如果支付宝把资金从各大银行提出来，放进自己成立的「阿里银行」，对银行、用户和支付宝本身会有什么影响吗？
一、 对传统商业银行的影响：
首先，得承认，这一下子就有点“釜底抽薪”的意味了。
存款规模锐减，流动性承压： 支付宝如今沉淀的资金量那可是天文数字，很多都以活期或短期存款的形式存在于各大银行。一旦这些资金被支付宝的“阿里银行”吸走，传统银行的存款基础将受到重创。存款是银行的命脉，直接影响到银行的放贷能力和盈利水平。存款少了，银行就得想办法补充资金来源，比如提高揽储利率，或者增加同业拆借，这都会增加银行的运营成本，压缩利润空间。
传统业务模式的挑战： 银行不仅仅是存放资金，更重要的是通过存贷款利差来盈利，并通过各种金融服务与客户建立联系。如果支付宝将用户的资金集中到自己的银行，它就可以直接进行支付、转账、理财等服务，甚至直接对用户进行信贷业务。这就直接和银行的传统业务形成了竞争。传统银行可能需要重新审视自己的价值定位，更多地转向资产管理、财富管理、咨询服务等需要深度专业知识和信任的领域。
中间业务收入的挤压： 支付宝还能通过连接商户、用户，提供支付结算、账单缴费、生活服务等一系列的中间服务，并从中获得手续费收入。如果它有了自己的银行，这些服务就可以在“阿里银行”内部完成，绕过传统的银行支付清算系统，这对于银行依赖支付结算获得的中间业务收入是一个巨大的冲击。
风险管理和监管成本的可能增加： 如果支付宝银行的业务规模迅速扩大，它就需要符合银行的审慎监管要求，这可能意味着对传统银行在某些方面的业务会有一定的监管放松，或者说对支付宝银行的监管要求会非常严格。这会增加整个金融体系的复杂性，也可能给现有银行带来一定的公平竞争问题。
二、 对用户的影响：
用户们最关心的，无非是便利性、收益和安全。
便利性进一步提升： 对于用户来说，如果支付宝的“阿里银行”真的能整合起来，体验可能会更丝滑。想象一下，在支付宝里直接完成支付、消费、理财、甚至小额贷款，所有资金和流水都在一个账户里，数据孤岛被打破，操作会更加便捷高效。你可能就不需要频繁地在支付宝和银行App之间切换了。
潜在的收益可能增加（也可能减少）： 一方面，支付宝作为一家金融科技公司，可能会利用大数据和技术优势，为用户提供更具竞争力的存款利率或者更灵活的理财产品。它可能更能精准地根据用户的行为画像，设计出个性化的金融服务和收益方案。
但也要警惕“数据绑架”和“一家独大”的风险： 另一方面，如果支付宝真的成了用户资金的唯一或主要集散地，它对用户的“议价能力”就会大大增强。用户的金融数据将更集中地掌握在支付宝手中，这既是便利的来源，也可能成为用户被“数据绑架”的风险。一旦出现服务不满意，或者想尝试其他金融机构，将资金迁徙出去的成本可能会增加。而且，如果一个平台过于强大，用户在选择金融服务时，选择范围可能会受到限制。
安全和隐私的考量： 用户将自己的资金存入“阿里银行”，实际上是将信任给了支付宝。虽然支付宝有强大的技术安全保障，但用户的钱袋子直接放在一个非传统银行体系里，大家对资金的安全性、隐私保护的担忧是必然存在的。一旦发生系统性风险或者数据泄露，影响的范围会非常广。当然，按照现有的监管，银行牌照意味着需要符合更严格的资本充足率、拨备覆盖率等监管要求，理论上安全性会提高。
三、 对支付宝自身的影响：
这可以说是支付宝实现金融全牌照梦想的关键一步，影响是革命性的。
金融牌照的战略升级： 从第三方支付工具，一跃成为拥有银行牌照的金融机构，这是支付宝商业模式上的巨大飞跃。这意味着它从一个支付通道的角色，转变为可以直接持有用户资金、开展存贷款、投资、保险等一系列核心金融业务的金融机构。
盈利模式的多元化和深化： 传统的支付业务虽然量大，但利润率相对较低。拥有“阿里银行”后，支付宝可以赚取存贷利差，开展财富管理、信贷等高附加值的金融服务，实现盈利模式的多元化和利润空间的极大提升。它不再仅仅依赖手续费，而是可以直接在金融市场进行价值创造。
客户关系的深化和数据价值的最大化： 支付宝掌握着海量的用户交易数据和行为数据。有了银行牌照，它可以更直接地分析这些数据，精准画像，从而更好地进行信贷审批、风险评估、产品设计，甚至进行用户生命周期管理。用户粘性会进一步增强，形成一个更加完整的金融生态闭环。
监管的加码和合规成本的提升： 成为银行，就意味着要接受比第三方支付机构更严苛、更全面的金融监管。资本充足率、流动性覆盖率、贷存比、反洗钱、消费者权益保护等一系列监管要求都会随之而来。这会大幅增加支付宝的合规成本和运营复杂度，需要建立更专业的风险管理团队和体系。
市场竞争格局的重塑： 如果支付宝银行成功运作，它将对传统银行、其他互联网金融机构，甚至一些非银金融机构形成强大的挑战和竞争压力。金融行业的“马太效应”可能会进一步加剧，大型平台型金融机构的地位会更加稳固。
总而言之，支付宝将资金从各大银行取出，转入自有的“阿里银行”，这不仅仅是一次简单的资金挪移，更是一场深刻的金融业态重塑。它意味着支付宝从一个支付工具向综合性金融服务集团的转型加速，对传统银行的业务模式、用户习惯、乃至整个金融市场的格局都可能带来颠覆性的影响。但这同样伴随着更高的监管要求和更大的运营挑战，最终效果如何，还得看“阿里银行”如何在合规、创新、风控之间找到微妙的平衡点。
网友意见
谢谢邀请。
这个问题真是想好好回答，就是不知道从何说起。当大家吐槽的时候，可能不知道每家银行都有自己的难处，最大的难处竟然是一个大家都耳熟能详的词“银监会”。没错，就是这个玩意严重阻碍了银行给大家更高的收益。那我们能不要这个机构吗？都市场化嘛，哪家银行给的存款高我就存哪家银行，多好！？那就去看看美国银行发展的历史吧。不想翻书？好吧，看看P2P，就是2013年的新闻。哪些P2P平台倒闭得快？号称40%年息的！P2P可是充分市场竞争哟，你敢把钱放过去吗？
那银监会是神马的干活？奇葩啊，银监会是为了维护我等储户的资金安全，今天不要银行这么干，明天不让银行干那个。还苦口婆心，银行还老是不待见，骂他们不懂市场。他们为的啥，不要小看了这批公务员，他们的首要任务是维持金融稳定。“金融稳定”有点离大家太远？说白一点吧，就是钱存在银行，突然一天银行倒闭了！！！你的存款？你敢say sorry！银监会不允许。多好的淫呀，就是我等小老百姓的保护神啊
真是只看到银行吃肉，真是没看到被银监弄。各种报表，各种报备？银行的兄弟姐妹们，来吐吐槽吧。被银监弄的…..都是为啥？金融稳定！存款至上啊！
支付宝为什么不成立银行？首先，拿了牌照就要监管！监管就是为了大家这些普通人的资金安全。其次，大家对钱荒记忆犹新吧？为啥钱荒，要上缴存款准备金啊！缴了干嘛？一旦你这个银行有问题，普通人的存款有保障。支付宝拿到大家的钱，把存款准备金一缴，它还能干嘛？能干得比现在的银行好？为什么？XX行XX行为何钱荒？存款准备金一缴，剩下的钱得尽可能多的生钱啊！那就得投那些期限稍微长一点，杠杆大一点的对象，收益才能高一点。不然民生为啥干商贷通？收益高啊。人傻钱多没有被银行待见过。民生的商贷通可是70%的存款拍胜率。啥概念？贷款100万，其中70万存进银行？实际贷款才30万！！那些贷款人都是傻子？你看看商贷通的客户？一个个蹲在各类批发市场等着宰你呢？有个别不那么精明的？早就被同行挤兑死掉了。由于存款准备金可是要定期缴纳的，所以不得不到了半年、年底赶紧找活钱来补，这个时候钱荒就来了——大家都要上缴准备金啊。
是不是互联网公司拿了牌照能比现在的银行干得好？马云肯定不敢这么说。你看看每年多少毕业生进银行？总体上银行员工的素质还是不错的吧。思维僵化？思维多好学，银行可是持续多少年从大学生选精英，加上市场上的锤炼，现在银行分行总行的，有几个吃干饭的？带着镣铐跳舞多少年了，互联网牛逼才多少年，光是人才，光是内部管理，光是应对银监，就够支付宝喝一壶了。一旦支付宝拿了牌照进入现在的游戏规则，光是赚钱的压力就搞死他了——上缴了存款的21.5%，剩下的钱贷款？还能像现在这样搞拆借就能给客户这么高的回报吗？
现在阿里在规则外面，享受不监管的待遇，政策红利吃得开开心心。还顺手把大家的信任赚了。谁敢说支付宝就值得信任，不会倒闭？银监会不相信任何一家银行自己说的话，它就是要你上缴存款准备金！存100就真金白银放在我这里21块5。出了问题先拿这个钱兜着！
感谢
Katie Wang的补充，存款准备金是央行的要求。
“赞同银监会维护金融消费者权益、银行业稳定的部分，不过存款准备金说交给人民银行的啦不要让银监躺枪嘛……” 前面为了写嗨一点，就没有具体区别央行和银监。
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