香港保险中“非保证”占比这么高，靠谱么？
在香港保险市场，“非保证”项目占比较高是一个非常普遍的现象，尤其是在一些热门的储蓄险、分红险和年金产品中。这确实是很多消费者在投保时会感到困惑和担忧的地方。那么，香港保险中的“非保证”到底是怎么回事？它靠谱吗？我们来详细地探讨一下。
什么是“非保证”项目？
在香港保险产品中，“非保证”项目指的是那些保费收益会根据保险公司的投资表现、分红情况以及宏观经济等因素而浮动，并不能被百分之百预先确定的部分。这些收益通常以“非保证股息”、“非保证利益”或“非保证回报”等形式体现。
与“非保证”相对的是“保证”项目。“保证”项目是指在保单文件中明确写明、无论市场如何波动都能够获得的确定收益或保障，例如身故保障金额、保费回本期等。
香港保险中“非保证”项目占比高的原因
1. 产品设计理念： 香港的储蓄和分红类保险产品，其核心目标往往是将保险与投资相结合。保险公司通过收取保费，然后将部分资金投资于股票、债券、房地产等各种资产，以期获得高于银行存款的长期回报。非保证部分就是将投资收益的一部分以分红的形式回馈给保单持有人。
2. 吸引力策略： 为了吸引客户，尤其是在低利率环境下，保险公司会提供具有吸引力的预期回报率，而这些较高的预期回报往往体现在非保证项目上。如果完全只提供保证收益，产品的吸引力可能会大打折扣。
3. 市场竞争： 香港保险市场竞争激烈，各家公司都在努力提供更具竞争力的产品。高非保证收益是吸引客户的重要手段之一。
4. 长线投资性质： 很多香港保险产品都是长期持有，例如20年、30年甚至终身。在这么长的时间跨度内，经济环境、投资市场都会有周期性的波动。保险公司将部分收益作为非保证部分，可以更灵活地应对这些不确定性，并让保单持有人分享经济增长的红利。
“非保证”项目有哪些？
“非保证”项目具体体现在不同的产品类型上，主要包括：
分红保险 (Participating Insurance): 这是最常见的一种。分红保险的非保证部分通常被称为“分红”。这些分红可以累积在保单中增值，或者用于抵扣未来的保费，或者直接提取出来。分红的多少取决于保险公司的盈利能力、投资表现以及分红政策。
复归红利 (Reversionary Bonus): 这是分红保险中最常见的一种，通常每年公布一次，一旦派发，就会被保证并加入保单的保证金额中，之后会参与复利增长。
特别红利 (Special Bonus) / 终期红利 (Terminal Bonus): 通常在保单退保、身故或者期满时才能获得，对保险公司的长期投资表现和分红政策有较大依赖性。
储蓄保险 (Savings Insurance): 这类产品也常包含非保证的储蓄账户增值部分。
年金保险 (Annuity Insurance): 某些年金产品在累积期或者给付期也可能提供非保证的投资回报。
“非保证”项目靠谱吗？我们需要理性看待
回答“靠谱吗？”这个问题，需要更深入地理解和分析：
1. “非保证”不等于“没有”或“虚假”：
“非保证”并不意味着这些收益是凭空捏造或不真实的。它们是基于保险公司实际的投资回报而产生的。当保险公司投资表现良好时，非保证收益就可能很高。
香港保险公司受到严格的监管，包括偿付能力、资产披露等。保险公司在宣传时，通常会提供“历史派息记录”，你可以参考过往的派息率，但这并非未来收益的保证。
在产品说明书中，会有一个“红利实现率” (Bonus Participation Rate) 的概念，这个指标通常反映了该产品实际实现的非保证红利与当时预期红利的比例。如果一个产品的红利实现率长期稳定在100%甚至更高，说明其承诺的非保证部分是相对靠谱的。
2. 风险和收益并存：
高收益伴随高风险： 非保证项目之所以能提供高于传统储蓄的潜在回报，是因为它承担了一定的市场风险。如果投资市场不景气，或者保险公司投资策略失误，非保证收益可能会低于预期，甚至出现零增长或负增长。
“预期回报率”的误解： 保险公司在销售时通常会提供一个“预期回报率”（比如3%5%不等），这仅仅是基于当前经济环境和公司对未来投资表现的合理预测，而不是承诺。实际派息可能会高于或低于这个预期。
3. 监管和透明度：
香港金融管理局（HKMA）和保险业监管局（IA）对香港的保险公司有严格的监管。它们要求保险公司披露其财务状况、偿付能力、以及分红的计算方式。
然而，对于非保证部分的透明度，消费者需要仔细阅读保单条款，理解红利的计算机制，并关注保险公司公布的历史派息记录。
4. 关键的考量因素：
长期性： “非保证”项目是为长期持有而设计的。短时间内的波动不足以说明其是否靠谱。如果你的投资目标是长期增值和财富传承，那么可以接受一定程度的非保证收益波动。
投资能力： 选择一家经营稳健、投资能力强、有良好历史派息记录的保险公司非常重要。
风险承受能力： 你的风险承受能力是关键。如果你完全不能接受任何不确定性，那么纯粹的保证类产品（例如传统的纯保障型保险）可能更适合你。
保单条款： 仔细阅读保单合同中的每一项条款，特别是关于红利分配、分红实现率、以及不同情况下的收益计算方法。
产品结构： 了解产品的整体结构，保险部分（保障）和储蓄/投资部分是分开的还是融合的。保证部分提供了基础保障，非保证部分则提供潜在增值。
如何评估“非保证”部分的靠谱程度？
1. 查看保险公司的偿付能力和财务报告： 选择那些财务稳健、偿付能力充足的保险公司。
2. 研究历史派息记录： 查看该产品过去多年的实际派息率，与当年的预期派息率进行对比，了解其“红利实现率”。如果长期稳定在100%以上，则说明其过往表现良好。
3. 了解分红计算方式： 咨询你的代理人或直接联系保险公司，了解红利是如何计算出来的，以及是否会加入保单的保证金额。
4. 参考独立分析报告： 一些第三方机构会发布对保险公司和产品的评级和分析报告。
5. 分散投资原则： 即便是最靠谱的“非保证”项目，也不应将所有鸡蛋放在一个篮子里。将一部分财富配置到其他类别的投资工具中。
6. 保持理性预期： 不要被过高的预期收益率冲昏头脑，理解“非保证”的本质是风险与收益并存。
总结：
香港保险中“非保证”项目占比高，是其产品设计理念、市场竞争以及长线投资特性使然。它并非不靠谱，但需要消费者以理性、审慎的态度去理解和评估。
它靠谱的方面在于： 这些收益来源于保险公司真实的投资回报，并且受到严格监管，有历史数据可以参考，其核心是保险公司将其投资收益的一部分以红利形式回馈给保单持有人。
它不靠谱的方面在于： 它存在市场风险，实际收益可能会低于预期，甚至受经济环境影响而波动。
最重要的建议是：
了解清楚产品： 在投保前，务必充分了解产品的条款、费用结构、保证部分和非保证部分的具体内容，以及保险公司的过往表现。
明确自身需求和风险承受能力： 确保产品与你的财务目标、投资期限和风险承受能力相匹配。
不要只关注高回报： 保障的稳固性和保险公司的稳定性同样重要。
如果你对“非保证”项目有疑虑，建议咨询独立的财务顾问，他们可以帮助你更客观地分析产品的优劣，并提供更符合你个人情况的建议。
什么是“非保证”项目？
在香港保险产品中，“非保证”项目指的是那些保费收益会根据保险公司的投资表现、分红情况以及宏观经济等因素而浮动，并不能被百分之百预先确定的部分。这些收益通常以“非保证股息”、“非保证利益”或“非保证回报”等形式体现。
与“非保证”相对的是“保证”项目。“保证”项目是指在保单文件中明确写明、无论市场如何波动都能够获得的确定收益或保障，例如身故保障金额、保费回本期等。
香港保险中“非保证”项目占比高的原因
1. 产品设计理念： 香港的储蓄和分红类保险产品，其核心目标往往是将保险与投资相结合。保险公司通过收取保费，然后将部分资金投资于股票、债券、房地产等各种资产，以期获得高于银行存款的长期回报。非保证部分就是将投资收益的一部分以分红的形式回馈给保单持有人。
2. 吸引力策略： 为了吸引客户，尤其是在低利率环境下，保险公司会提供具有吸引力的预期回报率，而这些较高的预期回报往往体现在非保证项目上。如果完全只提供保证收益，产品的吸引力可能会大打折扣。
3. 市场竞争： 香港保险市场竞争激烈，各家公司都在努力提供更具竞争力的产品。高非保证收益是吸引客户的重要手段之一。
4. 长线投资性质： 很多香港保险产品都是长期持有，例如20年、30年甚至终身。在这么长的时间跨度内，经济环境、投资市场都会有周期性的波动。保险公司将部分收益作为非保证部分，可以更灵活地应对这些不确定性，并让保单持有人分享经济增长的红利。
“非保证”项目有哪些？
“非保证”项目具体体现在不同的产品类型上，主要包括：
分红保险 (Participating Insurance): 这是最常见的一种。分红保险的非保证部分通常被称为“分红”。这些分红可以累积在保单中增值，或者用于抵扣未来的保费，或者直接提取出来。分红的多少取决于保险公司的盈利能力、投资表现以及分红政策。
复归红利 (Reversionary Bonus): 这是分红保险中最常见的一种，通常每年公布一次，一旦派发，就会被保证并加入保单的保证金额中，之后会参与复利增长。
特别红利 (Special Bonus) / 终期红利 (Terminal Bonus): 通常在保单退保、身故或者期满时才能获得，对保险公司的长期投资表现和分红政策有较大依赖性。
储蓄保险 (Savings Insurance): 这类产品也常包含非保证的储蓄账户增值部分。
年金保险 (Annuity Insurance): 某些年金产品在累积期或者给付期也可能提供非保证的投资回报。
“非保证”项目靠谱吗？我们需要理性看待
回答“靠谱吗？”这个问题，需要更深入地理解和分析：
1. “非保证”不等于“没有”或“虚假”：
“非保证”并不意味着这些收益是凭空捏造或不真实的。它们是基于保险公司实际的投资回报而产生的。当保险公司投资表现良好时，非保证收益就可能很高。
香港保险公司受到严格的监管，包括偿付能力、资产披露等。保险公司在宣传时，通常会提供“历史派息记录”，你可以参考过往的派息率，但这并非未来收益的保证。
在产品说明书中，会有一个“红利实现率” (Bonus Participation Rate) 的概念，这个指标通常反映了该产品实际实现的非保证红利与当时预期红利的比例。如果一个产品的红利实现率长期稳定在100%甚至更高，说明其承诺的非保证部分是相对靠谱的。
2. 风险和收益并存：
高收益伴随高风险： 非保证项目之所以能提供高于传统储蓄的潜在回报，是因为它承担了一定的市场风险。如果投资市场不景气，或者保险公司投资策略失误，非保证收益可能会低于预期，甚至出现零增长或负增长。
“预期回报率”的误解： 保险公司在销售时通常会提供一个“预期回报率”（比如3%5%不等），这仅仅是基于当前经济环境和公司对未来投资表现的合理预测，而不是承诺。实际派息可能会高于或低于这个预期。
3. 监管和透明度：
香港金融管理局（HKMA）和保险业监管局（IA）对香港的保险公司有严格的监管。它们要求保险公司披露其财务状况、偿付能力、以及分红的计算方式。
然而，对于非保证部分的透明度，消费者需要仔细阅读保单条款，理解红利的计算机制，并关注保险公司公布的历史派息记录。
4. 关键的考量因素：
长期性： “非保证”项目是为长期持有而设计的。短时间内的波动不足以说明其是否靠谱。如果你的投资目标是长期增值和财富传承，那么可以接受一定程度的非保证收益波动。
投资能力： 选择一家经营稳健、投资能力强、有良好历史派息记录的保险公司非常重要。
风险承受能力： 你的风险承受能力是关键。如果你完全不能接受任何不确定性，那么纯粹的保证类产品（例如传统的纯保障型保险）可能更适合你。
保单条款： 仔细阅读保单合同中的每一项条款，特别是关于红利分配、分红实现率、以及不同情况下的收益计算方法。
产品结构： 了解产品的整体结构，保险部分（保障）和储蓄/投资部分是分开的还是融合的。保证部分提供了基础保障，非保证部分则提供潜在增值。
如何评估“非保证”部分的靠谱程度？
1. 查看保险公司的偿付能力和财务报告： 选择那些财务稳健、偿付能力充足的保险公司。
2. 研究历史派息记录： 查看该产品过去多年的实际派息率，与当年的预期派息率进行对比，了解其“红利实现率”。如果长期稳定在100%以上，则说明其过往表现良好。
3. 了解分红计算方式： 咨询你的代理人或直接联系保险公司，了解红利是如何计算出来的，以及是否会加入保单的保证金额。
4. 参考独立分析报告： 一些第三方机构会发布对保险公司和产品的评级和分析报告。
5. 分散投资原则： 即便是最靠谱的“非保证”项目，也不应将所有鸡蛋放在一个篮子里。将一部分财富配置到其他类别的投资工具中。
6. 保持理性预期： 不要被过高的预期收益率冲昏头脑，理解“非保证”的本质是风险与收益并存。
总结：
香港保险中“非保证”项目占比高，是其产品设计理念、市场竞争以及长线投资特性使然。它并非不靠谱，但需要消费者以理性、审慎的态度去理解和评估。
它靠谱的方面在于： 这些收益来源于保险公司真实的投资回报，并且受到严格监管，有历史数据可以参考，其核心是保险公司将其投资收益的一部分以红利形式回馈给保单持有人。
它不靠谱的方面在于： 它存在市场风险，实际收益可能会低于预期，甚至受经济环境影响而波动。
最重要的建议是：
了解清楚产品： 在投保前，务必充分了解产品的条款、费用结构、保证部分和非保证部分的具体内容，以及保险公司的过往表现。
明确自身需求和风险承受能力： 确保产品与你的财务目标、投资期限和风险承受能力相匹配。
不要只关注高回报： 保障的稳固性和保险公司的稳定性同样重要。
如果你对“非保证”项目有疑虑，建议咨询独立的财务顾问，他们可以帮助你更客观地分析产品的优劣，并提供更符合你个人情况的建议。
网友意见
很多香港同行总是喜欢自欺欺人。
先来三遍！
较高的收益始终伴随着较高的风险，较高的收益始终伴随着较高的风险，较高的收益始终伴随着较高的风险。
现在，香港几乎所有的英式分红都把非保证收益做这么高，把保证收益做的这么低。代理人或者经纪在演示计划书的时候都会讲，公司实力强、自由盈余多、风控好，所以大家不用担心产品收益，不信大家可以去查阅公司网站产品的历史分红率。然后投保人微微一笑，说道：“很好，我对你们很有信心。”于是交易完成。
Naive，为什么英式分红会这么设计？
香港保险公司实力强、自由盈余多、风控好等确实是事实，每家保险公司能很好地完成分红也是事实（也不一定的，少数产品最近几年的分红率也是捉急）。每家保险公司这样设计产品的原因很简单，还是为了降低公司的风险。简单来说，在极端情况下，这些风险还是得由客户来买单。
我个人虽然是港险从业人员，但是我个人作为风险厌恶者，非常讨厌英式分红产品。
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