买香港保险，缴费缴多久比较好？是选择缴费年限长一点的好呢？还是短一点的好呢？买多久的缴费年期比较合适？ 第1页

12.6号 update

当客户投保一份重疾险时，他/她往往会面临一个选择，即关于缴费年限的问题。就拿某公司某重疾险来说，其有3个不同的缴费年限以供客户选择。那么，客户应该如何选择重疾险的缴费年限呢？

在这里，我可以给出肯定的回答，选最长缴费年限的。

那么，为什么选最长缴费年限的呢？在这里，我选择了除缴费年限（10年、18年、25年）不同，其他条件均相同（20万美元保额、30岁男性、不吸烟）的某款重疾险，加以比较说明。其年交保费如下。

选择最长缴费年限的理由一：杠杆高。

因为重疾险均有保费豁免条约，即一旦发生重疾/身故赔偿，其后的保费均会被豁免。故拉长重疾险缴费期，有助于提高重疾险整体的杠杆率。

举例来讲，10年、18年和25年缴费期的重疾险，其在首年能得到的赔偿均为30万美元（20万保额+10万额外赔偿）。但由于在不同缴费年限里，客户已缴纳保费的不同，故其杠杆率相差甚远，其杠杆率分别为：

30/0.8396=35.7（10年）、30/0.5288=57.4（18年）、30/0.4160=72.1（25年）。

针对于重疾险杠杆，缴费期越长，对客户越有利。

选择最长缴费年限的理由二：三者总保额相差不大。

不同缴费年限的保费总额，看似相差很大，实则相差不多，这是因为时间本身就具有价值。举个简单的例子，今天的1块钱，和过一年后的1块钱是不一样的。因为即使把这1块钱放银行里，其也有一定的利息，所以1年后就变成1块多。

涉及到时间价值的计算中，我们需要一个贴现值来计算资金现时价值。保守起见，我们选用银行理财产品的年利率作为贴现率计算。在此，我截取了工商银行理财产品相关信息，以作参考。侵删。

谨慎起见，我们使用年利率4%的标准来计算每种缴费总额的现值。同时，使用先付年金现值来计算缴费总额现时价值。其公式如下：

P(A，i，n)=A·[(P/A，i，n-1)+1]

P：资金现值 A：年金金额 i：贴现率 n：缴费年限

基于上，三种不同缴费年限的资金现值如下：

大家可以看到，总保费其实相差无几。

选择最长缴费年限的理由三：若以后产生纠纷，客户向索偿投诉局申请仲裁时比较方便

香港的保险索偿投诉局是专门解决个人与保险公司之间纠纷的组织，其现在能受理金额在100W港币以下的案件。故我们投保人如果选择较长的缴费年限，能享受到这项服务的年限更长，也能更好地保护自己的利益。

选择最长缴费年限的理由四：收益更高。

有的朋友会说，供款期越短，重疾险往后的收益越高。

其实，从字面上来看，还真是这样。某某重疾险10年，18年和25年的收益情况，如下图所示：

我们以35年后，即该受保人65岁时为例：

在10年供款期里，他能拿到的钱是335640；

在18年供款期里，他能拿到的钱是288820；

在25年供款期里，他能拿到的钱是241080。

但是，从收益的角度来看，还真是25年缴费的收益高。

因为，选择25年缴费期，会比选择10年缴费，在前段时间内空出大量资金。其产生的收益，远远大于在保单中的收益。

以10年和25年缴费期，在受保人65岁时为例：

选择25年缴费期，相比于10年缴费期，其能在前20年，平均每年节约4236元（8396-4160）。

20年到25年期间，每年平均多花4008元(（104000-83960）/5)

那么，

在前20年，每年节约的4236元，按照4%的复利率，其到受保人65岁，总共能产生收益：
（4236*1.04+4236）*1.04........=227170.9元

在第20年到25年，每年多支出的4008元，按照4%的复利率，其到受保人65岁，总共能产生损失：
（4008*1.04+4008）*1.04.......=32134.06元

故选择25年缴费期，其能产生的总收益为，241080+227170.9-32134.06-104000=332116.8元；
故选择10年缴费期，其能产生的总收益为，335640-83960=251680元。

总的来说，选择25年缴费期，能产生更多收益。

总结，选择年限长的比较好，主要基于四大理由，杠杆率高、总保费相差不多以、拉长索偿投诉局的服务期限和收益高。