如何评价支付宝上新推出的「终身防癌险」，这款产品适合给父母买吗？ 第1页

想给父母购买保险防癌，有两个难关要过。

第一是，能不能投？

健康类保险，尤其涉及或针对癌症赔付的，

大部分保险公司，在购买保险的年龄上都会设限，很多重疾险限制投保年龄至55岁，极个别能到60岁，超龄不保，这款产品的门槛是70岁，只要70岁前上车就能保证终身续保。

根据中国癌症发病趋势及年龄变化分析^[1]发现，大部分癌症患者发病年龄是56岁以上了。

尽管年轻人癌症发病率开始增高，但癌症毕竟是老人病（如图数据所示），患癌风险过了五十岁才陡然上升。

重疾治疗，治疗费用保守估计15-25万，所以健康类保额起步几十万，健康告知都有一定门槛，医疗险普遍健康告知很严格，三高、甲状腺结节很多保险就直接拒保。而年龄越大、慢性病越多、能投保的概率越小，对保险的需求也越大。

除此之外，就是续保风险，你不知道这款险种会什么时候停售，停售后能否顺利转投，保了十多年后突然停售了，父母这个年龄一旦续保失败，另投保就难了。

第二是，父母不服老。

你问他身体怎么样，永远都是没问题。

前一阵我妈因为这事儿，跟我打了小报告。

「他还以为自己是年轻力壮小伙子呢」，老妈在电话里埋怨喝酒喝出痛风的老爸，不等我搭话，电话对面马上又是一阵「没事没事没事......哎你别听你老妈夸大其词。」

「看，你爸现在也习惯上楼梯叉着腰了。」观察力一向敏锐的老妈，有一次突然对我说。我也愣住了，当年大学里的羽毛球冠军，田径场上的追风少年，什么时候走起路来像是公园里遛弯的老大爷一样？

在他们的自我认知里，自己还是小伙子小姑娘，还年轻的很，能抗。父母可能觉得，我身体好着呢，买了保险也用不上。因为觉得不需要，一直拖到健康状况下滑，才想到去买保险，不仅门槛高难购买还可能贵得多 。比如一名65岁的三高（高血压高血糖高血脂）患者，市面上已经没有太多保险产品可供选择了，拒保成为大概率事件。

越是不服老的人，越容易被时光追上。一款终身保证续保的产品，意味着只要投保，无论是年纪变大，身体变差还是不幸患上癌症，都能继续续保，不会被拒之门外。

支付宝这款好医保·终身防癌险，是国内首款终身保证续保的防癌医疗险，不仅高血压者可以投保，就连高血脂、糖尿病、心血管等慢性病患者，甚至轻度甲状腺癌患者也都能买，得了癌症的第二年也能续保。

值得特别强调的是，即使某一天这款产品不卖了，停售了，也不影响已经购买过支付宝「终身防癌险」的人终身续保。

这一承诺，原来是没有保险公司敢作出的，随着今年四月银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》才成为可能。

此外，电影《我不是药神》里曾展示过，靶向药、特效药的费用特别高昂，并且很难买到，很多保险公司可能会难以赔付特效药的费用。但终身防癌险会赔付昂贵的靶向药费用同时，还能一并解决院外购药的问题。

如果其中有药品是医院里没有引进的，那么服务商会安排用户自己去指定药店取药，或者负责送药，然后可以直接结算，不用自己掏钱。这里可以免去用户到处找药买药的工夫，还有后期可能报销的麻烦。特别值得一提的是，终身防癌险也没有免赔额的限制，性价比很高。

想给爸妈买终身防癌险的原因，就是太明白他们了。

他们除了不服老，还特别习惯于「延迟满足」，总是觉得可以再等等，明天再留给自己享受的时间。

再等几年，等儿女长大了，自己也可以出去度假；再等几年，等儿女最需要帮忙带孩子的几年熬过去，就可以好好休息休息；再等几年，等孙子孙女也上了大学......

父母的规划总是很长，为了这个漫长的规划，他们舍不得糟践自己的时间，生怕为子女做的不够完美，相反地，我更害怕自己的「及时行乐」耽误了他们的晚年。习惯延迟满足的父母，可以把满足延迟到下下一代，还在攒钱给孩子的孩子凑学区房首付；而我们这一代人，却又有多少会想到为了父母存钱？

在消费主义时代，财务自由的营销已经下探到了「奶茶财务自由」，连十几块的结余都不放过，但又有多少人想过如何实现「为父母实现养老财务自由」？

并不是要让大家过上禁欲系的生活，毕竟终身防癌险的成本，相比每年动辄上万的重疾险，对于初入职场的年轻人而言并不高，在父母有社保的情况下，60 岁首次投保，每个月只需要不到 100 元，口红少买 2 根，烧烤小酒少吃几顿，问题真的不大。

这可以成为年轻人开始为父母老年生活做规划的第一步，不要再去等待父母被无情的时光追上才着急了。

参考

1. ^ 2000—2014年中国肿瘤登记地区癌症发病趋势及年龄变化分析 https://www.ixueshu.com/document/68abee163511291eae4618b25b92bc28318947a18e7f9386.html

只做解读，不做推荐。

其实这个内容是意料之中的事情，作为互联网金融的龙头，迟早是要在保险这个领域做出创新的。

为什么要推出癌症相关保险？这就不得不谈一谈癌症这个让人谈之色变的问题。

一、越来越多的癌症

谈到癌症，相信很多人都十分熟悉，因为，这些年，我们都能切身感受到癌症的发病在逐步升高，那么这一切是真实的还是仅仅是个人体验？答案是真实的。由国家癌症中心主任陈万青教授在顶级期刊《CA: a cancer journal for clinicians》（影响因子200多的神刊）上发表了一篇迄今为止关于中国癌症最全面最详细的流行病学调查数据，这篇文章，为我们揭示了中国癌症的现状。那就是，从2000-2011年这十多年间，中国癌症患者的确越来越多[1]。

如上图所示，十来年间，无论是癌症的发病人数（图中的蓝色实线），还是癌症的死亡人数（图中的蓝色虚线）都呈现了持续增加的趋势。而即便是分开性别后，也一样，尽管女性的发病人数和死亡人数（红色线）低于男性（绿色线），但是这个增加的趋势没有改变。

二、为什么癌症发病人数越来越多？

导致癌症发病的因素有很多，比如癌症领域的泰斗Rober Weinberg在他的文章《Hallmarks of Cancer》中（文章发表不到10年引用次数已经高达42726），给出了癌症的一系列特征，比如抗拒凋亡、生长因子、血管生成等一系列因素[2]。

后来又补充了能量代谢、免疫等一系列因素。

当然，上面是一些微观层面的影响。而研究人员也会告诉你，引发癌症有一系列因素，我们称之为致癌因素。

比如物理因素如辐射，化学因素如烟草酒精灯致癌物以及生物因素如HPV等。再比如近些年来备受关注的空气污染问题已经被世界卫生组织旗下的癌症研究中心列为一类致癌物等，这些都是引发癌症的重要因素。

那么，如果非要问，癌症的首要风险因素是什么呢？答案不是饮食也不是环境，而是年龄。癌症随着年龄增加，这是一个全世界都被验证的结论。

甚至可以说，只要你活的足够久，那么得癌症几乎是必然的。因此当前癌症高发的国家，往往也是寿命高的几个国家（丹麦、法国和澳大利亚是癌症发病率最高的前三位国家）。

而中国当前正在走向这个趋势，那就是日益严重的老龄化问题，随着经济的快速增长和生活条件的改善，中国人的预期寿命正在不断的增加，那么这意味着，癌症的发病也会持续增加。也就是说，我们看到的癌症增加，主要原因不是别的，就因为人活的越来越久了。

而这个趋势，短期内无法逆转，就像上图的预测一样，一个重要因素在于我们人口结构话的改变，这是很难逆转的。

图中的红框部分不断上移，将成为未来癌症的高发人群

可以预期：未来，癌症高发的现象将继续维持。

而面对癌症，癌症险已经成为了一个重要的办法。

三、防癌险的意义和支付宝「终身防癌险」

谈癌色变，可以说是一个广泛的现象，导致这种现象的因素有很多，比如癌症至今基本上是不治之症，很多患者一旦被确诊，就很大程度相当于被宣判了死刑。除此之外，还有癌症带来的疼痛等痛苦问题。而还有一个不断被谈及的因素，那就是癌症的巨额治疗费用。癌症的治疗，需要长期使用各种药物，还要配合上化疗、放疗或者手术等诸多手段。而这些策略，都是非常费钱的。得了癌症，基本上是十万起步，上不封顶。因此由于癌症的情况，导致很多家庭因病致贫、因病返贫。哪怕是相对轻一点的白血病，也是让无数家庭倾家荡产，这也是电影《我不是药神》里描述的事情。

为了应对大病疾病，国家也出台了相应策略，比如国家印发的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，有效提高了重特大疾病保障水平。然而，这些并不够，因为，我们的医保也难以承担这么多患者的医治问题。再加上我国人口结构的问题，未来，医保的问题将会成为一个很麻烦的事情。这种情况下，商业保险的出现，成为有效弥补医保不足的一个策略，这也是近些年来各种重疾商业保险广泛出现的一个重要因素。

面对诸多保险，支付宝推出的好医保·终身防癌险，有没有优势？其实看了下它们的保险条款，可以说是主要针对一些当前大病保险存在的短板问题做出了一些改动，这也是支付宝主打的策略，就是严选保险、筛选性价比最高的保险。这款「终身防癌险」主要包括以下特点。

1，投保门槛低

很多保险其实是有严格的投保门槛的，比如基础病问题，像本身有高血压、高血脂和心血管疾病的问题是很难买到保险的，而支付宝保险是支持的，再比如年龄问题，很多保险的年龄是60或65，而支付宝延长到了70周岁。这也导致很多人想购买保险而不得。

2，支付模式灵活，性价比高

相比很多保险一次性缴纳，支付宝甚至玩出了月付的策略。

基本上，支付宝癌症险的策略就是灵活性和将门槛，这也是支付宝这种互联网金融巨头一向的策略，一如当年降低理财门槛一样。

30多岁每个月只要十几块钱，60多岁每个月只要100多块钱。

当然，支付宝的这个保险费率不是固定的，而是每年调整一次，这也是一个不确定性的地方，因此要审慎的看待。

3，终身保证续保

这个是目前很多保险存在的问题，就是续保问题，大多数保险都是一年一保的短期限，且发生过理赔可能就不能续保了，支付宝则补上了这个短板。

但是否购买，这就要看个人选择了，在这个问题上，每个人都有不同的看法，认真阅读具体条款，多听听行业竞争对手们的看法，一定是有好处的。

Ref

1 Chen W, Zheng R, Baade P D, et al. Cancer statistics in China, 2015[J]. CA: a cancer journal for clinicians, 2016, 66(2): 115-132.

2 Hanahan, Douglas, and Robert A. Weinberg. "Hallmarks of cancer: the next generation." cell 144.5 (2011): 646-674.