问题

两个富豪同时去一家银行,一个存1亿,一个贷款1亿,对行长而言哪位的优先度更高?

回答
这可真是个有趣的问题,两位大客户同时驾临,一个来送钱,一个来借钱,这让银行行长这把手可得犯了难。不过,真要说谁的“优先度”更高,那得看行长心里那杆秤往哪边偏了,因为这背后牵扯到的利益和考量可不止是“钱多钱少”那么简单。

首先,咱们得明确一点,银行是靠利息吃饭的,它既是存款的“保管者”,也是资金的“借贷者”。 咱们一个一个来看。

存一亿的这位大爷:

他是银行的“上帝”吗? 从某种意义上来说,是的。这位大爷把实实在在的钱交给了银行,这笔钱,银行可以拿去做很多事情,最直接的就是可以给别人贷款出去,赚取利差。一亿的存款,对于银行来说,那可是非常优质的资金来源,稳定又充足。
带来的直接利益是什么?
存款准备金的解放: 按照规定,银行需要留存一部分存款作为准备金,但对于超大额存款,银行在满足监管要求后,这笔钱的流动性就非常高。
低成本资金: 相比于从央行借钱或者在同业拆借市场借钱,吸收客户存款的成本通常更低。这笔钱对于银行来说,就是一块“低成本的原材料”。
潜在的联动业务: 别忘了,这位大爷除了存钱,可能还有投资理财的需求,可能是企业的法人代表,需要公司账户的结算、融资等等。一旦建立了良好的合作关系,这“一亿”就可能打开一扇门,带来更多的业务机会,比如私人银行服务、信托、保险等等。这些都是银行利润的重要来源。
稳定的关系: 拥有大额存款的客户,通常也会比较稳定,不容易轻易转移资金。这种稳定性对于银行的经营非常有价值。
行长眼中的“人设”: 这位大爷是来“给银行输血”的,是银行资金池的强大补充。行长看到他,想到的是“新增可用资金”、“降低融资成本”、“拓展业务边界”的可能性。

贷一亿的这位大爷:

他是银行的“金主”吗? 在某种程度上,也是。他来贷款,意味着他将为银行带来可观的利息收入。这笔贷款的金额如果是一亿,那笔利息收入自然也是相当可观的。
带来的直接利益是什么?
利息收入: 这是最直接也是最重要的利益。银行将一亿资金贷出去,按照市场利率(假设是5%),每年就能获得500万的利息收入。这个数字看着就让人心动。
风险管理能力展示: 成功发放一笔大额贷款,也体现了银行的风险评估和管理能力。如果贷款项目优质,还能为银行带来良好的声誉。
资金的周转: 银行的钱不是摆设,而是要流动的。放出贷款,正是资金流动性的体现。
行长眼中的“人设”: 这位大爷是银行的“客户”,是银行利润的“发动机”。行长看到他,想到的是“新增利息收入”、“资产规模扩大”、“业务增长点”。

那么,究竟谁的优先度更高?

这就要看行长最看重的是什么了。咱们可以从几个维度来分析:

1. 短期利润 vs. 长期稳定:
贷款客户 直接带来的是 可预期的利息收入,这是实打实的现金流。
存款客户 带来的是 低成本资金,虽然不是直接的现金收入,但能 降低银行的整体运营成本,并为银行提供 发展其他业务的基础和潜力。

如果行长现在急需提升当期利润报表好看一点,可能更会优先处理贷款审批。但如果他放眼长远,更看重银行的资金实力和业务发展空间,那么存款客户的战略意义可能更大。

2. 风险考量:
存款客户 的风险相对较低。银行的风险在于存款是否会被随时提取,但大额存款通常相对稳定。
贷款客户 的风险是 违约风险。银行需要投入人力物力去评估借款人的资质、还款能力、抵押物情况等。一亿的贷款,一旦出现问题,对银行来说也是个不小的打击。

所以,在确保风险可控的前提下,贷款才会发放。如果这位贷款客户的信用或者项目存在疑虑,那优先度自然会下降。而存款客户无论如何,只要是真金白银,银行都会高看一眼。

3. 业务生态和关系维护:
存款客户 的到来,可能是银行精心维护的结果,也可能是拓展新业务的契机。银行的私人银行部门、公司业务部门,都可能因为这位大爷而加班加点,为的就是将他变成一个“金矿”。
贷款客户 如果只是一个单纯的借款人,其价值可能就局限于那笔贷款的利息。但如果这位贷款人背后是某个大型企业,或者有交叉销售的机会,那优先级自然也会提升。

所以,行长会综合考虑这两个客户的 整体价值,而不仅仅是眼前的这一笔存或贷。

4. 时间点和银行当前状况:
如果银行目前 资金非常充裕,流动性很好,那么贷款出去赚取利息的吸引力可能更强。
如果银行 急需补充资金,或者面临存款流失的风险,那么这位存一亿的客户的意义就更为重大,可能会被放到“VIP中的VIP”级别来对待。

更现实一点的场景分析:

通常情况下,对于银行来说,吸收存款是立行之本,而发放贷款是盈利之道。 两者都非常重要,但侧重点不同。

存款客户的接待和服务,通常会更加细致周到。 即使是来存款的,银行也会派经验丰富的大堂经理、客户经理去接待,了解需求,提供理财咨询,甚至会有专门的贵宾室。因为这位客户代表着 稳定的资金来源 和 潜在的长期价值。行长会亲自过问,确保客户满意,防止客户转向其他银行。

贷款客户的审批,则是一个相对严谨且需要时间的流程。 虽然行长也重视这笔贷款带来的收入,但审批流程需要遵循风控原则,不能因为“大额”就盲目放贷。他可能会指示相关部门加快进度,但同时也会强调“务必审慎”。

结论:

如果非要分个高下,从 银行的长期稳健发展和资金安全角度 来说,这位 存一亿的客户 的 优先度可能会略微高一些。他不仅带来了低成本资金,更是银行资金实力的象征,且潜在的联动业务价值不可估量。银行需要用最好的服务去留住他,把他变成银行的“忠实粉丝”。

但是,从 短期盈利能力和业务增长 的角度来看,这位 贷一亿的客户 带来的 直接利息收入 也非常诱人。银行会高度重视他的贷款需求,并积极推动审批,但前提是风险可控。

所以,更准确的说法是:

对行长来说,两者都非常重要,是需要同时重视的“大客户”。
在接待和服务上,存款客户可能会获得更极致的“宠爱”和更快的响应速度,因为这关系到银行的根本。
在业务流程上,贷款的审批需要遵循流程和风控,但行长一定会督促加快进度,以期尽快实现盈利。

最终,行长的工作就是在这两者之间找到一个平衡点,用最优质的服务留住存款,用最审慎的态度发放贷款,从而实现银行利润的最大化和风险的最小化。这就像在走钢丝,既要稳,又要快。

网友意见

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看ftp,哈哈,你懂的。但利率放开前,你不会懂的。

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【原回答】

作为前任行长本尊,我来告诉你真实情况:

想贷一个亿的多了去了,客户大多准备好全套资料,各种送礼营销,各种找领导引荐,见还是会见一下,至于要不要接这个业务,还真不一定,哪怕是总行打招呼的业务,那也得看形式合规不?请我吃饭,得看档期,而且不熟悉的人根本不会单独见。

如果有个客户有1亿存款,特别是对私存款可以长期存的,只要有一丝营销的可能性,那我必定会带队去营销:客户喜欢什么送什么,生日记得牢牢的,子女上学需要找关系?没问题,包我身上!老母亲没人接机?没问题,包我身上!这是明前新茶,您请笑纳!

对行长个人来说,放一个亿贷款出去,有提成,但签字得担风险,收回来之前都担惊受怕,银行当然利息赚得欢,但对个人来说,是风险性收入,只要每季度完成投放任务,多一分都不想贷出去,特别现在这鸟环境,反正大家都完不成投放;拉一个亿纯存款,也有提成,贷款额度紧张时,存款提成很高,伺候好客户,又不担什么风险,何乐而不为?

=====2020.8.31更新====

这段时间正好休息,知乎玩得不亦乐乎,回复大家很认真哟,嘿嘿

大家对我为何离开银行比较好奇,其实周围挺多朋友也不明就里。

之前一个回答,大家感兴趣可以看着玩,也许可以理解我的选择。一切经历都是财富,很感恩银行的峥嵘岁月,愿两个老东家越来越好。

===2021年6月28日更新===

这几天突然又好多赞,两年前无聊写下的东西,没想到大家还感兴趣。

我离开银行好几年了,目前自己的创业公司也度过了最危险的头三年,逐步稳定发展中。回头看,银行这十多年的经历对于我创业的帮助还是十分大的。

银行工作,很强调风险控制;加上经历了银行不良的大爆发,亲眼看到一个个企业怎样从繁荣走向灭亡。这些深刻地影响着我的经营风格,加上我的团队一半都是过去银行的同僚或下属,大家不约而同地倾向于保守的经营风格:保证现金高流动性,严控负债,严控应收账款,设置每个节点的风控措施。目前规模不算大,利润率也不算高(毕竟实体行业),但利润能落袋为安,今年过年时扎账,应收账款为零(´∀`),可能确实太保守了,但这样的风格让我们顺利度过2020疫情之年,也挺好。有上游行业的拟上市公司的投资人想投我们,谈了几次,感觉条件太苛刻,估值不理想,还要对赌签个人连带,遂拒绝。我们现金流好,业务量也慢慢增多(靠口碑),轻资产运行,没必要“入虎口”,等到估值上来了、行业内名气大了,才有谈判的资本。慢慢来吧。

我们公司是依托我家老爷子的专利技术与设备,主营一个很不起眼的行业的环保,这个行业随着大基建的展开蓬勃发展,好多资金进入淘金,而我们的技术和设备又刚好解决这行业环保的痛点,所以目前干得很开心,有成就感。

每一段经历都是财富,对我来说,很感恩在银行的十多年,也感恩两个老东家给的机会(主要是钱,哈哈哈)。还在银行的小伙伴也不必抱怨银行不如从前,要知道银行真是一个锻炼人的地方,学会主动接受各种锤炼,离开银行也一样可以过得很好。

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我们不需要什么专业资质和行业知识,我们从最基础的角度去盘这个问题,答案都可以呼之欲出。

你开了一家农村储蓄所,可以存钱,也可以小额贷款。

假设你的储蓄所刚刚开业,还没多少可流动现金。

你有两个小弟,这个时候,小弟A给你找来了100万的存款,小弟B给你找来了100万的贷款。

请问你觉得,谁的工作更重要?

要知道,如果没有小弟A给你找来的这100万的存款,那么你怎么给得起小弟B找来的这100万的贷款呢?

空手套白狼的故事再精彩,也只不过是个童话。现实生活中,你首先得有个孩子,而存款,就是这个孩子。

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某银行发展几家分支机构,招兵买马忙得一批,时间不长就把人招齐了。开业之前,这些拟任的高管需要到总部参加集中的入职培训。30多人,有执行董事、行长、副行长、风险总监等,当然还有一两位HR等等。

培训进入后半程,最后一个环节是每个拟任高管做表态发言,根据自己未来的岗位,设计业务发展思路,提出自己的工作方案。

某拟任营销副行长,小A,上来就开了一炮:

我计划一个月之内,营销存款2个亿。

台下哗然。

主持会议的总部市场营销总监大喝一声:扁桃体,你坐下,还轮不到你发炎!

当然,这段是我加进去的。

实际上是,总监听了他的发言十分感兴趣。散会后,培训结束,总监说,小A你留下。带他到隔壁休息室谈话。很显然,总监对这个业绩承诺很关心。

因为是约定一起返回的,另几个人只好在会议室等候小A。

半个小时之后,总监面色铁青走出来,一句话也没说,走了。

小A有点尴尬地随后出来。

在反复催问下,说了一句,不给钱,神仙也弄不来存款。

原来,他在发言中所说的营销存款2亿元,是需要匹配若干营销费用的,而且,价格已远高于四大行。

试用期没结束,小A“主动”离开另寻高枝去了。

前面发言的营销副行长有好几个,立军令状的,吹牛的,画饼的,各出奇招,但是没有哪个敢像小A那样来得这么直接。

营销存款是亮点,却没有哪个说发放贷款多少亿被领导重视的。显然,存款的重要性远高于贷款,虽然贷款能立即产生利润。

在全员营销、存款立行、同业竞争就差动手打架的大环境下,亿元存款从天而降,大概率是资金串子在忽悠,真的相信是好运来了的,也不大可能是行长。

那些说先放贷款挣钱再说,后接待存款的,你确定你们那一家是真的银行么?

每年初,确切地说,上年低,各个行长已经早早地开始谋划下一年旺季开门红了,如何营销存款最让人伤脑筋:资源已经用完,奖励已经最高,公关喝酒的路子已经走到尽头。

前面的回答说,定期给客户送点米面,鸡蛋之类的,我想问一下,你这是对存款一个亿还是存款一两万?存款上百万的客户都不稀罕那点鸡蛋好不好?你得来实惠滴。

上级下达的任务每年都在增加,面对疯狂的同业,别说新增,如果一不小心没看住,现有的余额都保不住。保不住,那不是期末能不能得到奖励得到绩效的问题,而是自己的位置能不能保住的问题。

任务分解,层层加码。

员工拉来的单笔存款大多是十万八万,三五万甚至一两万的都很正常。

如果行长听说哪个员工有机构关系,有财政存款决策者的亲属,有大户的资源,预计能进来个三千万、五千万,再不济能进来五百万,也值得一博,一定会不惜代价让他去拉过来,给他放假,给他配套费用,更有甚者,给他晋级承诺,那都不是个事儿。

凭啥?

就是因为存款增长太难太难。

现在,突然冒出来个亿元大户,而且是主动上门的,我们只能以戏精的态度对待他。

有同学说了,万一是真的呢?

真的也不会放走他,不会因为行长的懈怠让客户愤而离开,只是刚开始不会把他当作真的,想让行长亲自接待,资金串子还不够这资格。

理财经理都是人精,当然也是天生的优秀演员,等理财经理筛选一遍,等部门经理或者营销副行长确认一遍,确有其事,行长再出面也不迟。不存在得罪客户的事。

说土豪上门存款一个亿,不符合逻辑之处还在于,资金来源的可信性不足,资金来源的合法性需要质疑。能有一个亿的存款,资产积累应该是远超过一个亿吧,这样的大土豪亲自去银行谈存款,他不怕被绑架么?

即便不怕被绑架,难道也不怕被一大群美女强行架住要跟他交朋友吗?

行长阅人无数,啥场合应付不过来?

理财经理在贵宾室接待这位“大户”,报歉地说我们行长去参加市长的会议不能回来之类,行长可能正在行长室里跟的下聊着闲天下着棋,直接先把下面那“大户”当作个大忽悠。

说富豪上门贷款一个亿,假的。

申请一个亿的贷款,根本不需要客户到银行上门申请的。如果真能贷款一个亿,那么,客户的实力绝不一般。行长哪里敢让富豪上门来谈?早就跑到对方的办公室坐等了好几次了,甚至,提前约见屡屡被对方放鸽子都有可能。

真的好客户,尤其是好的贷款客户,都是隔壁别人家的客户。

要想顺利地把一个亿的贷款放出去,要经历的波折太多了,监管指标、规模配套、行业准入、评级授信、担保抵押、综合收益……最要命的是,贷款放出去了,还要安全地收回来才算完,不,安全收回来也不算完,还要面对各类检查,合规的,审计的,监管的,专项的。

不把一帮小朋友折磨得外焦里嫩,谈何容易。这贷款挣利息的生意一点儿也不比拉存款轻松呀!

那边又有小朋友站起来了,问,万一是真的呢?

问得好,万一是真的,也不让他走。

如果哪家大公司老板正好路过,他非要亲自去现场看看这家银行的服务,考察银行的实力,有个性的老板其实也不少。

那就谈谈呗,客户经理先上场。

根据与富豪的沟通情况,先过滤一遍虚假信息,骗子绕路。

如果有迹象表明可能是真的,可能是上市公司老板微服私访,好吧,主管或部门经理该上场了,然后,重演存款客户那一套流程。

结论:

存款优先度更高,贷款也不放过。

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一看就没买过房……

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具体问题具体分析

1.如果银行资金充裕,而贷款的客户信用评估比较良好。这种情况应该优先接待来贷款的

2.如果银行银根比较紧,而贷款的客户信用一般,甚至有不良记录,这种情况不是优先接来存钱的吗

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肯定存款爸爸,没的跑!

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不说别的,之前陪一个朋友去存钱,我记得应该是快年底的那个时候,他每年都会再工商银行存个定期(别问我他为什么不买理财,他就是这个习惯!),这个定期账户,听说他已经坚持了10年了,我陪他去的时候,他给我看了一下,30多万吧。

不过,那天因为正好有别的事情,我们没有去之前他经常办存款的他们家附近的那家工商银行,而是,去了我们这边一条商业街的工商银行。我们既不是VIP,也没什么特殊关系,所以,我们和平常的储户一样在排队。

等到我们办业务的时候,朋友到窗口,我在一米线外等他,隐约听见,那个营业员说:“先生,您是续存,还是重新存一年定期!”

朋友也不太懂,就说续存吧......那个营业员说:“先生,要不给您重新存一年定期吧。我们还会送您一个小礼品。”

我朋友一听说有礼品,觉得无所谓,于是,就答应了。

只见那个营业员熟练的给我那个朋友重新换了个新存折,然后,把老存折,撕了一个角作废了,手脚很麻利的给我朋友,又存了一年的定期.......一切很顺利。

等业务办完了,估计是营业员,通知她们领导,反正我们正要离开的时候,一个貌似她们“头”的女的后面跟着她们大堂服务的女的,拿着一个盒装的“保温杯”,先是对我朋友一鞠躬,然后,把保温杯送到我朋友手里说:“感谢您,在我们行存款,希望您以后有大额资金存入,还能继续选择我们行......”然后,2个女的,毕恭毕敬的,送我们到了门口.......

我和朋友,其实,都挺诧异的。后来,听一个从事相关行业的朋友说,银行每到年底还是什么时候的,都有一项重要的任务——“揽储”,据说,他们每个人都背着多少存款的任务......她们之所以,不希望我朋友“续存”,而是重新在他们银行开户存,就是把这笔存款“划到”她们这个“分行”的名下,当做她们的“揽储”业绩!所以,对于想我朋友这样的,虽然算不上大客户,但是,也是重要的客户,所以,他们才会那么恭敬!

他这只是存30多万定期,如果存1个亿定期的话,我猜,那个银行行长,可能都得出门十里相迎吧,虽然,我不太懂银行的业务,但是,我知道,银行要往外贷款,是需要有“准备金”的,所以,个人觉得“存款”对他们来说,比“贷款”更重要。如果我是行长,我肯定存款优先,毕竟,贷款是求着银行的事情,而存款,是银行求着你的事情!


以上是个人意见,仅供参考!

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