住房公积金制度真的应该取消吗？
一、 住房公积金制度的起源与目的
住房公积金制度起源于20世纪50年代的英国，并在世界范围内被许多国家和地区借鉴和发展。其核心目的是为了解决职工的住房问题，通过强制性的储蓄机制，帮助职工在职期间积累购房、建房、修房或租房的资金，同时也为政府提供一个重要的住房政策工具。
在中国，住房公积金制度于上世纪90年代初开始建立和推广。其设立的初衷主要有以下几点：
解决职工住房困难： 在改革开放初期，国家福利分房制度逐渐退出历史舞台，但很多职工的住房问题尚未解决。公积金制度旨在通过市场化的方式，让职工自己筹集一部分资金，减轻购房压力。
发挥住房市场化作用： 将住房问题与市场经济相结合，通过提取、贷款等方式，促进房地产市场的健康发展。
减轻企业负担： 相较于由企业直接提供住房，公积金的缴纳由职工和企业共同承担，相对分散了企业的责任。
提高职工住房消费能力： 通过低利率的公积金贷款，降低职工购房的融资成本。
建立互助共济机制： 通过缴存、贷款、提取的循环，实现资金的互助性，帮助有住房需求的职工解决问题。
二、 住房公积金制度的运行机制
住房公积金的运行主要包括以下几个环节：
1. 缴存： 职工和单位按照国家规定的比例（通常是工资的一定百分比）每月共同缴存。这部分资金进入职工的个人公积金账户，并且通常可以享受税收优惠（单位和个人缴存部分在一定限额内免征个人所得税）。
2. 储存与增值： 公积金账户中的资金由政府指定的机构（各地公积金管理中心）管理，并按照国家规定的利率（通常是定期存款利率）进行增值。增值部分归个人所有。
3. 提取： 职工在符合特定条件时（如购房、建造、翻修、大修自住住房，支付房租，退休，重大疾病等），可以申请提取公积金账户内的资金。
4. 贷款： 职工在缴存一定期限后，可以申请住房公积金贷款，用于购买自住住房。公积金贷款利率远低于商业贷款利率，可以显著降低购房者的融资成本。
三、 支持保留住房公积金制度的观点
许多人认为住房公积金制度仍然具有其存在的价值和必要性，主要理由包括：
切实减轻购房压力： 对于大多数中低收入职工而言，公积金贷款是其能够负担得起购房的首选方式。低利率能够节省大量的利息支出，是其他贷款方式无法比拟的。
公平性与普惠性： 只要单位和职工依法缴存，都可以享受公积金的权益，具有一定的普惠性。它为那些没有能力全款购房，或无法获得商业贷款的职工提供了一条重要途径。
政策调控工具： 政府可以通过调整公积金的缴存比例、贷款额度、首付比例等，来影响房地产市场的冷热，起到一定的宏观调控作用。
强制储蓄的优势： 对于一些自控力较弱的职工，公积金的强制性缴存，能帮助他们为住房这一重大支出进行长期储蓄。
资金的保值增值： 相较于通货膨胀，公积金的增值虽然不高，但通常能保持资金的购买力，避免资金的损失。
提高居住质量： 公积金的使用不仅限于购房，还可以用于支付房租、大修等，在一定程度上改善了职工的居住条件。
抗风险能力： 在经济下行或个人遭遇重大风险时（如失业、重大疾病），公积金作为一项储蓄，能够提供一定的经济缓冲。
四、 反对取消住房公积金制度的观点及提出的改革建议
尽管有其积极作用，但住房公积金制度在实践中也暴露出许多问题，这也是反对取消声音的主要依据，同时衍生出改革的呼声：
面临的问题：
1. 覆盖面不全且不公平：
非公经济组织覆盖率低： 私营企业、个体工商户、灵活就业人员等群体往往难以缴存公积金，导致制度的普惠性大打折扣。
缴存基数差异： 高收入者缴存的绝对金额远高于低收入者，但贷款额度却受到缴存基数和账户余额的限制，未能完全实现按需分配。
区域差异： 不同城市的公积金缴存比例、贷款额度、提取条件等存在较大差异，影响了全国范围内的公平性。
2. 资金使用效率不高：
“钱多人少”的尴尬： 部分城市的公积金账户资金充裕，但由于贷款额度限制、提取门槛等原因，大量资金沉淀在账户中未能有效使用，影响了资金的流动性和使用效率。
贷款额度限制： 很多时候，公积金贷款额度不足以覆盖高房价，职工仍需搭配高额的商业贷款，削弱了公积金的优势。
提取门槛与限制： 部分提取条件设置得较为严格，或者在特定时期（如疫情期间）因防控需要被限制，影响了职工的资金使用灵活性。
3. 增值收益有限：
低利率的增值： 公积金的增值收益相对较低，很多时候难以跑赢通货膨胀，甚至不如一些稳健的理财产品，未能充分实现资金的保值增值。
4. 管理效率和透明度：
管理成本高昂： 公积金的设立、管理、审核、发放等环节需要大量的人力和物力，管理成本相对较高。
信息不对称： 部分职工对公积金的政策、使用方法等了解不足，信息不对称导致一些权益无法得到有效保障。
5. 与房地产市场泡沫的关联：
刺激购房需求： 低利率的公积金贷款在一定程度上刺激了住房需求，特别是在房价上涨过快的时期，可能加剧了市场泡沫。
政策目标冲突： 一方面希望通过公积金支持购房，另一方面又担忧房地产市场的过热。
6. 对企业成本的压力：
尽管是共同缴存，但高比例的缴存对部分企业（尤其是中小微企业）仍构成一定的财务压力。
改革的建议：
针对上述问题，许多专家和公众提出了改革的建议，而不是一概取消：
1. 扩大覆盖面，实现“应缴尽缴”： 将灵活就业人员、个体工商户、新业态从业人员等纳入公积金缴存体系，并探索更灵活、更适合其特点的缴存方式。
2. 统一和优化提取政策：
放宽提取条件： 允许职工在更多合理场景下提取公积金，例如用于改善居住条件（如家庭成员之间购房更名、增加共同借款人等）、支付物业费、装修费用等。
推行按月对冲还贷： 允许职工每月直接用公积金账户的钱抵扣商业贷款月供，提高资金使用效率。
简化提取流程： 利用技术手段，实现线上化、自动化办理，减少不必要的环节。
3. 提高资金收益率：
市场化投资： 允许公积金在确保安全的前提下，将部分资金委托给专业的投资机构进行市场化运作，提高投资收益率。
调整增值利率： 根据市场利率变化，适时调整公积金账户的增值利率。
4. 改革贷款政策：
提高贷款额度： 根据实际房价水平，适时提高公积金贷款额度上限，使其更能满足职工的实际需求。
增加贷款组合方式： 允许更多元的贷款组合，例如公积金贷款与商业贷款的组合更加灵活，或与地方性住房补贴政策相结合。
支持共有产权房： 支持公积金贷款用于购买共有产权房。
5. 建立全国统筹机制： 探索建立全国统一的公积金管理和调剂平台，实现资金的合理调配，解决部分地区资金沉淀、部分地区资金不足的问题，提高整体运行效率。
6. 加强信息公开与服务： 提升公积金管理的信息化水平，确保信息公开透明，方便职工查询和办理各项业务。
7. 将公积金定位为住房储蓄而非纯粹福利： 强调其储蓄属性，并据此调整相关政策。
五、 最终的思考：取消还是改革？
大多数观点倾向于“改革而非取消”。原因在于：
取消的成本巨大： 彻底取消公积金意味着需要找到一个能够替代其功能的全新制度，这在短期内是难以实现的，并且会引发大规模的社会震荡。
市场化贷款的局限性： 如果没有公积金这种低息贷款工具，许多中低收入家庭将难以通过商业贷款实现购房梦想，房地产市场的公平性会进一步降低。
改革的现实可能性： 许多已经提出的改革建议在技术上和操作上都是可行的，可以通过逐步完善政策来解决现有问题。
结论：
住房公积金制度作为一项重要的住房政策工具，在解决职工住房问题、降低购房成本方面发挥了积极作用。然而，其在覆盖面、资金使用效率、增值收益、管理等方面确实存在一些不容忽视的问题。
因此，与其一概而论地说“应该取消”，更准确的说法是：住房公积金制度需要进行深刻的、系统的改革，以解决其现有弊端，使其更好地服务于广大职工的住房需求，并适应不断变化的社会经济环境。 改革的方向应该是使其更加公平、高效、灵活，并能真正实现其“住房储蓄”的本质功能。
最终的决策将取决于政府如何权衡各方利益，如何设计一套既能解决问题又不失公平与效率的改革方案。
网友意见
通常呢，如果你有一个议题，但是又害怕被人抨击，你会另外拿几个混在一起说。
然后呢，你不会把你的议题放第一个，也不会放最后一个，因为那样太显眼。但是如果只有三个议题，然后把你自己的放在中间，又太刻意。
所以通常我们会看到，四个选项里面选C才是正确答案，四个议题里面，第三个才是真实议题。
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老百姓的“取消公积金制度”：取消了公积金直接把钱发到工资里
资本家的“取消公积金制度”：取消了公积金可以“减小企业负担”
琢磨一下，你自己是老百姓还是资本家。
再琢磨一下，这个专家是在为老百姓说话，还是在为资本家说话。
就我所知，许多公务员、事业单位工作者、教师和医生买了房，靠公积金贷款，或者公积金还房贷。
这些人中的相当一部分，现在还在下沉社区。
卸磨杀驴，起码要等磨拉完了。
党组织强大的动员能力，在于对资源的掌握。效果之一，就是让服从组织命令的人获得相应的好处。如果这一点不存在了，那也就没有动员能力了。
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每次谈到公积金的问题，总有蠢货要求取消，我没有，别人也不能有！
这些蠢货的思想不是为什么我997，不能955，而是我997，你995、996，你要和我一样997，甚至007！
好像劳动者都997了，他就爽了。
楼继伟、黄奇帆、马云最喜欢他这样的。
就很搞笑。
一些人因为自己没有公积金，所以就支持取消………
亲啊，你是怎么想的啊。公积金是谈工资的一个武器啊。就我个人而言，面试的时候是一定会问：五险一金。对方如果说 没有公积金。我报的理想薪资会多五百左右。
我也没有公积金，可是取消了公积金，那我拿什么要求加这五百呢。
对我而言，你公司公积金可以没有，甚至社保都可以没有，只要加对应的工资，我就接受。
这个就好像双休一样，规定的是双休，你公司单休，行啊，加钱，只要钱到位，无休也能谈。
现在如果国家取消双休改为单休，你难道就因为自己是单休 就支持啦？
不得不感叹，现在的智商水平下滑速度比那啥还快
这又是一个不知道自己屁股在哪的问题
关于现在的公积金现状
应该去大力抓的是为什么绝大部分企业没有按照规定缴纳公积金
而不是一群没有公积金的人去主张取消这个制度
连一个对自己有利的制度都要取消，这脑子是咋长的？
看着你们这么义愤填膺一个个指责这个制度，老板们笑的更开心了
其实都是胡扯……
公积金制度只有一个问题，也是最核心，最严重的问题：公平。
其实绝大多数人都不知道也没有想过，公积金最大的受益者是相对有钱的那群人。他们可以用极低的利息套取公积金贷款，然后坐享房产升值带来的红利。
没钱的那群人，连首付都掏不出，他们只能乖乖的缴纳几乎不会产生利息的公积金，给那些付得起首付的人无风险套利！
这才是公积金制度的最大的问题，说白了，就是劫贫济富……
真的不明白现在国人到底是怎么了，现行的公积金制度，是个人交多少，单位交多少，进了公积金账户，就是你的钱了，只是使用有一些条条框框，而且就算你在工作的时候你使用不了，你退休了，一样还可以全部提取。现在公积金的使用制度也越来越完善，可以异地使用贷款，租房装修都可以提现。就这么个政策，为什么会有普通群众说该取消？你要是企业老板这么说，咋没话说，你是老板，取消了你可以节约成本。你一普通老板姓，取消了对你有什么好处？！我看评论有的人说自己交公积金，也支持取消？这些是老板在钓鱼么？对于这种制度，不是应该尽力去普及么？不交公积金，难道那些钱你的老板就会发到你手上？你确定资本家都这么实诚？如果资本家都这么实诚？那为什么要取消？直接强制要求全部缴纳不行？进了你的个人账户一样可以想办法取啊！钱在自己荷包里难道不比在别人荷包里安全？
看到了更多回复，对于一个答案下面的回复感触很深，那个回复很简单粗暴，意思就是公积金制度下就是你交1块钱，单位就得交1块钱，回头这两块钱都归你了，这么好的事儿，除了公积金，哪里还有第二件？那些讲道理，拉数据，做文章的回答的人，在这种回答下是集体哑火。
很多回复说用不上，使用条件太苛刻了，金额太小了。对于这种回答，我想说的是，你就算现在用不上，你能打包票你以后都用不上，你现在不符合使用规定，你这一辈子就这样了？你保证你以后没有用的上的时候？好的，就算你工作期间一直用不上，我刚刚上面也说了现行的公积金政策，你交一块钱，你老板就得交一块钱，回头这两块钱都是你的，现在除了公积金，哪还有这么好的事？你每个月往银行存1000块钱，一年存了12000，这在银行叫零存整取，各位可以看看银行零存整取一年期的利率！而你每个月往公积金账户缴了1000块钱，一年你公积金账户的余额会是多少？你缴12000，你单位也得缴12000，合计就是24000！就算你这钱用不了，你退休了也能取啊！这哪里不好？
然后就这有人说这跑不赢通胀？我一脸问号！就算把钱全让你给取出来，你去做银行定期存款你也跑不赢通胀啊，这么说有啥意义？（不要杠那些高风险高收益的投资，拿那个比没意义，不然干嘛非盯着公积金不放？你网贷撸一点出来，搏一搏，单车变摩托不更好？）
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