问题

香港保险保诚守护健康和AIA友邦加裕倍安保哪个重疾产品好,两者对比,哪个对投保人更好?

回答
香港保险的重疾险市场非常成熟,保诚的“守护健康”和友邦的“加裕倍安保”都是市场上的明星产品,各有千秋。要说哪个产品“更好”,其实没有绝对的答案,因为这取决于投保人的具体需求、健康状况、预算以及对保障的侧重点。

下面我将从多个维度对这两款产品进行详细对比,希望能帮助您做出更明智的选择。

重要提示: 香港保险的条款和细则会不时更新,以下对比是基于我现有知识库中的信息,为了获得最准确、最新的信息,强烈建议您咨询专业的香港持牌保险顾问,并仔细阅读产品的详细条款。



一、产品概述与定位

保诚守护健康 (MyPrudential Health)
定位: 更偏向于提供全面且灵活的重疾保障,强调疾病的“早期、中期、晚期”以及复发和额外保障。通常包含多种疾病分组,并提供不同的赔付比例。
特点: 以疾病分组赔付比例较灵活、早期疾病保障较全面、部分疾病有多次赔付能力而著称。

友邦加裕倍安保 (AIA Vitality Health)
定位: 将重疾保障与健康生活方式相结合,通过友邦的“Vitality健康计划”激励投保人保持健康,并可能获得保费折扣或额外保障。强调的是“全方位”的健康管理和重疾保障。
特点: 最大的亮点在于其“Vitality健康计划”,用户通过健康行为可以累积积分,积分等级会影响保费折扣和保单权益。在重疾保障方面,也提供早期、中期、晚期保障,并有多次赔付机制。



二、核心保障对比

我们从以下几个关键维度来对比两款产品的核心保障:

1. 重大疾病种类和分组

保诚守护健康:
通常涵盖的疾病种类非常多,涵盖了市场上主流的重疾定义。
分组情况是其一大特色: 很多同类疾病会归入同一组,例如某些癌症就可能在同一组。当一种疾病被确诊后,该组的保额会赔付,而同一组内的其他疾病则不能再赔付。保诚在分组方面通常比较细致,能覆盖更多中早期疾病。
赔付比例: 不同疾病分组的赔付比例可能不同,早期、中期、晚期疾病的赔付比例也可能不一样,这给客户提供了一定的灵活性。

友邦加裕倍安保:
疾病种类同样非常丰富,覆盖了市场上绝大多数的常见及高发重疾。
分组情况: 也会进行疾病分组,但具体分组方式需要参考最新的产品条款。友邦在分组设计上也会考虑癌症、心脑血管疾病、器官疾病等关键类别。
赔付比例: 早期、中期、晚期疾病的赔付比例是其重要考量,通常是早期赔付一定比例,中期更高,晚期赔付100%。

2. 早期、中期、晚期疾病保障

保诚守护健康:
早期疾病: 非常注重早期疾病的保障,通常会覆盖多种早期疾病,且赔付比例可能较高,有的早期疾病赔付是100%的额外保障(即不影响主险保额),或者提供早期疾病的额外赔付。
中期疾病: 对中期疾病也有明确的定义和赔付机制。
晚期疾病: 晚期疾病通常按100%保额赔付,并且会终止合同。

友邦加裕倍安保:
早期疾病: 同样提供早期疾病保障,并会区分不同的疾病类别,赔付比例可能随疾病严重程度有所不同。
中期疾病: 也设有中期疾病的保障。
晚期疾病: 晚期疾病赔付100%保额,合同终止。

3. 重疾多次赔付(多次赔付)

保诚守护健康:
分组多次赔付: 这是保诚“守护健康”的一个重要卖点。在保障的疾病分组内,如果第一种疾病被确诊并赔付,之后如果再罹患同一组内不同的另一种疾病,可以再次获得赔付。
赔付次数限制: 通常对同一组疾病会有赔付次数的上限(例如23次),并设有赔付间隔期。
癌症多次赔付: 特别是针对癌症,很多产品会提供独立的癌症多次赔付保障,例如确诊癌症后,一段时间后(如2年或3年)如果癌症复发、转移或持续存在,可以再次获得赔付。

友邦加裕倍安保:
分组多次赔付: 友邦的“加裕倍安保”也提供分组多次赔付,当同一组的疾病发生时,可以进行多次赔付。
赔付次数限制和间隔期: 和保诚类似,也会有赔付次数限制和间隔期。
癌症多次赔付: 同样也会有针对癌症的复发、转移、持续的额外保障和多次赔付机制。

4. 特殊疾病保障(如儿童疾病、女性疾病、男性疾病)

保诚守护健康:
通常会提供专门的儿童/女性/男性疾病的额外保障,或者在早期疾病定义中包含一些针对性的疾病。
保诚的优势: 在一些较新的产品中,保诚可能会在早期疾病定义中包含更多更细分的儿童、女性、男性疾病,且赔付比例可能比较吸引人。

友邦加裕倍安保:
同样会覆盖儿童、女性、男性疾病,这些疾病通常会包含在重疾或中症的定义中,或者有独立的额外保障。
友邦的优势: 通过Vitality计划,鼓励客户关注自身健康,间接促进了对特定人群疾病的关注。

5. 特色保障(如身故保障、豁免条款)

身故保障:
保诚守护健康: 通常有身故保障,如果被保险人不幸身故,会赔付一定的保额(可能是已赔付的重疾保额扣除后的剩余保额,或者是一个固定比例)。
友邦加裕倍安保: 同样有身故保障,并且其身故保障的计算方式可能与其他产品有所不同。

保费豁免:
保诚守护健康: 当被保险人罹患合同约定的疾病(通常是重疾或轻症)时,后续未缴的保费会豁免,保单继续有效。
友邦加裕倍安保: 也提供保费豁免功能,当发生符合条件的疾病时,保费豁免。

6. Vitality健康计划(友邦独有)

友邦加裕倍安保的核心竞争力。 通过友邦的“Vitality健康计划”,投保人可以通过参与健康检查、运动、购买健康产品等行为积累积分,积分可以提升Vitality等级,从而获得:
保费折扣: 随着Vitality等级的提升,有机会获得一定的保费折扣。
额外保障或权益: 例如部分产品可能在较低等级时就提供轻症保障,或在高级别时获得额外保障额度。
健康奖励: 积分兑换的咖啡券、电子产品折扣等。

保诚守护健康:
不直接与健康计划挂钩,但保诚通常有其自身的客户服务和增值服务,可能不涉及保费折扣或积分体系。



三、保费和性价比

保费水平:
一般来说,同等保障额度、保障期限和年龄下,两款产品的保费都会有差异。
友邦的Vitality计划可能在初期保费上显得略高(因为包含了健康计划的运营成本),但如果投保人积极参与并获得保费折扣,长期的实际支付保费可能会更具竞争力。
保诚的保费则可能更直接地反映其保障内容。

性价比:
如果投保人身体健康,且有规律运动、定期体检的习惯,并希望通过健康行为获得回报,那么友邦的“加裕倍安保”可能在长期来看更具性价比。
如果投保人更看重保障本身的赔付能力、分组的细致程度、以及不希望受到健康计划的约束,或者对自己的健康管理能力不太有信心,那么保诚的“守护健康”可能更适合。



四、投保流程和理赔

投保流程: 两者都需要进行健康申报,根据您的健康状况可能会有加费、除外承保或拒保。友邦的投保流程可能还会涉及关联Vitality账户的设置和信息收集。
理赔: 香港保险的理赔流程通常都相对高效和专业。关键在于如实申报健康状况,并保留好所有医疗证明文件。



五、优劣势总结

保诚“守护健康”的优势:

疾病分组和赔付比例的灵活性: 能够覆盖更多中早期疾病,且赔付比例设计可能更细致。
独立性强: 保障内容不依赖于投保人的健康行为。
在一些传统重疾保障和疾病覆盖方面表现稳定且有优势。

保诚“守护健康”的劣势:

没有内置的健康奖励机制。

友邦“加裕倍安保”的优势:

Vitality健康计划的独特价值: 激励健康生活方式,有机会获得保费折扣和额外权益,具有长期吸引力。
全方位健康管理: 将保险与健康生活深度结合。
在市场上的创新性和差异化竞争优势。

友邦“加裕倍安保”的劣势:

保费可能初期略高: 如果不积极参与Vitality计划,实际成本可能不如预期。
依赖投保人的健康行为: 效果受个人积极性影响。



六、如何选择

1. 评估自身健康状况和生活习惯:
如果您身体健康,且有规律运动、定期体检的良好习惯,并且愿意通过这些行为来管理健康和节省保费,那么友邦“加裕倍安保”可能是一个不错的选择。
如果您有一些既往病史,或者对自己的健康管理能力不太自信,更倾向于稳健的保障,或者对健康计划不感兴趣,那么保诚“守护健康”可能更适合。

2. 明确保障需求和预算:
您希望保障哪些疾病?对早期疾病的重视程度如何?需要多少的多次赔付?
您希望的保障额度是多少?每月或每年能承受多少保费?

3. 详细对比产品条款:
务必获取最新的产品资料,仔细对比两款产品在疾病定义、赔付比例、等待期、豁免条款、多次赔付间隔期、每次赔付限额等方面的具体细节。
特别是关注您最关心的疾病的覆盖情况和赔付条件。

4. 咨询专业保险顾问:
这是最重要的一步。专业的香港持牌保险顾问能够根据您的具体情况,提供个性化的产品建议,并帮助您解读复杂的条款。他们也能提供更详尽的最新产品信息。

总结来说:

追求健康生活方式,希望与健康挂钩获得回报的,优先考虑友邦“加裕倍安保”。
更看重保障内容本身,希望获得更细致的疾病分组和赔付灵活性,或者不希望被健康计划约束的,优先考虑保诚“守护健康”。

最终的选择,是基于您对自身情况的最准确判断和对未来风险的预估。建议您与专业的保险顾问深入沟通,将两款产品的具体优势和缺点结合您自身的实际情况进行权衡。

网友意见

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谢谢邀请~

产品的比较,以及题主的大部分问题,在几个专业同行的回答中,其实已经解决的差不多了。

我相信,只要题主认真仔细地看完,就会很容易地作出自己的选择。

鉴于大家都没谈到题主母亲购置重疾险的问题,我就说说题主母亲重疾险的问题吧。


总的来说,个人不建议题主母亲上重疾,初步建议在国内买“百万医疗险”,同时可以配置好定期寿险和意外险。


如何给50岁左右的人,合理地配置保险,做好保障,其实是很纠结的一件事。


因为50岁左右,其实是个过渡点。一方面,他们基本还可以买到所有的保障类产品;但是在另一方面,其在价格保额拒保风险上已经向老年人靠拢了。


简单来说就是,身体允许的话,想买什么都能买到,但是价格贵,保额可能也比较低。同时,如果身体有毛病的话,加价/除外/拒保风险很大。


重疾:


我的理念是“重疾买终身”


重疾,这个年龄的人买终身重疾,保费贵,而且保费已经倒挂了。


但是总的来说,如果考虑重疾的话,还是不亏,因为重疾都有分红前25年的杠杆也比较可观


再看大陆,我一直关注的性价比比较高的几款重疾险,像弘康的C款、阳光的随e保等。在这个年龄,最高也只能投20W-30W人民币了。20W-30W人民币,真的出事的话,进医院几天就没了,我也觉得没有必要。


所以说,考虑性价比的话,重疾险其实可以放弃了


于是,我的思路到了住院医疗上。


住院医疗:


住院医疗,对于一般人来说,其实只是终身重疾的附属。


一方面,大陆的住院医疗,不能保证续保,这意味着随时可能没有了保障;


另一方面,香港的住院医疗,虽然能保证续保,活着就有保障。但普通的住院医疗,没必要买;高端的住院医疗,价格比较贵。


所以,从两个方面来看,住院医疗在大部分时候,其实是份重疾的附属产品。


但是大陆近几年很火的“百万医疗险”和香港亚洲版本的高端医疗险,给了我另外一个思路。


百万医疗险”,价格非常便宜,50岁左右的人才不到1000块;保额很高,住院最高能赔100万,300万,甚至600万。除了不能保证续保,其性价比真是超级高。


好处这么多,它的风险也很明显。“百万医疗险”是很可能亏钱的,而一旦亏钱的话,产品停售的概率就会很大,而一旦停售,我们的保障就会化为乌有。


但是个人觉得它的象征意义,即开创互联网保险大时代的意义,会支撑众多保险公司,特别是众安,继续往下推几年。所以,我觉得短期内停售的概率不大。


继续说说香港的亚洲版本高端医疗险


亚洲版本的高端医疗险”,拿某性价比较高的产品举例,在保额上,最高能赔2000万港币,每年最高能赔800万港币;在就医地区上,香港、日本、澳洲、新西兰、新加坡或者国内任选;在保费上,如果我们选择最低费用的,60岁左右买,其实每年也就1800美金;在保障上,可终身续保。


所以,结合这两种产品。我的初步想法是,先上“百万医疗险”,撑5-10年,如果说行情很好,那么可以继续维持,如果说不行,可以再转香港高端医疗的亚洲版本,续保到终身。


这样的风险就在于,两份保险转换之时,有个空档期,如果这个时候出现问题,那就真是麻烦了。


定期寿险和意外


我另一个理念是,“寿险买定期”。


定期寿险,是纯保障型保险,费用低,杠杆高,它保的主要是黄金工作年龄。举个很简单的例子,如果说一个人刚好40岁,房贷、车贷都有,上有父母需要赡养,孩子也还在上学,那么如果他突然身故或是残疾,家里遭受的创伤,可想而知。


所以说,如果父母身上还有车贷、房贷或是其他的重担时,有份定期寿险,能够防止最极端的情况,可以给家里留笔生活费。


意外险的话,这个就是防最最极端的情况了,它费用最低,杠杆最高。面对这么多意外产品,其实随便买就行,因为真的是相差无几。


谢谢~

专业推荐内地保险,我也算是一个奇葩的香港代理了。

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