市场上那么多分红型年金险，买哪个好？有没有什么注意事项呢？

市场上分红型年金险确实琳琅满目，选择起来确实需要花费不少心思。下面我将为您详细讲解一下如何选择分红型年金险以及需要注意的事项，希望能帮助您做出明智的决定。

一、分红型年金险是什么？为什么有人选择它？

分红型年金险是一种结合了储蓄、保障和投资功能的保险产品。它的核心特点在于：

定期缴费：您按照约定，定期（如每年、每月）向保险公司缴纳保费。
年金领取：在您约定的年龄，保险公司会开始定期向您支付一笔“年金”，直到您约定的领取期满或终身。
红利分配：您所缴纳的保费的一部分会进入保险公司的分红账户，并根据公司的经营情况，每年以红利的形式返还给您。红利您可以选择领取现金、抵交保费、购买增额年金等方式，增加了资金的灵活性和增值潜力。
保障功能：大部分分红型年金险通常也附带一定的身故保障，在被保险人身故时，可以给付约定的身故保险金。

人们选择分红型年金险的主要原因：

强制储蓄和规划养老：通过定期缴费，帮助人们养成储蓄的习惯，为未来的养老生活提供稳定的现金流。
稳健增值：相较于银行存款，分红型年金险通常能提供更高的预期收益，且本金相对安全（需关注保险公司的偿付能力）。
抵御通货膨胀：很多分红型年金险的年金和红利具有一定的增值性，一定程度上可以对抗通货膨胀。
财富传承：部分产品支持指定受益人，可以在被保险人身故后，将财富传承给家人。
税收优势：在某些国家和地区，年金和红利的领取可能享有税收优惠。

二、市场上分红型年金险怎么选？主要关注以下几个维度：

要挑选一款合适的分红型年金险，您需要重点关注以下几个方面：

1. 保险公司的实力和声誉：
偿付能力：这是衡量保险公司财务健康状况的重要指标。在中国，银保监会会定期公布各保险公司的偿付能力充足率。选择偿付能力充足率远高于监管要求的公司，意味着其风险抵御能力更强，更有保障。
过往分红实现率：分红型年金险的收益一部分是预定利率，另一部分是红利，而红利是不确定的。查看保险公司过去几年（最好是510年）的分红实现率，了解其是否能稳定地兑现分红承诺。注意，过往分红不代表未来收益。
品牌和口碑：选择有良好口碑、经营稳健的大型保险公司，通常能提供更优质的服务和更可靠的保障。

2. 产品的收益性（分红水平和演示利率）：
保证领取部分（预定利率）：这部分收益是合同中明确写明的，是确定能够获得的。虽然目前市场上的预定利率普遍不高，但这是底线。
红利部分：这是不确定的部分，取决于保险公司的分红水平。在产品说明书中，保险公司会提供一个“红利演示”，通常会以“低、中、高”三种情景展示未来可能获得的红利。在比较产品时，重点关注“中档演示利率”，并了解其计算方式（如IRR）。
增额年金的增长率（如适用）：如果产品支持红利购买增额年金，那么增额年金的增长率也是重要的考量点。

3. 产品的灵活性：
年金领取方式：了解年金的领取方式，是固定年限领取还是终身领取，领取频率是每年、每半年还是每月。
红利领取方式：可以选择领取现金、抵交保费、购买增额年金还是储蓄生息。灵活性越高的产品，越能根据您的需求进行调整。
保单贷款功能：了解是否支持保单贷款，以及贷款的额度、利率和期限，这可以在您急需用钱时提供一定的资金支持。
减保/部分领取功能：了解在特定时期是否可以提前退保（通常会有损失）或办理部分减保，以获取部分现金价值。

4. 保障的全面性：
身故保障：了解身故保险金的给付方式（例如，为已交保费的1.05倍、现金价值或年金的累计额等）。选择身故赔付金相对更高的产品，能在一定程度上规避风险。
其他附加保障：有些分红型年金险会附加一些意外伤害、重大疾病等保障，可以作为补充，但要注意附加险的费率和保障范围。

5. 缴费方式和期限：
缴费年限：您可以根据自己的财务状况选择合适的缴费年限，例如趸交（一次性缴清）、3年、5年、10年、20年等。
缴费金额：确保缴费金额在您的承受范围内，不要因为追求高收益而影响正常生活。

6. 产品的投保年龄和健康告知：
投保年龄：了解产品的最高投保年龄限制。
健康告知：认真如实填写健康告知，避免因隐瞒健康状况而导致理赔纠纷。

三、购买分红型年金险的注意事项（非常重要）：

在您决定购买之前，务必注意以下几点：

1. 充分理解“不确定性”：分红型年金险的红利是不确定的。销售人员可能会用一个较高的演示利率来吸引您，但实际收益可能低于或高于演示。务必将目光聚焦在保证领取的部分，并理解红利是额外收益。
2. 了解产品的IRR（内部收益率）： IRR是衡量投资收益率的常用指标，可以帮助您更直观地比较不同产品的收益。通常，保险公司会提供到客户百年后的IRR演示。
3. 不要忽视费用：保险产品包含各种费用，如初始费用、管理费用、风险保费等。这些费用会影响您的实际收益。了解产品的各项费用构成和比例非常重要。
4. 仔细阅读保险合同条款：这是最重要的一步。合同是您与保险公司之间权利和义务的法律依据。务必仔细阅读关于缴费、领取、红利分配、身故保障、保单贷款、减保、退保等所有条款，特别是“免责条款”。
5. 警惕销售误导：一些销售人员可能会夸大收益、模糊风险，甚至承诺无法兑现的收益。任何承诺都应该以合同为准。如果您有疑问，一定要及时向销售人员提出，或者咨询保险公司客服。
6. 量力而行，量体裁衣：不要因为市面上某些产品看起来很诱人就盲目购买。您的保险规划应该基于您自身的财务状况、风险承受能力、人生规划（如养老、子女教育等）来制定。
7. 理解退保损失：在缴费初期退保，您很可能会损失大部分已缴保费，因为前期费用较高。分红型年金险通常是长期投资，不适合短期资金需求。
8. 红利的两种领取方式要明确：
红利累积生息：保险公司将您的红利按照一定的利率存放在您的账户中，您可以随时支取。
红利购买增额年金（或增额保额）：将红利自动购买成一份独立的年金或增加保额，使您的资产持续增值。这通常是一种更具复利效应的选择。
9. 关注合同的“现金价值”：现金价值是您在退保时可以获得的金额。在合同的前期，现金价值通常低于已缴保费，后期会逐渐增加。

四、如何找到合适的产品？

明确您的需求：您购买年金险是为了养老、子女教育、财富传承还是其他目的？您希望的年金领取时间是什么时候？您能承受的缴费金额是多少？
多方比较：不要只看一家保险公司的产品，多了解几家大型保险公司同类产品的特点、收益演示和费率。
咨询专业的保险顾问：选择有资质、有经验的保险顾问，他们可以帮助您分析产品，为您提供个性化的建议。但请记住，最终的决定权在您自己，要保持独立思考。
关注产品的“长期 IRR ”：虽然短期内收益可能不高，但长期来看，能够稳定复利增长的产品更有价值。

举个例子来说明：

假设您看中一款分红型年金险，您会关注：

保险公司：某大型上市保险公司，偿付能力充足率远高于监管要求，过往十年分红实现率都在90%以上。
缴费方式：每年缴费1万元，缴费10年。
年金领取： 60岁开始领取，每月领取1000元。
红利：选择了红利购买增额年金。
收益演示：中档演示，到80岁时，总领取金额（年金+红利）远高于总保费。
灵活性：允许保单贷款，且年金领取后如果不需要，可以申请一次性领取现金价值的50%（假设）。
保障：身故赔付金为已缴保费的1.05倍。

在比较时，您还需要关注这款产品的IRR在不同年龄段的表现，以及其在合同条款中关于费用、退保损失等细节。

总结：

购买分红型年金险是一个长期的财务规划过程，需要您投入时间和精力去了解和选择。不要被销售人员的“高收益”承诺所迷惑，要以合同为准，充分理解产品的特点和风险。通过以上详细的介绍和注意事项，希望您能更有针对性地去选择，并找到一款真正适合您的分红型年金险产品，为您的未来增添一份安心和保障。

网友意见

在现代社会，我们每个人，又或者是每个家庭，可能都会有养老或者教育的需求。

那么问题来了，我们应该如何去应对这两个问题呢？如果我们去银行，可能理财经理会讲“理财产品可以解决我们的问题”；去券商营业部，可能投资顾问会讲“基金可以解决我们的问题”；来到保险公司，可能销售顾问会讲“年金保险/增额终身寿险之类的储蓄保险，可以解决我们的问题”......

用什么产品去解决我们的需求，这实际上只是问题的表面，我们其实，也更应该去探索问题的本质。

养老或者教育，对于很多人来讲，它们的本质是，未来的负债（应付账款）。简单来讲，它们是发生在未来的刚性支出。其特点是

1）支出/消费发生在未来，而不是在现在。所以这对于很多人而言，可能现在并没有什么感觉。其实从心理学来讲也是这样，人们总是高估现在，而低估未来；

2）支出/消费是持续发生，而非一次性的。这个很简单，我们不可能一年就完成读书升学。在养老方面，除非我们到点就直接身故，不然不可能会有一次性就完成养老的可能。

3）支出/消费需要有安全保障，不能有太高的风险。比如说，孩子读书读到一半，或者是我们养老养到一半的时候，不能发生“钱突然赔没了”的情况，不然这会非常尴尬。

所以，我们可以从这笔负债的三个特征出发，去寻找可以与之一一匹配的合适的资产。这份资产的特点是，

1）一份中长期的资产。这样在时间维度上，其才能和这笔中长期的负债相匹配；

2）能够提供持续稳定的现金流。这样才能匹配上述负债“持续发生”的属性；

3）最好可以保本保息。这样才能满足上述负债的“低风险”特征。

于是，总结就是，针对养老或者教育这样的未来刚性支出，我们需要一份可以在中长期内提供安全稳定现金流的保本保息的资产。

符合这样特征的资产，可能只有年金保险或增额终身寿险。但随着4.025%定价的优质年金险陆续退出历史舞台，所以增额终身寿险无疑是现在更好的选择。

简单介绍一下增额终身寿险。

增额终身寿险，其实就是一份中长期的储蓄保险。

在产品结构中，它不像以财富传承或人身保障为目标的传统型终身寿险，有很高的人寿杠杆。比如我花100万投保一份传统型终身寿险，根据我的年龄和身体情况，我可能有400万的保额。一旦我身故，我的家人就能安全高效且隐私地拿到这400万的理赔金。

增额终身寿险的产品结构，基于终身寿险框架。但它没有人寿保障部分，只有储蓄成分，所以最终的结果是，它成了一份可以提供长期安全稳定现金流的，中长期的，保本保息的，储蓄保险。

同时，在终身寿险的框架下，其还有非常强大的法律保障功能，比如我们可以利用设置不同的投保人受保人和受益人，从而做到相对性地债务隔离。再比如在打离婚官司中，我也可以提前通过设置投保人受保人和受益人，从而做到相对性的资产保全。比如妈妈给女儿投保一份保单，妈妈作为投保人和受益人，女儿作为受保人，这样在实际情况中，有很大的概率会被认为此份保单是夫妻双方对于未成年子女的共同赠与，从而做到一定的资产保全......

注意的点很多，我举几个最重要的点说说吧。

1.可分配盈余≠净利润

我们要搞清楚分红险这款产品，首先就得搞清楚，他的分红从哪里来？

很多人第一次看到这个词，会想象：保险公司赚了钱，然后他就会跟我分钱了。

让我们看一下某搜索网站对于“分红险”的明确定义：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

根据《个人分红保险精算规定》：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

你这么一想：这不是一夜暴富的投资么？保险公司还不挣钱？比如中国人寿，2019年的业绩就达到582个亿：

随便分一点就发达了！但你要明确一点：这里的可分配盈余≠净利润。

而具体怎么分，一定要看公司产品说明书或者保险合同！

比如在平安全能英才教育年金保险的产品说明里面就有明确标明产品红利来自于哪里：

并且条款内有标明两者的定义：

死差益是指：实际的死亡发生率与预计的死亡发生率出现偏差所产生的盈余。

利差益是指，实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

那么，什么是死差益和利差益呢？

比如，某公司预计今年10人死亡，准备了1000万为这10个人赔偿，但实际只有5人，因此只需要赔付500万。其中的差额500万就是死差益。

而利差是保险公司红利的主要来源，主要源于公司的投资，比如预计今年能赚3000万，但是今年市场情况好，最终赚了4000万。多出的1000万就是利差。

同时还有个费差益，指保险公司的实际营业费用低于预计营业费用所产生的利益。比如某公司预计今年运营管理费需要1000万，但是通过各种精益管理降低成本，最终只用了800万，这200万的差额就是费差益。

另外，有些公司的分红来自于他本身分红险的保险业务，里面同样有明确说明：

具体多少也没说，所以在这时，你很有必要去做一些调查，看一下公司的分红保险有多大，以及往期用户的一些反馈。

最后，几乎所有的分红险的合同里，都有这么一句话，看合同的时候一定要注意（包括我给大家截图的几个条款里面都有，只是我没标红）：

2.计算IRR

无论分红险也好，年金险也罢，你看所有的攻略，总逃不过一个指标：IRR。

所谓IRR，即内部收益率，你可以简单的理解为，他是你每年的投资复利。我不能说这个能作为你投资的绝对标量，但对你买不买他，起着非常重要的作用，比如他如果是负数的话，你是肯定不会投的对吧？

作为一笔每年少则几万、多则几十万的投资，我想你哪怕花个一小时，打开EXCEL去算一下他的IRR绝不为过。

比如这是某分红险的收益表：

你可以按照他的中等红利列一个EXCEL表，标题如下：第一行写年度、支出、收入、现金流几个，列30行。现金流那个格子写公式“=收入-支出”

支出，就是你花出去的钱，比如在这里就是每年保费20574，共计10年。收入，就是我们拿到手的钱，我们将中等分红这一列的数字填入“收入”一栏中，最后一年有个身故金222240的收入，所以要将这个钱加进去。

在最下面一行写上公式“=IRR（）”，括号里的数值将现金流这一列全部框起来：

最后算出来IRR为2%：

这就是最后的收益率了。2%的复利算低么？对比一下复利-单利表，相当于30年，每年的单利为2.7%。

随着利息的不断降低，甚至是负利息，30年后这个利息是不算低的，最少应该可以算是个中等的。

但值得注意的是，这里我们同时要符合几个条件：第一，每年保险公司要保证至少是中等程度的分红。第二，要30年以上死亡，才有这样的报酬率，如果提前死是达不到的。

3.什么人适合分红险？

在知乎里面，我看到很多人一谈到分红险就敬而远之。我以前也这样，什么事走极端，介绍一款产品给别人的语气通常是这样：“这个是垃圾，那个是垃圾，买这个吧，信我的没错。”殊不知每个人的境遇不同、性格不同，所买的东西就不同。

比如要我推荐手机，我肯定推荐iPhone，但如果别人觉得苹果贵怎么办？同样一个时间段，买苹果的钱他可以买两台安卓旗舰了。一台苹果用4年，和2年换一台安卓旗舰孰优孰劣？这个真的要看各自的经济情况、性格而定，不可一概而论。有的人在乎8000，有的人就不在乎。有人的喜欢追最新潮的5G科技，有的人觉得5G套餐太贵，4G就可以满足现在需要了。

所以当我用过的产品越多，推荐别人买产品的时候，就越谨慎，至少我会先问他的需求和性格，再考虑推荐。而我越来越发现，以前之所以讲话绝对，是因为我总是站在自己的立场来说话，不要将自己的情况，概括为别人的情况，或者大多数情况。

我就说分红险，很多人喜欢拿他和国债和理财产品去比较利率，站在绝对利益的角度你当然会觉得，分红险不好，还是买国债和理财好。但分红险有一点，就是具有强制储蓄的功能，这是国债和理财产品不具备的。另外，作为保险产品，分红险还具备保障的功能，不能视为单纯的理财产品。

而我见到很多的人，别说买国债了，就算要他存个定期他都不会存，只要看到身上还有钱，就一定会花掉，从来不剩一分钱的。赚3000一个月的时候一个月花3000，赚30万一个月的时候一个月花30万。比如我就在知乎看见有人这样说：

而我身边的这种人，三四十岁都身上一分钱不剩，甚至还欠着外债的，还不在少数。而保险，具有强制储蓄的作用，有人提醒他们每年按时交费，对于他们来说，与其白白花费掉，真还不如交给保险打理，到时候至少老来有保障。

分红保险还具备化时间为收益的特点。分红保险和其他类型有现金价值的保险一样，前期的现金价值会低于所缴保费，犹豫期后短期内退保会有一定的损失，短期内的分红也相对不高。但分红保险多为中长期险，具有中长期储蓄特性，而且各公司在产品设计上往往将分红险与万能险进行组合销售，如果每年的分红不领取选择转入万能账户，还可以在万能账户复利增值。即便每年的红利是一样的，持有的时间越长，越到后期，红利增长得越多，客户的收益也就越来越高，这也是分红险在一定程度上可以抵御通胀的原因。例如《中宏保险宏睿世家年金保险（分红型）》这款产品，被保险人从约定时间起每年领取年金的同时，还可以从第二年开始每年参与分享保险公司分红，不领取时还可选择转入已投保的《中宏宏添利万能保险（万能型）》的万能账户复利增值，越久越值钱，需要的时候按需领取，可以帮助我们一定程度上解决养老和子女教育等问题。

对于我提到的“有一分花一分”的这些人群来说，这时保险不仅仅没有“不值得”，反而保险救了他们的坏习惯，因为每年会有人提醒他们要强制储蓄，不储蓄之前的努力就全白费了。对于他们来讲，到了老年这笔钱反而像一笔意外之财，让他们的老年有了保障。

所以，买保险这东西，真的要看人性格来，不可一概而论。

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