问题

如何看待一线城市银行严查经营贷违规购房行为并要求提前还款,这对楼市会产生什么影响?

回答
对于一线城市银行严查经营贷违规购房行为并要求提前还款的举措,咱们得从几个层面来好好掰扯掰扯,这事儿对咱楼市的影响,绝不是一句“影响不大”就能带过的。

首先,这事儿为啥会搞起来?

简单来说,就是“上有政策,下有对策”这个老套路被盯上了。过去几年,为了支持实体经济,银行推出了一些优惠的经营贷,利率低、期限长。有些聪明的(或者说投机取巧的)人,就把这笔钱挪用了,干啥呢?买房!而且是作为首付,或者直接拿来还房贷。

这背后有几个原因:

购房门槛高: 一线城市房价大家都知道,一套房首付都够普通人忙活好几年。经营贷相对容易贷出来,而且利率比商贷低,这无疑提供了一条“曲线救国”的捷径。
房贷额度收紧: 过去一段时间,银行为了控制房地产风险,对个人住房贷款的审批也日益严格。经营贷绕过了这一环节,相对来说更容易获得资金。
市场预期: 只要有人通过这种方式能买到房,并且房价还在涨,那“跟风”就会出现,形成一种“潜规则”。

银行和监管机构之所以要严查,主要是觉得这种行为“扰乱了金融市场的秩序”,而且“存在较大的金融风险”。一旦房价下跌,这些经营贷本应用于企业经营,一旦违约,对银行系统来说是巨大的隐患。说白了,这属于“拆东墙补西墙”,一旦资金链断了,窟窿可就大了。

那么,这事儿一旦落地,对楼市会产生哪些具体影响呢?

咱们一点一点说:

1. 短期内的“降温”效应是肯定的:
购房需求受抑制: 那些原本打算用经营贷来凑首付或者买房的潜在购房者,现在这条路被堵死了。他们可能需要重新筹集资金,或者暂时搁置购房计划。这部分被压抑的需求,直接导致市场上的“购买力”减少。
观望情绪加剧: 既然有银行在严查,市场上的不确定性就增加了。原本还在犹豫的购房者,看到这种动静,可能会更倾向于先等等看,看看后续的政策走向,以及市场会有什么反应。
房产“变现”难度增加: 对于一些手头有经营贷,但资金链不那么宽裕的业主来说,如果被要求提前还款,他们可能需要通过出售房产来套取现金。这会导致市场上挂牌房源量短期内有所增加。

2. 对“以贷养房”模式的冲击:
经营贷的优势不再: 经营贷的低利率和长还款周期是被看重的,一旦违规被要求提前还款,就意味着之前的低成本优势消失了。甚至可能要承担额外的罚息或损失。
资金链承压: 对于那些把经营贷用来还房贷,或者作为一种“套利”方式的人来说,一旦被抽贷,他们的资金链会瞬间绷紧。如果他们的主营业务本身就不是特别景气,还款压力会非常大。

3. 对市场情绪和预期的影响:
“稳楼市”信号的解读: 监管层这样做,一方面是为了挤出泡沫、防范风险,另一方面也是在传递一种“房地产市场不会再允许过度金融化”的信号。这对于那些过度依赖金融杠杆炒房的人来说,无疑是当头棒喝。
“房住不炒”的强化: 这个政策可以说是在用实际行动践行“房住不炒”的理念。房子回归其居住属性,而不是金融投资工具。

4. 对银行的影响(以及间接传导):
资产质量的短期考验: 虽然是违规行为,但一旦被要求提前还款,如果借款人无法及时偿还,就会变成不良资产。银行需要为此做好准备。
信贷政策调整: 经历这次整顿,银行在未来对经营贷的审批和贷后管理会更加严格,并且可能会重新评估风险。

5. 长远来看,可能有助于市场健康发展:
挤出“虚火”: 这种严查有助于挤掉房地产市场中一些不健康的投机因素,让市场回归理性。
金融风险的防范: 从宏观层面看,这有利于降低金融系统对房地产市场的过度依赖,防范系统性风险。
回归经营本质: 促使经营贷回归其支持实体经济的初衷,而不是成为炒房的“资金蓄水池”。

但是,也得注意几个“但是”:

政策的执行力度和范围: 严查的力度有多大?是全面覆盖还是选择性执法?影响范围是否会进一步扩大?这些都将决定其最终效果。
市场的韧性: 一线城市毕竟有其独特的经济地位和需求支撑,市场是否会因为这一政策而出现“硬着陆”,还是会呈现出一定的韧性,需要时间观察。
其他资金来源的替代: 如果购房需求依然强烈,市场可能会寻找其他的融资渠道,或者购房者会想办法从其他渠道筹集资金。

总的来说, 一线城市银行严查经营贷违规购房并要求提前还款,是一个在特定时期、针对特定现象的“纠偏”举措。短期内,它会给市场带来一定的压力,抑制一部分需求,加剧观望情绪,并对一些依赖杠杆的购房者造成冲击。但从长远来看,如果执行得当,有助于挤出市场泡沫,防范金融风险,引导资金回归实体,最终促进房地产市场的健康和稳定发展。

你可以理解为,这是一次给房地产市场“去金融化”的努力,让它更“干净”,更“健康”。这就像给一辆超速的跑车强制减速,虽然车里的乘客可能会不太舒服,但长远来看,是为了避免一场更大的事故。

网友意见

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我刚才随便算了一下,2020年新增消费贷是2.2万亿。查出了违规流入房市的不到10亿。

充分说明了我们国家金融监管的水平极高,违规资金才不到0.05%。0.05%什么概念呢?就是你如果高考的话,大概至少是个县城状元,进Top 2都不用读土木专业的那种。

所以这个其实是个正能量新闻,差不多和“我这个人最大的缺点就是太认真负责”类似。

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不是“一线城市银行要求提前还款”,更不是“银行下狠手,300万房贷2个月内要还清”。而是“挪用经营贷/消费贷用于购房,被银行认定违反贷款用途,并被要求提前还贷”。

再吐槽一下。这个问题还是 @21世纪经济报道 官方号提的。你们的新闻报道标题是“银行倒查经营贷入楼市”,怎么到了知乎提问就成了“如何看待一线城市银行要求提前还款”。自己陪自己玩标题党可还行?

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看了南方日报最新的报道

2.77亿,920户,平均一户30万

相当于我昨天预估收回贷款的1/10

其实就是没影响,现在30万借借都有了

五线城市都未必够得上首付

——分隔符——

广东说查到2.77个亿经营贷违规流向楼市。

我们按3个亿来算吧,高估一点

每一户按300万贷款算,低估一点

那也只有100户

一个大一点的楼盘都不止这点人啦

何况银行由于房贷没额度,不少客户经理都让客户借了经营贷

真要全部都彻查追回

银行的生意还做不做啊?

要是查出太多

那岂不是公开打决策和监管层的脸

所以

也就罚酒三杯罢了

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