支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的头破血流？ 第1页

3K字干货长文，一篇超详细的网贷利率科普。

这篇文章你看完，就会明白为什么网贷利息不低，以及如果真的欠了一大笔钱，应该怎么办。

邀请你9月6日晚7点，来我的直播间「对话简七，赴一场舒适的理财投资之旅」吧~

我身边就有妹子，被题主说的网贷，搞得头破血流。

她老家在湖北武汉，做的是办公室文员。虽然在国企，但是没有正式编制，月薪5000出头。除掉房租和开销，平时存不下多少钱。

借钱的起点，是一件小事。

2012年过年的时候，她想给家里人做个体检。因为自己存款不够，就顺手刷了1万多信用卡。

第二个月工资发下来，不够还信用卡账单，她就办了分期还款。还完账单不够交房租，她又办了张新卡。

从这以后，就一发不可收拾：

一次还不清，她就分期；分期还不够，她又办新卡；1张卡不够，就几张卡互相套现......最后，她手上有了5张信用卡，不断拆东墙补西墙。

到2015年，她已经滚出了13万负债。

是的，仅仅2年多时间，她的欠款就变成了13倍，并且还在以更快的速度增长。

雪球越滚越大，最后还是她爸妈拿出养老钱，帮着一起还。

1、哪里来的这么多欠款？

这么多利息是怎么堆出来的？这是她最困惑的问题，相信也是题主疑惑的地方。

其实如果仔细算算就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷、包括题主说的借呗，那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。

在说具体计算方法前，先跟大家分享一张，我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。

可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。

为什么实际利率会这么高呢？这就涉及到银行账单分期计息的方式。

一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。

正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。

但银行的逻辑，可不是这样的。

哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。

如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。

这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。

再来看看题主说的借呗。

我算了一下，按等额本金的方式，分12期还，

万3的日利率，约为年利率10.92%；

万4的日利率，约为年利率14.48%；

想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的理财产品？

所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高。

2、实际利率怎么算？

可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？

这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR。

不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。

简单介绍一下XIRR的具体使用方法。

第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。

第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。

这里有2个注意点：

1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；

2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。

第三步，代入XIRR公式。

以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。

第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。

这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。

3、如果欠了一大笔钱，应该怎么办？

目前网上借款基本都可以提前还款，所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。

但是，有一点需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。

举个例子，如果你从借呗借了10000元，日利率万3，一个月后想一次性提前还全部借款，那么你必须还款：

10000+10000*0.03%*30 = 10090元

另外，提前还款没有其他手续费，因此不需要其它额外支出。

那么，如果不能提前还款怎么办？这里给大家几点建议。

1）动态分析还款能力

首先，个人偿还能力是首要考虑因素。

要与自己当前的收入水平相当，如果每月还款额超过月收入50%，个人压力就很大了。

在这种情况下，要么降低借款额，要么拉长还款时间，或者努力提升工作能力和未来收入水平，让自己逐渐向目标靠拢。

2）合法便宜的借钱渠道

借钱渠道的合法性不用强调，要提醒大家的是，在借够钱的情况下，优先挑选利率低、放款及时的渠道。

我整理了一张借款渠道表，也给大家参考：

利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗＜p2p平台＜高利贷。
（ps:这边再多说一句，各大借贷平台实际利率不同，还是要具体情况具体分析，大家可以参照上面的XIRR公式算算再做决定）

超出法律保护范围内的高利贷，哪怕再急用也不建议大家考虑。

另外，即便向熟人借款，也要立下字据，为自己多加一道保障。

3）化压力为动力，合理设还款计划

介绍一些小技巧——

- 每月先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划；

- 把还款日调整为工资日后一天；

- 购买一些每月收款的理财产品，也能分担一部分还款压力。

总之，有计划地还款不仅心里有底，也能推动你尽快达成目标。

4）珍惜信用

不要以为，网上借钱就不会在你的征信报告中留下记录。

事实上，现在任何正规的借贷，都会关联你的个人征信。

拿花呗借呗来说，花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。

所以一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。

良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。

最后，想提醒大家一句话：救急不救穷。

之前就有新闻，说90后平均负债超过12万。

其实借钱这事，本身没有好坏之分，关键还在于你的用途。

如果你借钱是为了买房买车购置刚需资产，或者承担必要责任，这种负债我们就称之为“良性负债”。

但若单纯为了图一时之快，进行超出个人偿还能力的透支消费，就成“恶性负债”了。

不管是信用卡取现还是网络借贷，都是为了在短期内解燃眉之急，千万不要依赖网络借贷，长期借钱。

实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。

如果你能从这个角度来考虑问题，关于借钱这件事，或许能更理性地思考。

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借贷本身现有利息是逼不死人的。

但是借贷目的才是让人死亡原因。

实际上很多放贷款也都是借的。万三借，万五放甚至更高，本质是钱生钱。

房贷，本质是你把未来收益提前拿出现在就住进新房。不需要你到60岁攒够钱才去买。

但是，生活贷款，消费贷款，车贷。这就是坑。因为这些贷款是可以消失的。比如你贷款买一斤米，你吃完饭发现你没资产了，而债务却出现了。

买个家电，买辆汽车这些产品从你打开包装的一瞬间，你的资产就在缩水。比如车。你买十五万的车。贷款买就变成了十八万（不要纠结数字），但这车实际价值是十五万。你是花了十八万才拿到的，那么你就比别人多付出三万未来。但这才开始。你拿到车钥匙的一瞬间，你的资产最少又消失了三万。因为你个人出去把这车卖了。最多给你十二万，理由就是你这车是二手的（有可能贬值更多。）。

好。现在看就是你花十八万买回来一个其他人只愿意花十二万接手的物件。那么你有六万是消失了的。注意，你这车市场是卖十二万的，但是当贷款买车的时候，车一到手你的资产就没了六万！一半的车款没了。

当然车辆贬值还是有个边际效用在，你用的时间越长贬值越低。但无论什么情况，这和通胀是一样的，既你的资产在缩水。

所以。消费贷，生活贷是最大的脑残。因为真的是一分没有了。而且我们小学都学过，从俭入奢易，从奢入俭难。当进入生活贷和消费贷的时候。很多人为了维持虚荣，面子，身份等等最后就只能头破血流了。

2020/11/3再次更新：

这次监管约谈蚂蚁高管，以及出台一系列监管限制措施，再次印证了我的观点：

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知乎上有一种极其幼稚的二元论：比如把人群简单分为有自控力和没有自控力的，认为深陷网贷泥潭完全是自身的错误，和网贷的提供者没有一点关系，“工具无罪”。不得不说持这样观点的人通常比较年轻，认死理。可能在学校里接触了一些逻辑辩论的东西，突然会有一种醍醐灌顶的感觉，认为世界的规律可以用简单的一两句总结

我们回头来看，工具真的无罪吗？显然不是的。工具是有倾向性的。不然为什么国家要划定管制刀具？为什么要禁枪？

我们说“成年人要为自己行为负责”，这仅仅是针对一般的做人道理的。在很多专业领域，不是这样一句话就能概括的。比如新上的科创版，为什么对投资者要有门槛？为什么要划定多少收入，多少资产，有多少年投资经验？反正都是成年人要为自己负责嘛，我告诉你风险了就完事儿了接下来盈亏自负了嘛。不是这样的。18岁可以说是刚刚结束了高中的学习，但是我们中学有多少正规的金融、理财、财务规划方面的教育？几乎为零。也就是说虽然是成年人，但金融方面的知识和小朋友没什么两样。

说回网络借贷，这是这几年才蓬勃兴起的新生事物，普通人对其没有正确的观念，不可耻。作为资本家放贷人，在这波红利中血赚，却没有承担好相应的社会责任，我认为要承担很大过错。贷款是好东西吗？是的，但它是一个非常危险的好东西，就像医用吗啡。为什么传统贷款要层层审批？一来银行要确定你有充足的还款能力，二来这个钱不能来得太容易，这样真正需要这笔钱的人，出于真正的刚需才会去借钱。而我认为借呗这样的产品至少有两点值得商榷：

1、钱来得太容易。这个不是使用者的错，这个是提供者的错。我记得花呗还是借呗刚上的时候，对在校学生是开放的。学生群体，很多人人生前十几年二十年埋在书堆里，突然接触了花花世界，欲望大，却没有收入，这时突然告诉你可以给你一大笔钱用来消费，缺乏抵御能力是正常的。后来银监会叫停了这种行为，不能对学生开放（我不太清楚现在学生还能不能用），但这已经暴露资本家刨韭菜根的吸血本性。贷款是非常危险的好东西，但资本家在使用各种舆论轰炸（广告、自媒体等等），用花言巧语把它包装成糖果，丝毫不提及背后的危险（作为对比，任何宣传股票相关的材料，都会加一句“股市有风险，入市需谨慎”），把实际很高的利息包装成很低（高赞答主已经提到了，实际利率一般至少18以上），这个是有原罪的

2、虽然借呗利息高，但其实还不算太离谱，差不多就是一个传统信用卡分期的利率。但为什么深陷网贷的案例这两年才大规模爆发？以前虽然有信用卡连环套现的，但这件事情实际上不是特别容易。要办信用卡，至少要通过银行审核吧？至少要跑腿吧？至少要手动填很多表格吧？在网贷的时代这些都不需要了，只要在手机上点两下就行，钱马上就下来。很多人说大麻本身的危害还不如吸烟，但是大麻很多时候是作为一种诱导毒品。就是说你一旦尝试了大麻，很可能就会去尝试其他更猛的毒品。我认为借呗是一种诱导性网贷。你一旦学会了使用，假如没有受到相应的约束（在强调一次，这个不完全是使用者的错，而是我们教育体系里根本没这方面内容），运用同样方便的操作，可以给你打开各种网贷的大门。你去app store搜索“贷款”，看看会出来多少结果？有多少深陷其中的人，是在催收的诱导下拆东墙补西墙的？很多人的路径是花呗->借呗->其他各种合法网络小贷->网络高利贷->以裸条贷、套路贷及714高炮为代表的黑恶势力。

总结一下，借呗，以及各种网贷是好东西吗？在一定的前提下是的。但第一，我们的社会，我们的教育体系严重缺乏现代金融教育，第二资本家在血赚的同时没有承担相应的社会责任。

利益相关：前银行系消金公司分析师，工作职责是计算各种贷款现金流，将其打包成复杂的金融产品卖给投资者。你不可能比我更懂贷款现金流和利息计算。

更新：今天这个问题突然上了热门，有了一些点赞。我的初衷其实也不是为了分出个对错，而是希望能够力所能及帮助一些人。

再给大家出一个问题：借一万块钱网贷，假如一年之内一分钱没还，一年后法律规定的连本带息最高可以到达多少？

因为看到无数借了几千块然后利滚利到几万甚至几十万的例子，有感而发。下面是我另一个关于网贷方面的回答，可以找到这个问题的答案，希望能够有所帮助。

另外评论区有人说利率计算简单的，我觉得这也要看人吧，所以最后给大家出一道数学题活跃一下气氛吧：一笔信用卡分期消费，总共分n期，月手续费率为f。试证明这笔分期消费年化利率约为24*f*n/(n+1)

提示：用泰勒展开，这个公式是一阶精确

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YM下一个打野要卖到天价。

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看的多了，自然就没啥感觉了，只是有时候会像幻灯片突然在你眼前闪一下滋味很难受。我2014年进医院到现在送走的人得几百人了，很多癌症晚期患者化疗后都来中医科住院辅助治疗，肝癌、肺癌死亡率太高了，去年有一个大学生，刚本科毕业准备考研，成绩优异，查出来白血病，家庭困难，在水滴筹筹钱，2个月人就走了，他母亲现在在工地打工还借款。43岁男，肝癌晚期术后复发上海医院拒收，17年底在我们科住院治疗，撑到了19年底。45岁，女，肺腺癌晚期，在上海瑞金做化疗，然后回老家在我们科用中药，现在人状态还可以，没有疼痛等症状。我亲舅鳞癌晚期，只撑了一年。

目前只有癌症早期的治愈率才高，中期极低，晚期没救。胰腺癌、肺癌、肝癌、淋巴癌死亡率极高。胃癌、直肠癌、乳腺癌、前列腺癌、膀胱癌、甲状腺癌死亡率相对低一点只要有钱就能多活一段时间或者治愈。

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