理财产品「去通道化」都有哪些难点？是否真的能对接实体经济、降低融资成本？
理财产品“去通道化”是一个复杂且具有深远影响的金融改革方向，旨在回归资管业务的本质，促进资管行业健康发展，并将资金更有效地引导至实体经济。然而，这一过程并非一帆风顺，其中蕴含着诸多难点。同时，“去通道化”能否真正对接实体经济并降低融资成本，也需要辩证地看待。
下面我将详细阐述理财产品“去通道化”的难点以及其对实体经济和融资成本的影响：
一、理财产品“去通道化”的难点
“去通道化”的核心在于消除资管产品层层嵌套的结构，将资金的最终投向与募集主体直接关联，并要求产品净值化。这触及了现有金融体系的多个环节，因此难点重重：
1. 风险的识别、定价与穿透：
历史遗留问题的复杂性： 过去，通道业务被广泛用于规避监管、期限错配、隐藏风险以及转移信用。这些通道产品往往层层嵌套，涉及多个持牌机构甚至非持牌机构，底层资产分散且复杂。要做到完全穿透，识别每个环节的风险、明确最终的责任主体，是一项极其艰巨的任务。
信息不对称： 尽管监管要求信息披露，但很多底层资产，特别是非标资产，信息透明度不高，难以准确评估其风险。对于持有这些资产的通道产品，如何做到精准的风险识别和定价，成为一大挑战。
信用风险的转移与隐匿： 通道业务的一个重要功能就是将信用风险从一个主体转移到另一个主体，甚至隐匿起来。去通道化意味着需要将这些风险重新显性化，这对持有这些风险的机构来说，可能面临巨大的压力。
定价困难： 对于许多非标准化、流动性差的底层资产，其公允价值难以确定，给净值化估值带来难度。
2. 监管套利与合规压力：
合规成本上升： 过去一些通过通道业务实现的监管套利空间将不复存在。金融机构需要花费更多资源来满足新的合规要求，例如提高底层资产的标准化程度、披露更详细的投向信息、限制期限错配等。
转型阵痛： 许多银行、券商、保险公司等金融机构的传统业务模式在很大程度上依赖于通道业务。去通道化迫使它们必须进行业务模式和产品结构的调整，这涉及到组织架构、人员配置、风险管理能力等方面的重塑，转型过程中可能面临较大的阵痛期。
客户迁移与业务萎缩： 一些原本通过通道业务满足特定需求的客户，在去通道化后可能因产品不适应或成本上升而选择其他金融机构或融资方式，导致金融机构的业务规模和客户基础受到影响。
3. 产品设计与创新能力的挑战：
限制产品创新： “去通道化”通常伴随着对产品结构复杂性的限制，如禁止多层嵌套、限制期限错配等。这在一定程度上可能抑制了金融机构在产品设计方面的创新，使得产品同质化现象加剧。
标准化资产的不足： 中国金融市场中，标准化的、流动性好的资产相对不足，尤其是适合公募基金、理财产品直接投资的资产类别有限。在去通道化背景下，对标准化资产的需求激增，如果供给不足，将难以满足理财产品净值化的要求。
非标资产的处置： 过去大量的非标资产被打包进通道产品。去通道化意味着这些非标资产需要被重新审视和处理。如果这些非标资产质量不高、流动性差，金融机构可能面临较大的压力，甚至需要计提拨备，影响盈利能力。
4. 市场参与者之间的协调与博弈：
银行与非银机构的关系： 银行理财子公司是去通道化的主要参与者，但其很多业务依赖于与券商、基金公司、信托公司等非银机构的合作，通过通道业务进行资金运作。去通道化意味着这些合作模式需要重构，可能引发不同机构之间的利益博弈。
投资者的接受度： 投资者习惯了过去刚兑、高收益的理财产品。净值化产品波动性增加，对投资者的风险承受能力和对金融市场的理解提出了更高要求。投资者教育和接受度培养需要时间和过程。
5. 流动性风险与期限错配的挑战：
流动性管理难度增加： 过去通过通道业务，可以将期限较长的非标资产与短期理财产品对接，实现期限错配下的收益套利。去通道化后，要求产品期限与资产期限更加匹配，这使得银行在管理短期理财产品募集资金与投资长期资产之间的流动性时，面临更大的挑战。
资产处置的压力： 如果底层资产出现问题，需要及时处置以应对理财产品的赎回压力。然而，非标资产的流动性差，处置过程复杂且耗时，可能引发踩踏风险。
二、是否真的能对接实体经济、降低融资成本？
“去通道化”的初衷正是为了解决上述问题，并将金融资源更有效地配置到实体经济中，从而降低融资成本。但这个目标的实现并非必然，并且需要克服诸多挑战。
对接实体经济：
潜在的积极影响：
资金投向更透明： 去通道化要求产品直接投向具体资产，减少了中间环节，使得资金的投向更加透明。监管层可以更清晰地掌握资金流向，便于引导资金进入国家重点支持的产业和领域。
提高资金配置效率： 剥离了层层嵌套的通道，资金可以直接与实体经济中的项目对接。例如，银行理财可以直接投资于优质的信贷资产、债券、股权等，减少了中间机构的费用和利润抽成，提高了资金的传导效率。
支持直接融资： 引导更多资金通过标准化产品（如债券、信托受益权）直接投资于实体经济，有助于发展直接融资市场，分流对银行信贷的过度依赖。
鼓励对新兴产业的支持： 在监管的引导下，理财资金有望更多地投向高科技、绿色产业、中小微企业等实体经济的薄弱环节和新兴领域，支持国家战略发展。
潜在的挑战与负面影响：
“空转”的风险依然存在： 如果底层资产仍然是金融领域的“类金融”资产，或者通道仅仅是换了一个名字（例如，将通道业务变成一个复杂的同业投资），那么“去通道化”就未能真正触及到资金脱实向虚的根本问题，资金仍然可能在金融体系内空转。
风险的集中与暴露： 一旦将一些风险较高的实体经济项目直接暴露给理财产品，而缺乏有效的风险隔离和分散机制，一旦项目出现问题，将直接影响理财产品的净值，甚至引发系统性风险。
投资能力的局限性： 银行等传统金融机构在直接对接复杂、长期的实体经济项目方面，其投资研究、项目管理、风险控制等能力可能与专业的私募股权基金、产业基金存在差距。
降低融资成本：
潜在的积极影响：
减少中间费用： 过去层层嵌套的通道业务，每个环节的金融机构都会收取管理费、托管费、销售费等。去通道化消除了这些不必要的中间环节，理论上可以降低资金的综合融资成本。
提高资金使用效率： 资金更直接地流入实体经济，减少了资金在金融体系内的空转和沉淀，提高了整体的资金使用效率，间接降低了实体经济的融资成本。
增强市场竞争力： 通过去通道化，金融机构需要通过提供更优质、更具竞争力的产品和服务来吸引资金。这可能促使金融机构在价格和服务上进行竞争，从而降低整体的融资成本。
规范市场行为： 去通道化也是监管层为了规范金融市场秩序，打击“影子银行”等行为。一个更加透明、规范的市场有助于降低信息不对称带来的融资溢价。
潜在的挑战与负面影响：
风险溢价的上升： 如果去通道化使得原本被隐匿或转移的风险显性化，特别是对一些原本通过通道业务隐匿风险的融资方而言，他们可能需要为这些显性化的风险支付更高的风险溢价，从而导致融资成本上升。
短期内市场流动性收紧： 在转型初期，一些金融机构为了满足合规要求，可能会主动收缩部分业务，导致市场流动性出现短暂的紧张，在一定程度上可能推高融资成本。
对中小微企业的负面影响： 一些对中小微企业提供融资的通道业务，可能在去通道化后面临融资难度加大、成本上升的问题，因为中小微企业本身风险较高，且缺乏直接对接规范资管产品所需的标准化资产和透明度。
“脱实向虚”的惯性： 如果金融机构的业务模式和盈利模式没有发生根本性改变，仅仅是名义上的去通道化，而实际业务依然偏向金融内部循环或高风险领域，那么降低融资成本的目标将难以实现。
总结
理财产品“去通道化”是金融监管改革的重要一步，其目标是清晰的：一是净化金融生态，回归资管本源，提高资金使用效率；二是引导更多资金流向实体经济，服务国家发展战略。
然而，这一过程充满挑战。难点主要体现在：风险的识别与穿透的复杂性、金融机构的合规与转型压力、产品创新和标准化资产的不足、以及市场各参与者的协调等。
至于能否真正对接实体经济并降低融资成本，这取决于多方面因素：
监管的持续优化和落地： 监管政策需要不断完善，以应对去通道化过程中出现的新的问题，并有效引导资金流向。
金融机构的转型能力： 金融机构需要提升自身的风险管理能力、产品设计能力和投研能力，才能更好地服务实体经济。
实体经济自身的健康状况： 实体经济的盈利能力、发展前景和风险水平是影响资金投向和融资成本的根本因素。
市场化机制的充分发挥： 要发挥市场在资源配置中的决定性作用，让资金的流向和成本由市场供需关系决定，而非过度的人为干预。
总体而言，“去通道化”是实现金融服务实体经济的关键一步，但并非一蹴而就的解决方案。它是一个漫长而复杂的转型过程，其最终效果需要时间来检验，并且需要各方协同努力，才能真正实现其预期目标。
下面我将详细阐述理财产品“去通道化”的难点以及其对实体经济和融资成本的影响：
一、理财产品“去通道化”的难点
“去通道化”的核心在于消除资管产品层层嵌套的结构，将资金的最终投向与募集主体直接关联，并要求产品净值化。这触及了现有金融体系的多个环节，因此难点重重：
1. 风险的识别、定价与穿透：
历史遗留问题的复杂性： 过去，通道业务被广泛用于规避监管、期限错配、隐藏风险以及转移信用。这些通道产品往往层层嵌套，涉及多个持牌机构甚至非持牌机构，底层资产分散且复杂。要做到完全穿透，识别每个环节的风险、明确最终的责任主体，是一项极其艰巨的任务。
信息不对称： 尽管监管要求信息披露，但很多底层资产，特别是非标资产，信息透明度不高，难以准确评估其风险。对于持有这些资产的通道产品，如何做到精准的风险识别和定价，成为一大挑战。
信用风险的转移与隐匿： 通道业务的一个重要功能就是将信用风险从一个主体转移到另一个主体，甚至隐匿起来。去通道化意味着需要将这些风险重新显性化，这对持有这些风险的机构来说，可能面临巨大的压力。
定价困难： 对于许多非标准化、流动性差的底层资产，其公允价值难以确定，给净值化估值带来难度。
2. 监管套利与合规压力：
合规成本上升： 过去一些通过通道业务实现的监管套利空间将不复存在。金融机构需要花费更多资源来满足新的合规要求，例如提高底层资产的标准化程度、披露更详细的投向信息、限制期限错配等。
转型阵痛： 许多银行、券商、保险公司等金融机构的传统业务模式在很大程度上依赖于通道业务。去通道化迫使它们必须进行业务模式和产品结构的调整，这涉及到组织架构、人员配置、风险管理能力等方面的重塑，转型过程中可能面临较大的阵痛期。
客户迁移与业务萎缩： 一些原本通过通道业务满足特定需求的客户，在去通道化后可能因产品不适应或成本上升而选择其他金融机构或融资方式，导致金融机构的业务规模和客户基础受到影响。
3. 产品设计与创新能力的挑战：
限制产品创新： “去通道化”通常伴随着对产品结构复杂性的限制，如禁止多层嵌套、限制期限错配等。这在一定程度上可能抑制了金融机构在产品设计方面的创新，使得产品同质化现象加剧。
标准化资产的不足： 中国金融市场中，标准化的、流动性好的资产相对不足，尤其是适合公募基金、理财产品直接投资的资产类别有限。在去通道化背景下，对标准化资产的需求激增，如果供给不足，将难以满足理财产品净值化的要求。
非标资产的处置： 过去大量的非标资产被打包进通道产品。去通道化意味着这些非标资产需要被重新审视和处理。如果这些非标资产质量不高、流动性差，金融机构可能面临较大的压力，甚至需要计提拨备，影响盈利能力。
4. 市场参与者之间的协调与博弈：
银行与非银机构的关系： 银行理财子公司是去通道化的主要参与者，但其很多业务依赖于与券商、基金公司、信托公司等非银机构的合作，通过通道业务进行资金运作。去通道化意味着这些合作模式需要重构，可能引发不同机构之间的利益博弈。
投资者的接受度： 投资者习惯了过去刚兑、高收益的理财产品。净值化产品波动性增加，对投资者的风险承受能力和对金融市场的理解提出了更高要求。投资者教育和接受度培养需要时间和过程。
5. 流动性风险与期限错配的挑战：
流动性管理难度增加： 过去通过通道业务，可以将期限较长的非标资产与短期理财产品对接，实现期限错配下的收益套利。去通道化后，要求产品期限与资产期限更加匹配，这使得银行在管理短期理财产品募集资金与投资长期资产之间的流动性时，面临更大的挑战。
资产处置的压力： 如果底层资产出现问题，需要及时处置以应对理财产品的赎回压力。然而，非标资产的流动性差，处置过程复杂且耗时，可能引发踩踏风险。
二、是否真的能对接实体经济、降低融资成本？
“去通道化”的初衷正是为了解决上述问题，并将金融资源更有效地配置到实体经济中，从而降低融资成本。但这个目标的实现并非必然，并且需要克服诸多挑战。
对接实体经济：
潜在的积极影响：
资金投向更透明： 去通道化要求产品直接投向具体资产，减少了中间环节，使得资金的投向更加透明。监管层可以更清晰地掌握资金流向，便于引导资金进入国家重点支持的产业和领域。
提高资金配置效率： 剥离了层层嵌套的通道，资金可以直接与实体经济中的项目对接。例如，银行理财可以直接投资于优质的信贷资产、债券、股权等，减少了中间机构的费用和利润抽成，提高了资金的传导效率。
支持直接融资： 引导更多资金通过标准化产品（如债券、信托受益权）直接投资于实体经济，有助于发展直接融资市场，分流对银行信贷的过度依赖。
鼓励对新兴产业的支持： 在监管的引导下，理财资金有望更多地投向高科技、绿色产业、中小微企业等实体经济的薄弱环节和新兴领域，支持国家战略发展。
潜在的挑战与负面影响：
“空转”的风险依然存在： 如果底层资产仍然是金融领域的“类金融”资产，或者通道仅仅是换了一个名字（例如，将通道业务变成一个复杂的同业投资），那么“去通道化”就未能真正触及到资金脱实向虚的根本问题，资金仍然可能在金融体系内空转。
风险的集中与暴露： 一旦将一些风险较高的实体经济项目直接暴露给理财产品，而缺乏有效的风险隔离和分散机制，一旦项目出现问题，将直接影响理财产品的净值，甚至引发系统性风险。
投资能力的局限性： 银行等传统金融机构在直接对接复杂、长期的实体经济项目方面，其投资研究、项目管理、风险控制等能力可能与专业的私募股权基金、产业基金存在差距。
降低融资成本：
潜在的积极影响：
减少中间费用： 过去层层嵌套的通道业务，每个环节的金融机构都会收取管理费、托管费、销售费等。去通道化消除了这些不必要的中间环节，理论上可以降低资金的综合融资成本。
提高资金使用效率： 资金更直接地流入实体经济，减少了资金在金融体系内的空转和沉淀，提高了整体的资金使用效率，间接降低了实体经济的融资成本。
增强市场竞争力： 通过去通道化，金融机构需要通过提供更优质、更具竞争力的产品和服务来吸引资金。这可能促使金融机构在价格和服务上进行竞争，从而降低整体的融资成本。
规范市场行为： 去通道化也是监管层为了规范金融市场秩序，打击“影子银行”等行为。一个更加透明、规范的市场有助于降低信息不对称带来的融资溢价。
潜在的挑战与负面影响：
风险溢价的上升： 如果去通道化使得原本被隐匿或转移的风险显性化，特别是对一些原本通过通道业务隐匿风险的融资方而言，他们可能需要为这些显性化的风险支付更高的风险溢价，从而导致融资成本上升。
短期内市场流动性收紧： 在转型初期，一些金融机构为了满足合规要求，可能会主动收缩部分业务，导致市场流动性出现短暂的紧张，在一定程度上可能推高融资成本。
对中小微企业的负面影响： 一些对中小微企业提供融资的通道业务，可能在去通道化后面临融资难度加大、成本上升的问题，因为中小微企业本身风险较高，且缺乏直接对接规范资管产品所需的标准化资产和透明度。
“脱实向虚”的惯性： 如果金融机构的业务模式和盈利模式没有发生根本性改变，仅仅是名义上的去通道化，而实际业务依然偏向金融内部循环或高风险领域，那么降低融资成本的目标将难以实现。
总结
理财产品“去通道化”是金融监管改革的重要一步，其目标是清晰的：一是净化金融生态，回归资管本源，提高资金使用效率；二是引导更多资金流向实体经济，服务国家发展战略。
然而，这一过程充满挑战。难点主要体现在：风险的识别与穿透的复杂性、金融机构的合规与转型压力、产品创新和标准化资产的不足、以及市场各参与者的协调等。
至于能否真正对接实体经济并降低融资成本，这取决于多方面因素：
监管的持续优化和落地： 监管政策需要不断完善，以应对去通道化过程中出现的新的问题，并有效引导资金流向。
金融机构的转型能力： 金融机构需要提升自身的风险管理能力、产品设计能力和投研能力，才能更好地服务实体经济。
实体经济自身的健康状况： 实体经济的盈利能力、发展前景和风险水平是影响资金投向和融资成本的根本因素。
市场化机制的充分发挥： 要发挥市场在资源配置中的决定性作用，让资金的流向和成本由市场供需关系决定，而非过度的人为干预。
总体而言，“去通道化”是实现金融服务实体经济的关键一步，但并非一蹴而就的解决方案。它是一个漫长而复杂的转型过程，其最终效果需要时间来检验，并且需要各方协同努力，才能真正实现其预期目标。
网友意见
谢
@Vas Brandon邀请。在回答本问题之前想首先探讨下什么是通道。在以银行业为代表的整体债权融资市场中，通道是作为包装的形式出现在大家面前。理财产品、资金池、信托、券商、基金子公司等等形式多样，数不胜数的通道归根结底还是把非标债权顺利的包装好，卖出去，获取最大收益。而包装如何对于基础资产的风险、价格、期限等等是完全没有决定能力的。
为什么用通道，换句话说非标债权为什么要包装？举个接地气的例子，平时我们去超市，去商场买的东西为什么要包装？首先是运输要求，其次是质量要求这是包装最基本的功能，提升一些，包装后的产品是不是比包装前看这高端大气上档次？包装后的商品是不是可以比散装商品卖的单价更高导致商人获取更多利润？bingo！这也是通道的作用。首先，金融行业的逐利性是通道产生的根源，基础资产都一样，老老实实走表内也是赚钱，为何费劲巴拉的走通道？能减少计提资本哦亲，那意味着银行在资本一定的情况下可以做更多业务，是不是更赚钱了呢？其次，监管智硬&大棋助长了通道的滋生发展。为什么大家都把表内贷款折腾成同业资产？不受存贷比约束啊，可以绕开脑残敏感行业监管啊。为啥监管要规定小微企业两个不低于？为何监管要控制两高一剩行业？为啥监管要对房地产设专项额度？银行不挣钱了监管给补贴吗？？？？？结论是否定的，所以有压迫的地方就有反抗，所以大家都在琢磨着钻空子，把基础资产包装下，也就是走个通道规避监管。
归根结底，高层的所谓“去通道”降低企业融资成本和大力推行小微的政策一样不接地气，银行一类的中介机构的根本作用就是使交易双方成本最低，目前的通道现象是是市场的选择，能够达到目前情况下的效率最大化，冷不丁的把通道全砍了而不针对政策进行调整的话可能企业的融资成本会更高融资会更困难。所以还是把能够由市场决定的交给市场吧。
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