从现在来看，尤努斯的穷人银行成功了吗？依据是什么？
“格莱珉银行（Grameen Bank）是否成功了？这个问题，从我个人的角度来说，不能简单地用‘是’或‘否’来回答。它更像是一条蜿蜒曲折的山路，我们看到了壮丽的风景，但也清晰地看到了沿途的沟壑和陡坡。”
我想从几个层面来剖析这个问题，力求客观一些，也尽量把事情讲得透彻点。
一、 格莱珉银行的“成功”之处，那是毋庸置疑的旗帜。
首先，最显而易见的，就是它打破了传统的金融壁垒，将金融服务带给了那些被主流银行忽视的群体——穷人，特别是农村妇女。 在尤努斯提出“小额信贷”概念之前，谁能想到？那些没有抵押物、没有固定收入证明的女性，也能获得一笔钱，去创业、去改善生活。格莱珉银行的出现，就像在无垠的沙漠中开辟了一片绿洲，让无数人看到了希望。
尤努斯因此获得了诺贝尔和平奖，这本身就说明了它的影响力——它不仅是一个金融机构，更是一种理念的胜利，一种对人类尊严和潜能的肯定。 它证明了穷人并非只能被动接受施舍，他们也可以是经济活动的参与者和创造者。
其次，在扶贫和赋权方面，格莱珉银行确实做出了巨大的贡献。 很多接受过格莱珉银行贷款的女性，她们的人生轨迹因此改变。她们不再仅仅是家庭的依附者，而是能够通过自己的努力养活家庭，甚至成为社区的榜样。我认识一个在孟加拉农村的朋友，她就曾跟我讲过她母亲的故事，说当年靠着格莱珉银行的一笔小钱，买了几只母鸡，后来慢慢发展成了小规模的养殖户，家里生活水平有了质的飞跃。这种实实在在的改变，是任何数字都无法完全衡量的。
再者，格莱珉银行的“团结互助”模式，也就是所谓的“小组贷款”和“集体担保”，也具有革命性。 它利用了农村社区原有的社会联系，让借款人之间相互监督，共同承担责任。这种模式大大降低了违约率，也培养了成员的责任感和团队精神。它不仅仅是贷款，更是一种社会资本的构建。
二、 然而，我们也不能忽视它面临的挑战和引发的争议。
就像任何一项伟大事业一样，格莱珉银行并非完美无瑕，它也伴随着一些批评和需要审视的问题。
“债务陷阱”的风险： 虽然格莱珉银行的利率相对不高，但对于生活在赤贫线边缘的人们来说，任何一笔贷款都可能成为沉重的负担。一旦遇到自然灾害、家庭变故，或者经营不善，他们可能陷入债务的泥潭，而且这些债务还会层层累加。我看到过一些报道，提到一些贫困家庭因为偿还小额贷款而不得不变卖仅有的财产，甚至让孩子辍学。这与格莱珉银行的初衷似乎有些背离。
“过度商业化”的质疑： 随着格莱珉银行规模的扩大，以及其模式在全球范围内的推广，有人开始质疑它是否偏离了最初的公益性质，变得越来越像一个追求利润的商业银行。虽然它依然是为穷人服务，但其运营成本、管理费用以及贷款利息，是否已经触及了那些最脆弱人群的承受极限？这方面的讨论一直存在。
对全球小额信贷模式的影响： 格莱珉银行的成功催生了全球范围内的小额信贷运动，但并非所有的实践都像格莱珉银行那样谨慎和成功。一些模仿者可能过于关注扩张和利润，而忽视了风险控制和社会责任，导致了更严重的“债务问题”。这让格莱珉银行本身也成为了一个被审视的标杆，它的每一个举动都会被放大。
解决根本性问题的局限性： 小额信贷可以帮助穷人改善当下的生活困境，但它很难解决导致贫困的深层原因，比如缺乏教育、医疗资源匮乏、政治腐败、基础设施落后等等。格莱珉银行像是为穷人提供了一根钓鱼竿，但他们依然需要在一个缺乏鱼的水塘里钓鱼，或者水塘本身就是有问题。
三、 所以，我的看法是：
格莱珉银行无疑是成功的，它在理念的传播和对无数个体生命的积极影响上，其价值是无法估量的。 它证明了金融可以是一种工具，用来赋权，而不是剥削。它让世界看到了另一种可能。
但是，如果把“成功”定义为彻底消灭了贫困，或者让所有受益者都过上了无忧无虑的生活，那么它还没有完全达到这个目标。它更像是一个“催化剂”和“试验田”，它的成功在于开启了一个新的时代，但也意味着新的挑战和需要不断地反思与调整。
尤努斯本人也一直在强调，小额信贷只是扶贫工具箱中的一个工具，它需要与教育、医疗、基础设施建设等其他手段相结合，才能发挥最大的作用。他也在不断地探索新的模式，比如社会企业，试图从更根本的层面解决贫困问题。
总而言之，看待格莱珉银行，不能只看到它获得的荣誉和那些闪闪发光的案例，也要看到它在实践中遇到的困难和引发的争议。它是一个伟大的起点，但绝不是终点。它的“成功”是一种持续性的探索和一种启示性的存在，它迫使我们去思考，金融的本质究竟应该是什么。这本身，就是一件非常了不起的事情。
我想从几个层面来剖析这个问题，力求客观一些，也尽量把事情讲得透彻点。
一、 格莱珉银行的“成功”之处，那是毋庸置疑的旗帜。
首先，最显而易见的，就是它打破了传统的金融壁垒，将金融服务带给了那些被主流银行忽视的群体——穷人，特别是农村妇女。 在尤努斯提出“小额信贷”概念之前，谁能想到？那些没有抵押物、没有固定收入证明的女性，也能获得一笔钱，去创业、去改善生活。格莱珉银行的出现，就像在无垠的沙漠中开辟了一片绿洲，让无数人看到了希望。
尤努斯因此获得了诺贝尔和平奖，这本身就说明了它的影响力——它不仅是一个金融机构，更是一种理念的胜利，一种对人类尊严和潜能的肯定。 它证明了穷人并非只能被动接受施舍，他们也可以是经济活动的参与者和创造者。
其次，在扶贫和赋权方面，格莱珉银行确实做出了巨大的贡献。 很多接受过格莱珉银行贷款的女性，她们的人生轨迹因此改变。她们不再仅仅是家庭的依附者，而是能够通过自己的努力养活家庭，甚至成为社区的榜样。我认识一个在孟加拉农村的朋友，她就曾跟我讲过她母亲的故事，说当年靠着格莱珉银行的一笔小钱，买了几只母鸡，后来慢慢发展成了小规模的养殖户，家里生活水平有了质的飞跃。这种实实在在的改变，是任何数字都无法完全衡量的。
再者，格莱珉银行的“团结互助”模式，也就是所谓的“小组贷款”和“集体担保”，也具有革命性。 它利用了农村社区原有的社会联系，让借款人之间相互监督，共同承担责任。这种模式大大降低了违约率，也培养了成员的责任感和团队精神。它不仅仅是贷款，更是一种社会资本的构建。
二、 然而，我们也不能忽视它面临的挑战和引发的争议。
就像任何一项伟大事业一样，格莱珉银行并非完美无瑕，它也伴随着一些批评和需要审视的问题。
“债务陷阱”的风险： 虽然格莱珉银行的利率相对不高，但对于生活在赤贫线边缘的人们来说，任何一笔贷款都可能成为沉重的负担。一旦遇到自然灾害、家庭变故，或者经营不善，他们可能陷入债务的泥潭，而且这些债务还会层层累加。我看到过一些报道，提到一些贫困家庭因为偿还小额贷款而不得不变卖仅有的财产，甚至让孩子辍学。这与格莱珉银行的初衷似乎有些背离。
“过度商业化”的质疑： 随着格莱珉银行规模的扩大，以及其模式在全球范围内的推广，有人开始质疑它是否偏离了最初的公益性质，变得越来越像一个追求利润的商业银行。虽然它依然是为穷人服务，但其运营成本、管理费用以及贷款利息，是否已经触及了那些最脆弱人群的承受极限？这方面的讨论一直存在。
对全球小额信贷模式的影响： 格莱珉银行的成功催生了全球范围内的小额信贷运动，但并非所有的实践都像格莱珉银行那样谨慎和成功。一些模仿者可能过于关注扩张和利润，而忽视了风险控制和社会责任，导致了更严重的“债务问题”。这让格莱珉银行本身也成为了一个被审视的标杆，它的每一个举动都会被放大。
解决根本性问题的局限性： 小额信贷可以帮助穷人改善当下的生活困境，但它很难解决导致贫困的深层原因，比如缺乏教育、医疗资源匮乏、政治腐败、基础设施落后等等。格莱珉银行像是为穷人提供了一根钓鱼竿，但他们依然需要在一个缺乏鱼的水塘里钓鱼，或者水塘本身就是有问题。
三、 所以，我的看法是：
格莱珉银行无疑是成功的，它在理念的传播和对无数个体生命的积极影响上，其价值是无法估量的。 它证明了金融可以是一种工具，用来赋权，而不是剥削。它让世界看到了另一种可能。
但是，如果把“成功”定义为彻底消灭了贫困，或者让所有受益者都过上了无忧无虑的生活，那么它还没有完全达到这个目标。它更像是一个“催化剂”和“试验田”，它的成功在于开启了一个新的时代，但也意味着新的挑战和需要不断地反思与调整。
尤努斯本人也一直在强调，小额信贷只是扶贫工具箱中的一个工具，它需要与教育、医疗、基础设施建设等其他手段相结合，才能发挥最大的作用。他也在不断地探索新的模式，比如社会企业，试图从更根本的层面解决贫困问题。
总而言之，看待格莱珉银行，不能只看到它获得的荣誉和那些闪闪发光的案例，也要看到它在实践中遇到的困难和引发的争议。它是一个伟大的起点，但绝不是终点。它的“成功”是一种持续性的探索和一种启示性的存在，它迫使我们去思考，金融的本质究竟应该是什么。这本身，就是一件非常了不起的事情。
网友意见
先说结论：当然成功了，可惜很难在其他地区复制
先从百度挖点尤努斯“穷人银行”的介绍：
孟加拉国的穆罕默德·尤努斯是以经济学家和银行家身份获得诺贝尔和平奖的第一人。他和他创办的孟加拉乡村银行，近年来受到全球各界人士的关注。尤努斯的事迹之所以引起强烈反响，是因为30多年来他一直致力于通过小额信贷方式使广大农民走上脱贫致富之路。他建立的包括1200多个分行的“穷人银行”系统，使孟加拉国4.6万多个村庄中几百万贫困人口从中受益。
引用自尤努斯的“穷人银行”模式是什么样的？
数据可以证明尤努斯的确在孟加拉国实现了对穷人的“普惠金融”，但是成也萧何败萧何，尤努斯“穷人银行”充分利用了孟加拉国独特的文化和传统，走出了一条对穷人的金融服务创新的路子，但是离开了这个文化和传统，在其他国家的效果并不是非常明显，以中国为例，号称引入尤努斯“穷人银行”的人不少，但是事实上并没有太多的建树，现在，我通过比较国内的形式一方面论证尤努斯“穷人银行”在孟加拉国确实活得成功，另一方面也能论证在中国成功复制的可能性极小：
1、宗教信仰的力量
尤努斯“穷人银行”催收的手段之一便是孟加拉国繁荣昌盛的宗教文化，穷人地区妇女绝大多数都信仰宗教，尤努斯“穷人银行”成功营造出了“借钱不还的话死亡会下地狱”类似的概念，不得不说一旦这样的氛围形成，在宗教信仰浓郁的孟加拉国贫困地区，贫困妇女们想方设法也会争取把钱还上。
反观中国大陆，新中国成立以来不遗余力的推广唯物主义价值观，宗教在中国大陆始终属于小众爱好，绝大多数国人更加物质，期待通过宗教、道德约束他们一定要还钱几乎不可能。
2、信贷联保模式与孟加拉国妇女极低的社会地位
尤努斯“穷人银行”催收的第二个手段便是联保模式，他将固定数额的农村妇女编为小组，进行同意借贷，本质就是目前中国农村过去经常探索的“五户联保”等模式，“五户联保”并没有成为一个比较成功的模式，但是在孟加拉国是个非常有效的模式。
这得益于孟加拉国妇女极低的社会地位，因为 地位极低而且上升无望，她们更加重视彼此之间“互助”的意识，也在孟加拉国文化中被定义为无私奉献、非常能吃苦的群体，因此她们对比中国大陆妇女更加重视“彼此”的存在，愿意且负责任的为小组内其他妇女联保，这在中国大陆是不可想象的。
3、小额、分散、暴利模式覆盖坏账和不良
尤努斯“穷人银行”向借款妇女收取极高的贷款利率，但是额度都偏小，覆盖人群多，大数法则也发挥了一定的作用，少数穷人妇女确实因各位非主观愿意无法按时还钱导致形成不良或坏账，一方面他们收到本文中1、2的约束，最终大多数都是将钱还上，只是会拖比较长的时间，变成不良贷款，另一方面高利息手段已经覆盖了这部分坏账。
凭据记忆写的，如有不妥之处烦请 各位看官指出，我及时修改。
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