日本目前银行利率很低，那么日本人是如何理财的？
日本的银行利率长期处于超低水平，这确实让很多日本民众在选择理财方式时，不得不跳出传统的“存钱吃利息”的思维模式。尽管如此，日本人并非就此放弃了财富增值的机会，他们有自己一套颇为成熟且多样化的理财逻辑。
1. 稳健为先，风险可控的投资是主流
在低利率环境下，日本人普遍更加重视本金的安全，并且对风险有着清晰的认知。所以，股票、基金这类风险相对较高的投资，虽然也有不少参与者，但绝大多数人仍然会选择相对稳健的投资方式。
定期存款（再升级）： 即使利率低，定期存款依然是很多人基础的选择，尤其是一些追求极致安全的人。为了对抗低利率，他们会尝试一些“变则通”的方法，比如：
利用银行的促销活动： 一些银行会不定期推出针对特定存款期限或金额的短期高息活动，虽然幅度不大，但积少成多。
组合不同期限的定期存款： 将资金分散到不同期限的定期存款中，可以兼顾一定的流动性和相对稳定的收益，避免一次性被低利率锁定。
关注外汇定期存款（有风险）： 有一部分人会选择以外币进行定期存款，如果汇率走势有利，可以获得比日元存款高得多的收益。但这伴随着汇率波动风险，需要对国际经济和汇市有一定了解。
国债（日本政府债券）： 国债在日本非常受欢迎，原因有二：
安全性高： 作为日本政府发行的债券，其信用等级非常高，违约风险几乎为零。
稳定收益： 尽管利率不高，但相对于银行存款，国债通常能提供稍高的固定收益，并且收益是税前固定，相对稳定。
多样化选择： 日本发行的国债种类不少，有固息国债、浮动利率国债、通货膨胀挂钩国债等，可以满足不同风险偏好的投资者。
个人国债（個人向け国債）： 这是专门面向个人投资者发行的国债，购买门槛低，且通常有最低保障利率，即使市场利率下降，收益也不会跌破下限。
年金型保险（养老型保险）： 这种保险在日本非常普遍，尤其是在中年及以上人群中。它更像是一种强制储蓄并带有投资增值功能的理财工具。
长期性： 通常需要长期缴费，为养老做准备。
保底收益和浮动收益： 有些年金型保险提供一定的保底收益，同时会将一部分资金投资于股票、债券等，分享市场收益，但通常会设定一个投资收益率的上限，以控制风险。
税收优惠： 在日本，年金型保险往往享有一定的税收优惠，这也是其吸引力之一。
2. 积极寻求超额收益：股票和投资信托
尽管低利率让人们更谨慎，但寻求跑赢通胀、增加财富的动力依然存在。因此，一部分日本人会选择更积极的投资方式。
股票投资（株式投資）：
长期投资价值股： 很多日本人倾向于投资那些具有长期增长潜力、稳定分红的公司股票，比如日经225指数成分股中的优质蓝筹股。他们不太追求短期的“炒作”，而是看重公司的内在价值和持续盈利能力。
关注股东回报： 日本的公司近年来也越来越重视股东回报，增加分红和股票回购，这吸引了不少看重稳定现金流的投资者。
NISA账户（少额投资非课税制度）： NISA账户是日本政府为了鼓励国民投资而设立的税收优惠制度。在NISA账户内进行的股票和投资信托交易，其收益（股息和资本利得）在一定额度内是免税的。这极大地降低了投资成本，提升了投资吸引力，是许多日本人进行股票和基金投资的首选。
iDeCo（个人型确定拠出年金）： iDeCo是个人养老金制度，可以进行股票、债券、投资信托等多种资产的投资，且缴费、投资收益、领取阶段都有税收优惠。虽然主要目的是养老，但其投资属性也为个人财富增值提供了渠道。
投资信托（投資信託，相当于国内的基金）：
被动型指数基金（ETF）： 追踪主要股票指数（如日经225、东证一部指数）的ETF非常受欢迎。因为管理费低廉，并且能获得市场的平均收益，对不擅长选股的投资者来说，是分散风险、长期投资的不错选择。
平衡型基金： 将股票和债券进行一定比例配置的平衡型基金，能够平衡风险和收益，适合风险偏好中等的投资者。
海外投资信托： 随着全球化，一些日本人也会选择投资海外市场的基金，以获得更广泛的投资机会和更高的潜在回报，比如投资美国科技股、欧洲债券等。
3. 另类投资与增值保值
除了传统的金融产品，一些日本人也会关注其他能保值增值的领域：
房地产投资（不動産投資）：
出租公寓/小型住宅： 在年轻人聚集的地区或交通便利的地段购买小型公寓或住宅用于出租，可以获得租金收益，同时期望房产的长期增值。
REITs（不动产投资信托）： 对于资金有限但又想投资房地产的日本人，REITs是另一种选择，通过购买REITs股票，间接持有并投资于大型商业地产、写字楼等。
风险提示： 尽管房地产在一定程度上可以对抗通胀，但日本的房地产市场也面临人口减少、区域差异等问题，并非所有地区都适合投资。
贵金属（貴金属）：
黄金： 在经济不确定性增加或通胀担忧时，黄金作为避险资产，其保值功能受到关注。一些人会直接购买实物黄金，或者通过黄金ETF进行投资。
白银、铂金等： 也会有少量投资者涉足。
外汇交易（FX）：
高杠杆交易： 有一部分激进的投资者会参与外汇保证金交易（FX），利用杠杆放大收益。但风险极高，需要极高的专业知识和风险管理能力。
汇差套利： 也有人会利用不同货币之间的利率差异进行套利交易，但这通常需要较大的资金量和对国际金融市场的深入研究。
4. 理财观念与习惯
日本人理财的成功，除了工具的选择，更在于其理财观念和习惯：
从小培养的节约意识： 日本社会普遍强调节约和理性消费，这使得很多人从小就养成了储蓄的习惯。
“每月定额投资”（積立投資）： 无论是股票、基金还是iDeCo，很多人会选择每月固定投入一定金额，通过“定期定额”的方式来分摊投资风险，享受复利效应，而不是一次性投入大量资金。
信息收集与学习： 日本人普遍重视信息，会通过阅读财经报纸、专业书籍、参加讲座、关注专业财经频道等方式，不断学习和提升自己的理财知识。
风险承受能力的评估： 在投资前，大多数日本人会认真评估自己的风险承受能力，了解不同投资产品的风险收益特征，量力而行。
长期视角： 即使是相对激进的股票投资，日本人也更倾向于长期持有，不轻易受短期市场波动影响。
合理规划： 从年轻人开始，就会考虑如何通过理财规划实现购房、子女教育、退休养老等人生目标。
总的来说，日本人在低利率环境下，并非无所适从。他们更注重分散风险、长期投资、利用税收优惠政策，并在稳健的储蓄和保障型产品基础上，有选择地参与股票、基金等能带来更高回报的投资。这种“稳中求进”的理财策略，是他们在低利率时代保持财富稳健增值的关键。
1. 稳健为先，风险可控的投资是主流
在低利率环境下，日本人普遍更加重视本金的安全，并且对风险有着清晰的认知。所以，股票、基金这类风险相对较高的投资，虽然也有不少参与者，但绝大多数人仍然会选择相对稳健的投资方式。
定期存款（再升级）： 即使利率低，定期存款依然是很多人基础的选择，尤其是一些追求极致安全的人。为了对抗低利率，他们会尝试一些“变则通”的方法，比如：
利用银行的促销活动： 一些银行会不定期推出针对特定存款期限或金额的短期高息活动，虽然幅度不大，但积少成多。
组合不同期限的定期存款： 将资金分散到不同期限的定期存款中，可以兼顾一定的流动性和相对稳定的收益，避免一次性被低利率锁定。
关注外汇定期存款（有风险）： 有一部分人会选择以外币进行定期存款，如果汇率走势有利，可以获得比日元存款高得多的收益。但这伴随着汇率波动风险，需要对国际经济和汇市有一定了解。
国债（日本政府债券）： 国债在日本非常受欢迎，原因有二：
安全性高： 作为日本政府发行的债券，其信用等级非常高，违约风险几乎为零。
稳定收益： 尽管利率不高，但相对于银行存款，国债通常能提供稍高的固定收益，并且收益是税前固定，相对稳定。
多样化选择： 日本发行的国债种类不少，有固息国债、浮动利率国债、通货膨胀挂钩国债等，可以满足不同风险偏好的投资者。
个人国债（個人向け国債）： 这是专门面向个人投资者发行的国债，购买门槛低，且通常有最低保障利率，即使市场利率下降，收益也不会跌破下限。
年金型保险（养老型保险）： 这种保险在日本非常普遍，尤其是在中年及以上人群中。它更像是一种强制储蓄并带有投资增值功能的理财工具。
长期性： 通常需要长期缴费，为养老做准备。
保底收益和浮动收益： 有些年金型保险提供一定的保底收益，同时会将一部分资金投资于股票、债券等，分享市场收益，但通常会设定一个投资收益率的上限，以控制风险。
税收优惠： 在日本，年金型保险往往享有一定的税收优惠，这也是其吸引力之一。
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尽管低利率让人们更谨慎，但寻求跑赢通胀、增加财富的动力依然存在。因此，一部分日本人会选择更积极的投资方式。
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关注股东回报： 日本的公司近年来也越来越重视股东回报，增加分红和股票回购，这吸引了不少看重稳定现金流的投资者。
NISA账户（少额投资非课税制度）： NISA账户是日本政府为了鼓励国民投资而设立的税收优惠制度。在NISA账户内进行的股票和投资信托交易，其收益（股息和资本利得）在一定额度内是免税的。这极大地降低了投资成本，提升了投资吸引力，是许多日本人进行股票和基金投资的首选。
iDeCo（个人型确定拠出年金）： iDeCo是个人养老金制度，可以进行股票、债券、投资信托等多种资产的投资，且缴费、投资收益、领取阶段都有税收优惠。虽然主要目的是养老，但其投资属性也为个人财富增值提供了渠道。
投资信托（投資信託，相当于国内的基金）：
被动型指数基金（ETF）： 追踪主要股票指数（如日经225、东证一部指数）的ETF非常受欢迎。因为管理费低廉，并且能获得市场的平均收益，对不擅长选股的投资者来说，是分散风险、长期投资的不错选择。
平衡型基金： 将股票和债券进行一定比例配置的平衡型基金，能够平衡风险和收益，适合风险偏好中等的投资者。
海外投资信托： 随着全球化，一些日本人也会选择投资海外市场的基金，以获得更广泛的投资机会和更高的潜在回报，比如投资美国科技股、欧洲债券等。
3. 另类投资与增值保值
除了传统的金融产品，一些日本人也会关注其他能保值增值的领域：
房地产投资（不動産投資）：
出租公寓/小型住宅： 在年轻人聚集的地区或交通便利的地段购买小型公寓或住宅用于出租，可以获得租金收益，同时期望房产的长期增值。
REITs（不动产投资信托）： 对于资金有限但又想投资房地产的日本人，REITs是另一种选择，通过购买REITs股票，间接持有并投资于大型商业地产、写字楼等。
风险提示： 尽管房地产在一定程度上可以对抗通胀，但日本的房地产市场也面临人口减少、区域差异等问题，并非所有地区都适合投资。
贵金属（貴金属）：
黄金： 在经济不确定性增加或通胀担忧时，黄金作为避险资产，其保值功能受到关注。一些人会直接购买实物黄金，或者通过黄金ETF进行投资。
白银、铂金等： 也会有少量投资者涉足。
外汇交易（FX）：
高杠杆交易： 有一部分激进的投资者会参与外汇保证金交易（FX），利用杠杆放大收益。但风险极高，需要极高的专业知识和风险管理能力。
汇差套利： 也有人会利用不同货币之间的利率差异进行套利交易，但这通常需要较大的资金量和对国际金融市场的深入研究。
4. 理财观念与习惯
日本人理财的成功，除了工具的选择，更在于其理财观念和习惯：
从小培养的节约意识： 日本社会普遍强调节约和理性消费，这使得很多人从小就养成了储蓄的习惯。
“每月定额投资”（積立投資）： 无论是股票、基金还是iDeCo，很多人会选择每月固定投入一定金额，通过“定期定额”的方式来分摊投资风险，享受复利效应，而不是一次性投入大量资金。
信息收集与学习： 日本人普遍重视信息，会通过阅读财经报纸、专业书籍、参加讲座、关注专业财经频道等方式，不断学习和提升自己的理财知识。
风险承受能力的评估： 在投资前，大多数日本人会认真评估自己的风险承受能力，了解不同投资产品的风险收益特征，量力而行。
长期视角： 即使是相对激进的股票投资，日本人也更倾向于长期持有，不轻易受短期市场波动影响。
合理规划： 从年轻人开始，就会考虑如何通过理财规划实现购房、子女教育、退休养老等人生目标。
总的来说，日本人在低利率环境下，并非无所适从。他们更注重分散风险、长期投资、利用税收优惠政策，并在稳健的储蓄和保障型产品基础上，有选择地参与股票、基金等能带来更高回报的投资。这种“稳中求进”的理财策略，是他们在低利率时代保持财富稳健增值的关键。
网友意见
泻药。
先上一份资料。
这是2016年日银发表的一个对于日本家庭资产分布的调查以及和欧美的对比。
从这个资料可以看出，
現金・存款比率
日本 52％
欧州 35％
米国 13％
日本的财产中，大多数还是选择存款。
而在投资理财里面，一般还是选择偏保守的年金，保险。股票的投资比率16%，比欧美的要低。
形成这个的原因和本主题无关，就不在这里分析了。
但是说到理财，和国内比，渠道要多不少。
包括但不限于，
股票类：不仅包括本国股票，还可以直接投资美股，港股，中国股票等其他国家股票，etf等。
外汇类：著名的“渡边太太”，就是指投资外汇资产的日本主妇们。
信托投资：通过信托投资公司（类似于中国的基金公司），投资海外基金，房地产，股指期货等等。
房地产：普通的人通过买个小公寓收租金，也是最简单的理财方法。
虚拟货币：这是近几年随着虚拟货币逐渐火起来后，日本一些网络银行开发的交易平台，可以直接交易现在市面上的各种虚拟货币，没实际用过，不做评价。
另外纠正一下隔壁哥们的错误观念。
所谓贷款利率0.几%的，那是住 房 贷 款。
住房贷款因为有保证民生的意思，所以利率极低。但是没有办法取 现，就不要想着提出来放支付宝这种事情了，太小看金融行业人员的智慧了。
而可以作为投资的商业贷款，利率从2%-15%不等。你可以算算你投什么可以跑得过银行利息。
疫情期间我知道的大概只有金融公库的商业贷款在0-0.几之间，但哪个是特殊时期，而且并不针对个人，针对的是中小企业。所以属于特例。
所以借钱生钱这种事情，除非有特殊情况，一般不要想着从银行哪揩油，你一个业余水平的人，能斗得过银行那帮专业的么？
日本一般是交给证券商打理，买基金，比如野村之类的老牌证券公司，收益率很低，大概年利率也就1-2%的样子，但是稳定。
日本人理财投资不动产的比较多，利用银行贷款，然后出租，这样的一般能到5%左右的年回报率。
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