银行理财产品是来自哪里？其他发行机构嘛？风险有多大？
您好！关于银行理财产品，我们来聊聊它们的来源、发行机构以及风险，力求讲得明白透彻。
银行理财产品：它们从何而来？
简单来说，银行理财产品是银行作为“中间人”，将您（投资者）的资金集合起来，投资于一系列资产，然后根据投资收益情况，将回报返还给您的一种金融产品。
您可以把它想象成一个“钱袋子”。您把钱放进这个钱袋子（购买理财产品），银行负责管理这个钱袋子，按照预先设定的策略去买一些东西（比如债券、存款、股票等），如果这些东西卖得好，赚了钱，银行就会按照约定的比例分给您；如果不太好，也可能少赚或者亏一点。
核心的“来源”在于：
1. 投资者的资金： 这是最直接的来源。成千上万的投资者购买理财产品，汇聚成银行可投资的本金。
2. 银行的资产管理能力： 银行拥有专业的投资团队、研究资源和风控体系。他们会分析市场，挑选有潜力的投资标的，设计出不同的产品策略。
3. 资产的组合： 银行理财产品通常不是只投一个东西，而是会把资金分散投资到多种资产中，比如：
固定收益类资产： 这是最常见的，包括国债、地方政府债、金融债、企业债（包括公司债、可转债等）、银行间市场存款、同业存单等。这类资产的特点是收益相对稳定，但收益率也相对较低。
权益类资产： 这就包括股票、股票基金、混合基金等。这部分投资的波动性较大，潜在收益也可能更高，但风险也相应增加。
商品及衍生品： 比如黄金、原油等，或者与它们相关的期货、期权等。
货币市场工具： 比如短期债券、票据等，流动性好，风险较低。
另类投资： 还有一些比较复杂的投资，比如信托计划、私募基金、对冲基金、大宗商品、房地产相关项目等。
银行会根据产品的设计，将投资者的资金投向上述一个或多个资产类别。
除了银行，还有哪些发行机构？
是的，除了银行，还有其他不少机构也在发行类似的理财产品，它们通常被称为“非银行金融机构”，并且在中国的金融市场中扮演着重要的角色。主要包括：
1. 证券公司（券商）： 券商发行的理财产品通常被称为“券商收益凭证”或“券商集合理财计划”。它们可以投资于股票、债券、基金、衍生品等，尤其是在股票投资方面，券商的专业性更强。
2. 基金公司： 基金公司是专业化的资产管理机构，它们发行的产品就是我们常说的“各类公募基金”（如股票基金、债券基金、混合基金、货币基金、指数基金等）以及“私募基金”。公募基金向公众发售，信息披露透明；私募基金则门槛较高，主要面向合格投资者。
3. 保险公司： 保险公司发行的理财产品主要集中在“年金险”、“分红险”、“万能险”以及一些“投连险”（投资连结保险）。它们将保费进行投资，产生的收益与保单持有人分享，同时兼具保险保障功能。
4. 信托公司： 信托公司发行的是“信托产品”。信托产品的设计更加灵活，投资范围可以非常广泛，包括房地产、基础设施、证券市场、股权投资等，风险和收益的范围也较大。
5. 期货公司： 期货公司也会发行一些与期货、期权等衍生品相关的集合理财产品。
6. 地方AMC（资产管理公司） 和 地方金交所（金融资产交易所）：一些地方性的AMC和金交所也会发行结构化的融资产品或资产支持计划，其中也可能包含理财产品的性质。
需要注意的是，虽然这些机构都发行理财产品，但它们的投资范围、风险特征、监管方式以及面向的投资者群体可能有所不同。
银行理财产品的风险有多大？
这是一个非常核心的问题，也是大家最关心的问题。理解银行理财产品的风险，需要从多个维度来看：
1. 风险的来源：
投资标的风险： 这是最主要的风险。理财产品投资的债券可能违约（发行方无法按时还本付息）、股票价格可能下跌、基金净值可能波动、房地产项目可能开发不顺、商品价格可能大幅波动等等。
市场风险： 宏观经济波动、利率变化、政策调整、突发事件（如疫情、地缘政治冲突）等，都可能导致整体市场环境恶化，影响理财产品的收益。
信用风险： 即投资的债券、存款或其他债权工具的发行方或信用增级方的违约风险。
流动性风险： 指在需要时，无法及时以合理价格卖出理财产品或其底层资产。某些非标资产或复杂的金融工具可能存在流动性不足的问题。
管理风险（操作风险）： 指银行或基金公司在产品设计、投资决策、交易执行、风险控制等环节中出现的失误或舞弊行为，导致投资者遭受损失。
政策风险： 金融监管政策的变化，例如对某些投资领域的限制或税收政策的调整，都可能影响理财产品的表现。
汇率风险/汇兑损益： 如果产品涉及海外投资，汇率波动也会带来不确定性。
2. 风险的大小判断：
产品说明书是关键： 每一款理财产品都有《产品说明书》（或类似名称的文件），里面会详细说明产品的投资方向、投资比例、风险等级、预期收益率（注意：是“预期”，不是“承诺”）、投资期限、赎回方式等。认真阅读并理解这份说明书是识别风险的第一步。
风险等级划分： 目前银行理财产品根据投资的风险程度，通常会划分为R1（低风险）到R5（高风险）。
R1（低风险）： 主要投资于现金、存款、国债、央票等低风险资产，本金损失的可能性极小，收益率也最低。
R2（较低风险）： 可以在R1类资产基础上，适当配置一些优质债券、货币市场基金等。本金损失的可能性小，但可能受市场波动影响。
R3（中等风险）： 投资范围更广，可能配置一部分股票、股票基金、信托计划等。本金损失的可能性中等，收益波动性也较大。
R4（较高风险）： 可能配置较高比例的股票、权益类基金、高收益债、信托计划、部分衍生品等。本金损失的可能性较高，收益也可能较高，但波动性非常大。
R5（高风险）： 投资于风险较高的资产，如对冲基金、私募基金、某些复杂的衍生品、高风险股权项目等。本金损失的可能性非常高，适合风险承受能力极强的投资者。
“净值化”管理的影响： 随着资管新规的实施，银行理财产品逐步告别了过去的“刚性兑付”模式，转向“净值化”管理。这意味着产品收益将直接与投资表现挂钩，不再保本保息。如果投资亏损，投资者确实可能面临本金损失。
历史业绩参考，但不能完全代表未来： 产品的历史业绩可以作为参考，但并不能保证未来收益。市场是不断变化的。
产品的复杂性： 越是结构复杂、投资标的越多、涉及非标资产越多的产品，其风险可能越难以预测和控制。
总结一下风险：
银行理财产品不是存款，它是一种投资行为。它的风险大小取决于产品本身的投资方向、投资比例、所投资资产的质量和市场波动情况，以及银行或基金公司的管理能力。 R1、R2级别风险相对较低，但并非完全没有风险；R3、R4、R5级别风险则明显升高，本金损失的可能性和幅度都在增加。
给您的建议：
1. 充分了解自身情况： 明确自己的风险承受能力、投资目标和投资期限。
2. 仔细阅读产品说明： 这是最重要的一步。了解产品投向、风险等级、费用、赎回规则等。
3. 不要只看预期收益率： 预期收益率只是一个参考，更要关注产品的风险说明和投资组合。
4. 分散投资： 不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，即使是银行理财产品，也要考虑分散配置到不同类型、不同风险等级的产品中。
5. 警惕“高收益”陷阱： 任何产品如果承诺不切实际的高收益，往往伴随着高风险，甚至可能是骗局。
6. 理解“净值化”： 接受理财产品可能出现浮亏，甚至本金损失的可能性。
希望以上内容能帮助您更全面地理解银行理财产品。如果您有其他问题，随时可以继续提问。
银行理财产品：它们从何而来？
简单来说，银行理财产品是银行作为“中间人”，将您（投资者）的资金集合起来，投资于一系列资产，然后根据投资收益情况，将回报返还给您的一种金融产品。
您可以把它想象成一个“钱袋子”。您把钱放进这个钱袋子（购买理财产品），银行负责管理这个钱袋子，按照预先设定的策略去买一些东西（比如债券、存款、股票等），如果这些东西卖得好，赚了钱，银行就会按照约定的比例分给您；如果不太好，也可能少赚或者亏一点。
核心的“来源”在于：
1. 投资者的资金： 这是最直接的来源。成千上万的投资者购买理财产品，汇聚成银行可投资的本金。
2. 银行的资产管理能力： 银行拥有专业的投资团队、研究资源和风控体系。他们会分析市场，挑选有潜力的投资标的，设计出不同的产品策略。
3. 资产的组合： 银行理财产品通常不是只投一个东西，而是会把资金分散投资到多种资产中，比如：
固定收益类资产： 这是最常见的，包括国债、地方政府债、金融债、企业债（包括公司债、可转债等）、银行间市场存款、同业存单等。这类资产的特点是收益相对稳定，但收益率也相对较低。
权益类资产： 这就包括股票、股票基金、混合基金等。这部分投资的波动性较大，潜在收益也可能更高，但风险也相应增加。
商品及衍生品： 比如黄金、原油等，或者与它们相关的期货、期权等。
货币市场工具： 比如短期债券、票据等，流动性好，风险较低。
另类投资： 还有一些比较复杂的投资，比如信托计划、私募基金、对冲基金、大宗商品、房地产相关项目等。
银行会根据产品的设计，将投资者的资金投向上述一个或多个资产类别。
除了银行，还有哪些发行机构？
是的，除了银行，还有其他不少机构也在发行类似的理财产品，它们通常被称为“非银行金融机构”，并且在中国的金融市场中扮演着重要的角色。主要包括：
1. 证券公司（券商）： 券商发行的理财产品通常被称为“券商收益凭证”或“券商集合理财计划”。它们可以投资于股票、债券、基金、衍生品等，尤其是在股票投资方面，券商的专业性更强。
2. 基金公司： 基金公司是专业化的资产管理机构，它们发行的产品就是我们常说的“各类公募基金”（如股票基金、债券基金、混合基金、货币基金、指数基金等）以及“私募基金”。公募基金向公众发售，信息披露透明；私募基金则门槛较高，主要面向合格投资者。
3. 保险公司： 保险公司发行的理财产品主要集中在“年金险”、“分红险”、“万能险”以及一些“投连险”（投资连结保险）。它们将保费进行投资，产生的收益与保单持有人分享，同时兼具保险保障功能。
4. 信托公司： 信托公司发行的是“信托产品”。信托产品的设计更加灵活，投资范围可以非常广泛，包括房地产、基础设施、证券市场、股权投资等，风险和收益的范围也较大。
5. 期货公司： 期货公司也会发行一些与期货、期权等衍生品相关的集合理财产品。
6. 地方AMC（资产管理公司） 和 地方金交所（金融资产交易所）：一些地方性的AMC和金交所也会发行结构化的融资产品或资产支持计划，其中也可能包含理财产品的性质。
需要注意的是，虽然这些机构都发行理财产品，但它们的投资范围、风险特征、监管方式以及面向的投资者群体可能有所不同。
银行理财产品的风险有多大？
这是一个非常核心的问题，也是大家最关心的问题。理解银行理财产品的风险，需要从多个维度来看：
1. 风险的来源：
投资标的风险： 这是最主要的风险。理财产品投资的债券可能违约（发行方无法按时还本付息）、股票价格可能下跌、基金净值可能波动、房地产项目可能开发不顺、商品价格可能大幅波动等等。
市场风险： 宏观经济波动、利率变化、政策调整、突发事件（如疫情、地缘政治冲突）等，都可能导致整体市场环境恶化，影响理财产品的收益。
信用风险： 即投资的债券、存款或其他债权工具的发行方或信用增级方的违约风险。
流动性风险： 指在需要时，无法及时以合理价格卖出理财产品或其底层资产。某些非标资产或复杂的金融工具可能存在流动性不足的问题。
管理风险（操作风险）： 指银行或基金公司在产品设计、投资决策、交易执行、风险控制等环节中出现的失误或舞弊行为，导致投资者遭受损失。
政策风险： 金融监管政策的变化，例如对某些投资领域的限制或税收政策的调整，都可能影响理财产品的表现。
汇率风险/汇兑损益： 如果产品涉及海外投资，汇率波动也会带来不确定性。
2. 风险的大小判断：
产品说明书是关键： 每一款理财产品都有《产品说明书》（或类似名称的文件），里面会详细说明产品的投资方向、投资比例、风险等级、预期收益率（注意：是“预期”，不是“承诺”）、投资期限、赎回方式等。认真阅读并理解这份说明书是识别风险的第一步。
风险等级划分： 目前银行理财产品根据投资的风险程度，通常会划分为R1（低风险）到R5（高风险）。
R1（低风险）： 主要投资于现金、存款、国债、央票等低风险资产，本金损失的可能性极小，收益率也最低。
R2（较低风险）： 可以在R1类资产基础上，适当配置一些优质债券、货币市场基金等。本金损失的可能性小，但可能受市场波动影响。
R3（中等风险）： 投资范围更广，可能配置一部分股票、股票基金、信托计划等。本金损失的可能性中等，收益波动性也较大。
R4（较高风险）： 可能配置较高比例的股票、权益类基金、高收益债、信托计划、部分衍生品等。本金损失的可能性较高，收益也可能较高，但波动性非常大。
R5（高风险）： 投资于风险较高的资产，如对冲基金、私募基金、某些复杂的衍生品、高风险股权项目等。本金损失的可能性非常高，适合风险承受能力极强的投资者。
“净值化”管理的影响： 随着资管新规的实施，银行理财产品逐步告别了过去的“刚性兑付”模式，转向“净值化”管理。这意味着产品收益将直接与投资表现挂钩，不再保本保息。如果投资亏损，投资者确实可能面临本金损失。
历史业绩参考，但不能完全代表未来： 产品的历史业绩可以作为参考，但并不能保证未来收益。市场是不断变化的。
产品的复杂性： 越是结构复杂、投资标的越多、涉及非标资产越多的产品，其风险可能越难以预测和控制。
总结一下风险：
银行理财产品不是存款，它是一种投资行为。它的风险大小取决于产品本身的投资方向、投资比例、所投资资产的质量和市场波动情况，以及银行或基金公司的管理能力。 R1、R2级别风险相对较低，但并非完全没有风险；R3、R4、R5级别风险则明显升高，本金损失的可能性和幅度都在增加。
给您的建议：
1. 充分了解自身情况： 明确自己的风险承受能力、投资目标和投资期限。
2. 仔细阅读产品说明： 这是最重要的一步。了解产品投向、风险等级、费用、赎回规则等。
3. 不要只看预期收益率： 预期收益率只是一个参考，更要关注产品的风险说明和投资组合。
4. 分散投资： 不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，即使是银行理财产品，也要考虑分散配置到不同类型、不同风险等级的产品中。
5. 警惕“高收益”陷阱： 任何产品如果承诺不切实际的高收益，往往伴随着高风险，甚至可能是骗局。
6. 理解“净值化”： 接受理财产品可能出现浮亏，甚至本金损失的可能性。
希望以上内容能帮助您更全面地理解银行理财产品。如果您有其他问题，随时可以继续提问。
网友意见
计提报酬那里：每天计提，意味着银行自身默认理财产品的净值是不会下降的
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银行理财产品来自哪？一般来讲，银行的理财产品是非常安全的，通常会直接购买成保本的银行专有理财项目、信托产品或者基金公司资管计划，他们本身的收益也不高。
比如说，有一段时间，客户经理们极力推销基金公司推出的资管计划，但是这个东西说是理财，但需要开基金户才能买，很多客户都不放心。后来接触到银行的自主理财产品，才发现，理财所筹集的钱，也是直接买成了资管计划，银行给披了层皮而已。
至于资管新规之后的净值型理财，目前的对策很多，但还是大同小异了。理财产品有多安全呢？通常来讲，计算业绩报酬是隔一段时间，比如一个月一次，现在甚至提倡半年以上提一次业绩报酬，就是怕今天提完，明天又亏了客户没地方找去。但是，银行理财，是每日计提的，我问不怕有这种风险吗，回答我说，不会的。
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