听说美国的银行存款利率只有年0.25%？请问美国人都是把钱存在哪里呢？
其实，0.25%这个数字，如果是说传统大型商业银行的普通储蓄账户（Savings Account）的利率，在过去很长一段时间里，确实是比较普遍的。但要把这理解为美国人“唯一”或者“主要”的存款方式，那就有点片面了。美国人钱存在哪里，这是一个比你想的要多元化得多的问题。
我们得把“存款”这个概念稍微拓展一下，并且区分开来。美国人会把钱放在各种地方，根据他们的目的、风险承受能力以及对流动性的需求来选择。
1. 仍然有银行，但选择和利率会更多样：
高收益储蓄账户 (HighYield Savings Accounts, HYSA): 这才是很多人会选择的“升级版”银行存款。你说的0.25%可能是一些大银行最基础的储蓄账户利率。但市面上有很多网络银行（Online Banks）或者一些专注于提供更好利率的银行，它们提供的HYSA利率会高很多。最近几年，随着美联储加息，这些高收益储蓄账户的年化利率（APY）可以达到4%甚至更高。当然，这也不是一成不变的，会跟着整体市场利率波动。
为什么这些银行能给更高利率？ 它们省去了大量实体分行的运营成本（租金、员工、维护等），可以将这些节省下来的资金以更高的利率回馈给储户。
流动性： 这些HYSA的流动性通常也很好，大部分都可以方便地进行转账，虽然有时可能有限制每月转账次数。
货币市场账户 (Money Market Accounts, MMA): 这类账户和储蓄账户有点像，但通常会提供略高的利率，并且常常会附带支票功能，让你更容易访问和使用这笔钱。利率同样会受到市场影响，近期也相对较高。
定期存款 (Certificates of Deposit, CDs): 如果你有一笔钱，确定在一段时间内不需要动用，那么CDs是另一个选择。CDs通常会提供比普通储蓄账户或HYSA更高的固定利率，但你需要在到期前取出的话，可能会有罚金。CDs的利率也会根据存款期限长短不同，期限越长，利率通常越高。
2. 超越传统银行存款：投资是重要的资金去处
对于大部分美国人来说，把钱仅仅存在银行里（哪怕是HYSA），是不够的，尤其是对于长期目标，比如退休、子女教育、买房首付等。他们更倾向于让钱“生钱”，也就是进行投资。
退休账户 (Retirement Accounts): 这是美国人储蓄和投资的重中之重。
401(k)和403(b): 这些是雇主提供的退休储蓄计划，通常由雇主匹配一部分公司股票或共同基金作为员工的福利（Employer Match）。很多人会将一部分工资直接存入这些账户，并且通常能享受到税收优惠（税前或税后供款，根据计划类型而定）。里面的资金可以投资于各种股票基金、债券基金、指数基金等。
IRA (Individual Retirement Arrangement): 这是个人退休账户，分为传统IRA（Traditiona IRA，供款可以抵税，但取出时需缴税）和Roth IRA（Roth IRA，供款不能抵税，但符合条件的取出是免税的）。人们可以自行开设并选择投资标的。
券商账户 (Brokerage Accounts): 这是用来直接购买股票、债券、共同基金、ETF（交易所交易基金）等金融产品的账户。美国人会通过这类账户进行更广泛的投资，以期获得更高的回报。
教育储蓄账户 (529 Plans): 这是专门为教育储蓄设计的账户，提供税收优惠，可以用于支付大学学费、住宿费等相关费用。账户内的资金可以投资于股票和债券基金。
3. 其他形式的“存款”或资金存放：
支票账户 (Checking Accounts): 顾名思义，这是日常支付和交易使用的账户。这类账户的利率通常是零或者非常低，主要功能是方便资金的流动性，而不是为了赚取利息。所以，如果你看到有人说银行存款利率很低，很多时候是指这类账户。
房产 (Real Estate): 对于很多美国人来说，房产是重要的资产配置方式，虽然不是严格意义上的“存款”，但房产的增值和租金收入也是他们财富积累的一部分。
其他投资： 比如投资债券、贵金属、加密货币等等，这些也都属于美国人存放或增值财富的方式。
总结来说，美国人把钱存在哪里，取决于他们的目的：
日常开销和应急准备金： 会放在利率较低但流动性极高的支票账户，或者流动性也很好、但利率稍高的储蓄账户或货币市场账户（特别是高收益储蓄账户）。
短期储蓄目标（比如买车、度假）： 可能会选择利率相对更高的HYSA或CDs。
长期目标（退休、子女教育、财富增值）： 绝大多数会选择投资，通过401(k), IRA, 529 Plans, 券商账户等，将资金投入到股票、债券、基金等市场中，以期获得比银行存款更高的回报。
所以，0.25%的年利率确实存在，但它只是美国金融体系中非常小的一部分，并不能代表全体美国人的资金去向。他们更普遍的实践是，在满足基本流动性需求后，会积极地将资金投入到能够带来更高回报的投资领域。
网友意见
2011年FDIC的数字：
8.2%的美国家庭没有银行账户。
20.1%的美国家庭没有满足让其进行足量消费或金融活动的银行账户。
29.3%的美国家庭没有储蓄账户。
说一下美国的储蓄模式。
美国的账户一般分两种，支出账户和储蓄账户。
支出账户就是正常支出，把钱放在里面花，一般借记卡就是直接从支出账户扣钱。
商业银行所提供的支出账户会支付一定利息，数字比较低。储蓄银行和信用社支出账户的没有利息。我的账户是0.01%。
储蓄账户则是有高一点的利息，但是消费的时候一般不能从储蓄账户里划钱。网上查的是0.01%。
此外比较常用的还有两种。
一种是“Money Market deposit”储蓄账户。这种储蓄账户的利率每天跟着金融市场的利息走，一般会比普通储蓄账户的银行利率高一点点。一般有最低存款限额或者会员要求。
money market deposit的例子：
以大通为例，一百万存款以下的非会员客户利率都在0.01%，百万存款以上的非会员利率在0.08%
与此同时， 存款25万以上的会员所拿到的利率也是0.08%。
当然了，大通最低级别的会员存款要求就是25万美元，所以完全不存在什么“百万以上非会员”的情况。
然后就是Money market mutual fund，你说的货币基金。利率一般比普通账户高1%-3%。有限额或会员要求。货币基金和前三种银行账户的最大区别在于它不被FDIC保护，赔了就赔了。而其他几种账户有政府承保，每个储户二十五万美元，亏了丢了有人赔。具体利率已经有其他知友上图。也是零点几。我不觉得30%的美国人有钱买这个。
此外还有一种sweep account,客户或者公司存一笔钱，然后设定一个数字。账户里高于这个数字部分的钱拿去投资一些容易清算的投资项目。如果账户里的数额低于预设数字，那么投资套现，使账户里的金额等于或高于预设数字。这种账户利率变化比较大，完全看市场。最近比较高的在0.3%不到。
财产管理账户和信托基金不提。
定存。
大通今天给出的数字，利率在0.25%的，要用一万到两万五千美元存十八个月。
国债
0.25%要存七年。
年金。
AIG，三十万存七年，回报率4%。多少美国人存的下三十万。
mutual fund
入门至少10万，三年算你个6%。管理费是4%。前两天跌的心都疼了。
以上是普通老百姓常见的投资方式。
花完了睡吧。
美国人恐怕没有中国人这样的储蓄习惯，
每个月的薪水先还卡债，再交各种险，各种税，各种基金，各种XXXYYYZZZ，然后就没了。
美国的金融业极其发达，所以普通人可能不需要存什么钱，卖东西刷卡，上学存基金，买房贷款存基金，养老看病买保险，买车贷款交保险，剩下的钱税务局一波带走了，，，，，
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