如何看待部分用户借呗变成了信用贷? 第1页

这个是蚂蚁做的合规改造。

年初银保监会公布了对于商业银行的互联网贷款规范，主要是3点：

1、与互联网机构共同放贷，单笔贷款中互联网合作机构出资比例不得低于30%；

2、与单一机构发行的贷余不得超过一级资本净额的25%；

3、互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50%

也就是所谓的30-25-50规则

这个对于蚂蚁的贷款业务冲击很大，因为之前蚂蚁的绝大部分贷款都是采用“联合贷”的方式，也就是蚂蚁出风控规则和资金、银行出钱和象征性的风控，而这所谓的“联合”里，蚂蚁经常在一笔贷款里只出资1%、而金融机构出资99%。

也就是说，虽然蚂蚁的小贷公司和消金公司只用了1%的资金、就撬动了99%的资金，并且收取了超额的收益，一般是贷款实际利润的25-30%；

但这里面的风险基本全部由银行承担，特别和蚂蚁合作的许多都是中小银行，自身规模和风控能力较弱，基本都依赖于蚂蚁。

如果蚂蚁的风控出问题，那就是影响到整个金融系统的大问题。

目前已经有不少银行收到窗口指导、要对蚂蚁里的贷款余额进行降低，不能过度依赖蚂蚁的风控进行放贷。

在这种情况下，蚂蚁的改造就很明显了：

“信用贷”板块从联合贷的模式改到助贷的模式，只提供客户的信息，而风控、资金全部交给银行自己解决，蚂蚁不承担风险；

而相应的，借呗的产品改为蚂蚁自有资金为主，出资至少30%。

对个人用户的影响其实很有限，就是从蚂蚁换到了银行而已；

但是对行业来说，影响会比较大，特别是那些之前高度依赖蚂蚁等互联网渠道，实际上成了“资金批发商”的小银行小机构来说，未来的路会比较迷茫了。