京东为何要狂推白条，淘宝为何要默认推花呗？ 第1页

不管是白条还是花呗，虽然内部机理不一样，但本质上讲都属于消费信贷。大力推广消费信贷基本上是所有支付公司需要不遗余力地做的一件事情，因为这里面有多方面的好处。

简单而言，消费信贷可以被看作一种基于特定平台的发放信用卡。你只要看看现在各家银行为了发信用卡多卖力就知道这里面一定是有利可图的了。在很多城市，很多银行都在各种人口密集处，如商务大楼，园区食堂等纷纷搭台，挂出横幅，开卡即送礼品。小到毛绒玩具，大到旅行拉杆箱、高尔夫球具等。没利可图他们怎么会这么卖力？但是相比起这些电商平台，银行的这些玩法实在太Low了。当然他们也实在没办法，自己的平台不给力。

从成本上看，用户在使用白条或花呗付款时，京东或淘宝无需再向银行支付任何交易费用（信用卡支付约为交易额的0.5%），从而基本把交易的资金成本降到了0 （暂时不考虑坏账）。这对于京东和淘宝这么大的平台而言就是一大笔钱了。

从结账转化率方面看，消费信贷一般能把转化率提高5%左右。在没有消费信贷的情况下，多数买家要么使用信用卡，要么借记卡。但目前一二线城市以外，信用卡普及率并不是太高。而借记卡消费会受限于卡内余额。所以经常会有人结账时发现银行卡有各种各样的问题而无法成功付款。由于购物一般都是冲动型行为，在几次尝试不成功以后，买家一看，似乎也不是特别着急要这个东西，于是就不买了。而开通的白条或花呗后，除非是额度不够了，否则结账是很方便的一件事情。

另外从利息收入上看，虽然白条和花呗都有1~2个月左右的免息期，但用的人多了一定会有不能按时全额还款的。而这些少数人也就成了利息收入的主要贡献者。这种情形也就是典型的高频场景带流量，低频场景带利润的互联网玩法。

再者，虽然对于买家而言由于有挺长时间的免息期而无需额外支付手续费，商户却是照样需要为交易支付0.6~1%不等的交易费的。

还有一点，去年双十一的时候，头一个小时基本很难付款成功。估计这里面至少让天猫少了几个亿的交易额。主要原因是交易量太大，银行系统无法承受。而今年双十一之前，我毫不犹豫地开通了花呗，结果付款毫无障碍，因为通过花呗付款无需走银行通道。从蚂蚁金服披露的数据看，今年双十一花呗交易总笔数6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。从某种意义上来说，花呗应该对今年双十一的交易增长贡献巨大。

有以上这么多好处，当然京东、淘宝都希望大家使劲用白条或花呗了。

当然，既然是信贷，一定有坏账风险。从长远来看，消费信贷的产品能走多远，除了需要极致的用户体验之外，平台的风控能力起着至关重要的作用。