问题

为什么我家庭资产大概是全国前 10%,却还是普通人的生活水平?

回答
你这个问题非常普遍,也触及了很多人的疑惑。尽管你的家庭资产大概排在全国前 10%,但感觉生活水平仍然是“普通人”,这背后可能有很多原因,我们来详细分析一下:

核心原因:资产和生活水平之间的复杂关系

首先,我们需要明确一个概念:家庭资产并不直接等同于生活水平。 生活水平更侧重于可支配收入、消费能力、生活质量和幸福感。资产是财富的存量,而收入和消费是财富的流量。即使拥有可观的资产,如果没有足够的现金流或合理的消费规划,也可能感觉不到“富裕”的生活。

1. 资产的构成与流动性:

资产主要是什么形式?
房地产占比过高: 很多人名义上的家庭资产很高,但绝大部分是房产。房产虽然是资产,但流动性很差,无法直接用来日常消费。除非卖房,否则它只是“纸面财富”。如果你的资产绝大多数是房产,尤其是自住房,那么你的实际可支配能力可能并没有你想的那么高。
投资性资产的收益率: 如果你的投资组合(股票、基金、债券等)收益率不高,或者长期处于波动状态,即使资产总额可观,也无法产生持续可观的被动收入来支撑高品质的生活。
非变现性资产: 比如家族企业股份(可能无法变现或分红),收藏品(价值不菲但难以出手),这些资产也属于“沉睡的财富”。
资产的“净值”是什么? 你的资产总额是你的“毛资产”。但如果你有负债(例如房屋贷款、企业贷款、其他债务),那么你的“净资产”才是衡量你财富的真实水平。如果你的负债也很高,那么即便毛资产看起来不错,净资产的实际购买力可能就会打折扣。

2. 收入水平与现金流:

工资性收入: 如果你的工资性收入相对稳定但不是特别高,那么即便有可观的资产,你的日常消费和生活体验也主要依赖于工资。
被动收入不足: 拥有大量资产却感觉是普通人,很可能是因为你没有形成足够多的被动收入(例如租金收入、股息、利息等)。高资产应该转化为高现金流,才能支撑更优质的生活。
高额的固定支出: 即使有资产,如果家庭有高额的固定支出,比如高昂的房贷月供、孩子的教育费用(国际学校、留学)、医疗费用、家庭成员的赡养费等,这些都会快速消耗你的可支配收入和现金流,让你感觉“钱不够用”。

3. 生活成本与“普通人”的定义:

你所在城市的物价水平: 如果你居住在一线城市或热门二线城市,即使资产排名前列,当地高昂的生活成本(房租/房贷、餐饮、交通、教育、娱乐等)也会让你感觉“捉襟见肘”。
“普通人”的生活水平标准在变化: 社会在发展,人们的消费习惯和对“好生活”的定义也在不断提高。你觉得是普通人的生活水平,可能是因为你看到了更高阶层的生活方式,或者社会普遍的消费水平已经提升了。例如,以前买房安家就算不错了,现在可能还要考虑学区、改善型住房、海外旅行、高品质的教育和医疗等。
消费习惯和攀比心理:
隐性消费: 有些生活品质的提升是“隐性”的,比如更好的医疗保健、更优质的教育资源、更便捷的交通方式、更舒适的居住环境(虽然是自住房,但可能装修、物业费等也会有差异)。
消费的“看得见”和“看不见”: 你可能没有奢侈品包包,没有豪车,但你可能享受着更优质的医疗,孩子就读了当地最好的学校,家庭获得了更周全的保险保障,这些都属于生活水平的一部分,只是不那么外显。
社会比较: 当你看到你同等资产水平的人(或比你更有钱的人)过着让你觉得“更高级”的生活时,你可能会觉得自己只是个“普通人”。这种社会比较心理是很普遍的。

4. 资产配置和投资理念:

风险偏好: 你可能出于风险规避的考虑,将大部分资产配置在低风险、低收益的产品上,这虽然保值,但难以实现资产的快速增值或产生足够多的被动收入。
缺乏财务规划: 拥有资产但缺乏专业的财务规划,不知道如何让资产为你工作,如何实现资产的多元化配置,如何制定长期、中期、短期的财务目标,也可能导致你在消费和生活品质上感到受限。
投资“陷阱”: 有时人们会把钱投资在一些看似高回报但实则风险巨大、甚至有欺诈性质的项目中,导致资产受损。

5. 其他可能因素:

你的年龄和人生阶段: 处于不同的人生阶段,对生活水平的要求和感知也不同。例如,年轻人可能更看重体验和消费,而中年人则更注重资产积累和子女教育。
家庭结构和规模: 家庭成员越多,需要的开销自然也越大,即使资产不菲,人均可支配的程度也可能相对较低。
财务健康状况: 除了资产,你的负债情况、应急基金储备、保险覆盖范围等都会影响你对生活水平的感受。一个财务健康、没有后顾之忧的家庭,即使资产不是最高,也可能感觉更安心和舒适。

如何才能让你感觉更匹配你的资产水平?

1. 梳理资产负债: 明确你的净资产是多少,了解你的资产构成和流动性。
2. 增加现金流: 考虑如何让你的资产产生更多的被动收入,比如投资分红股、收租房产(如果可行),或者发展副业。
3. 优化消费习惯: 理性消费,区分“需要”和“想要”,避免不必要的攀比消费。将一部分可支配收入用于提升生活品质,比如更好的健康管理、学习充电、旅行体验等。
4. 进行专业财务规划: 咨询财务顾问,根据你的目标和风险承受能力,进行科学的资产配置和投资。
5. 调整心态和期望: 理解资产只是一个数字,生活水平更多是可支配收入和生活质量的综合体现。设定符合自己情况的财务目标和生活期望。
6. 关注“隐性福利”: 认识到你可能已经享受着普通人难以企及的隐性福利,比如更好的教育资源、更优质的医疗服务、更强的抗风险能力。

总而言之,你家庭资产大约在全国前 10%,但感觉生活水平是普通人,很可能是因为资产结构、现金流、高昂的生活成本、社会比较以及消费观念等多种因素交织的结果。关键在于如何有效地管理和利用你的资产,让它们为你创造更高的生活品质。

网友意见

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每个人对“普通人”的定义,都是基于自己的生活环境来认定的。

比如我之前说过,虽然这几年国内博士扩招比较厉害,但如果博士不挑工作地点和岗位的话,绝大多数博士都可以找到一个稳定的体制内工作。假如一个博士去了某个普通的三四线城市,当了一名普通的中学老师,他肯定会说“这辈子我就好好做个普通人就行了”。

他之所以觉得自己是“普通人”,是因为他的同学大多数可能都留在了科研机构,做出了很不错的成绩。跟他们相比,他自然很“普通”。

可是,你仔细一项就能知道——他普通个屁,他觉得是“普通”的中学教师工作,有多少人挤破了头要考编考进来。

而那些连本科学历都没有的人,更是连获得这份“普通”工作的资格都没有。

很多人其实没有意识到的是,在目前的中国,即便经过了多年扩招,每年毕业900多万大学生,但本科生的人数依然只占同龄人的1/6(1999年中国出生1900万,2017本科招生320万),一本学校毕业生大约占同龄人的1/20。也就是说,对于高达5/6的人来说,他们基本就与体制内无缘了。(某些特别专业是有专门的通道的,那个另说)

当你意识到这一点的时候,你就会发现自己的“普通”并不“普通”。

就拿你自己来说,你生活在二线城市——中国的一二线城市加起来总共才有多少人呢?你有没有想过二线城市的公共资源虽然不如一线城市,但比起大多数三四线城市来,还是要方便很多,而那些三四线的普通人根本享受不到呢?

再比如你家里有两套房——也许跟那些家里有多套房的人比起来不算多,但在二线城市又有多大比例的人能有两套以上的房呢?(不把儿子或者父母的算进来,只算自己名下的)

当然,你想问的也许是,明明我已经是全国资产的前10%了,为什么感觉生活并没有自己想象的那么好呢?这方面的原因,我想大约可以用三点来解释:

第一,你的资产并不算优质,产生的现金流极为有限。你说你家有两套房产,其中自住的一套本身是没有任何现金流的,而另一套即便拿来出租,二线城市的租金也不算高,七十平米的房子三千多也就差不多了。

第二,你自身也没办法带来现金流,或者说你的收入不高,在这种情况下你的资产高其实也没多大用。好比说在北京,二环边上的一套普通两房,轻易就有七八百万的价格,是你们全家家庭资产的两倍,但是这里面住的有不少都是当年的国企工人,这些房子有些是单位的福利,还有一些是因为买房子买得早等。所以,这些人虽然资产接近千万,但年龄一大,也就是靠着退休金过日子,生活水平还不如很多虽没有多少资产,但敢花钱的年轻人。

第三,你高估了10%所在的位置。即便以收入相对较高且分布比较均匀的日本来说,年收入1000万日元(60万人民币左右)即可以进入全国收入排名的前10%——但是,以日本的消费水平来说,60万真的高吗?如果你家里有个不工作的老婆以及两三个孩子,10万美元也是不禁花的。

实际上,虽然从社会的总排名上说,10%也许不低,是最高的前1/10,但社会的分布其实很不均衡。随便举几个例子,比如如果你的成绩是同龄人(即在同一年出生的所有人)中的前10%,那么 你差不多可以考进一个普通二本;如果你是公务员系统中的前10%,那其实你也就是个副科级干部;如果你是B站、知乎等粉丝量的排名10%,那其实你差不多也就只有几十粉而已(知乎用户2.2亿,你想一下第2200万名能有多少粉丝吧)。

当然,最后也还得说一下这个排名的扯淡之处,第一是完全忽视了中国地域差异带来的天然不均衡。比如他在这里将总资产300W、可投资资产80万、年收入20W左右的家庭称为前10%的新中产,但在不同的地方,这个新中产的生活差距可以有天壤之别。比如在上海,300W的房子基本上都要买到江苏去了,路上的通勤时间至少要一两个小时,如果在市区的话,就是三四十平的老破小。而在上海,年收入20W的家庭虽然也只能说紧巴巴地过日子。可要是换到我老家的县城呢?在新房均价7~8K的地方,300W相当于4~5套房子,而20W的年收入也绝对算是县城里非常不错的水平。那日子就绝对不是“普通人”的日子了。

第二则是过度夸大了官员级别对家庭财富的影响,“皇帝的金锄头”想象成分极重。比如这里面将乡镇官员定为权贵阶层的第一级,并说乡镇官员的家庭年收入在120W~1000W之间、家庭资产在2400W到2亿之间——在现实中当然有一小部分乡镇官员是有这些资产的,但对于那些一年挣不到120W、资产没有2亿的乡镇官员,你掏钱给补上么?

再比如这里面将县处级、副市级以上的干部所拥有的的资产定位为中级资产和高级资产,并给出了2~20亿以及20~200亿的家庭财富估值,这更是滑天下之大稽。为什么我敢这么说?因为在机关单位中,不同的部门间所承担的任务不一样,接触的钱也不一样。能源、基建、金融、矿产、交通等领域,一直是腐败案件的重灾区,一个县级官员受贿上亿也不是什么新闻。但是,你听过有受贿上亿的档案局局长么?农林牧渔这些领域,农民自己挣钱都挺困难,分管这些领域的干部就算放开了捞,能捞多少?我还是那句话,要是随便找出一个分管农业的副市长,家庭年收入不到5亿、家里没有50亿的资产,你能给补上么?

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因为我们总是在错估国内“普通人”的生活水平。

四五天前,一个西政的朋友打语音给我哭诉她最近一连串的悲惨遭遇。

例如考某校二战失败,考西南某地市级检察院差0.3分进面(进面要求58分),投某律所简历也失败了(虽然手上还是有其他律所的可选)...最后抽噎表示,感觉自己就是同龄人中的最底层,还不如去餐馆当个服务员,可能赚钱都多一点。

我就安慰说...不要妄自菲薄啦,你已经超过很多人了,例如从学历上开始算,我们只有百分之五十的人可以上高中...

结果立刻就被打断,对方特别不可思议的表示:你说的是全国人口吧!我比较的是同龄人哎。

于是给她找了江苏上海等地的分流政策要求,各地中考高考的考试情况通报...又给她列了列街边看到的招聘服务员的待遇要求...朋友就沉默了。

你看,哪怕90后,00后,也有一半的人上不了全日制高中,换而言之,在学历这一领域内,我们定义普通的中位数,就该以高中文凭为界,哪怕成为玩梗素材的大专生,都确实是“人上人”了。(只有百分之80多的高中生能考到大专分数线,何况义务教育也不是百分百完成的)

但我们很多人,是感受不到以上普通人的存在的。

你能举出什么,认识的上了中专技校的同学么?其实勉强想想也是有的,但全都淹没在回忆中了,不止相貌连名字都变得模糊了。

十年后,大家都工作了,组织着还联系的小范围聚一聚,一看一问,各个都在本地有多套房。郊区大别墅,市区父母住的,市区自己住的,市区投资用的,往往一应俱全。(因为大多未成家,所以没有和父母分开计算)

这都算不上势力,因为本身聊得来的就是这一批人啊,当初也不知道大家家底,很自然就分层了。

餐厅服务员,发廊托尼小哥,洗车小弟,美甲小妹...这些都是啥啊?是定期刷新的npc。

其他进不了城的,或者只停留在三线以下城市的,就更连npc都不算了,只是虚幻的世界背景的组成部分。

那么统计数据显示的你的“社会地位”,和日常生活所感受到的,当然就会有矛盾。因为你已经把大多数人下意识地排除在考虑范围之内了啊。

也因此,很多人“瞧不起”韩国台湾人的生活水平,甚至对着美国也会说三分之一美国人都是流浪汉。

他们也会列数据,例如你看台湾大学生最低保障薪水折合人民币才四千五左右,和我们的大学生比高在哪里了?——我几年前还在校园里的时候,也会倾向于信这一套。

但实际上,国内再差的本科哪怕在同龄人中也是前百分之二十,而台湾高等教育普及率是无限接近百分百,拿百分之二十和人基本等于全民最低保障的工资比,比的五五开差不多,又有什么底气瞧不起呢?

再往上,什么韩国日本美国,比起来就更浮夸了,动辄就是一二线有多套房土著和人家中位数比......各位有没有意识到,这相当于在和国内那些你们都当npc的餐厅服务员作比较啊?

于是比赢了,就是中国消灭贫困举世无双,这就是社会主义优越性——嗯,那npc们呢?

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因为——

你以为的财富阶层:

实际的财富阶层:

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本科学历就已经全国8%了。

高中学历已经超越中国中位数。

就算是现在,高中录取率因为学额控制,也被规定性地稳定在50%。也就是说中国必然有一半学生上不了高中。

ps:我想吐槽一下,这个高中生比例其实大大低于很多甚至人均GDP低于中国的国家。

然后,一个本科毕业生在社会上算是普通人吗?

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因为资产定价是偏向最富裕群体的。

也就是说,国内最富裕的群体,比普通的中产(像题主)富裕太多,更不用说真正的中下层普通人了。

新旧口径下的城乡人均收入,这才是真正普通人的收入水平(实际上还有大量连上图数据水平都不到的普通人,这也就是为什么要大力扶贫的原因,更不用说“脱贫”的及格线,其实并不高)。

看一下数据,就应该知道,1)可以用新款iPhone、PS5和各种海淘高价外国日用品,2)可以从小去发达国家留学、开公司创业和评测奢侈品,3)以及可以住上亿豪宅收藏豪车参与权力的中国人,同沉默的大多数普通人,以及无法发声的真正底层,差距有多大了吧。

而这三个富裕群体,彼此之间也有很大的财富差距,1和2,同3相比,财富上仍然是不可同日而语的,更不用说权利范畴上的差距了。

另一方面,和收入相比,对地区间普通人财富影响更大的是房价等资产的价格。

一线二线的月收入比三线四线和小乡村的月收入多个几千块,其实并没有那么决定性,房价的差异,才是发达地区对欠发达地区的财富暴击,直接就把财富差距拉大到了百万元级。

国人之所以日常生活消费感觉还可以,甚至相对富足,但面对住房、婚姻、医疗、教育之类往往犯难,是因为粮食蔬菜肉蛋奶等价格尽管忽高忽低,但总体还在调控范围内,国内农业生产力还可以支撑。

而一二线城市的住房、股票等偏向完全市场化的资产,则进入了资本游戏的范畴,而参与这个游戏的玩家,基本只能是国内最富裕的群体(以及一部分运气比较好、相对比较富裕的一二线土著)。

这样,就导致即便进入前10%(相对值)的生活水平,和前1%、前5%仍然无法相提并论(绝对值)。

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@轻狂124 很好的说了现象,有兴趣可以看看他的答案,我已经点赞。我觉得关于贫富差距的问题——是应该值得我们所有人警惕的了。

我想聊点儿别的。解释下为什么我之前跟李健秋、托马斯之冠,曹大左还有其他很多大V在关于政府的权力上,非常不认可他们的观点,坚决反对他们所谓“大政府”的思想。先说明白一个事情,这个跟爱国不爱国没有关系——我很爱国,就是因为爱国,我才明白,解决贫富差距的问题才是爱国的表现,不是每天无脑吹嘘,贬低其他国家才是爱国。当然,我并不是讨厌他们,事实上,这些所谓建政大V的很多观点我都支持的,对于李健秋的某些观点看看还觉得他对一些事情的角度有点意思的(虽然缺少了学术训练比如角度过于单一想象过多资料片面等),比如曹大左身在中国最最最顶尖的名校,也要去非洲贡献自己的知识,我个人也很佩服。虽然我强烈反对他们的观点,但是并不影响,如果生活中遇到,我愿意请他们喝杯咖啡,或者奶茶,大家聊聊成为朋友。我希望大家可以把人和观点分开来,不要动不动就打击某个人,扣帽子,说理中客,或者划分派系,那是最无聊,最无用,最内耗的表现。我反对的是他们的某些观点,反对的不是人,我极度讨厌对别人进行人身攻击

首先,如果政府权力过于集中,那么政府就会在定价,在资源分配的角色中占有更大的比例,从而导致财富分配机制越有可能不平衡。这种正比关系已经被学术界验证过无数次了,实在是没有什么好讨论的。所以大家普遍认为,权力越大的管理制社会,那么管理者(理论是公仆),实际上就越有赚钱寻找机会暴富的可能性。所以,公权一定增加透明度,大政府,权力大也代表责任大,所以更要吸引各方面的经验,要谨慎使用权力,并且对权力严格监管。

其次,中央对这个问题非常关注,总理在很多场合强调过:13五最重要的目标之一,就是要完善收入制度,缩小收入差距。可以看出来,中央是要下决心去处理这个问题的。而中央处理的手段之一,其实就是通过各种“检查”和“监督”,不仅开展我们党员的自我批判,更是要发挥群众监督的作用。而现在很多知乎上的大V们现在营造的气氛,给我的感觉就是,不能说问题,只能拍马屁。这是不符合中央的精神的。共产党人是应该有有错必改的精神的,就算没错的时候也应该常常自我反思,自我批判。

再次,现在财富增值的方式已经不是线性转换方式了——既投入和产出不成正比。造成的结果就是,很多人民群众也看得见,很多人投入了时间,每天按时上班,投入了大量的时间,努力,但是还是没多少钱,另外一些人,其实什么都不左,却赚到了很多钱,财富自然增长。这是因为财富积累的方式跟过去不一样财富的增长从传统的线性模式增长变成了多重曲线模式增长。

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你的资产和你的收入未必成正比,在中国,讨论资产和收入,纯粹是个玄学。

而且中国人还有很重要的一个区分,是看你的福利。

你的生活质量一般跟你的收入和福利有关系,跟你的总资产关系很小。

并且由于不同的福利保障和社会关系需要,不同人的消费方向也差异巨大。


我举个例子,在一个大城市国家部门,处级以上的干部(厅级和副厅级),很有可能你看到他吃穿都很普通。而一个农村种水果的个体户家的孩子,开着宝马,整天出入娱乐场所,洗浴中心。

你要是从表面上看,毫无疑问是后者的生活感觉是过得富人生活,前者感觉只是个普通老百姓。

但是厅局级的干部,肯定有国家分配的相当好的房子,并且无论是吃饭以及各种开销完全不用花钱。

前者的财富就是不涉及任何灰色收入,身家至少也在几百万到上千万,每年至少几十万的开销都在合情合法的范围内不用自己花钱。

而个体户农民(是说那种较大规模的)一年的收入可能有二三十万,但是在抗风险能力和实际能够开销的财政上,要比干部低一个数量级。


中国的国情是非常复杂的,一个大学教授和一个华为高级员工的收入究竟哪个高,你从表面看肯定是年薪百万的码农厉害,但是你要真研究你会发现,很多掌握着课题,掌握着大项目的教授,隐性的收入绝对不比码农少。

之前不有篇报道说一个清华的教授花几千万买房子被骗了,引起全国舆论哗然么?很多人没想到教授收入竟然这么高。

当然不是说所有教授都这么有钱,苦逼,找不着经费的教授也大把。

这里就是想说,中国的国情是非常复杂的,深圳一个小小的公证处可能年终奖金有一百万,外面的人谁也不知道。北京的一个支行下面的网点,很可能全员年终几十万。

之前和一个保安随便聊了两句,保安年纪很大了,应该五十来岁,他当时冒出一句话:“飞行员一年也赚不少吧(我们这片机场员工多),一个月怎么着也得有六七千吧,那也不错了。”

我不忍心戳破大爷的世界,就迎合了几句,实际上别说机长,就是空姐月薪也得上万,大爷估计赚的不多,可能在他想象中六七千已经很多了,在他的世界观里,可能穷人赚三四千,有钱人赚六七千,其实如果世界真是他想象的那样,也挺好的。


中国社会职业和职业之间的隔阂是非常深的,千万不要搞什么平均,工资占全国百分之几一类的,根本不是那么回事,别人赚多少钱,福利有多好,实际上你很难搞清楚。

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