老五家保险公司的重疾险到底差在哪里？
要说“老五家保险公司的重疾险到底差在哪里”，这是一个非常宏观的问题，不能一概而论，因为即使是同一家公司，也会推出多款重疾险产品，它们之间可能存在差异。而且，每个人的需求和对“差”的定义也不同。
但是，我们可以从几个普遍性的角度来分析，老五家保险公司的重疾险在与其他公司（尤其是互联网保险公司或一些新兴公司）的比较中，可能存在的一些“差异”或者说“不足”。请注意，这里的“差”不一定意味着产品本身质量不好，而是可能在某些方面不如其他产品有竞争力。
以下是一些可以深入探讨的方面：
一、 产品设计与创新性：
灵活性和附加责任：
可能存在的“差”： 老五家保险公司的一些传统重疾险产品，在附加责任（如轻症、中症、前症、少儿特疾、成人特疾、身故责任等）的组合搭配上，可能不如一些互联网保险公司或新兴公司的产品那样灵活多样。例如，某些产品可能在轻症赔付比例、中症赔付次数、轻症是否分组赔付等方面显得比较保守。
详细解释： 很多互联网产品会推出“轻症额外多次赔付”、“中症额外赔付”、“少儿特定疾病多次赔付”等，或者提供“恶性肿瘤二次赔付”、“心脑血管疾病二次赔付”等高发疾病的多次赔付责任，并且这些责任可能可以自由选择是否附加。而一些老公司产品可能在这方面选择较少，或者需要捆绑更多不必要的责任。
健康管理服务和增值服务：
可能存在的“差”： 相较于一些新兴公司或互联网平台大力推广的健康管理服务（如在线问诊、电话咨询、导医导诊、健康体检优惠、慢病管理等），老五家保险公司虽然也在加强，但其覆盖的范围、服务的便捷性和深度上，可能还没有做到极致。
详细解释： 随着人们对保险产品附加价值的重视，健康管理服务越来越成为重要的考量因素。一些新兴公司可能在这方面投入更多资源，并将其作为核心卖点。
疾病定义和保障范围：
可能存在的“差”： 重疾险的保障范围很大程度上取决于疾病定义。虽然目前重疾险的疾病定义已经有国家统一标准，但一些公司在针对特定疾病（如特定类型癌症、轻症、中症）的定义细则上，可能会有一些细微差别。一些老公司的产品可能在早期版本中，某些疾病的定义不如最新版的产品严格或覆盖面广。
详细解释： 保险公司会根据行业发展和监管要求不断更新疾病定义。一些新产品往往会采用最新的疾病定义，并且在某些轻症或中症的诊断标准上更宽泛一些，这可能会导致赔付概率的提高。老公司的新产品通常也会跟进，但旧产品或一些非主打产品可能就会显得稍显落后。
特定人群的保障：
可能存在的“差”： 对于一些有特殊健康状况（如既往症、慢性病）、年龄较大或从事高风险职业的人群，老五家保险公司的核保政策可能相对更严格，或者提供的可选择产品较少，承保门槛较高。
详细解释： 这是因为老公司通常有更完善的风险管理体系和精算模型，对于风险的控制更为谨慎。相比之下，一些互联网保险公司可能会通过更精细化的产品设计，为特定人群提供定制化的保障方案，或者采取更灵活的核保方式（如智能核保）。
二、 价格与性价比：
可能存在的“差”： 由于品牌溢价、渠道成本、运营成本等因素，老五家保险公司的重疾险，在同等保障责任和保额的情况下，保费可能比一些新兴公司或互联网保险公司的产品要高一些。
详细解释：
品牌和渠道： 老公司拥有庞大的线下代理人队伍和分支机构，这部分的人力、场地、管理成本会分摊到产品价格中。而互联网保险公司主要依靠线上销售，运营成本相对较低。
产品设计： 如前所述，如果老公司的产品在附加责任、服务等方面显得相对保守，但价格却不占优势，那性价比就会受到影响。
精算模型和风险偏好： 不同公司在风险定价的策略上也会有所不同。
三、 销售渠道与客户体验：
可能存在的“差”：
线上化程度： 一些老五家保险公司在互联网技术应用、线上投保流程优化、在线客户服务等方面，可能不如一些以互联网为起点的公司那么极致。
销售人员的专业度与服务： 虽然老公司有大量经验丰富的代理人，但代理人的专业知识和服务水平参差不齐。部分代理人可能更侧重于销售业绩而非客户需求分析，提供的建议可能不够中立或全面。与此相对，一些互联网平台提供的“智能投保”、“AI客服”、“独立保险顾问”等服务，在一定程度上能提升客户的决策效率和体验。
理赔流程： 虽然大型保险公司都建立了完善的理赔体系，但有时一些老产品的理赔流程可能相对不够便捷或数字化。不过，这一点也越来越趋同。
四、 风险保障的侧重点（早期产品）：
可能存在的“差”： 在早期的重疾险产品中，老公司可能更侧重于提供基础的重疾保障，而对于轻症、中症、多次赔付等“升级”的保障责任，可能推行的力度不如现在。
详细解释： 重疾险产品经历了多次迭代升级。早期产品可能主要覆盖“重疾”，后来发展到“重疾+轻症”，再到“重疾+中症+轻症”，以及现在的“多次赔付”和“含身故责任”等。如果拿老公司的一些早期产品与当前市场上的主流产品（无论老少公司）对比，肯定会显得“差”。但如果对比的是老公司最新推出的重疾险产品，情况又会不同。
需要强调的几个关键点：
1. “差”是相对的： 很多时候，所谓“差”，是站在消费者的角度，对产品在特定时期、特定方面的比较。一家公司在某些产品上可能不占优，但在另一些产品上可能非常有竞争力。
2. 老公司优势依然存在： 老五家保险公司凭借其雄厚的资金实力、稳定的经营能力、完善的风险管理体系、成熟的理赔服务以及庞大的客户基础，依然是保险市场上的重要力量。它们的客户认可度和品牌信誉仍然是重要的优势。
3. 产品迭代是常态： 保险行业的产品更新换代非常快。老公司也在不断推出新的产品来适应市场需求和竞争。因此，评价一个公司或一款产品的好坏，要看具体的产品和其最新的版本。
4. 没有最好的产品，只有最合适的产品： 最终选择哪家公司的重疾险，需要根据个人的年龄、健康状况、经济能力、家庭情况以及对保障的需求来综合判断。不能简单地认为“老五家就差”或者“互联网公司就一定好”。
总结来说，如果说老五家保险公司的重疾险“差在哪里”，可能更多体现在：
部分产品在灵活性、附加责任的丰富度以及健康管理服务方面，可能不如一些新兴公司或互联网保险产品那样前沿和有吸引力。
价格上，在同等保障条件下，可能会因为品牌和运营成本略高。
在数字化体验和服务方面，可能还有提升空间。
但请记住，这些都是“可能”且“相对”的。 在选择重疾险时，最重要的是仔细对比不同产品的保障内容、疾病定义、赔付条件、保费以及服务，选择最符合自己需求的。建议多看几家公司的产品，并根据自己的具体情况进行评估。
网友意见
1.从市场销量来看，老五家保险公司的重疾险并不差
一个典型的例子，被广大知乎保险经纪人及互联网保险批发商“看不上”和“随时黑”的平安福，其2019年年销售额（原保费收入）达到了157.32亿人民币。而这个规模，也仅仅只在平安的产品序列里排第三。
如果平安集团专门成立一个只销售平安福的保险子公司，这家子公司能在国内寿险公司里排到第28名，低于招商信诺、合众人寿，超越中意人寿的年原保费收入。国内的保险市场玩到现在，马太效应已经太强，其实哪有什么老五家老六家，实际上只有top2。
而当你把其他老五家的主力重疾险合在一起，计算年销量，再对比2019的市场规模（寿险业务22754.14亿元，健康险业务7065.98亿元）。你会发现，这些你认为很“差”的产品，实际上才是市场“主流”产品，而这些公司，才是市场上的“主流”保险公司。你所逛的论坛、知乎、微信公众号等等，其实都是“非主流”（非贬义）平台，他们推荐的产品，也都是“非主流”（非贬义）产品，把它们的销量全部加起来，可能都还打不过一个平安福。
现在都2020年，改革开放已经走完40年了，产品差不差，好不好，在相当大程度上，是由市场说了算的。你说他们差，可人家就是卖的好，受大多数市场认可，难道买这些产品的客户脑子都有什么问题？如果有这样想法的人，我个人觉得首先应该检讨自己是不是存在某种问题。
2.为什么网上总有人说老五家的产品差？
因为各个互联网保险板块（包括论坛、知乎、简书、微信公众号等），是一个话语权被垄断的市场，被广大保险经纪人和互联网保险批发商垄断，尤其是互联网保险批发商。很简单一个例子，知乎上随便一个保险相关的问题，基本上都是这两类人在回答，而我们却很难看见，甚至根本看不见老五家和老六家保险代理人的身影。
保险经纪人和互联网保险批发商，是老五家保险公司代理人的直接竞争对手。他们在网上人多势众，主推的产品相对来讲看着更吸引人，自然他们经常会产出一些带有攻击性的文章和回答，而因为老五家没有多少人在网上发言，所以看似舆论是一边倒。另外，我发现有很多刚入行的新人，都喜欢写一篇抨击“平安福”“国寿福”等产品的文章，然后在文章里引述保险法里的诸多法条和资料，来证明自己“更专业”，“更代表客户利益”......
我个人觉得，其实大家都是同行，没必要攻击来攻击去，搞的乌烟瘴气的，闷声发大财不好吗？
3.虚拟世界和现实世界终归是两码事
前面我讲过，“你所逛的论坛、知乎、微信公众号等等，其实都是“非主流”（非贬义）平台，他们推荐的产品，也都是“非主流”（非贬义）产品”。市场数据说明，大多数买保险和卖保险的人，其实基本都还是在线下活动。各个保险大妈不可能会在网上和你聊天，虽然人家专业度普遍捉急，但人家就是卖的好，这有什么办法呢。线下交易场景，或者说线下模式，才是目前国内保险行业的主流，且目测会依然维持至少5-10年。而线下市场，主要是在老五家保险代理人手上，不然这么高的销量，是从哪里来的呢？
客观来讲，保险经纪人和互联网保险批发商的“平均”专业程度更高，尤其是保险经纪人，我个人也很看好他们的发展。而老五家保险公司的代理人太多（基本占行业从业人员70%-80%的量），历史遗留因素也太多，人员的平均素质确实不如他们。同时，他们推的很多产品，在“产品结构”上，确实是更优于老五家的产品。但产品好不好，不同的客户有不同的定义。对于有的客户而言，他们认为产品形态好就是产品好，而对于有的客户而言，可能有大品牌背书的产品才是好产品。目前来看，市场给出的答案是，更多的客户选择了后者——产品形态的好坏，不太重要。
总结
老五家的保险产品，依然被市场大多数客户所认可。在保险销售顾问这个圈子里，大家不都是玩儿的“结果导向型”？——卖的好的产品才是好产品。
保险经纪人和互联网保险批发商，在网上活跃的人更多，他们对应的大多数客户也是同样喜欢在网上冲浪的年轻人，这群人可能更在乎产品形态的好与否。而老五家的人不怎么上网，他们对应的大多数客户，也不怎么上网，或者是不会在网上谈保险/买保险，对于好产品的定义也有所不同。这是两个错开的场景。
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