问题

本人34岁大龄剩女,想买130万房子,但首付缺口25万,工资一万左右,有必要买吗?

回答
听到你这情况,34岁,工资一万,想买130万的房子,首付还差25万。这心里肯定挺纠结的,毕竟是笔不小的数目,而且人生大事也到了一个关口,买房这事儿确实得好好盘算盘算。

咱们来掰开了揉碎了说一下,看看这事儿到底有没有“必要性”,以及咱们该怎么做。

首先,咱们先算算账,看看130万的房子,首付25万,这大概是个什么比例?

130万的总价,首付25万,差不多是19%左右。这算是比较低的比例了,一般银行的首套房贷,首付最低是20%或者30%。所以,你这25万的缺口,如果目标是首付20%,那基本上是够了。如果银行要求首付30%,那你的缺口就得是130万0.3 = 39万,那缺口就更大了。咱们先假设你这25万是能凑齐首付所需的最低比例。

接下来,咱们得说说“工资一万,够不够”的问题。

你工资一万,税后可能在8000多点(具体看五险一金缴纳情况)。

1. 月供压力: 假设你首付25万,贷款105万(130万25万)。按照目前 LPR 加点,假设房贷利率是4.0%,30年期,月供大概在 5000元 左右。这个数字你自己感受一下,占你税后收入的多少?5000/8000多,差不多是60%了。这个比例,说实话,还是有点高的。意味着你的大部分收入都会用来还月供,生活会比较拮据,抗风险能力会大大降低。一旦遇到点突发情况,比如失业、生病,压力会非常大。

2. 生活开销: 除了月供,你还得吃饭、交通、通讯、衣服、社交、人情往来,还有可能要孝敬父母、养育小孩(如果未来有这打算)。这些加起来,每个月的生活费恐怕也要30004000元甚至更多。这样一算,你税后8000多的收入,扣掉5000的月供,剩下3000多,这3000多要覆盖你所有的生活开销,日子会过得很“紧巴”。

3. 其他潜在开销:
税费和中介费: 买房过程中,会有契税、个人所得税(如果卖家需要承担)、增值税(如果房子未满2年)、中介费等。这笔钱通常是房子总价的3%6%不等,也是一笔不小的开销。
装修和家电: 130万的房子,就算是不错的毛坯房,也得花个几万块装修吧?家电也得添置。这笔钱怎么解决?如果再贷款装修,那月供压力就更大了。
物业费、取暖费(北方): 这些是每年都要支出的固定费用。
维修基金: 新房买的时候会收,老房转手也要有。

然后,我们来谈谈“大龄剩女”这个身份以及买房的“必要性”。

“大龄剩女”这个标签挺有压力的,社会上也总有人会催婚催育。但首先,你得明白,买房是为了自己,是为了生活品质和安全感,而不是为了“证明”什么。

1. 刚需还是投资?
如果是刚需: 你现在住的地方是什么情况?是租房还是和家人住?租房的话,租金是多少?如果租金不低,那每个月几千块的租金是在“消费”,而月供是在“投资”——房子是你的资产,会随着时间升值(虽然不保证),而且房贷还完后,你就拥有了属于自己的房产。
如果是为了“脱单”: 有房有钱,确实能在一定程度上增加婚恋市场上的砝码,但也不是唯一的决定因素。如果为了买房而牺牲了过多的生活质量,甚至背负了沉重的债务,这笔账可能就不划算了。婚姻是两个人的事,不能让房子绑架了你对幸福的追求。
如果是投资: 130万的房子,放在什么城市?什么地段?这个价格的房子,投资回报率如何?你对当地楼市的了解有多少?单凭工资一万,如果不是有其他额外的收入来源,而且非常看好这个地段的未来发展,单纯为了投资就上车,风险也挺大的。

2. 风险承受能力: 你提到“大龄”,可能意味着你更需要一份稳定的生活,也需要为未来的养老做准备。工资一万,如果工作不稳定,或者身体状况不好,还贷压力会成为一个巨大的负担。

那么,这25万的缺口,怎么弥补?以及咱们的下一步建议是什么?

既然你已经明确了缺口,那解决办法就摆在面前了:

1. 开源节流,继续攒钱: 这是最稳妥的方式。你工资一万,每个月省下2000元,一年就是2.4万。再努力省一些,比如减少不必要的开销,学习理财,把能省下来的钱都攒起来。25万,意味着你需要大约10年才能完全攒够(这还是在你每月能省下2000元的前提下,而且没算利息)。这个时间周期,对于你现在的年龄来说,确实有点长。

2. 家人支持: 这是最直接也是最有效的办法。如果父母有能力且愿意支持你这25万的首付,那问题就迎刃而解了。但这个得看家庭情况,不能强求。

3. 寻求亲友借贷: 如果有关系好的亲戚或朋友,可以考虑跟他们借一部分。但借钱有风险,而且可能会欠人情,要谨慎处理。

4. 考虑更低总价的房子: 130万的房子,对你目前的收入来说压力确实不小。能不能换个思路,找找100万左右,甚至更低总价的房子?这样首付的压力就小很多,月供也更容易承受。比如首付20%,50万的房子,首付就只需要20万,那你的缺口就缩小到20万了。这样生活质量和抗风险能力都会好很多。

5. 提高收入: 这是最根本的解决办法。一万的工资,在很多城市可能不算低,但在房价高企的地区,确实有点吃力。有没有可能通过跳槽、学习新技能、发展副业等方式来提高自己的收入水平?如果收入能提高到1.5万或者2万,那买130万的房子,压力会小很多。

6. 评估自身条件和市场行情:
你的征信情况: 银行审批贷款会看征信,确保你过往的信用记录良好。
你所在城市的房产政策: 首套房贷款利率、首付比例有没有优惠政策?
你心仪房子的升值潜力: 如果是自住且长期持有,升值潜力当然是加分项,但不能过度依赖。

总结一下,关于“有没有必要买”这个问题,我认为需要从以下几个角度去衡量:

财务上: 你能承受多大的月供而不至于严重影响生活质量和未来发展?这25万的缺口,是你能通过合理方式在短期内弥补的,还是会让你背负沉重的经济压力?
需求上: 买房是为了什么?是迫切的居住需求,还是其他目的?这与你的年龄和人生规划是否匹配?
风险上: 你对未来收入是否有信心?工作是否稳定?身体状况如何?一旦出现意外,你的经济支撑能力如何?

给你的几点具体建议:

1. 不要急于做决定: 房子是大事,尤其对你这个年纪,更是不能马虎。给自己一点时间冷静思考。
2. 先算清楚自己的“底线”: 到底能承受多少月供?如果月供超过多少,生活会非常艰难?
3. 跟家人深入沟通: 如果父母能支持,了解他们的想法和能力。
4. 多看房,多了解市场: 看看130万这个价位的房子在你所在的城市是个什么情况,是不是真的物有所值,有没有更合适的选择。
5. 考虑调整目标: 如果财务状况实在不允许,不妨考虑一下总价更低一些的房子,或者先租房,继续努力提升收入,等时机成熟了再买更理想的房子。
6. 别被年龄和社会压力绑架: 买房是为了提升自己的生活,不是为了满足别人的期待。找到适合自己的节奏,规划好自己的人生。

总的来说,你现在的情况,买130万的房子,月供压力确实不小,而且25万的首付缺口也需要仔细规划。如果只是工资一万,没有其他显著的资产或收入来源,且家庭也无法提供支持,那么这笔账算下来,风险系数会比较高。建议你先审慎评估自己的财务状况和风险承受能力,再做决定。或许,先从更小的目标开始,逐步实现自己的置业梦想,会是更稳妥的选择。

网友意见

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这让我想起一个段子:某人买车要借钱,张口就是29.9万,问车多少钱?车价30万。

虽然有点夸张,但和题主这个意思差不多。房价130万,首套房首付3成就是39万,就这39万都要借25万,大部分都是借的,以后还要还房贷,91万的房贷,贷30万每个月也要还5000元左右,问题是你34岁了,按女性退休年龄只能再工作20年,银行都不一定按30年贷给你,因为退休后工资最多3000一个月,全交也不够还房贷的(所以你也不应该贷30年,因为后十年你都不知道拿什么收入来还)。

如果是贷20年,每个月要还6000元,月薪万元,扣掉房贷就剩4000了(没有考虑公积金,因为公积金不是强制的,多少不好计算),这点钱要满足生活所需还能剩多少?你总得有点余钱应急吧,那你拿什么还借的25万?

算了吧,真没有必要这么辛苦,如果是为了强迫存钱,可以买点基金、债券什么的,也能保值。房子如果不是大城市,真不好说以后能不能保值,别到时候欠一屁股债,还不上要断供。

记住了,在房市下行阶段的,借钱买的房子真不一定就是你的房子。


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其实我一直不理解,为什么有那么多人有自信背91万的房贷。

工资1万元,91万的房贷好像完全可以。

但实际上基本就是陷入了死胡同,99.999%要被房贷拖垮。

假如你月工资一万。

91万等额本息5000元,剩余5000元。

每月水电煤物业费话费500元,剩余4500元。

每月吃饭2000元,剩余2500元。

那还有宽带费,交通费,吃饭送礼,衣服化妆品什么的。你已经压根就不会有结余了。

冰箱坏了你要不要换个冰箱。

空调坏了你要不要换个空调。

手机坏了要不要再买个手机。

更别提你还要借钱付首付,要还钱。

我给你5年还25万好了,一年5万,一个月4000元,4000+5000=9000元。

你总不会以为亲戚朋友借你钱你也可以还30年吧。一般最多2年就要还了,5年是底线。


你现在已经每个月欠4000块钱了。你觉得这已经是最坏的情况了。


不不不,你对最坏的情况还一无所知。

你拼搏了5年后,公司倒闭你失业了,你身无分文房贷还了30万,借款还了25万。

你还不上房贷房子被法拍了。

房子拍了你买的7折。接着你还欠银行多少钱,还欠银行85万,是的,你5年还了30万,还欠银行85万,30万里只有6万是你的本金。

最后你拿着6万块的结余,赔掉了自己的本金,赔掉了自己5年的奋斗走人。


你该不会天真的以为,哪怕房子卖了,还能拿回首付吧。能拿回首付的那是房价涨了,不然凭什么二手比一手贵。

今年的房地产什么行情不知道么,房企自己都要倒了,大量裁员,还涨房价呢。


你还以为现在的情况是最差的么,还有更差的。

5年以后你40左右了,你父母快70了。老年病会不会来几个,高血压什么的,要不要花钱看病。你能拿出钱来么。

你身无分文,无房无钱,父母生病,你能怎么办?


为什么说房贷不要超过自己收入的1/3。

本质上是还1/3,用1/3,然后还要存1/3。存了1年以后提前还款,把1/3的贷款慢慢变成1/4,1/5。这样你能用更多的钱提前还款,提前解套出局。

不然你的生活早晚是个死字。

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