？找不到工作怎么重新开始？一旦系统性的出现问题，破产之后基本上就很难翻身了，因为市场不景气找不到工作。而这些人又会加重财务负担，财政在危机里本来就入不敷出。

美国的这种消费主义，资本扩张的手段走到最后就是一条死路。