有大陆朋友买过香港保险吗，理赔真的麻烦? 第1页

其实关于理赔的程序，全世界基本都是一个样。

程序不外乎是

1.联系自己的代理或经纪

2.填写相关理赔申请表，部分填自己的信息，部分由医生填。

3.附上自己的身份证明文件（身份证、港澳通行证或者护照等）

4.附上自己的医学证明文件及杂项(诊断报告、检查报告、入院消费单等）

5.将相关文件交给自己的代理或经纪，后续的事项将由他们跟进。

以上是传统的理赔程序。

在互联网时代，一些较大的香港保险公司已经上线了电子理赔。在电子理赔中，我们只需要将相关文件上传至各个公司的APP或者客户专属账号内，就可以方便快捷地申请理赔。而代理和经纪要做的，就只是帮助跟进了。

甚至在以后，即医疗机构和保险公司打破了信息壁垒，共享数据库的时候，我们只需要提供相关身份证明文件，就可快速申请理赔了。不过，个人的数据，终究是关系到个人隐私，以后的各个机构能否共享数据，还是很难讲。数据的所有权，是个人的，还是机构的？大家各持己见，众说纷纭。这些话题也一直是社会中很敏感的一类话题。

以上是重疾险或者住院医疗险的理赔。

关于身故的理赔，情况则相对复杂一点。一般说来需要受益人出面，递交死亡证明、死者的身份证明文件及受益人的身份证明文件。

香港保险的理赔，也是按照上面的程序来的。

在我自己的从业生涯中，个人感觉客户除了关心理赔的程序外，还很关心的一个点是：

保险真的赔的出来吗？香港保险也不例外。

这个问题才是最关键的问题：赔不出来的保险，我们只是买回去一张纸。

其实在重疾险和住院医疗险等领域，全世界各地的拒赔case，多不胜数。拒赔或是由投保人故意隐瞒病情导致，或是由保险顾问误导销售导致，等等。

如果说有人看到这些字样，就觉得保险公司不靠谱，那么我觉得他们就是我们常说的，不需要保险的那一群人。在淘宝上，只有一种店是百分之百的好评，那就是人为刷出来的店。那么在这么多保单里，个别的保单有问题，从概率上说，这不也很正常嘛。

不过，概率只是一个数字，而真正拒赔时，那就是影响到一个家庭，甚至几个家庭了。所以，我们还是需要严肃地对待这件事。

但是，不慌张，因为赔出来的case，才是占绝大部分的。不然保险公司早就被群起而攻之，然后垮台了，因为它的存在没有了任何的意义。

站在正常人，即真正有保障需求的人的角度来看，要避免理赔麻烦，只有一种办法：

如实申报

在这里还是想普及一下为何要如实申报和如实申报的重要性。

首先我们一定要明确：

保险公司是盈利机构，不是慈善机构。

投保人和保险公司做的是买卖，双方需要具备契约精神，遵守规则。

只要掌握了这两点，我们理解如实申报和如实申报的重要性，就很简单了。即

投保人遵守了规则，保险公司就不能违背这个规则。举个例子，投保人如实申报，保险公司同意承保，以后出了问题，保险公司就得按规则来理赔，因为投保人自己遵守了规则。

保险公司遵守了规则，投保人也不能违背这个规则。举个例子，投保人自己有癌症，在投保时却宣称自己是健康的，保险公司正常承保。但是到了理赔的时候，肯定是会有麻烦的。因为投保人没按规则来，所以保险公司也不会遵守规则。

在重疾险领域，通俗来讲就是，投保人可以选择将自己未来可能生病/身故/残疾的风险转移给保险公司，保险公司可以选择接受与否。在投保人的选择中，他需要如实告诉保险公司他现在的身体状况；在保险公司的选择中，他需要明确地告诉投保人，根据投保人现在的身体状况，保险公司厘定出来的风险等级，反映到核保中就是，正常受保/加价/除外/拒保。从一开始到以后的结束，双方都需要遵守规则，不然整个契约基本没有效力。

另外，经常有人问我，香港保险公司会不会恶意拒赔。

其实这个问题很简单，恶意拒赔对每个人都没好处，只要是保险公司的人智力都正常，那么是不会出现恶意拒赔的。对于投保人来讲，没及时拿到钱，可能耽误治疗，影响他及周围人对保险的看法；对于保险公司来讲，因为一个恶意拒赔吃官司，砸自己招牌，上媒体，被相关部门调查，成本非常之高；对于香港保险行业来讲，影响整个行业发展也不是不可能的.......

大陆的、新加坡的、美国的保险公司，也是同理。恶意拒赔导致的违规成本，高的吓人，相信我，只要在保险公司工作的是正常人，都不会去做这种蠢事的。

最后，从香港索偿投诉局发出的年度结案投诉报告中，我们也能粗略地（争议不多，且还包括财险）看出，近几年出现有争议案件的原因。

其中，因不保事项、保单条款的诠释和没有披露的事实而发生争议的案例，占了全部投诉的82%-85%。简而言之，直接原因还是误导销售和未如实申报，根本原因还是未如实申报。

如果我们在投保的时候，能够避开这些坑的话，其实很多问题都不是问题。

总结：在重疾险和住院医疗险，乃至保险领域，只要做好如实申报，其实是不会存在赔不出来的情况的。