问题

马上房贷了,但银行流水里有很多pos机转账,用来套现还卡的,会影响房贷吗?

回答
哥们,这事儿我也经历过,跟你说点实在的。你这情况,银行流水里有挺多POS机转账,尤其是用来套现还卡的,确实有可能会对你的房贷审批造成影响,而且影响程度可能还挺大的。

咱们得从银行怎么看这件事儿说起。银行在审批房贷的时候,最重要的就是评估你的还款能力和信用风险。流水账单,那是银行了解你经济状况和消费习惯最直接的证据。

POS机转账,银行会怎么解读?

1. “生意”性质的质疑: 银行第一反应可能会觉得,你这流水这么频繁的POS机转账,不像正常的个人消费。他们会怀疑你是不是在经营小生意,或者有其他的经营性收入。但如果你的工作单位和收入证明都指向你是一个普通工薪族,那么这种POS机转账就会显得很“异常”。

2. “套现”的嫌疑: 你自己也说了,这些POS机转账是为了“套现还卡”。这一下就触碰到了银行的“高压线”。

负债过高或不稳定: 银行会认为你可能负债比较高,需要不断地通过POS机套现来填补信用卡的窟窿。这说明你的现金流并不稳定,还款能力存在较大的不确定性。
规避监管: POS机套现,说白了就是一种变相的信用卡的提前消费或者现金借款,这种行为很多时候是为了规避信用卡的使用规定和监管。银行不喜欢这种“钻空子”的行为,因为它增加了风险。
还款能力质疑: 如果你经常需要套现来还卡,那说明你的本职收入可能并不足以支撑你的消费和还款。银行看到这种流水,会觉得你“拆东墙补西墙”,一旦出现意外情况(比如失业、疾病),你的还款能力会迅速崩溃。

3. 洗钱或非法活动的疑虑(极小概率但要警惕): 虽然可能性很小,但银行的系统也会监测异常交易。如果你的POS机交易金额、频率、商户类型等数据非常“奇特”,理论上不排除被怀疑有其他非法用途的可能性。当然,一般情况下,只要你交易的金额和性质都在合理范围内,这个风险很低,但多一分谨慎总没错。

具体会怎么影响你的房贷?

直接拒贷: 这是最直接也是最可能的结果。银行看到你的流水里有大量的POS机套现记录,认为你信用风险太高,还款能力不稳,直接就给你拒了。
提高贷款利率: 如果银行认为你的风险“可以接受”,但需要补偿,可能会给你一个更高的贷款利率。毕竟,他们承担的风险增大了。
缩减贷款额度: 银行可能会认为你的实际可支配收入比流水显示的要少,所以给你一个比你申请的要低的贷款额度。
要求提供更多证明或担保: 为了打消银行的疑虑,他们可能会要求你提供更多的财产证明(比如其他存款、房产、股票等),或者要求有资质的第三方提供担保。
要求解释和提供证据: 银行可能会联系你,要求你详细解释这些POS机交易的性质,并提供相应的证据来证明这些交易的合理性。如果你能提供合法的、合理的解释,并且证明你的实际还款能力没有问题,是有可能过关的。

现在你该怎么办?

1. 如实与银行沟通: 这是最关键的一步! 别想着隐瞒,银行的系统很强大,这些记录他们肯定能查到。你最好提前了解一下你申请的银行对这类流水是怎么看的,然后诚实地向你的贷款经理解释。
怎么解释? 重点要放在“为什么你需要这么做”和“现在你的情况如何”。比如,你可以解释当时是因为信用卡有积分、有活动,或者是为了凑一张信用卡的账单以便获得更好的信用记录(这个说法要非常小心,得有理有据)。更重要的是,你要强调你现在的还款能力是稳定的,比如你最近收入增加了,或者已经停止了这种行为。
准备证据: 如果你是因为其他原因(比如朋友间临时借用、大额消费拆分等),看能否提供相应的辅助证据。

2. 暂停POS机套现: 立刻停止一切POS机套现行为!尤其是在申请房贷期间。一旦被银行发现你在申请贷款期间还在进行这种高风险操作,那基本可以预定拒贷了。

3. 优化流水:
减少异常交易: 如果你的流水里还有一些不规则的、看起来像POS机交易的记录,尽量在提交申请前,把这些“不干净”的钱通过其他方式(比如直接消费、直接转账给家人等)“洗”干净,让你的流水看起来更“干净”和“正常”。
增加工资性收入体现: 确保你的工资能够稳定、足额地打入你指定的银行账户。如果有其他稳定收入,也可以考虑转入。
规避不明大额入账/出账: 避免短期内有大额不明资金进入或流出。

4. 提供其他辅助证明:
收入证明: 准备好单位开具的收入证明,且最好高于你实际工资,让银行觉得你的还款能力更充足。
纳税证明: 如果有,也可以作为辅助。
其他资产证明: 存款证明、理财产品、股票、基金、其他房产等,都可以证明你的经济实力。
良好的征信记录: 确保你的个人征信报告里没有逾期、过多查询等负面记录。

5. 选择合适的银行和贷款产品: 有些银行的审批标准相对宽松一些,或者对某些类型的“异常”流水有自己的解读规则。可以多咨询几家银行,了解他们的政策。

6. 考虑“非标准”流水: 如果你的主要收入来源不是工资,而是经营性收入,那么提供真实的、能说明问题的经营流水(比如公司账户流水、进项发票等)会比个人流水更管用。但这需要你提前和银行沟通好,他们是否接受这种类型的证明。

总结一下:

你这种情况,银行流水里有POS机套现还卡的记录,对房贷申请是个不小的“雷”。银行会非常警惕你的还款能力和信用风险。最关键的是坦诚沟通,停止套现,并积极提供其他证据来证明你的还款能力是稳定可靠的。

别灰心,但也要做好心理准备,这确实会增加一些麻烦。提前做好功课,跟银行经理打好关系,把情况说明白,还是有希望的。祝你贷款顺利!

网友意见

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会影响的。

传说中的“申请房贷,只要流水能够覆盖两倍月供就可以了”,谁信谁吃亏。

贷款审批人在评估借款人资质时,无论是分析借款人的职业信息,还是年龄、学历、居住条件、收入水平、资产负债、信用记录以及其他信息时,无非就是想了解两件事情:还款能力和还款意愿

考察还款能力。就是根据借款人以往的信息,分析评估其未来能不能按时归还贷款本息。其中的主要指标就是看借款人的自由现金流情况。用大白话说,就是每个月除了基本的生活开支以外,还有没有稳定的、持续的现金结余用于归还贷款。

分析评估还款能力看什么呢?

看银行流水,工作证明,信用报告,经营资料,然后,就是发挥他强大的“分析”功力了。通过借款人提供的贷款申请资料,以及在借款申请中声明的信息,分析借款人的收入稳定不稳定,未来会不会“断供”,当然,还会借助大量的“软信息”了解借款人的还款能力。

比如,分析计算还款能力时,得知你每月工资9000元,房租水电2100元,饮食、交通、衣服鞋子、生活用品2500元(够节俭的啊),孝敬父母1000元(为你的孝心点赞),娱乐、随份子、朋友嗨皮1000元,还剩下2400元,那么申请贷款时,每月月供最高是2400元。当然,银行同意你的月供可能会更低,那是依照谨慎原则。所以,贷款多少跟银行流水基本没有太直接的关系。

当然,你说你每个月还有网上兼职收入4000元,好了,只要有足够的证据,你的月供可以大大提升一个档次。也就是说,你的贷款金额一下子增上去了。

考察还款意愿。就是看借款人的人品好不好,会不会成为老赖。银行的客户经理和审批人不认识你,初次见面,怎么考察呢?信息不对称,只能凭借以往的记录来分析了,虽然这以往的信息不一定靠谱,没办法的办法,下策也得用。

还款意愿主要看个人信用报告。看以往有没有逾期记录,逾期金额、逾期时间、逾期时点距离申请日有多长时间。假设同样是信用卡逾期4000元逾期27天,一个是三年前逾期的,一个是上个月逾期的,那么,上个月逾期的记录负面影响就远远大于三年前那次逾期。

审批人分析借款人的逾期记录,就像看一个犯过错的人,如果一个中年人小时候打架,在全校师生大会上作过检讨,后来再没有犯类似的错,那么我们有理由相信他改过自新了。如果一个中年人上个月跟同事打架被全公司通报批评,那么,我们认为他旧习难改,未来打架的概率比较高,我们还是离他远一点好。

当然,了解借款人还款意愿的途径还有很多,你是企业主,看你有没有欠员工工资,故意拖欠供应商货款,你在同行或客户中的信誉如何等等。你是工薪阶层,了解你有没有大手大脚、经常借钱不还,在同事中的信誉不好等。

回到题主的问题。银行流水里有很多POS机转账,用来套现还卡的,信贷老司机一眼就能看出来。银行流水包含的信息量非常大,除了能够看出来POS转账,还可以通过审查分析出来借款人的收入来源及其稳定性、收入结构、资产实力、负债及隐形负债。如果借款人是做生意的,还能通过银行流水分析出借款人的上下游情况、市场地位情况、对上下游的议价能力,分析出借款人的经营规模、信用情况、有没有非法交易等。

有同学说了,我让专业中介帮我包装流水。

答主要说的是,经过所谓的专业包装的流水,只能糊弄刚入行的信贷新人。

在大数据面前,审批人有的是方法发现造假。一旦发现造假,以后很可能跟贷款无缘了,因为银行对造假的客户会列入内部黑名单,同时还会让同行知道,做同业抄报,让各家银行都远离你。

友情提示年轻的朋友,资金要规划,为人要本分。

没有思路,这个世界有一万种方法收割你的财富。

提供假流水,还涉嫌违法犯罪哟。

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