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问题

信用卡是什么？刚刚工作的年轻人办卡需要注意什么？

回答
信用卡是什么？

信用卡是一种由银行或其他金融机构发行的一种支付工具，允许持卡人先消费、后还款。简单来说，信用卡就像银行授予你的一笔“信用额度”，你可以在这个额度内进行消费，然后在规定的还款日期前将消费的金额连同可能产生的利息或费用还给银行。

信用卡的核心在于“信用”。银行通过你的信用记录、收入情况等信息来评估你是否能够按时偿还欠款，并据此授予你一定的信用额度。

信用卡的主要功能和特点：

先消费，后还款： 这是信用卡最基本的特点。你可以刷卡消费，而无需立即支付现金，这给了你一定的资金周转灵活性。
信用额度： 银行会根据你的信用情况设定一个最高消费额度，你不能超过这个额度进行消费。
还款周期： 信用卡有一个账单周期（通常是一个月）和一个还款周期（通常是账单日后的1525天）。在还款周期内，你需要偿还上一个账单周期的消费金额。
最低还款额： 如果你无法一次性还清所有消费金额，可以选择只还最低还款额。但需要注意的是，未还清的部分会产生循环利息，通常利率较高。
免息期： 在还款周期内，如果你全额还款，那么你在账单周期内的所有消费通常都可以享受免息期。
利息和费用： 如果未能在还款期内全额还款，未还部分会产生循环利息。此外，信用卡还可能收取年费、取现费、逾期费、滞纳金等各种费用。
消费记录和账单： 每次消费，信用卡都会记录下来，并在每个账单周期结束时生成一份详细的账单，列出你的所有消费明细、应还金额、还款日期等信息。
多种支付方式： 信用卡可以在线上和线下广泛使用，支持POS机刷卡、网上支付、手机支付等多种方式。
增值服务： 很多信用卡会提供积分累积、航空里程、购物折扣、保险服务、旅行援助等增值服务，以吸引和留住客户。

刚刚工作的年轻人办卡需要注意什么？

对于刚刚步入职场的年轻人来说，信用卡是一个非常实用的财务工具，可以帮助你建立信用记录、方便消费，甚至享受一些优惠。但同时，不当使用也可能带来财务风险。因此，在办理和使用信用卡时，需要格外谨慎和注意以下几点：

一、 办卡前的准备与选择：

1. 了解自己的信用状况：
的重要性： 你的信用状况是银行审批你信用卡申请的关键。如果之前有助学贷款等，确保按时还款。
查询信用报告： 在申请信用卡之前，可以主动去中国人民银行征信中心查询自己的信用报告，了解是否有不良记录。
没有记录不等于好信用： 对于刚毕业的学生来说，可能没有任何信用记录，这有时也会影响初次申卡，但通常银行会更侧重于你目前的收入和稳定性。

2. 选择适合自己的信用卡：
明确消费习惯： 你是经常购物、吃饭、旅游，还是经常出差？了解自己的主要消费方向有助于选择有针对性优惠的信用卡。
关注卡片权益： 比如：
返现/积分： 针对日常消费，很多卡提供不同比例的返现或积分，积分可以兑换礼品、里程等。
商户优惠： 很多卡与特定的商家合作，提供餐饮、购物、电影等折扣。
年费政策： 很多初次办卡会选择免年费的卡，或者可以通过刷卡次数、消费金额来免除年费。了解清楚年费的减免政策非常重要。
其他权益： 如机场贵宾厅、道路救援、账户安全险、账单分期优惠等，可以根据自己的需求选择。
对比不同银行的卡： 不同银行的信用卡产品定位和侧重点不同，多对比几家银行的产品。对于刚工作的年轻人，可以考虑一些国有大行的信用卡，或者一些股份制银行推出面向年轻人的信用卡。

3. 准备好必要的申请材料：
身份证件： 必须是有效的身份证。
工作证明： 单位开具的工作证明、劳动合同复印件、工牌复印件等。
收入证明： 近期工资流水（银行卡流水）、单位开具的收入证明等。
其他财力证明（可选）： 如房产证、车辆行驶证、学历证明等，这些可以提高你的获批概率和信用额度。
联系方式： 确保提供的手机号码和单位电话畅通。

二、 办卡过程中的注意事项：

1. 如实填写申请信息： 任何虚假信息都可能导致申请被拒，甚至留下不良记录。银行会进行信息核实。
2. 理解申请表中的条款： 仔细阅读信用卡申请表上的各项条款，特别是关于年费、利息、费用、还款责任等重要内容。如有疑问，及时向银行工作人员咨询。
3. 理性对待信用额度： 刚开始办卡，银行给予的信用额度可能不会很高，这是正常的。不要因为额度不高就过度消费或过度申卡。
4. 选择合适的渠道申请： 可以通过银行官网、手机银行APP、银行网点或银行授权的第三方平台申请。通过官方渠道通常更安全可靠。

三、 信用卡到手后的使用与管理：

1. 妥善保管信用卡信息：
卡号、有效期、CVV码： 这是你的“支付密码”，不要轻易泄露给任何人或在不可信的网站输入。
密码安全： 设置的密码要复杂，不要使用生日、身份证号等容易被猜到的数字。
手机验证码： 任何通过短信发送的验证码，切勿告知他人。
挂失补卡： 如果信用卡丢失或被盗，立即致电银行客服进行挂失，并尽快补办。

2. 充分利用免息期，避免产生利息：
理解账单日和还款日： 清楚自己的账单日和最后还款日，这是避免逾期和产生利息的关键。
全额还款是最佳选择： 尽量在还款日之前全额还清账单上的金额，这样可以享受免息期，避免支付任何利息。
设置还款提醒： 可以通过银行APP、短信或日历等方式设置还款提醒，避免遗忘。

3. 合理控制消费，量力而行：
“先消费后还款”不等于“可以无限制消费”： 信用卡提供的额度是银行借给你的钱，不是你自己的钱。
记账或使用银行APP： 关注自己的消费支出，避免超出自己的还款能力。很多银行APP都有消费明细和预算管理功能。
避免冲动消费： 特别是在看到促销活动或超出预算的商品时，要理性判断是否真的需要。

4. 了解并合理利用增值服务：
积分兑换： 定期查看自己的积分情况，并根据自己的需求进行兑换，让积分发挥价值。
优惠活动： 关注银行发布的信用卡优惠活动，合理利用可以省钱。

5. 谨慎使用取现功能：
高昂的费用： 信用卡取现通常没有免息期，并且会收取较高的手续费和利息，非常不划算。除非万不得已，否则尽量避免使用。

6. 警惕信用卡分期和最低还款额：
分期： 分期虽然可以减轻短期还款压力，但会产生分期手续费，且总成本较高。除非确实有大额消费且有能力分期偿还，否则不建议轻易使用。
最低还款额： 使用最低还款额会产生高额的循环利息，并且会影响你的信用记录。这是最后的选择，应该尽量避免。

7. 保护个人信息安全：
不代办信用卡： 不要帮别人代办信用卡，这可能涉及风险。
不转借信用卡： 信用卡是实名制且与个人信用挂钩的，不能转借给他人使用。
警惕电信诈骗： 对任何要求提供信用卡信息或密码的电话、短信保持警惕，及时与银行核实。

8. 逐步提升信用额度：
随着你使用信用卡的时间增长，按时还款的记录良好，银行可能会主动为你提升信用额度。也可以在有需要时主动向银行申请提额。

总而言之，对于刚工作的年轻人来说，信用卡是建立良好信用记录、便利生活的好工具，但务必树立“量入为出、理性消费”的观念，负责任地使用信用卡，才能让它成为你的财富助手，而不是财务负担。

网友意见

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按照题主的意思，说几个信用卡的点吧。

【信用卡的本质】

信用卡在我的理解是一种个人获取短期无息消费贷款的金融工具：短期，免息期最长到50天左右；无息，刷卡消费无息，取现按天计息；关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。

【发卡组织】

信用卡有单币卡、双币卡、多币卡等。对于单币卡（人民币），只有银联标志。双币一般为银联+另一个发卡组织，如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。

Visa/Master/AE：前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大，大概就是肯德基和麦当劳的区别。

JCB：日本的发卡组织。去年开始日元大幅下跌，很多人尝试日本海淘。（MUJI香薰机国内648，日本官网才430，还经常有各种打折）使用普通双币信用卡日元购物结算时会先把日元兑换成美元，美元再兑换成人民币。2次换汇都有相应的手续费。要把省钱进行到底，就得需要JCB的信用卡，结算时直接日元兑换成人民币。注意：国内只有中行、工行、民生等少数银行（感谢@李忠杰 的补充）发行了有日元账户的JCB信用卡（人民币-日元一次转换），其它银行的都是伪JCB卡（外币是美元账户），人民币-日元还是会通过美元进行2次换汇。

中银JCB招财猫信用卡

【按需办卡】

卡片等级的选择：信用卡一般有普卡（标准卡）、金卡、白金卡、还有著名的AE黑卡（百夫长卡）。随着等级的提升，最高信用额度和相应的增值服务也会增加（普卡金卡区别不大）。但是别忘记了，卡的年费也会增加。普卡信用额度一般不超过5W，当年消费满一定数额或者一定的次数就可免年费。白金卡年费2000以上，有的行可以用积分或消费额免年费，有的行不能免年费。不用一味追求高额度，按照自己的需求选择相应的档次即可（卡神除外）。至于AE的黑卡是无限额度的，江湖上流传着各种传说：什么刷卡买飞机啊，什么东南亚海啸发卡行安排包机把持卡人亲属接回啊...我等只能仰望。

美国运通黑卡

卡片种类的选择：四大行财大气粗，其它业务已赚得盆满钵满，没动力在信用卡市场上发力。表现就是下卡率不高，额度偏低，优惠活动少。而招行、交行、兴业、民生、平安这些银行在信用卡方面投入较多，政策更灵活，活动更多。主要是结合自己消费习惯来申领，实现利益最大化。例如，在线下吃喝玩乐较多的，可以选择招行的卡，很多餐厅都有招行卡周二半价的优惠；如果喜欢淘宝购物，可以选择中信、平安的淘宝联名卡，用支付宝快捷支付有积分；经常去沃尔玛购物的，可选择交行的沃尔玛卡，周五购物能返现5个点；有车的可以申领各行的车友卡或者中石油/中石化的联名卡，加油有折扣。照此类推。

单币卡还是双币卡:尽管还是在国内消费占绝大多数，但偶尔海淘一下使用双币卡还是很方便的，建议选择双币卡。

【延迟支出】

信用卡让支出延迟发生，从财务的角度来说，能让货币获得时间价值。我自己的做法是能用信用卡的地方，绝不用现金。货币的时间价值怎么体现呢，举两个栗子。

1.以我自己某张信用卡为例，账单日是13日，还款日是30日。如果在10月14日刷卡，在11月29日把钱还上，这笔交易将拥有大概48天的免息期。我去苹果零售店买一个5288元的5S土豪金，本来手上也有这么多现金，但还是选择用信用卡支付。买了之后5288的现金存到支付宝里面去买余额宝。到11月29日，再取出5288来还信用卡。按照年化4.5%计算，这笔钱已经获得了大概31.3元的收益。

2.还是买5S土豪金，在苹果官网上用招行信用卡办理12期免手续费的分期付款，每期约为440.7元。把这笔5288购买余额宝，每个月取现440.7元还信用卡。1年后还完这笔5288，余额宝还有盈余约132元。

【账单日/还款日/还款额/分期还款/ 溢缴款取现费 】

账单日/还款日:账单日生成的账单需在下个还款日还上，比如账单日是1日，还款日是20日。9月1日生成的账单包含了8月1日～8月31日的消费，在9月20日前还上。其中8月1日的消费享受了50天的免息期，而8月31日的消费只享受了20天的免息期。还有个很多新人会搞错的问题：如果9月1日账单应还款是10000元，9月10日我又消费了5000元，那9月20日我应该还10000还是15000呢？只还10000就可以了，这个5000会在下一个账单产生，还款日是10月20日。

还款额/分期还款：每月的账单上有个最低还款额，还上了这笔钱就可以不算逾期还款，但还是建议全额还款，因为虽然还了最低还款，但未还款的部分会从消费日开始计息。同时也不建议进行分期还款，会有相应的手续费或利息产生，实在没钱还了，再这样操作吧。

溢缴款取现费：信用卡和借记卡不一样，信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上欠款就可以了。如果信用卡没有透支，还存放了余额，有两个坏处：1.不计息；2.如果对这部分余额取现，部分银行（交行、招商、中信、兴业）还会对取现收取溢缴款取现费。

【信用卡安全】

信用卡在国内可以设置成密码支付或无密码签字确认。各有优缺点，密码支付：难以被盗用，就算你的卡掉了被人捡到。由于不知道密码，别人也难以刷卡消费。但万一连密码都被知道，那就只能由持卡人承担被盗用的损失，因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任；无密码签字确认：刚好相反，别人盗用你的卡变得相对容易，但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的职责，持卡人理论上（嗯，祖国很多东西都是理论上）可以拒绝承担相应的责任。

境外刷卡/境外网站消费：很多国内持卡人在境外旅游刷卡后会发生信用卡盗用情况，建议境外旅游时多备足现金，不在一些小店内进行刷卡消费，回国后可以关闭境外无密码支付功能，或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付，保护好个人卡片信息，包括卡号、有效日期、姓名、CVV2码，不用时可关闭境外无密码支付功能，使用前再开通。

如果发生了盗刷，可以参考知乎这个问答：

信用卡被盗刷了怎么办？

暂时写这些吧，有什么疑问再补充。

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