LPR和基准利率哪个好？购房者如何选择？ 第1页

LPR给予了部分贷款者短期的利好

但后期的不确定因素无法估量

从专业的角度分析，¥@#%&$

（此处省略一万字）

说了半天没说到点子上

看了半天也不知道哪个好

直接让数据来说话

——————

每个人的实际情况不一样，所以每个人都有属于自己的最优选择

贷款金额多少？能不能承受起利率上浮的风险？有没有提前还款的能力或者计划？

所以我建议大家根据自身情况用思维导图的形式，推断每一种可能发生情况产生的结果

可能出现的无非就是这么几种情况

你需要做的就是分析各种情况下，预计节省/预计损失的金额

然后与固定利率下明确的还款金额进行对比

——————

实例：

小张，100万贷款，30年（拿出房贷计算器）

前提：

由于经济的放缓，近些年利率也在走低，这是不争的事实

但是我个人依然坚定地看好中国的经济，经济复苏、繁荣、强盛的进程

而且随着科技的发展，各学科技术壁垒的突破，长远看必然会带来重大革新，参考00年至今，哪一个五年不是翻天覆地的变化

所以：我对未来看涨

我认为未来LPR向上波动的空间大于下降的空间

这里我要实名怼一部分公众号作者们

所有说LPR利好的文章

他们都在鼓吹“利率大趋势越来越低”，并以世界各发达经济体为佐证

他们是不是还告诉过你股市上涨也是大趋势呢？

看看美国利率变化的图，摸着你们自己良心问一下

我们国家现在发展到了哪里？或者说我们距离发达国家还有多少年？

我看到的是发展过程中一路的波动，而不是他们鼓吹的“下降的趋势”

而且最最重要的一点，我们国家还有公积金在托底

公积金是国家给予公务员最直接的利好

而商业贷款，是普通老百姓管银行借钱

用脚丫子想

二者会在一个水平吗？

商贷的利率要是和公积金在一个水平

公务员不得跟国家跳脚？！

以下是数据

现在的利率来看，LPR目前处于下降的区间内，所以大家都建议短期毫不犹豫选择LPR

但LPR下探已经没有太多空间了

对于中期长期的人们来说，你们即将面对的是未来二十年间，LPR提高100甚至150以上的风险

一旦出现哪怕极短期的波动，可能你前期赚到的那些利好，全都吐出去了

所以

你愿意为了一个月省三五百而承受多年以后加倍吐回去的风险吗？

在座买房的各位，波动对于你们来说应该是刻骨铭心的吧

由谁来波动呢，当然是一直攥着主动权的那一方

Is that you？

1、LPR和购房者有什么关系？

2、LPR是怎么定出来的？

3、我们是如何在不知不觉中，多付了280亿利息？

4、我们该转LPR吗？

金融名词层出不同，从最早的M2，到后来的MLF，又到现在的LPR。

作为一名购房者，我们真的不想了解那么多专有名词。

之所以关心LPR，是因为和房贷相关，直接关系到我们每个月的月供金额。

我们深入研究了LPR，发现了几个小秘密。

比如，银行切换了LPR，每年可以多收280亿利息。

不禁感叹，在金融体系里，哪怕一个小数点，带来的影响也是巨大的！

01

【LPR和我们有什么关系】

说到LPR，不得不提到它的前身：基准利率！

2020年之前，我们的房贷都是和基准利率挂钩的，而基准利率是国家发布的。

我们可以看下，过去20多年基准利率变化（蓝色）。

从大趋势看，基准利率一直往下走，所以我们的房贷利率也是每年下降的。

为什么要切换到LPR呢？是因为要推进利率市场化。

简单来说，LPR不是由国家发布的，而是交给银行商业银行决定。

LPR，又称贷款基础利率，是商业银行对最优质的客户执行的贷款利率。

我们的房贷利率，就是LPR的基础上，加个数字或者减个数字得到的。

02

【LPR是怎么算出来的？】

本月的LPR是4.75%，就是18家商业银行共同商量得出的。

这18家银行，既包括工商、建设等国有大行，中信、民生等股份制银行，也包括渣打、花旗等外资银行，甚至还有微众、网商等互联网银行。

具体怎么定出4.75%这个数字呢？

就是18家银行分别报个数，去掉最高的，去掉最低的。

然后把所有数字加起来除以16（18-2），就是LPR的数值。

这就是我们购房者看到的LPR，直接和我们的利率挂钩。

03

【多付给银行的280亿】

我们目前，就处在从“基准利率”向“LPR”切换的时间节点上。

但这个时间节点上，出现了一个不起眼的0.1%。

就是这个0.1%，直接让银行们多收了280亿利息。

首先我们都知道：

无论说法是基准利率还是LPR，其实都是利率定价的基准值！

过去一年，大家都能感觉到降息了，但为什么该还的房贷却一分钱没少呢？

因为今年的降息，没有反应在基准利率上，都体现在LPR上了。

今年实际降息了0.1%，旧标准基准利率4.9%，而新标准LPR4.8%。

假定你原来有一笔基准利率4.9%的贷款，切换后应该依然是新标准LPR4.8%。

但根据银行规定，这次转换后你的贷款利率就变成了LPR+0.1%，还是4.9%！

经过上一波全民贷款买房，目前全国房贷余额28万亿。

多加的0.1%，对应每年的利息就是280亿。

你背的每100万房贷，每年要多付1000块利息。

一年的利息的成果280亿，购房者一分钱都没享受到。

省吃俭用的钱，就这么成了银行财报里，多出来的利润。

04

【乘除法变加减法的魔术】

看到这里，如果你还有兴趣继续看下去，我们就可以讲讲更好玩的算术题了！

上海的首套房贷，大部分还是打折的，一般是9折95折。

全国绝大部分地区，房贷都是上浮的，一般是上浮10%-25%不等。

旧标准“基准利率”切换到新标准“LPR”后，乘除法就变成了加减法。

这会带来怎样的影响呢？

我们分别以9折贷款和1.1倍贷款为例：

基准利率4.9%情况下，9折贷款就是4.41%，1.1倍贷款就是5.39%。

切换到LPR体系，4.41%就是4.8%-0.39%，5.39%就是4.8%+0.59%。

大部分公众号都写了，要选LPR而不是固定利率。

因为未来是长期低利率，LPR也会走低的。

我们当然双手双脚赞成，这是显然意见的结论。

将来，如果利率定价降低到3%。

按照基准利率乘除法来算，9折贷款就是2.70%，1.1倍贷款就是3.30%

如果LPR加减法来算，3%-0.39%=2.61%，3%+0.59%=3.59%！

看出什么不对劲了吗？！

没错，新算法相比于旧算法，打折的贷款更便宜，上浮的贷款更贵了！

如果未来利率持续走低，那你现在首套打折贷款更划算，而二套的上浮贷款相比之下要付更多的利息。

而现状是：除了上海，全国大部分城市的房贷利率都是上浮的。

而打折的贷款利率，都是发给……（你懂的）。

05

【怎么选】

作为普通购房者，我们的选项，其实只有两个：

1、浮动

2、固定。

毫无疑问是选浮动！因为长期低利率，LPR也会持续降低！

选择了浮动，意味着我们未来的房贷压力也会降低！

但是，我们也有必要了解，在这场新旧规则的切换过程中，到底发生了什么！

金融的世界里，

一个小数点的变化，一个运算律的改变，

就可以在不知不觉中，造成天量的财富转移！

上面文章没看懂，怎么办？

针对基准利率上浮的贷款，真的没办法了吗？

---

  sui-kuang-feng-qu 网友的相关建议: 
      

工作相关，所以这个问题必须答一波。

我就只说点实际的，在实际生活中，很少有人连续还20或30年房贷，人均还贷年限5-8年，意思就是，大部分人随着收入的增长、随着通胀，一个常规家庭都能在5-8年还清房贷。

所以，无论是固定利率还是LPR，用您现在执行的利率和LPR对比，哪个低一些，就选哪个。

根本不用纠结，也不要去想你还十几年二十年贷款哪个更划算，因为通常情况下你很快就能还完贷款。

再谈谈LPR趋势，没有这次疫情不好判断，但偏偏2020年新冠在全球爆发了，各国央行包括我们央妈放水已成定局，可以这么说，谁放水多，谁的经济恢复的就越快，因此中短期内基准利率下行是必然结果！

基准利率是什么？本质上讲它是全社会平均贷款利息的标准，是衡量一个国家贷款利息多寡的一把尺子，所以只要基准利率下行，就意味着银行贷款利息的下行，LPR也会被连带下行。

以上，就是我要说的，看明白的知道怎么选，看不懂我也没法。

额外说一句，现在如果有能力，尽量多贷款，购置不动产或者买点实物黄金都行，未来几年，钱会越来越毛，贷到就是赚到。

---

  wang-ke-dan-13 网友的相关建议: 
      

喜欢烘焙，刚开始，偶尔做做蛋糕，面包。我的建议准备如下就好，其他东西可以根据喜好慢慢添制。

1、烤箱：容量不低于30L，功能上至少可以做到单独控制上下管温度

2、厨师机：喜欢烘焙，不建议购买面包机，想做懒人版简化版面包的可以考虑，直接买厨师机，用处多，可以揉面团，打发奶油，打发鸡蛋等等。

相对便宜些的厨师机千元以内可以满足基本家庭需求。当然预算够的话可以买性能更好的。家用的，几百元，几千元，上万元都有。

3、电动打蛋器：电机尽量皮实一些，太弱的机器使用多了电机会烧。不过要在分量和性能间做一个平衡，好的电机内部铜等金属材料用料足，但提起来的手感很重。

比如，我最后添制的，太沉了，手提打时间久了会酸，所以有时候偶尔还会用原来的小机器，那个轻巧。

后来的机器，动力不错，打发蛋白速度快，不过价格也贵，够买之前的三个了，算是各有利弊吧。

4、手动打蛋器

5、厨房秤

6、橡皮刮刀

7、打蛋盆两个：盆深一点更好用，打发不容易飞溅。

容量建议2~3L，一大一小最好，其中一个大一点的盆，建议容量不小于3L。这主要是在做全蛋打发时，体积会膨大的很大，如果6蛋的配方，2.5L满足不了要求，3L都会满满一盆。

材质建议不锈钢，虽然视频里经常看到玻璃容器，那是为了视觉效果，实际用的时候，玻璃容器还是很沉的，举起来远不如不锈钢容器轻松。

如果有个盖的就更好了，可以做为面包发酵容器来用。

8、擀面棍

9、毛刷：硅胶易清洗，棕毛感觉上更健康

10、隔热手套

11、6寸8寸活底蛋糕模各一

12、带盖吐司模一个

---