月薪10000的小白领，怎样科学的理财才能让自己的小金库越来越饱满？ 第1页

在北京，事业初期，月入10k，我觉得题主首先需要做的不是理财。

这个时期，要做的第一件事，是做人生的规划。

你必须首先想明白你想要什么：你十年以后、二十年以后想要在哪里，过什么样的生活。

只有确定了人生的目标，才能确定自己的财务目标。

比方说，你的目标是在北京扎根。那你这个阶段完全不必考虑什么理财，甚至在必要的应急储备资金之外都不要考虑存钱。你这个阶段能存下来得钱（每月几千块），相对于你未来所需要的钱（买房所需的几百、上千万）实在是太微不足道了。如果你的目标是这个。你的钱应该用来找各种途径提高自身水平，结交本行业的大牛，建立广泛的社交弱联系，学习必要的方法技能。如果行业收入不高，还要积极考虑跳槽转行。这是高风险高回报的打法。即便这样不见得最终就能成功，但也已经是成功概率最高的路径了。

但如果你的人生目标是攒够钱去三四线城市定居，那么可能你就需要做一个总体的储蓄计划。因为从现在开始，你每个月能攒下来的钱相对于你需要的钱（几十万、一百多万）都不算是微乎其微。在这种情况下，根据需要适当攒钱，可能比把所有资金都投入到自我提高和人脉扩展上要更稳健，也能更快达到你的目标。

但无论如何，你这个阶段都应该更多地考虑工作能力提升和选择有前途的行业/职位，因为这是你现在提高收入的最快速、有效的方案。最差，也可以考虑做做兼职。现阶段你的本金太低，花大量精力去搞投资理财，这效率并不高。

正常无风险理财的年化收益率上限基本在3-4%。如果你特别天赋异禀，能够通过自己搞理财达到多年平均15%的收益率（偶尔一年不稀奇，稀奇的是连续多年），那么如果你的投资本金是20万，你比那些极度省事的无风险理财也就是一年多赚2.2万左右，平均一个月多不到2000块。刚进职场，你的存款估计也没20万那么多，你的投资能力应该也到不了多年平均15%（能达到这个数字的，就会成为金融公司的抢手人选，月薪也就远不止10K了），但是按照你现在的收入以及北京的就业市场，你多加学习、自我提高，甚至是做点业余兼职，每年多拿2000块倒并不算难。所以，在本金比较少的情况下，理财投资实在意义不大。

其次，是控制自己的消费。

与其通过理财来满足消费，不如首先干掉过多的消费。

在这个阶段，消费宜采用极简主义方针（参考《怦然心动的整理魔法》）。对自己的消费进行深入的审视。

我真的需要这么多衣服吗？

我真的需要这么多化妆品吗？

我真的需要这么频繁地换手机吗？

我真的需要那个精致的小摆件吗？

10K收入下，支撑不起奢侈品消费，不如不买。女生很容易在服装、化妆品和包包上浪费很多钱。要攒钱，耐用化妆品（比如口红）可以选好的，消耗较快的化妆品（比如面霜）可以选择平价款型，大牌包包不如不买，手机选择低端型号即可。不要追求高端享受。

如果没有必要，绝对不要借债消费。当月信用卡还不完，这是一个极度危险的信号。这个信号是对你消费方式的严肃警告。更不要说现金贷之类。

在这个阶段，要么你必须花费大量时间学习、社交，从而没有时间和精力挑选、享用这些奢侈品；要么你因为要储蓄而不能有大量外出消费时间，从而有大量时间结余，可以研究平价好用的消费品。总而言之，理论上你是可以有效控制自己的消费的。

在这个阶段，有效控制多余的消费，这带来的益处比理财大得多。

再次，才涉及到理财。

当你能攒下来钱了，才能谈得上理财。

很多人在理财上有非常错误的想法。

在这个阶段，你首先应该拒绝所有高风险的投资方式。高风险投资一般都需要用低风险投资进行搭配，或者进行对冲。也可以考虑用海量相互独立的高风险投资来降低风险（这就是风险投资的路子）。但无论是哪一种，都不适合事业初期。

你在这个阶段，在投资上花费的心血，是不能够得到有效回报的。你投入的心血直接决定回报率，然而由于你这个阶段能够调动的资金数额太低，回报的金额是偏低的。

有的人，也就几万、十几万本金，还要从事A股投资这样的高风险投资，而且还不走价值投资的路子，反而要频繁倒手。最后花费了大量的精力，可能还没赚到钱。

还有些人就更厉害了，自我科普了一下，就敢随随便便进期货、黄金交易，多半不会有好结果。（对，总有人能赚到钱，但这风险太高，你不应该幻想赚到钱的那个人是你）

你这个阶段，投资理财应该遵循三个原则：

1. 风险极低。你现在能够承受的风险很低，攒钱也不容易，所以尽量采用保本投资的方式，这样会防止出现悲剧。
2. 随时可以支取。你现在可能会有偶发紧急事件，如果有限的资金不能够随时支取的话，在特殊事件中会十分被动。
3. 不需要花费很多精力。现在花费巨大精力去提高那么一点点投资回报率是没有意义的，你的本金太低了。你不如把时间花在兼职挣钱或者自我提高上面，那样的效率反而更高。当然，符合前两条的投资方式通常也符合第三条。

在事业中后期，你觉得自我提高已经提高不了你的收入了，转行也没有什么好选择，这时再把精力花在投资理财上面可能会更合适。