问题

女生,23岁,深陷网贷,欠了13万,该怎么办?

回答
看到你发来的信息,我能感受到你此刻的焦灼和无助。23岁,正是人生充满无限可能的时候,却被13万的网贷压得喘不过气来,这确实是个很严峻的挑战。别怕,我们一步一步来想办法。

首先,最重要的一点是:别慌。 慌乱只会让你失去判断力,做出更糟糕的决定。现在的情况虽然困难,但并非绝境。很多人都经历过类似的困境,并且成功走出来了。

第一步:停止新增负债,全面盘点现状

立刻停止一切网贷平台的借款行为。 无论平台怎么诱惑、怎么催收,都不要再借一分钱。这是止损的第一步,也是最关键的一步。
列出所有债务明细。 拿出一张纸或打开一个文档,把所有网贷的平台、借款金额、利率(年化)、还款日期、最低还款额、逾期费用等等都详细列出来。搞清楚你到底欠了谁多少钱,每个月需要还多少,逾期了会产生多少额外费用。这个过程可能很痛苦,但必须面对。
评估你的实际收入和支出。 认真看看你每个月的工资、兼职收入等(所有能流入的钱),再细致地梳理一下你每个月固定和必要的支出(房租、吃饭、交通、通讯费、基本生活用品等)。找出你每个月真正能用于还款的有多少钱。

第二步:冷静分析,制定还款计划

了解逾期后果。 网贷平台通常有比较严厉的催收手段,包括电话催收、短信催收,甚至可能会联系你的家人、朋友、同事。了解这些,做好心理准备,但同时也要知道,只要不是诈骗行为,他们的催收方式是有限度的。一旦逾期,你的征信会受到严重影响,这会为你未来的贷款、租房、甚至工作带来麻烦。所以,优先考虑还清逾期较多、利息较高的债务。
“雪球法”还是“雪崩法”? 有两种主流的还款策略:
雪崩法(Avalanche Method): 先还清利率最高的债务,尽管每月最低还款额不变,但长期来看,支付的总利息最少。
雪球法(Snowball Method): 先还清金额最小的债务,即使利率不是最高的。当你还清一笔小额债务后,你会获得心理上的成就感,这有助于保持动力。
对于你13万的金额,我更建议你采用雪崩法,优先偿还年化利率最高的网贷。 很多网贷的利率都非常高,一天几块钱的利息累积起来相当惊人。如果有些网贷平台利率不透明,或者你觉得费用不合理,可以尝试联系平台客服,看是否有协商的可能。
制定详细的月度还款计划。 根据你的收入和支出分析,以及你的债务明细,制定一个实际可行的月度还款计划。明确每个月要还哪些钱,还多少。即使金额不大,也要坚持下去。

第三步:开源节流,增加还款能力

节衣缩食是必须的。 仔细审视你的日常开销,哪些是可以削减的?比如减少不必要的社交聚会、外出就餐,暂停购买非必需品(衣服、化妆品、娱乐产品等)。每一分钱都能省下来用于还款。
增加收入是关键。 这是解决问题的根本途径。23岁,年轻有活力,这是你的优势。
本职工作是否能争取加薪或升职? 如果有机会,努力争取。
发展副业或兼职。 利用你的业余时间,看看有什么技能可以变现?比如写文章、做设计、教人东西、送外卖、做客服等等。现在网上有很多兼职平台,仔细甄别信息,避免被骗。
出售闲置物品。 检查一下家里有没有用不上但还有价值的东西,比如不穿的衣服、闲置的电子产品、书籍等,可以通过二手平台出售。
和家人坦诚沟通(谨慎考虑)。 这是一个非常敏感的问题。如果你和家人关系融洽,并且你确信他们能够理解和帮助你,可以考虑和他们坦诚沟通你的困境。说明你认识到错误,并且正在努力解决。但请记住,借钱给家人可能会给你们的关系带来压力,所以你需要慎重考虑,并让他们知道你的还款计划。

第四步:寻求专业帮助和支持

法律咨询(必要时)。 如果你觉得某些网贷平台的利率过高,或者催收方式不合法,可以考虑咨询一下律师,了解自己的权利和法律途径。有些平台的“砍头息”或者高额的“服务费”可能是不合法的。
心理支持。 长期处于负债压力下,心理健康非常重要。可以和信得过的朋友倾诉,或者寻求专业的心理咨询师的帮助。记住,你不是一个人在战斗。
债务协商(极少数情况)。 在一些极端情况下,如果债务实在太重,银行或者一些正规金融机构可能提供债务协商的服务。但网贷平台通常很难做到这一点。不过,你可以尝试联系一些平台,表达你的还款意愿,看是否能争取到一些宽限期或者减免部分罚息。但要警惕那些声称可以帮你“债务重组”但要收取高额费用的第三方,很多都是骗局。

关于催收:

保留证据。 记录下所有催收电话的日期、时间、内容,以及催收人员的姓名和联系方式。如果遇到威胁、恐吓、侮辱等非法催收行为,一定要保留证据,并在必要时向警方报案。
明确告知家人联系方式的限制。 如果催收人员骚扰你的家人,你可以明确告知他们你有意愿还款,但请通过合法途径联系你本人,并告知他们联系你家人的行为可能违反相关规定(如果确实如此)。

一些重要的心态调整:

接受现实,但不沉沦。 你已经23岁了,年轻就是资本。承认过去的错误,但不要让自责吞噬你前进的动力。
相信自己能做到。 13万听起来很多,但如果分解到每个月,每天,你的努力是可以填补这个窟窿的。关键在于坚持和执行。
保持积极。 即使现在很艰难,也要尽量保持积极的心态。多想想成功还清债务后的轻松自在,这将成为你前进的动力。

我知道这条路会很难,需要你付出巨大的努力和耐心。但相信我,只要你决心已定,脚踏实地,一步一个脚印地去执行,你一定能够摆脱困境,重新拥抱属于你的美好人生。加油!

网友意见

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每个人的一生,都总有那么一劫,叫经得住诱惑。

距离题主发布问题已经过去了28个月,希望现在的你已嫁为人妻,一切都好,工作家庭事业顺风顺水。

坐标北京,苏宁银行北京地区房产抵押大客户经理。

见过了很多人,什么神仙都有,来行里办房产抵押或信用贷款。

也见过形形色色的征信,最多的一份,征信上有8000多笔的网贷记录,简版征信,满满184页。

2018年6月份的奇遇,发过朋友圈。

2019年的另外一个客户,关于贷款已经入门了。自带征信上门咨询。

去年的这个时间,春暖花开,没有肺炎。

关于钱,关于事儿,做之前,一定要想起楚后果,是否自己能承受最坏的结果,否则,不赌运气。 本回答分两点:网贷危害&如何处理是否该和家里人坦白交代(放的是是我之前回答的一个链接,不重复了)

I -:很多用网贷的人没有算过真实利息。百度钱包,支付宝借呗,腾讯微粒贷打着天息万5的旗号,用广告游说着用户,一万块钱,一天的利息只要5块钱。但是你有没有算过,天息万5,月息多少,年息多少,3年息费多少?

万5*30天=月息1.5%,等于民间说的一分五。

再乘以12个月等于年息,年化18%,一般银行贷款的利息在年化5-6%,一些超优质客户能申请到中国银行年化4-4.35%的贷款,工商银行3.65-4.35%的贷款。这么说,晓得有多坑了么?

有些人还没懂。

一般银行贷款都是三年期或者5年期,再乘以3年。3年化率在54%。这个概念就是,100w RMB你用3年,三年后需要偿还的利息是54w。

你知道网贷会毁征信哪些方面吗?负债,逾期,查询,网贷记录。

负债:这个利息,你只会越滚越高,拆东墙补西墙。有些客户因为网贷还不上,来我们行里办房产抵押,你晓得压力有多大了吧?

逾期:只要你不上岸,所有账户逾期大面积爆掉,是早晚的事儿。

网贷记录:去年之前,市面上60%-70的网贷上征信,还有很大一部分不上征信。去年国家对p2p等的合规整顿,也整顿了网贷小额贷款公司市场。今年20190119新版征信上线后,见过了很多以往没有上征信的网贷。也含一些小额贷款公司,典当行,担保公司的上征信记录。

第5笔是恒昌公司的,第6笔是友信人人贷,以往这些都是不上征信的,不影响客户申请银行贷款。但是现在不一样了,只会显示负债更高,客户群体更难借到银行低息贷款。

3查询:很多网贷给你审批贷款的时候,都会在征信记录上留下那么一条查询记录,一方面是银行业要求,另外一方面,也给其他银行信审风控作为参考。银行的一般要求都是近2个月查询次数在4次,北京地区仅有3-4家银行会适当放宽查询要求的政策,但绝不是无条件,无底线。

所以,只要你网贷记录够多,你申请银行低息贷款就足够难。

4银行征信印象:银行的逻辑:网贷一般都是几百几千,额度大一点的也就几万,十几万(这类很少,而且对客户资质要求很高),利息很高,银行会认为,连利息这么高额度这么小的贷款都用,该客户是不是山穷水尽了啊?没有还款能力了吧?要不拒了吧?嗯。

银行不是慈善机构,只会锦上添花,不会雪中送炭。人家也不想放出去本金,利息拿不回来,本金也丢了吧?

你应该也听说过很多企业经营不善,银行抽贷的故事。商业嘛,就是这样,就是战场,你逾期不还款,银行就多一笔坏账。商业不是讲道德,重点是利润,也有企业家会情怀很高尚,真的有的,少。

另:网贷记录多,银行也会看的很头疼,要不拒了吧?行!

结论,你网贷很多,就很难拿到银行低利息的贷款,秦琼卖马,杨志买刀,英雄都有因为没钱走投无路的时候,你会不会有啥时候用钱很着急的时候呢?亲戚朋友又借不到,借钱很难的。只能找银行,也就正规银行的利息低点,你不会嫌这个利息太低,不怕利息高只想图方便了吧?


所以,请珍爱生命以及个人信用记录,远离小贷/网贷,不要过度消费。

之前有写过其他一个相同回答,“网贷难清偿,是否该向家里坦白”。我特意写了很长,仅仅是因为排在该话题下的第一名和第二名,给大家灌输了一种错误的价值观世界观,一力劝题主不要和家里坦白。我就看不下去了

(2 条消息) 网贷难偿清,是否该向家里坦白? - 知乎

这个回答了里,有关于本题主的答案。

现在你还小,这个世界上还有很多机会等着你,多挣点钱,多想点办法上岸吧,我其他回答里,或许你也能找到答案,当然除了一些逗逼回答,很多都是一本正经的。

关于机会:据说每一个人生平均7次决定人生走向的机会,两次机会间相隔约7年,大概25岁后开始出现,75岁以后就不会有什么机会了。这50年里的7次机会,第一次不易抓到,因为太年轻;最后一次也不用抓,因为太老。这样只剩5次,这里面又有两次会不小心错过,所以实际上只有3次机会了。据说是出自哈佛。题主问问题的时候23,现在25,好的人生才开始。

关于网贷这个灾难:有的人很小就经历了某个灾难,从小就懂了(也未必懂)。有的人到了80才经历,才懂(也未必懂)。到一大把年纪才摔一大跟头,我也很难说是好事儿,还是坏事。反正80再东山再起,应该大部分人没动力和气魄了。吃亏要趁早。塞翁失马,焉知非福。

以后的我,一定会对自己的儿子说,咱不惹事,凭脑子做事儿。有人惹你,尽量不违法违规,不伤害自己的利益,如果忍无可忍,干就行,惹的事先想想自己能不能扛住,扛不住,咱爷俩扛,如果根本原因不是你的错,你爸上刀山下火海。

这个世界上,有一种人,当他知道什么是白户的时候,他已经是黑户了。

就像有人评价李宗盛,年少不听李宗盛,听懂已是不惑年。

看了一些回答,觉得没必要去骂网贷公司,毕竟是这些用户凭本事儿借到的款,有啥好说的呢?再说,你火烧眉毛的时候,是人家解了你的燃眉之急,存在即合理,普遍适用,而且也是你自己选择的路。毕竟有些人的资质和征信,银行是放不了款的,使用之前你要考虑的是你的家境,还款能力,以及对你后续人生的影响,一定不要信用破产。

另,评论里有很多重复的问题,请参考我回复别人的其他回复,相同的问题不再解答。

关于大数据,在评论里我有关于大数据的回复,忘了写在文中,补到评论里去了。不再补充回答了哈。



也祝所有人被这个世界温柔的对待,也温柔的对待这个世界;

别忘点赞,顺祝时祺。



另 :补充 :诸位神仙不要言语过激了,介意客户征信隐私,已做技术处理过了,并没有显示客户手机号码,身份信息,直接上升到职业道德的高度,我也是佩服的五体投地。要是这么玻璃心的话,不适合看我写的东西,出门左转,谢谢。

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去相亲,收彩礼把网贷还了,然后悔婚。

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都是骂网贷公司的,我要骂骂这些去借钱的年轻人。

我们国家还算是比较富裕的,现在随便一个二线城市,有手有脚,洗个盘子也能月入个两三千养活自己应该不困难。

正常情况之下绝对不需要去网贷公司借钱。

一定会有各种圣母婊来说他们有不得已的苦衷,少来!我曾经看过好几家的贷款调研数据资料,我看到的是【100%】的贷款者用借来的钱来购买贵重物品和玩了。当然不排除极个别是特殊情况,但是至少我目前没看到该类型的借贷记录。

这个世界相对是比较公平的,你既然要做超出你能力的消费,享受原本不属于你东西,那你凭什么不需要支付这个代价?上网哭哭就能没事了?

“装逼是与生俱来的,只有修养才能压制。”

多看看书,多学点东西,多打几份工,该求助政府的求助政府,不合理高利贷就报警,该还钱的就认真去还钱。

如果不从本质上认识到这是自己的问题,你这辈子都上不了岸,切记。

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我,女生,95年,信用卡和网贷欠了有六十万吧。不赌博也没有不良嗜好,欠这么多应该只有一半是真的花掉的,剩余的就是以贷养贷搞出来的利息。不过好消息是,今天我上岸了。从此彻底与网贷拜拜。

今天和家里彻底坦白了,真的是非常彻底的那种。我知道很多人会怕自己欠的钱太多吓到家人,我第一次坦白也是,家里人帮忙还了十四万,他们以为我已经还清了。其实我还有一大半的负债。真的真的一次坦白就说干净,不要抱有侥幸心理,当第二次坦白时,最受伤的还是家人了。距离上一次坦白仅仅四个月,我又因为还不上款而向家里求助,这时候也不要说面子自尊这些了,好好和家里说,老老实实每一笔借款都算清,然后再规划还款计划。有条件就一次性结清。没有条件还是建议优先还信用卡和上征信的网贷吧,先强制上岸再慢慢和平台协商还。

我的网贷是从大学就开始了,那时候校园贷刚兴起,这里我必须要说,校园贷就是害人的东西,不知道害了多少学生。校园贷不需要有经济能力,只要身份证和学生证就能借到钱,虽然额度不会很高,可是就像温水煮青蛙一样,都不知道什么时候就会被害死了,最可怕的是,他会形成一种错误的金钱观消费观。希望看到这里的学生或者没有经济收入的应届毕业生,缺钱千万别想着去借网贷,没有办法也和朋友家人借。我觉得只要有十个借网贷的,就会有一个陷在网贷里。我实习的时候,当时没有工资还要付房租要吃饭,碰巧这时候看到分期乐的广告,尝试着注册了下,结果就给了近三千的额度(对当时还没毕业的我来说很多了)。确实网贷有好处,可以解燃眉之急,可是在我看来,是弊远大于利的。我当时有三千的额度就觉得很多了,可是习惯了用网贷之后,我觉得三万的额度也很正常了,因此对金钱已经没有正确的观念了。我后来去取过现金,才发现一万块人民币居然是厚厚的一沓。而网贷动动手指头,几分钟内就能有上万到账,这种虚拟的感觉真的很容易麻痹人。

我19年最大的愿望就是早日上岸,但是一直瞒着不敢和家里说,那时候我的负债是在三十几万,结果因为不敢和家里坦白,工资又完全不够还款的,只能以贷养贷,每个月都要开新的口子,网贷借出来还到信用卡,信用卡再套出来还网贷,就这么套来套去,负债越来越高。19年初本来三十多万的负债到年底已经高达五十几万了,平均每个月需要还三万多,而我的工资一个月到手不到七千。

因为欠着巨额的网贷(对我来说真的是巨额了),我不敢谈恋爱,怕被对方知道自己负债也不能静下心来学习,因为一到还款日就没有办法定下心来,可是我一个月基本上都是还款日。因为压力太大,晚上也睡不好,开始喜怒无常,经常会对熟悉的人发火,仅仅是因为特别小的事。

希望还在苦苦徘徊的人,鼓起勇气和家里说吧。和家里坦白后最坏的结果能比网贷越滚越多坏吗。瞒着,什么也解决不了,自己压力也大,家人知道后可能会打会骂,但最终都会选择帮你。

看到评论里有几个骗子,希望还陷在网贷里的人不要上当受骗。这时候除了最亲近的人,谁会帮你呢?为什么宁愿去相信网络上的人,也不愿意去相信家人和最好的朋友呢?我曾经也遇到过骗子,承诺借十万期限两年,连本带息还十二万。结果把个人信息发给他之后,他就开始威胁我,让我十分钟内转账给他,不然就曝光我的信息。虽然我没有转给他,但是后来我知道这个骗子以这种方式骗了很多人,金额从几百至几千。虽然我一直在举报这个骗子,但是隔一段时间他还是会出来,不知道又会有多少人上当。还是希望想要还清网贷的人,不要盲目相信网上那些帮你还钱或者愿意借你钱的人,认真想想,又不是做慈善,谁会互不相识的情况下给你打钱。

评论里也有些人很不友善,好像我欠的是他的钱一样。对于借网贷,我觉得是我人生中犯的很大的一件错误,然而,我不认为我的人生因此而毁了。我的家人在我坦白后,除了帮我还清欠款,也和我认真地谈过,关于以后的人生,我们都认为一切都会变好,犯了错误就要去面对去思考去改正,同一个错误绝不会再犯第二次,这才是最重要的。

写这个回答的初衷是想帮助那些还陷在网贷里不敢坦白的人。希望看到我的例子,能够有所思考,停止以贷养贷,整理债务,尽早坦白。我知道我很幸运,有我的家人,他们还愿意相信我,所以我也很感恩,很珍惜这样的机会。看到评论里有说我还会再借网贷的,这肯定是不可能的了,我目前已经改掉了超前消费的习惯,所有的信用卡都已经注销,每个月花钱都是从储蓄卡里扣,也养成了记账的习惯,买东西也会有规划。


说我把压力转嫁给父母,自己一身轻松的人,不知道你们是现实中认识我吗,不然怎么就能下这样的判断。仅仅因为我写这个回答时,没有满篇都是忏悔吗。我现在确实很轻松,这确实是很大一笔钱,但好在父母比我想的乐观,比起钱,他们觉得更重要的还是吸取教训,重新开始人生。我还完所有的欠款后,每个月的工资留下一部分自己花,大半都是给父母的,当然以现在的工资还完父母的怎么也要四年。说不能理解为什么要像父母坦白,那是因为你们站在事前人的角度,借网贷当然是错的,但是如果明白错了也知道怎么最快挽救,为什么不能选择。评论里质疑真假的,信用卡和网贷加一起确实有六十万,我也只是普通家庭,但是好在父母有存款,所以迅速还清了。为什么会在大学的时候就借网贷,如果我回到那时,肯定也不会去做,然而人的很多选择都是一念之间,可能就是那时缺了一两千,又不想和家里开口,开始了网贷,也开始不知不觉陷入其中。对于校园贷,我觉得就是有害的,评论里有人跟我杠,既然校园贷没有危害,国家为什么要去禁止?对于网贷,我觉得是要分开看,我认为有害的是那些利息基本上是高利贷的,乱收手续费的网贷平台(jf万卡等很多),这些网贷平台就应该受到整治。

我接受也感谢评论里很多善意的批评。

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