保险和相互宝这种网络互助的东西之间区别是什么？
保险和像相互宝这样的网络互助，听起来好像都是为了应对风险，花点钱，万一出事了就能拿到钱。但说实话，它们骨子里还是挺不一样的，就像你的老邻居大妈和你新认识的那个朋友，虽然都是人，但提供的服务和靠谱程度，那感觉可就差远了。
咱们先说保险。
保险这玩意儿，怎么说呢，它是个成熟的商业运作模式。你交保费，就像是给一个大池子里添砖加瓦，这个池子由专业的保险公司来运营。保险公司会算得非常精，精到什么程度？他们会根据很多大数据，比如你的年龄、健康状况、职业、生活习惯等等，来评估你出事的概率，然后定出一个“风险系数”，再根据这个系数算出你大概需要交多少保费。
这就像一个大型的“风险池”，但这个池子是精算师们设计出来的，非常严谨。当有人不幸发生合同里约定的风险（比如生病、出意外），并且提供了相关的证明，保险公司就会从这个“池子”里拿钱赔付。
关键点是：
专业机构运作： 保险公司是受到政府监管的，有严格的资金运作和赔付流程。你想想，他们可是要对几百万甚至上千万投保人的钱负责的。
合同是根本： 你和保险公司签的是一份具有法律约束力的合同。合同里白纸黑字写得清清楚楚，什么情况下赔，赔多少，不赔什么。这份合同非常重要，也是你权益的保障。
确定的保费和保障： 你每个月/每年交多少钱，能得到什么样的保障，从一开始就是确定的，不会因为池子里的人多或者少而剧烈波动。
资金的“池子”： 保费并不是直接给到其他成员，而是由保险公司集中管理，用于赔付、公司运营、投资等等。他们会把一部分钱拿去投资，用投资收益来补贴赔付，这样保费就能定得相对合理。
风险分散： 保险的原理就是“法不责众”，把少数人的损失分散到多数人的保费中。如果一个保险产品有100万人买，那即使有1000人出事，每人分摊的费用也不会太高。
监管严格： 保险公司的一举一动都受到银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）的严格监管，包括偿付能力、产品设计、销售行为等等，为的就是保障消费者的利益。
再来看看相互宝这种网络互助。
相互宝，或者说现在市面上很多类似的“网络互助”，它们走的路线就比较不一样了。你可以把它理解成一种基于社区的、非营利的互助计划。
它的核心理念是：“我为人人，人人为我”。大家加入进来，就像加入了一个大家庭。当家庭里的某位成员遇到了困难（比如生病），其他的成员就贡献一点钱，一起去帮助他。
它的运作方式是这样的：
会员制，非盈利： 相互宝本身是不以盈利为目的的，它更像是一个平台，把需要互助的人聚集在一起。
“贡献金”而非“保费”： 你不是在交“保费”，而是在“贡献金”。当有成员发起互助时，其他活跃的会员会收到通知，然后从你的账户里扣除一部分“贡献金”去帮助生病的人。
“先辈后人”的模式： 这种模式有点类似“先辈后人”的逻辑。你现在帮助了别人，等到哪天你生病需要帮助的时候，就会有新的成员来帮助你。
参与人数和赔付金额的不确定性： 这是一个很关键的区别。你每期要交多少钱（贡献金），很大程度上取决于当期有多少人需要帮助，以及有多少活跃的会员。如果生病的人多了，或者年轻会员少了，你需要的“贡献金”就会变多。反之，如果大家都很健康，或者人很多，你的“贡献金”可能就会很少。
不是保险，风险自担： 相互宝明确声明，它不是保险，而是一种互助计划。这意味着它不接受金融监管，一旦出现经营问题，或者平台关闭，你已经交进去的钱（或者说贡献金）可能就无法得到保障。
审核流程： 相互宝会有自己的审核流程来判断是否符合互助条件，但相比于保险公司严格的医学鉴定和流程，它的审核可能相对简化一些。
把它们放在一起对比，主要有以下几个关键的区别：
1. 性质与监管：
保险： 是商业保险，受到国家金融监管机构的严格监管，有牌照、有偿付能力要求，有明确的法律合同保障。
网络互助： 是非营利性的互助计划，不受金融监管，更像是一个民间自发形成的合作社，风险和保障都依赖于参与者的自律和平台的运营能力。
2. 资金运作与稳定性：
保险： 保费由保险公司统一管理和投资，有专业精算师的风险控制，资金相对稳健，保障金额稳定。
网络互助： 资金流动性更强，每期“贡献金”根据实际需求变动，不以营利为目的，也缺乏长期的资金积累和投资增值机制，因此其长期稳定性不如保险。
3. 保障的确定性：
保险： 合同明确，保障金额、赔付条件、保障期限都是确定的。
网络互助： 互助金额和可获得帮助的概率，很大程度上取决于参与人数和申请人数。如果参与人数锐减，或者需要帮助的人数激增，互助计划可能会面临困境，你的获得帮助的权利也就受到影响。
4. 法律地位与风险：
保险： 受《保险法》等法律法规保护，消费者权益有法律保障。
网络互助： 不属于保险范畴，不受保险法保护。一旦平台出现问题，如经营不善、资金链断裂，或者因为政策调整而停止运营，会员的损失可能难以追回。
5. 加入门槛与费用：
保险： 通常有年龄、健康告知等要求，保费根据具体产品和个人情况而定。
网络互助： 加入门槛相对较低，费用也相对灵活，更像是一种“随取随用”的互助模式。
打个不太恰当的比方：
保险 就像你买了房，虽然月供压力大，但产权清晰，开发商（保险公司）有资质，政府有监管，银行有抵押，一旦出现质量问题，你有法律武器保护自己。
网络互助 就像你和一群志同道合的朋友约定，谁家孩子上学缺钱，大家轮流帮忙凑。人多的时候，你出的钱可能很少，但如果突然很多人家孩子都要上学，你一个人凑的钱可能就不够了，而且这个“约定”的约束力，很大程度上取决于大家的信任和自觉性。
所以，如果你需要的是一份确定、稳健、受法律保护的风险保障，并且愿意为这份保障支付相对固定的成本，那么保险是更合适的选择。
如果你是想在风险来临时，能有一个额外的、临时的、灵活的帮助，而且能够接受其不确定性和潜在的风险，那么网络互助可以作为一种补充。但要清楚，它不能完全替代保险的功能。
总的来说，它们都是一种风险分担的机制，但从专业性、稳健性、法律保障和长期可靠性来说，保险还是要比网络互助这种新兴模式更为成熟和可靠。
咱们先说保险。
保险这玩意儿，怎么说呢，它是个成熟的商业运作模式。你交保费，就像是给一个大池子里添砖加瓦，这个池子由专业的保险公司来运营。保险公司会算得非常精，精到什么程度？他们会根据很多大数据，比如你的年龄、健康状况、职业、生活习惯等等，来评估你出事的概率，然后定出一个“风险系数”，再根据这个系数算出你大概需要交多少保费。
这就像一个大型的“风险池”，但这个池子是精算师们设计出来的，非常严谨。当有人不幸发生合同里约定的风险（比如生病、出意外），并且提供了相关的证明，保险公司就会从这个“池子”里拿钱赔付。
关键点是：
专业机构运作： 保险公司是受到政府监管的，有严格的资金运作和赔付流程。你想想，他们可是要对几百万甚至上千万投保人的钱负责的。
合同是根本： 你和保险公司签的是一份具有法律约束力的合同。合同里白纸黑字写得清清楚楚，什么情况下赔，赔多少，不赔什么。这份合同非常重要，也是你权益的保障。
确定的保费和保障： 你每个月/每年交多少钱，能得到什么样的保障，从一开始就是确定的，不会因为池子里的人多或者少而剧烈波动。
资金的“池子”： 保费并不是直接给到其他成员，而是由保险公司集中管理，用于赔付、公司运营、投资等等。他们会把一部分钱拿去投资，用投资收益来补贴赔付，这样保费就能定得相对合理。
风险分散： 保险的原理就是“法不责众”，把少数人的损失分散到多数人的保费中。如果一个保险产品有100万人买，那即使有1000人出事，每人分摊的费用也不会太高。
监管严格： 保险公司的一举一动都受到银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）的严格监管，包括偿付能力、产品设计、销售行为等等，为的就是保障消费者的利益。
再来看看相互宝这种网络互助。
相互宝，或者说现在市面上很多类似的“网络互助”，它们走的路线就比较不一样了。你可以把它理解成一种基于社区的、非营利的互助计划。
它的核心理念是：“我为人人，人人为我”。大家加入进来，就像加入了一个大家庭。当家庭里的某位成员遇到了困难（比如生病），其他的成员就贡献一点钱，一起去帮助他。
它的运作方式是这样的：
会员制，非盈利： 相互宝本身是不以盈利为目的的，它更像是一个平台，把需要互助的人聚集在一起。
“贡献金”而非“保费”： 你不是在交“保费”，而是在“贡献金”。当有成员发起互助时，其他活跃的会员会收到通知，然后从你的账户里扣除一部分“贡献金”去帮助生病的人。
“先辈后人”的模式： 这种模式有点类似“先辈后人”的逻辑。你现在帮助了别人，等到哪天你生病需要帮助的时候，就会有新的成员来帮助你。
参与人数和赔付金额的不确定性： 这是一个很关键的区别。你每期要交多少钱（贡献金），很大程度上取决于当期有多少人需要帮助，以及有多少活跃的会员。如果生病的人多了，或者年轻会员少了，你需要的“贡献金”就会变多。反之，如果大家都很健康，或者人很多，你的“贡献金”可能就会很少。
不是保险，风险自担： 相互宝明确声明，它不是保险，而是一种互助计划。这意味着它不接受金融监管，一旦出现经营问题，或者平台关闭，你已经交进去的钱（或者说贡献金）可能就无法得到保障。
审核流程： 相互宝会有自己的审核流程来判断是否符合互助条件，但相比于保险公司严格的医学鉴定和流程，它的审核可能相对简化一些。
把它们放在一起对比，主要有以下几个关键的区别：
1. 性质与监管：
保险： 是商业保险，受到国家金融监管机构的严格监管，有牌照、有偿付能力要求，有明确的法律合同保障。
网络互助： 是非营利性的互助计划，不受金融监管，更像是一个民间自发形成的合作社，风险和保障都依赖于参与者的自律和平台的运营能力。
2. 资金运作与稳定性：
保险： 保费由保险公司统一管理和投资，有专业精算师的风险控制，资金相对稳健，保障金额稳定。
网络互助： 资金流动性更强，每期“贡献金”根据实际需求变动，不以营利为目的，也缺乏长期的资金积累和投资增值机制，因此其长期稳定性不如保险。
3. 保障的确定性：
保险： 合同明确，保障金额、赔付条件、保障期限都是确定的。
网络互助： 互助金额和可获得帮助的概率，很大程度上取决于参与人数和申请人数。如果参与人数锐减，或者需要帮助的人数激增，互助计划可能会面临困境，你的获得帮助的权利也就受到影响。
4. 法律地位与风险：
保险： 受《保险法》等法律法规保护，消费者权益有法律保障。
网络互助： 不属于保险范畴，不受保险法保护。一旦平台出现问题，如经营不善、资金链断裂，或者因为政策调整而停止运营，会员的损失可能难以追回。
5. 加入门槛与费用：
保险： 通常有年龄、健康告知等要求，保费根据具体产品和个人情况而定。
网络互助： 加入门槛相对较低，费用也相对灵活，更像是一种“随取随用”的互助模式。
打个不太恰当的比方：
保险 就像你买了房，虽然月供压力大，但产权清晰，开发商（保险公司）有资质，政府有监管，银行有抵押，一旦出现质量问题，你有法律武器保护自己。
网络互助 就像你和一群志同道合的朋友约定，谁家孩子上学缺钱，大家轮流帮忙凑。人多的时候，你出的钱可能很少，但如果突然很多人家孩子都要上学，你一个人凑的钱可能就不够了，而且这个“约定”的约束力，很大程度上取决于大家的信任和自觉性。
所以，如果你需要的是一份确定、稳健、受法律保护的风险保障，并且愿意为这份保障支付相对固定的成本，那么保险是更合适的选择。
如果你是想在风险来临时，能有一个额外的、临时的、灵活的帮助，而且能够接受其不确定性和潜在的风险，那么网络互助可以作为一种补充。但要清楚，它不能完全替代保险的功能。
总的来说，它们都是一种风险分担的机制，但从专业性、稳健性、法律保障和长期可靠性来说，保险还是要比网络互助这种新兴模式更为成熟和可靠。
网友意见
相互保险不是一般的商业保险，是一种类似网络互助的东西，所以适用的法律不同。相互保险采取会员制，会员即是保险受益者，也是管理者。类似于一种合作社的机制，严格说是非盈利性质的，保险的收入来源于会员缴费。相互保险的管理层是会员自己委派和管理的。相互保险最高权力机构是会员大会，必须由会员采用投票选举管理层。现在国内出现的相互保险产品我看不是真正的相互保险，而是钻法律空子的商业保险。挂个相互保险的名号而已。因为其管理层和普通商业公司并无区别。按法律程序说，这是不合法的。
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