为什么有人愿意交五险一金，而不是去买相应的保险？请看完问题描述回答问题？
一、 “五险一金”的本质与构成
首先，需要明确“五险一金”并非单一的保险产品，而是由以下几个部分组成：
五险：
养老保险： 旨在为劳动者在年老时提供基本生活保障。
医疗保险： 旨在为劳动者在患病时提供医疗费用报销和一部分收入补偿。
失业保险： 旨在为失业人员提供一定的生活费和再就业培训。
工伤保险： 旨在为因工作原因遭受事故伤害的劳动者提供医疗救治、经济补偿和职业康复。
生育保险： 旨在为女性劳动者在生育期间提供医疗费用和津贴。
一金：
住房公积金： 旨在为职工购买、建造、翻建、大修自住住房提供资金支持，同时也可用于提取或贷款。
这五项保险和一项住房储金都属于国家强制性社会保障体系的一部分。
二、 五险一金相较于商业保险的优势
1. 更广泛的保障范围与基础性保障：
医疗保障的全面性： 医保的报销范围涵盖了绝大多数常见疾病的治疗，并且有医保目录、报销比例、封顶线等一系列政策设计，能够有效降低个人医疗支出的压力。虽然商业医疗险可以提供更高端、更灵活的保障，但医保是基础，是任何商业医疗险都难以完全取代的。例如，医保覆盖了大部分基本药物和检查项目，这是商业保险可能会选择性排除或额度限制的。
养老保障的长期性与确定性： 养老保险提供的是国家层面的长期养老金，虽然数额可能不如一些高额商业养老险，但它的优势在于其确定性（国家信誉背书）和普适性（覆盖几乎所有参保人员）。商业养老险的收益率会受市场波动影响，且通常需要长期、高额的投入才能获得可观的收益。五险中的养老保险则是一种相对稳健的长期储蓄和风险分摊机制。
失业保障的兜底作用： 失业保险提供的是失业期间的基本生活保障，虽然金额不高，但至少能解决燃眉之急，避免完全陷入困境。商业保险中也有类似的失业保障，但往往需要更复杂的条件才能触发，并且保费不菲。
工伤保障的特殊性： 工伤保险是针对工作原因造成的伤害，这部分保障通常难以通过普通的商业意外险完全覆盖。工伤保险不仅提供医疗费报销，还包括伤残津贴、停工留薪期工资、一次性伤残补助金等，其特殊性在于责任的认定和保障的全面性，而这正是雇主应承担的责任，由国家强制执行。
生育保障的便利性与经济性： 生育保险可以报销生育相关的医疗费用，并提供产假期间的工资补偿，对于女性职工来说，极大地减轻了生育的经济负担和职业中断的风险。购买类似的商业生育险，其保费和报销条件可能并不如生育保险划算。
2. 法律强制性与稳定性：
“五险一金”是国家法律规定，用人单位必须为劳动者缴纳。这意味着它具有强制性和普适性，是劳动者最基本的权利保障。
相比之下，商业保险是自愿购买，其产品条款、费率等可能会随市场和公司政策调整，稳定性相对较低。国家层面的强制性确保了“五险一金”的稳定性和持续性。
3. 较低的成本与较高的杠杆效应（尤其对雇主而言）：
“五险一金”的缴费通常是由雇主和雇员共同承担，其中雇主承担大部分。这使得雇员个人只需承担较低的保费，就能获得远超个人缴费价值的保障。
例如，医疗保险的报销比例很高，工伤保险的风险成本由所有参保企业分摊。这种社会共济的性质，使得个人只需付出较少的成本，就能获得基础性的全面保障。
商业保险则需要个人全额承担保费，且其保障范围和额度越高，保费也就越高。对于很多普通劳动者而言，一次性支付高额商业保险的保费可能难以承受。
4. 税收优惠政策：
个人缴纳的“五险一金”部分，很多是可以从个人所得税前扣除的，这相当于变相降低了个人税负。
5. 住房公积金的特殊功能：
住房公积金不仅仅是保障，更是一种强制储蓄和住房福利。它具有低利率的贷款优势，可以帮助职工解决购房难题。商业保险不具备此功能。公积金的提取也比很多商业保险的现金价值提取更灵活方便（在符合特定条件时）。
6. 社会共济与风险分摊：
“五险”的核心是社会共济。今天的健康人承担今天生病人的医疗费用，今天的劳动者承担今天退休人员的养老金，今天的在职人员承担今天失业人员的失业金。这种风险分摊机制，使得个体在面对重大风险时，不会因为个人缴费不足或偶然性而完全失去保障。商业保险虽然也有风险分摊，但其分摊的范围和深度，以及资金的稳定性，与国家层面的社会保障体系有本质区别。
三、 为什么不直接购买商业保险来替代？
成本问题： 要想通过商业保险获得与“五险一金”相当的保障水平，个人需要支付的保费将非常高昂，甚至远超“五险一金”个人承担的部分。例如，要覆盖所有医疗费用，购买百万医疗和高端重疾险，每年保费可能高达数千甚至上万元。
保障的全面性和兜底性不足：
正如前文所述，失业、工伤等险种的保障功能，很难完全通过商业保险替代。尤其是工伤保险，涉及职业风险的认定，并非商业保险能轻易覆盖。
医保的“广普性”和“低报销门槛”是其核心优势，很多商业医疗险宁愿选择高免赔或对常见病有更多限制。
稳定性与确定性： 养老金的长期、稳定领取，国家信誉的背书，是商业养老险难以企及的。
住房公积金的独特性： 商业保险完全无法提供住房公积金的储蓄和低息贷款功能。
法规与合规性： 对于企业而言，缴纳“五险一金”是法律义务，不缴纳会面临法律制裁。个体也需要通过合法途径获得这些保障。
四、 组合与补充
需要强调的是，“五险一金”的缴纳并非意味着不需要商业保险。实际上，“五险一金”提供的是基础性、普适性的保障，它有其局限性，例如：
医保报销比例有限，且有起付线和封顶线，对于重大疾病或高额医疗费用，仍需补充商业医疗险（如百万医疗、重疾险）来提高报销比例、扩大保障范围、增加额外收入损失补偿。
养老金的数额可能不足以支撑退休后的高品质生活，因此许多人会选择购买商业养老险或进行其他投资来补充。
工伤保险在某些情况下赔付可能不足以弥补长期伤残造成的收入损失，可以考虑补充商业意外险或伤残保险。
总结来说，人们愿意缴纳“五险一金”，是因为它提供了一种由国家强制保障、成本较低、覆盖全面（基础层面）、稳定性高且具有社会共济性质的社会福利体系。它不仅是保障，更是劳动者应得的权益，是社会安全网的重要组成部分。而商业保险更多的是作为一种对社会保障体系的补充和提升，用于满足更个性化、更高水平的保障需求，但它通常成本较高，且难以完全替代“五险一金”的根本功能。
网友意见
卖保险的黑社保已经到失了智的地步么。。
我以前跟别人说过一段话：一个国家的社会制度，无论怎么设计，最终目标都是鼓励劳动就业，鼓励创造财富，只有这样社会才能不停的发展进步，中国也不例外。
所以，职工社保好于居民社保，社会保险好于商业保险。
1.医疗保险
光凭一个终身保证续保，社保就足以秒杀所有商业医疗保险。
目前市面上所有医疗保险，都不是终身保证续保，大多数都不是保证续保，最多是几个税优健康险保证续保到75岁。
第二十七条 参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇；未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。
如果这个人从来没工作的话，那就要一直交居民医疗了。
2.养老保险
第十条 职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。
无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。
都是基本养老，一个单位给交大头，一个全靠自己交。
那些商业养老年金险们就不要跟与通胀挂钩的养老保险比收益率了吧，投连险才有资格一比。
3.失业保险的确不接地气
自己主动辞职不能领，被裁才行。
4.工伤保险是个好东西
第三十九条 职工因工死亡，其近亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金：
（一）丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资
（二）供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。供养亲属的具体范围由国务院社会保险行政部门规定
（三）一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。
工伤保险相当于，（限定在工伤原因）一个保到退休年龄的、保额为20倍人均可支配收入的定期寿险+一个保额为6个月平均工资的终身寿险+一个每个月可领取我工资60%、终身领取的年金险+一个不限保额的意外伤害医疗保险。。
2017年城镇人均可支配收入为36396元，那么上述第三款中，一次性工亡补助金是727920元，此外，工伤级别鉴定标准_百度百科也比人身保险伤残评定标准（行业标准）的残疾认定标准宽松的多得多。比如断了一根手指头，不构成意外险的残疾，但满足工伤保险的残疾标准。
那工伤保险要交多少钱呢？不要钱。
5.生育保险，商业保险里只有高端医疗和团体医疗才可能有。
6.住房公积金，没有任何其他金融产品有同样功能。
如果真有人舍弃五险一金而去买商业保险，我只能送给他一句话：
评论中有很多人，张口就说本人错误很多，但就是没有一个人明明白白的指出到底哪里错误。我看了好多评论才发现有人认为文中关于重疾险提前给付的问题有误。但这个问题我是专门和保险推销员争论过，不可能记错，但是这帮评论家言之凿凿，所以我又专门去查了一下资料，现在将查得的信息告知大家，大家也可以从中学习一些咬文嚼字的技巧。
大家知道，买保险的都有几个特点：一是不交钱坚决不给你看合同，你只能看一些模拟协议。所以本人全靠记忆写文章，又不是什么专业人士，所以用词显然不会太严谨，某些条款有些错误在所难免。如果我能拿到合同，自然可以逐条对照，可惜我手上没有合同。评论区的人既然可以发现我的错误，自然是比我专业，但这些人就是不指出具体错误点，我不知道为什么。
二是线上产品与线下产品，差距非常非常大。所以及时是想通过在线方式查阅相关资料也是很难。
那么这个重疾险到底是确诊后支付，还是要死了才支付呢？我通过查阅资料，终于发现了其中的奥妙。原来这是有两种险，给我推销的保险，估计主险种为寿险（因为没有合同，所以只能猜测），也就是死亡才支付的，但是为了让更多人购买，又折腾出一个关于重疾的附加险来，其结果就是，本来是寿险的，但推销的时候可以重点介绍附加险的重疾部分，我等非专业人士自然就不明白其中的奥妙了。所以这种明明是寿险的保险，要达到提前支付的效果，就必须要交双倍的钱，这也是本人吐槽的原因。而评论中那些指责我的专业人士们，他们言之凿凿的重疾险确诊就会支付，很可能和我说的不是同一险种。我确实是不知道这中间的弯弯道道，不过他们估计是知道的，所以他们只会指出我错了，坚决不会说清楚错在哪里，个种原因，各位可以思考一下。
相关资料：
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因为网上的忽悠太多，所以才有LZ这个问题。
答案就是，你根本找不到任何一个如同社保这么良心的商业保险。
有哪家商业保险是无条件续保？
有哪家商业保险是旱涝保收？
有哪家商业保险，收益是随着社会进步而提高？
有哪家商业保险，无论发生什么可抗不可抗力，只要你还活着就会给你一条活路？
有哪家商业保险，只要国家还在，他们就认账，就算国家都没有了，也有一定几率可兑现？
当然了，社会保险，对于那些有钱人来说并不重要，所以是劫富济贫。有钱人不爽了，就要造谣，就要忽悠，最好是大家一起来推翻社保。可悲的是往往最后一些穷人被人卖了还替人数钱。
以下以某商业保险为例说明，条款来自记忆，可能有些错误，大家可自行对比社保条款：
该保险每年缴费1w多元。只能缴费到70岁，超过70岁自生自灭。
该保险承诺续保5年，如果你因某种原因被保险公司认为是高危人群（比如生病了，或者因其他原因领走了保险金），5年后自生自灭。
该保险投保前要求用户交代清楚自身身体状况，比如本人有高血压的，只能祈祷大爷开恩。保险公司不承担查证责任，如果过了几年你要去索赔，他们会翻查你的各种记录，一旦发现你有什么情况当初没有交代清楚的，则该保险失效，你自生自灭吧。
该保险有几个月的保护期，这几个月中，你只有缴费义务，没有索赔的权力，也就是说，如果这段时间内你出了什么问题，缴了等于白缴，但是又必须缴。我实在是想不通为什么会有这么无耻的条款，你缴费的唯一权力仅仅是获得了几个月后能继续缴费的资格。
该保险重头戏是重大疾病险40万元，该部分保费也是重头戏。但是，只有指定的病才是重大疾病。至于哪些算数我是不清楚，我只知道10多年前我曾经投过一个类似的保，当时的重大疾病是20多种，而最新的重大疾病有80多种。表面上看是进步了，但是如果现在我生病了，真不知道区区20多种能不能覆盖，如果不能覆盖，则自生自灭。
重大疾病险，必须死了才能领，意味着你治病的时候没有钱。要想有钱治病，需要另外购买一个提前支付的险。这个险保费也很高，等于是花了两份钱。请注意，这个险的40万元，就是之前说的那40万元，如果提前领走了，等你挂的时候则无钱可领。
该保险，列出了各种免赔条款，比如酒驾出事免赔，某些特殊病免赔，另外就是不可抗力免赔。比如地震、战争，自生自灭。多说一句，如果马航MH17事件被定性为战争，你懂的。
该保险，如果你同时购买了医疗保险，则只能报销医疗保险剩余的部分。别想多了，医保不让报的部分他们同样不给报。但是他们并不会因为你购买了医疗保险就帮你减少保费。
该保险，如果你出事是因为第三方责任，则不关保险公司的事。比如你被车撞了，急需用钱，车主因各种原因没有赔钱（比如没有钱、逃逸、拖延等），你就自求多福吧。
现在你是觉得40万元好像很大一笔钱。但是过了几十年再看又如何呢？10多年前我买那个保险的时候也觉得10万元好像是很大一笔钱，结果现在治个感冒都要花几百元。
另外，这些保险公司还卖某种一年期的保险卡，各位仔细去看一下就知道，这种保险卡从性价比来说远超之前说的那种保险，但最大的问题在于：1这种保险卡不承诺续保，等你生病了要领钱的时候，说不定刚领个开头就到期了。2这种保险卡往往将保险合同隐藏得极深，我买过，但是至今没有看到保险合同，不知道这种合同是否有效，条款是否真实，这种隐藏合同的做法是否违法。
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