媳妇给小孩做的这个保险，不知道到底怎么样，是继续交十年，还是退了好？请高手指点下。？
咱们先别急着下结论，一步一步来分析：
第一步：弄清楚这到底是个什么保险？
这个最关键！你得先把你媳妇买的这份保险的“身份信息”搞清楚。一般给孩子做的保险，无非就是下面这几类，或者几种的组合：
少儿教育金/年金保险： 这类保险主要是为了孩子的教育费用做储备的，比如从小学、中学到大学，甚至留学，都能提供一笔固定的资金。好处是强制储蓄，但缺点是收益一般不高，而且早期退保损失可能比较大。
少儿重大疾病保险（重疾险）： 这是给孩子提供健康保障的，一旦孩子确诊了合同里约定的重大疾病，保险公司就会一次性赔付一笔钱，这笔钱可以用来支付医疗费、康复费，或者作为家庭收入损失的弥补。这玩意儿，关键看保障范围、保额、有没有轻症、中症，以及有没有第二次重疾赔付等等。
少儿医疗保险（如百万医疗险）： 这个主要是报销孩子生病住院的医疗费用，特别是那些医保报销不了的自费项目，比如靶向药、进口药、床位费等。优点是保额高，杠杆大，能解决大额医疗费用的问题。但要注意，它通常是消费型的，不返还，而且有免赔额。
意外伤害保险： 主要保障孩子在日常生活中发生意外事故所产生的费用，比如摔伤、烫伤、交通事故等。通常保费较低，保障也比较直接。
你需要找出这份保单的具体名称、合同条款、保障内容、缴费方式、缴费期限以及保单的现金价值。 这些信息通常都在保险合同上，或者你可以问问给你办保险的代理人。
第二步：分析现有保单的优缺点，结合自身情况判断
一旦清楚了它是哪种“门道”的保险，咱们就可以开始“审视”了。这里有几个需要考量的问题，你可以跟你媳妇一起聊聊：
1. 保障是否充足？
重疾险角度：
保额够不够？ 现在孩子看病，尤其是一些大病，动辄十几万、几十万甚至更多。如果保额才几万块，那真的意义不大。一般建议，重疾险保额至少要覆盖孩子35年的家庭年收入，或者至少2030万起步，如果经济允许，50万甚至更高更好。
保障责任全不全？ 除了重疾，有没有包含轻症（早期疾病）、中症（介于轻症和重疾之间）？特别是轻症，有没有多次赔付，每次赔付的比例高不高？有没有特定疾病的额外赔付？比如白血病、川崎病等儿童高发疾病，有没有额外的保障。
等待期多久？ 大部分重疾险都有等待期，一般是90天或180天。这个期间内出险是不赔的。
医疗险角度：
报销比例怎么样？ 是100%报销还是按比例？
有没有保证续保？ 这个非常重要！如果不能保证续保，孩子万一身体不好，可能就续不上了。
有没有包含特定药品或疗法？
教育金角度：
收益率如何？ 和银行定存、国债等相比，有没有优势？现在很多教育金收益率都不是特别高。
领取时间是否符合你的规划？
2. 缴费压力大不大？
“继续交十年”是个什么概念？十年需要交多少钱？这个钱是否会影响到家庭日常开销、或者其他更重要的投资计划（比如房贷、其他家庭成员的保障）？
如果缴费压力很大，那么即使这个产品本身不错，也可能成为家庭的负担。
3. 保单有没有“坑”？
早期退保损失： 大部分带有储蓄性质的保险，如果在早期退保，会损失很多钱，甚至拿不回本金，因为前面交的保费大部分都用来支付了销售费用、初始费用等。如果已经交了几年的保费，退保损失是多少，你需要了解清楚。
责任免除条款： 看看合同里有哪些情况是不赔的，是不是有一些不合理的限制。
是否是“返还型”的？ 一些返还型保险，比如满期返还保费，看着好像挺划算，但实际上它的保障功能可能相对较弱，而且通货膨胀可能会抵消掉一部分收益。
4. 与市场上同类产品对比如何？
这是最能看出问题的方式。你可以上网搜搜，或者咨询懂行的朋友或独立保险顾问（非某一家保险公司的代理人），看看市面上有没有保障更全、价格更合适、或者收益更优的同类产品。
第三步：结合你自己的家庭财务状况和风险偏好来决定
前面说了这么多，最终决定权在你手里。你需要思考：
你们家庭的收入稳定吗？ 如果收入不稳定，对保费支出就需要更谨慎。
你们对风险的承受能力如何？ 如果对孩子的健康风险非常担心，那么高保额的重疾险和医疗险是必需的。
你们的长远规划是什么？ 如果你非常看重孩子的教育储蓄，并且认为这个保险能很好地实现，那可以考虑。但如果觉得收益不高，可以考虑其他投资方式。
你最看重的是什么？ 是保障，还是储蓄，还是两者兼顾？
那么，是继续交还是退？我给你几个倾向性的建议方向：
可能需要考虑退保的情况：
保障严重不足，且保费占比较大： 如果孩子目前保障非常薄弱，而这份保单的保障内容也很基础，但占用了家庭不少保费，那不如直接退掉，用这些钱去买更合适、更全面的保障。
产品本身有很大缺陷或不适合： 比如保障范围窄、存在不合理的捆绑销售、收益率很低且无优势、或者已经有更优的替代品。
缴费压力巨大，影响了家庭其他重要开支： 保险是为了保障生活，如果导致生活困难，那就不划算了。
可能需要考虑继续交的情况：
保障内容不错，且符合家庭规划： 如果这份保险的保障内容（特别是重疾险部分）相对全面，保额也还行，或者教育金的领取规划正好能接上你的教育费用预算，并且缴费压力在可承受范围内。
已经交了不少年限，退保损失巨大： 如果已经交了很多年，退保损失非常大，那么有时候继续交，至少能把已交的保费赚回来（通过保障或者期满返还），也比直接损失掉好。但这种情况也要慎重，如果产品真的有问题，损失也别太在意，及时止损更重要。
没有其他更好的替代方案： 在你做了对比研究后，发现市面上同类产品并没有明显优势，或者其他产品也存在类似缺点，那继续保留现有保单也未尝不可。
最后，也是最重要的一点：和你的媳妇好好沟通！
这件事毕竟是你们共同的家庭责任，最好是你们夫妻俩一起研究、一起决策。你媳妇主动为孩子考虑买保险，这是非常棒的！也许她在这方面有自己的想法和原因。你可以把你的顾虑和研究结果跟她分享，一起讨论，找到最适合你们家庭的解决方案。
如果你能提供更具体的信息，比如保险公司的名称、产品的具体名称（通常在保单封面上就能找到），以及你了解到的保费和保额，我可以给你更具针对性的建议。
别急，慢慢来，保险这东西，就是要把“看不见的风险”变成“可控的成本”，关键在于选对适合自己的。
网友意见
这款产品是国寿鑫福赢家年金保险，是中国人寿2017年的开门红产品，是一款年金险。题主的问题买了这款保险，已经交了两年的保费，每年12000元保费，保额是9386.4，等于没有保障，完全发挥不了用交少保费撬动较大保额的杠杆功能，对收益情况也不是很了解，想通过咨询来了解退保的损失小，还是继续交的损失小。
针对题主问题，我的建议是退保止损，从保障和理财收益两个角度进行分析。先厘清下这款产品的基本情况——
保费：12000元/年，交费期限：10年，基本保额：9386.4元，保到88周岁，从小朋友5岁开始起保，保障期限为83年，选择的关爱金领取年龄为30岁。
从保障上来看，这款产品——无保障
一、无保障
身故能够赔付多少，我们可以看保险责任中身故赔付一项，
以关爱金领取（30岁，第25个保单年度）为分界线，
第一种情况，在30岁前身故，领取保险合同所交保费和合同现金价值两者中较大者，现金价值最高在第24个保单年度末（29岁时）：10159.9元，比一年的保费12000还低，因此在30岁前身故，只能赔付所交保险费；
第二种情况在30岁后身故，身故赔偿金最高在30岁时（第25个保单年度），637.4元，越往后身故赔偿金越少了，也就是说30岁后身故，最高赔637.4元。
因此，毫无杠杆性可言，完全起不到任何保障作用，但毕竟是一款年金保险，以生存金发放为主，我们还要看收益情况。
二、无财理
偏偏收益也相当鸡肋。年金险简单理解就是能够生存满一年就能领当年对应的钱，合同约定在88岁前，每一年生存了到对应生效日（3月9日）可以领取一笔钱。
自本合同生效之日起至本合同约定的关爱金领取日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司每年度按下列约定给付生存保险金：首次给付的生存保险金为本合同首次交纳的保险费的20%
首次缴纳的保险费是12000，因此，
第一个保单年度末(6岁)，领到第一笔生存金：12000*20%=2400元；
以后每年给付的生存保险金为本合同基本保险金额的20%
基本保险金额是9386.4，关爱金领取前，即30岁前，因此，
第二个保单年度末(7岁)至第二十四个保单年度末（29岁），每年领取9386.4*20%=1877.28元；
被保险人生存至本合同约定的关爱金领取日，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付关爱金
10年共交保费120000，因此，
第二十五个保单年度末（30岁）如果还能存活下来的话能够领取120000元；
自本合同约定的关爱金领取日后的第一年生效日起，至被保险人年满八十八周岁的年生效对应日，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，本公司按本合同基本保险金额的3%给付生存保险金
第二十六个保单年度末（31岁）至第八十三个年度末（88岁）每年仅可领9386.4*3%=281.592元。
虽然累计起来到88岁能拿到18w左右，运用内部收益率IRR的公式计算，预期收益率在1%左右，比一年期定存还要差。
经济学中有个72法则可以用来参考下，假设通胀率保守估计5%的情况下，72/5=14.4，不到15年，钱就会缩水一半， 现在的100元和10年前的100元比购买力会差很多。同理，预期18W收益折算到现在的实际购买力也没有多少。
同样的一笔钱，用来做简单的货币基金，国券逆回购等几乎无风险的理财，收益都比购置这份保险高出很多，同时流动性也会强很多。
这是一款产品鸡肋，无论收入多或少的家庭，这款产品都有弊无利，对收入少的家庭来说更是一款有害的产品。取第二十四年度末，累计才拿回4.5万，白白交了12万给保险公司去投资了20几年，这笔钱为何不拿来配置性价比高的纯保障产品，剩余的钱自己理财呢？这款产品既占用了10来万的现金流，又在疾病意外发生时，不能给这个家庭带来半分的财务补助，这不是把收入不高的家庭推入火坑吗？
题主提出这个问题的时候，想必有意识到这款产品不划算，具体又讲不清楚在哪里，如果对理财不敏感人士，可能还会觉得产品还行，不错。
之所以会出现这么大的反差，是因为大多数人对保险了解甚少，觉得保险条款晦涩难懂，购买合同多数听从代理人吹得天花乱坠，从感官上去判断产品好坏，忽略通胀因素，不理解杠杆的意义，轻视保障功能、货币的时间价值、流动性的价值。
是否退保题主可以通过两个条件来判断，一、家里大人已配置好充足寿险，家庭成员也有充足的健康险，这笔12万的保费继续交不会占用家庭保障资源。二、虽然没有配置充足的保障，但家庭收入较高，家底较雄厚，有足够的流动性资产能抵抗意外和疾病带来的风险。
如果满足其中一条，不用退保也行；如果不满足任一条，建议退保，虽然会有损失。
类似的话题
本站所有内容均为互联网搜索引擎提供的公开搜索信息，本站不存储任何数据与内容，任何内容与数据均与本站无关，如有需要请联系相关搜索引擎包括但不限于百度，google,bing,sogou 等
© 2025 tinynews.org All Rights Reserved. 百科问答小站 版权所有